黃先生今年38歲，和妻子一起在賓陽做建材生意。年收入在10萬～15萬元之間。兩個小孩在讀小學。黃先生目前有一套市值50萬元的房自住，已還清借款。另有一間商鋪，月供5000元，目前市值120萬元。黃先生聽說商鋪用于出租的話一年租金能收入2萬元。除了每月供5000元房貸，每月的生活開支及小孩教育都要好幾千元，節(jié)余不多。

　　目前所有資金都用在建材生意的周轉(zhuǎn)上，銀行存款不多，不過兩個月后預計有一筆10～12萬元的款項入賬。那么像黃先生這樣做建材生意的年收10萬的小老板怎么做理財規(guī)劃呢?

　　【理財目標】

　　黃先生從來沒有買過保險，他想給自己和家人買一些保險。兩個孩子的保險，他預計每人每年支出5000元左右，他希望理財師在保險方面給他一些建議。

　【理財建議】

　　黃先生一家目前雖然處于收支能基本持平的階段，且有兩套房子，但沒有結(jié)余，也沒多少存款。

　　黃先生其實面臨著諸多風險：比如建材市場慘淡，經(jīng)營收入下降的風險;人生意外或重疾風險等。一旦出現(xiàn)類似風險，將會導致黃先生一家生活水平有可能下降、兩個孩子的教育及撫養(yǎng)費用無著落、生意資金短缺、無力承擔房貸支出等問題，而且未來的退休生活也會受到影響。對于黃先生，理財師有4個建議。

　1、現(xiàn)有商鋪當倉庫用有些浪費

　　黃先生一是可以賣掉，還完貸款以后的資金用做其他投資，如加大建材生意規(guī)模，或購買金融產(chǎn)品，讓資產(chǎn)加快升值;二是將商鋪用于出租，在稍微偏僻的地方租倉庫，剩余租金用于緩解商鋪還貸壓力。

2、存銀行活期、購買貨幣基金等

　　因黃先生一家的資產(chǎn)主要形式是房產(chǎn)，變現(xiàn)能力差，因此黃先生務必要保留一部分緊急備用金。建議黃先生從兩個月后所獲得的款項中拿出2萬左右備用，形式可以是存銀行活期、購買貨幣基金等。

　　3、購買重疾險和意外險等保障型保險

　　黃先生可以說是家庭的經(jīng)濟支柱，因此給自己買保險是非常有必要的。現(xiàn)階段黃先生無閑錢，建議購買重疾險和意外險等保障型保險，以小額的保費支出獲得較高的保障。同時再購買一部分定期壽險，以妻子為受益人，保額以商鋪貸款余額、子女教育金之和為宜。小孩則以意外險為主，同時輔以購買健康險。

　　4、投資規(guī)劃

　　兩個月后所獲得的款項中可以拿2萬左右備用，剩余10萬元可做一些投資，建議以中短期(1年以內(nèi))的投資為主。目前市場上1個月的理財產(chǎn)品年化收益率在4.5%左右，滾動投資，收益還是不錯的。另外，黃先生可以開始考慮準備退休金，建議嘗試購買1～2只基金定投，作長線投資。

　　黃先生家開銷比較多，每月結(jié)余也不多，最重要的是做好家庭理財規(guī)劃，合理配置自己的資產(chǎn)，使其能在滿足家庭開支的情況下，也能獲得一些收益，保證資產(chǎn)不貶值。

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