? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ——借鑒學(xué)習(xí)《學(xué)習(xí)的革命》

? ? ? ? 前兩天我們用了很大的篇幅來和大家分享了什么是保險(xiǎn)，里面對(duì)保險(xiǎn)是什么的闡述源于我這幾年對(duì)鄭榮祿博士課程的學(xué)習(xí)，自從入行其實(shí)學(xué)習(xí)了很多關(guān)于保險(xiǎn)的課程，但是只有博士的課程走進(jìn)了我的心里，讓我覺得他的觀點(diǎn)有理有據(jù)，公正而客觀，既有高度又很落地。

? ? ? ? 既然保險(xiǎn)對(duì)我們的生活那么重要，是我們生活中不可缺少的一部分，那么人們應(yīng)該“如何利用保險(xiǎn)更好滴規(guī)劃自己的人生呢？”

? ? ? ? 如果大家理解了保險(xiǎn)是什么，知道了保險(xiǎn)的內(nèi)涵很廣，它的內(nèi)涵越廣就越說明這個(gè)產(chǎn)品能用來解決很多問題，或者用來規(guī)劃我們每個(gè)人的人生，這就是相對(duì)應(yīng)的。如果功能很單一，能夠解決的問題就很單一。只有真正理解保險(xiǎn)的意義與功能，才能利用保險(xiǎn)制度來做好自己的人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。這個(gè)行業(yè)有一個(gè)遺憾，保險(xiǎn)發(fā)展幾十年，很多購買保險(xiǎn)的客戶不知道自己買的是什么，也不知道自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否能夠真正解決整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃問題。這與保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)度不夠有關(guān)。真正專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)為每個(gè)不同的客戶量身定做最佳的保障方案。最佳方案分兩部分：基本保險(xiǎn)需求和附加保險(xiǎn)需求。基本保險(xiǎn)需求怎么規(guī)劃呢？

? ? ? ? 例如工薪階層，首先需要純粹保障型產(chǎn)品?，F(xiàn)代社會(huì)大家都用銀行產(chǎn)品，就是按揭貸款買房子，買車子。所以設(shè)計(jì)保障最重要的是根據(jù)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流來設(shè)計(jì)保額，目的是為了保障家庭的生活品質(zhì)穩(wěn)定不受影響。比如一個(gè)普通家庭銀行按揭100萬，碰到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)你有100萬負(fù)債要解決，如果不解決就會(huì)影響家庭生活品質(zhì)。還有預(yù)估在未來相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)維持這個(gè)家庭現(xiàn)有的生活品質(zhì)必須要有的現(xiàn)金流。比如這個(gè)現(xiàn)金流也是100萬，包括小孩的教育，正常的生活等，那么這個(gè)家庭最需要的保額就是200萬，這就是最基本的保障需求。我們?cè)O(shè)計(jì)的時(shí)候可以買純保障的，也可以買返還型的，這根據(jù)你的偏好。買純保障意味著你可以用最小的代價(jià)獲得200萬的保額，你如果要返還保費(fèi)，而且要分紅，那你年交保費(fèi)就要提高。

? ? ? ? 對(duì)于企業(yè)家，特別富有的階層，他的保障可能不是為了解決這100萬、200萬的問題。對(duì)于企業(yè)家來說，最重要的是要把“家庭私人生活所必須的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)隔，有一個(gè)防火墻，然后再做保障安排。包括合理規(guī)劃遺產(chǎn)分配、財(cái)產(chǎn)糾紛、財(cái)富傳承等問題，都可以用保險(xiǎn)制度來解決。

? ? ? ? 你們好不好奇，保險(xiǎn)公司的精算師，高管，他們都買的啥保險(xiǎn)呢，在這里就舉個(gè)例子給大家。我認(rèn)識(shí)的一位資深前輩，他是一家保險(xiǎn)公司全國總經(jīng)理，有幸聽到他分享自己購買的保險(xiǎn)，他的原話如下：

? ? “ 我肯定買了保險(xiǎn)，我不但買了保險(xiǎn)。而且買的是’純正’的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司高管，精算師買的保險(xiǎn)，都是很多老百姓不愿意買的，而且是很多老百姓看起來是最不好，認(rèn)為是最不劃算的保險(xiǎn)。從這個(gè)角度更加說明對(duì)保險(xiǎn)的理解上，真正的專家跟一般老百姓還是有差別的。我最重要的一款保險(xiǎn)是每年交5萬，繳費(fèi)20年，一共交100萬保費(fèi)，沒有一分錢返還。為什么我買這個(gè)老百姓覺得最不合算，但我認(rèn)為最合算的保險(xiǎn)？根據(jù)剛才講的保障額設(shè)計(jì)理念，我的家庭通過銀行貸款買房，負(fù)債是400萬左右；我的家庭成員在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)能夠保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，我認(rèn)為也要400萬，把小孩子讀書以及太太多年沒有上班的問題都要考慮進(jìn)去，所以我基本保額就要800萬。我希望用最小的代價(jià)。即每年交最少的保障獲得800萬的保障，從這個(gè)需求講，我就要全保障的，我就不能要返還。如果要返還，一年5萬的保費(fèi)就不能得到800萬的保額。但是為什么很多人不買這個(gè)保險(xiǎn)？因?yàn)?0年交了100萬。一分錢沒有拿回來，認(rèn)為是虧了，不合算，而我認(rèn)為這是最合算的。我們很多人算保險(xiǎn)合算不合算，習(xí)慣與投資一樣直接算收益，那是錯(cuò)誤的。你用保險(xiǎn)觀念去算，必須用最小的代價(jià)得到最高的保障。

? ? ? ? 比如。如果我健康或者各方面沒有風(fēng)險(xiǎn)，我只要正常上班。我的家庭就沒問題。我的保險(xiǎn)就為了解決我的人生風(fēng)險(xiǎn)問題，所以我認(rèn)為每年交5萬。如果20年交100萬出去一分錢拿不回來，我是世界上最幸福的人，也是世界上最合算的人。你難道不愿意用100萬買這個(gè)合算嗎？還有比這更合算的嗎？你從保障角度去考慮就是最合算的，更何況我這100萬雖然自己沒拿回來，但是它交給了很多發(fā)生災(zāi)難或者疾病需要幫助的人手上。我同時(shí)又做了慈善工作。

? ? ? ? 最后送大家一句話，關(guān)于購買保險(xiǎn)，尤其人身保險(xiǎn)

“人身上的合算是財(cái)務(wù)最大的不合算”

“財(cái)務(wù)上的不合算是人身最大的合算”

保險(xiǎn)永遠(yuǎn)不能單獨(dú)計(jì)算收益，而是要與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來來計(jì)算。