我人生的第一次理財嘗試就是購買銀行理財產(chǎn)品。巧的是，那年房價高企，貸款收緊，所以理財利率也是節(jié)節(jié)攀升。我算“瞎貓撞上死耗子”，買到了我接觸理財以來的最高利率：6.25%的銀行理財產(chǎn)品。從此，對銀行理財，我是愛得一發(fā)不可收拾，即便是像去年那樣全年大約4%年化收益率的行情，我家的資產(chǎn)配置里仍有一部分是銀行理財產(chǎn)品。
所以，今天一一就以自己5年買理財?shù)膶崙?zhàn)經(jīng)驗，淺析當下的銀行理財產(chǎn)品，供你參考。（備注：理財產(chǎn)品可分為：人民幣理財和外幣理財，鑒于我的投資實際，所以暫不討論關(guān)于外幣理財?shù)膯栴}。）
首先，在選購銀行理財產(chǎn)品前，你需要弄清楚以下幾個問題：
1.銀行理財是什么？
銀行理財產(chǎn)品——商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。我們一般所說的“銀行理財產(chǎn)品”，其實是指其中的綜合理財服務(wù)。
以上分析來自百度定義，而我對銀行理財產(chǎn)品的理解比較隨意：“錢多、人傻、速來”六字而已。至于為什么，且聽以下分解。
2. 銀行理財購買的條件？
一般而言，銀行理財產(chǎn)品都有門檻，且標準各一，這個門檻就是理財?shù)钠鹳忣~度。最普通也最常見的是起購額度是5萬元整，然后以1萬元遞增追加購買金額。也就是說購買理財最基本的條件是：你必須存夠5萬元。
然后，各大銀行會針對各種節(jié)慶、周年，新老客戶差距，總之就是找各種讓你掏錢的理由，推出適合各色人群的理財產(chǎn)品。比如vip專購：100萬元起買；貴賓理財：50萬起買；所以這不正是我所說的“錢多”嗎！
3. 銀行理財如何計算收益？
公式：銀行理財產(chǎn)品利息=購買金額*年收益率/365天*購買此產(chǎn)品的實際天數(shù)。
請記住所有的利率都是年化利率，舉例：36天的理財產(chǎn)品利率是5%你購買了10萬那最后的收益就是（100000乘以0.05）乘以（365除以36）加本金100000就是你購買理財最后的總額。
另外，此公式是恒定的，也就是說對于任何銀行的任何理財產(chǎn)品都是這樣計算。不必費腦子，直接套公式。加之現(xiàn)在網(wǎng)上發(fā)售的理財產(chǎn)品會直接標出到息后的收益，是不是很符合我說的“人傻”呢！
4. 銀行理財是否有風險？
首先，我在以前的文章里一直強調(diào)：投資一定伴隨風險，無論是股票基金還是理財產(chǎn)品。如果非要找一款相對沒有風險，保本保息的東西，我只能說：國債，而且還是在這太平時代里。其他剛性兌付的產(chǎn)品，沒有！早在幾年前，國家明令禁止銀行出售的理財產(chǎn)品具有保本保息字樣。
但，一般情況下，正規(guī)發(fā)售的銀行理財產(chǎn)品都是具有獨立編號和投資渠道，不太會“翻船”?？煞彩掠欣?。2014年，我在某大型城市商業(yè)銀行作暑期實習生時，就聽該行的理財經(jīng)理說過，銀行理財無法剛性兌付的事情。
任何投資都有風險，只是風險大小不一，那是不是銀行理財就買不得了？
不是的。你要知道銀行理財產(chǎn)品也有自身的風險評級，按風險由低到高分為五個等級：1R、2R、3R、4R、5R。一般而言，1-2 R是保守型，3R是平衡性，4-5 R是激進型。找到適合自己的就可以了，不必因噎廢食。所以，還不快“速來”！
5. 如何判斷自己適合哪種產(chǎn)品？
上面第四點講到：銀行理財產(chǎn)品按風險由低到高分為五個等級：1R、2R、3R、4R、5R。1-2 R是保守型，3R是平衡性，4-5 R是激進型。而這個等級同時會與你個人的風險評級、投資偏好形成匹配，方便你做判斷，找到屬于適合自己的理財產(chǎn)品。還有，多學多思多操作。另外提示一句，現(xiàn)在國有銀行的理財收益普遍不如股份制銀行和城商行的理財。
另外，補充回答幾個小問題：
什么時候銀行理財產(chǎn)品的收益較高？
回答：一般是年中或年終。
Q:第一次買理財需要怎么做？
回答：帶上本人身份證去銀行網(wǎng)點根據(jù)客戶經(jīng)理的指導辦理。大約流程：做一份風險評估報告，當場打分，看評級，然后幫你辦理業(yè)務(wù)。
Q:如何區(qū)別理財產(chǎn)品與銀行代售的保險產(chǎn)品？
回答：一是看，看合同書；二是問，問工作人員；三是想，自己想想銀行理財?shù)奶卣?。的確，現(xiàn)在很多人被銀行忽悠，本來去存錢，結(jié)果買成了保險，而這種銀行代銷的保險，保障很雞肋，收益又很低，還不如銀行定期利率，所以“談理財色變”。其實大可不必，只要堅定買理財?shù)男判模鄦枎拙?，一般就不容易被忽悠進去。
Q:每次都要去網(wǎng)店購買理財嗎？
No，一一除了開戶辦卡那次之外，其余無數(shù)次理財都是通過網(wǎng)銀或是手機直接購買，為什么？節(jié)約時間啊，時間才是我們這群二十啷當歲小年輕最最寶貴的東西，當然不必耗在“錢多人傻速來”的理財產(chǎn)品上咯。
Q:如何避免資金站崗？
這是個有建設(shè)性且關(guān)乎收益的問題。5萬元說多不多，說少不少，就因為理財產(chǎn)品的募集期（一般是七天）而白白凍結(jié)資金沒有收益，是很不劃算的事情。有些銀行已經(jīng)開始注意這個問題，推出理財產(chǎn)品的同時，會表明募集期內(nèi)資金按某某貨幣基金的年化利率（一般4%左右）計算，這樣就避免資金站崗了，所以挑選產(chǎn)品的時候一定要火眼金睛。
今天就到這里，有什么建議、意見、疑問、感想，都可以在文末留言與一一分享，一一愛聽。其他理財文章，可搜索簡書“一心一意做財女”，我是x一一，愛碼字愛理財?shù)男≈鲖D。
