最近一直在安利身邊的朋友家人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，倒不是我做了保險(xiǎn)銷(xiāo)售的副業(yè)，而是確實(shí)覺(jué)得，這是一項(xiàng)非常必要的規(guī)劃及支出。

為什么要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)？

近期，朋友圈隔三差五的輕松籌、水滴籌刺激著我，點(diǎn)進(jìn)去看看無(wú)一不觸目驚心。由人及己，最大的原因是不想自己萬(wàn)一不夠幸運(yùn)得一場(chǎng)重病之后，家庭經(jīng)濟(jì)一朝回到解放前；也不想在生病的時(shí)候即為病情傷心難過(guò)又為之后的大筆債務(wù)而憂(yōu)心忡忡；更不想因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因而放棄生命。

什么是重疾險(xiǎn)？單位已經(jīng)買(mǎi)了保險(xiǎn)還需要買(mǎi)嗎？

先說(shuō)明一下保險(xiǎn)大的分類(lèi)：

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)同屬于健康險(xiǎn)，很多人容易混淆概念。一般來(lái)說(shuō)，單位幫員工購(gòu)買(mǎi)的以醫(yī)療險(xiǎn)居多，很少很少有單位幫員工購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，即使有購(gòu)買(mǎi)的保額也不夠。原因就是重疾險(xiǎn)繳納時(shí)間長(zhǎng)（至少10年），保費(fèi)貴（每年幾千到上萬(wàn)不等）。

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的不同之處？

1. 保障范圍不同。

重疾險(xiǎn)具體是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予定額補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。重疾險(xiǎn)是不保障小病的，重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，重大疾病的定義不是也由自己或者保險(xiǎn)公司說(shuō)了算的，而是由保監(jiān)會(huì)定義的，所有保險(xiǎn)公司“重疾“產(chǎn)品，就必須保障保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種疾病，而這25種疾病占一般人能患上重病的99%。至于一些保險(xiǎn)公司描述的保障80種或者100種重大疾病，那是噱頭的成本居多。醫(yī)療險(xiǎn)保障的范圍要更廣一些，不管大病小病，只要在保險(xiǎn)合同里規(guī)定的都可以保障到。

2. 給付方式不同。

重疾險(xiǎn)為事前給付型保險(xiǎn)，即一旦核實(shí)符合保險(xiǎn)合同中約定的重疾給付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)把相應(yīng)保額的錢(qián)直接打給你，而不管你用這個(gè)錢(qián)來(lái)做什么（看病、留給子女、甚至旅游都隨你意）。重疾險(xiǎn)保額可疊加，意思是投保人如果在A和B保險(xiǎn)公司同時(shí)買(mǎi)了20萬(wàn)的保額，一旦確診為重疾，那么兩家保險(xiǎn)公司都會(huì)支付20萬(wàn)，最后能拿到40萬(wàn)。醫(yī)療險(xiǎn)是事后報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，即生病后需要自行墊付費(fèi)用，然后拿著費(fèi)用清單申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)，只有實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)，而且報(bào)銷(xiāo)是有范圍的，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)。醫(yī)療險(xiǎn)是不可疊加的，不管買(mǎi)了多大的保額，只報(bào)銷(xiāo)你花費(fèi)的那部分。舉例來(lái)說(shuō)，投保人同時(shí)買(mǎi)了A和B兩家公司保額10萬(wàn)元。生病花了15萬(wàn)元，那么在A保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付10萬(wàn)元之后，在B保險(xiǎn)公司，最多可再獲得5萬(wàn)元的賠付。這里補(bǔ)充說(shuō)明，社保里也含有醫(yī)療險(xiǎn)，一般購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候都有一個(gè)選項(xiàng)詢(xún)問(wèn)投保人是否有社保，如已經(jīng)有社保了那么保費(fèi)要低一些。購(gòu)買(mǎi)了這樣的保險(xiǎn)，如果生病了，就先社保報(bào)銷(xiāo)，再到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，兩者報(bào)銷(xiāo)總額不超過(guò)看病花費(fèi)總額。所以醫(yī)療保險(xiǎn)，我們應(yīng)優(yōu)先繳納社保，再考慮購(gòu)買(mǎi)高額購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

3. 繳費(fèi)時(shí)間和保障期限不同。

重疾險(xiǎn)是連續(xù)繳納的（一般10年，20年，30年），保障時(shí)間看個(gè)人選擇，到70歲，30年或者保障到終身，選定后每一年的保費(fèi)是不變的。醫(yī)療險(xiǎn)是一般是不連續(xù)的，即一般一年一繳，只保障一年，每年的保費(fèi)會(huì)隨著你前一年的身體狀況和年齡的變化而變化。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差異也很大，重疾險(xiǎn)每年小則幾千，大則上萬(wàn)，而醫(yī)療險(xiǎn)，一般幾百元就可以買(mǎi)到上百萬(wàn)的保額。

如何選購(gòu)重疾險(xiǎn)？

鑒于所有保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都會(huì)涵蓋保監(jiān)會(huì)規(guī)定的那25項(xiàng)重疾，所以購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的第一要素是價(jià)格，越便宜越好，當(dāng)然你要確認(rèn)這是一款真正的重疾產(chǎn)品。

1. 關(guān)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)的選擇

重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型是指保障到約定年限，如沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)就作為消費(fèi)品消費(fèi)掉了。返回型，又稱(chēng)理財(cái)型，到了約定年限如果沒(méi)有出險(xiǎn)，則返還相應(yīng)金額。乍一看，似乎返還型的要?jiǎng)澦愫芏?，但事?shí)上返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益都很低，最高的也就年化4%左右，最低的甚至有可能負(fù)收益。而且返還型的保費(fèi)往往比消費(fèi)型的保費(fèi)高很多（翻一倍甚至更多）。返還型事實(shí)上是保險(xiǎn)公司拿著你的錢(qián)去做理財(cái)，分一小部分收益給你，大部分保險(xiǎn)公司留著。強(qiáng)烈建議選擇消費(fèi)型，專(zhuān)業(yè)的產(chǎn)品做專(zhuān)業(yè)的事，保險(xiǎn)的功能是保障而非理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型的產(chǎn)品，省下來(lái)的錢(qián)用來(lái)基金定投，收益會(huì)高很多。

2. 買(mǎi)多少保額

在確定一款產(chǎn)品時(shí)，就要確定買(mǎi)多少保額，根據(jù)醫(yī)學(xué)專(zhuān)家和理賠經(jīng)驗(yàn)，建議保額能在50萬(wàn)人民幣左右，因?yàn)橐话阒委熤丶驳馁M(fèi)用大致在30萬(wàn)-50萬(wàn)之間，用醫(yī)學(xué)專(zhuān)家的話(huà)來(lái)說(shuō)，如果一種疾病花費(fèi)了50萬(wàn)左右都治不好的話(huà)，那基本是治不好了。當(dāng)然保險(xiǎn)是量力而行的行為，對(duì)于預(yù)算不十分足的朋友，可以先買(mǎi)20或者30萬(wàn)，等到經(jīng)濟(jì)寬裕了，再追加到50萬(wàn)。（個(gè)人認(rèn)為，保費(fèi)支出占到家庭年收入的5%-10%比較合理）

3. 保障期限

建議選擇保障30年或者保障到70歲即可，每個(gè)人都希望能夠保障到自己的一生，這沒(méi)有什么不好，唯一不好的是貴，保障到終身一般會(huì)是保障到70歲保費(fèi)的2倍甚至更多，如果用省出來(lái)的錢(qián)如果用于定投滬深300指數(shù)基金，在復(fù)利的作用下，性?xún)r(jià)比會(huì)高很多。

4. 繳費(fèi)期限

能選多久就選多久，一般最長(zhǎng)可以選擇30年，這個(gè)原理和房貸一樣，現(xiàn)在是低利率時(shí)代，貨幣在不斷貶值，時(shí)間越長(zhǎng)，對(duì)我們約有利。再者，我們要降低當(dāng)期的支出。

5. 關(guān)于輕疾

個(gè)人認(rèn)為，輕疾可買(mǎi)可不買(mǎi)。輕疾的發(fā)生和重疾沒(méi)有必然聯(lián)系，并不是說(shuō)一定先輕疾再重疾，而且輕疾一般情況下幾萬(wàn)塊錢(qián)就能治好，所以非必須的選項(xiàng)。不過(guò)很多重疾都附加有輕癥豁免功能，即如果得了輕疾，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付輕疾的保額，同時(shí)免交后面所有要交的保費(fèi)，并仍然享有重疾的保障。

關(guān)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的推薦

當(dāng)前來(lái)說(shuō)，百年人壽的康惠保重疾，和弘康健康一生A款，這兩款的價(jià)格都比較低，性?xún)r(jià)比高。當(dāng)然，或許保險(xiǎn)公司還會(huì)出新的更便宜的重疾產(chǎn)品，大家多對(duì)比，同等條件下買(mǎi)價(jià)格低的就好。

推薦幾個(gè)了解保險(xiǎn)的渠道

1. 知乎上李元霸大神的文“如何用保險(xiǎn)保障你的一生“，里面詳細(xì)歸納了關(guān)于保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)，非常值得一讀。

2. 公眾號(hào)“保監(jiān)微課堂“，這是保監(jiān)會(huì)官方普及保險(xiǎn)知識(shí)的公眾號(hào)，基本每天都有保險(xiǎn)知識(shí)分享。

最后，另有數(shù)據(jù)顯示，一個(gè)人一生患上重疾的概率約為72%，而且年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，重疾險(xiǎn)保費(fèi)越高。建議盡早在自身的經(jīng)濟(jì)能力的范圍內(nèi)，以重疾險(xiǎn)為主，醫(yī)療險(xiǎn)為輔，為自身做好保險(xiǎn)規(guī)劃。這樣萬(wàn)一十分不幸運(yùn)的得了某一重大疾病，有重疾險(xiǎn)的事前給付，保障經(jīng)濟(jì)來(lái)源，事后又可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)治療費(fèi)用，家庭經(jīng)濟(jì)不至于受到很大的影響。