時間一眨眼就過去了，21天的學(xué)習(xí)訓(xùn)練營已經(jīng)接近尾聲，加入這次訓(xùn)練營是一次偶然的機(jī)會，對于我這種理財小白來說，一看到可以擺脫月光，成為理財高手的時候就心動了，抱著試一試的心態(tài)，沒想到卻收獲了一堆的干貨。我的畢業(yè)感言主要分為兩部分，知識梳理和點滴感悟。
第一課 為什么人人都要學(xué)一些理財投資？
1.避開理財投資中的陷阱、騙局。 天上真的沒有掉餡餅的好事兒，高收益的背后往往意味著有你沒有看到的風(fēng)險。
2.為了賺錢，跑贏通貨膨脹，應(yīng)對不同人生階段的需求。
3.理財就是理生活，也是充分整合我們的財務(wù)資源讓人生更幸福的過程。 如果把理財投資和生活的目標(biāo)結(jié)合在一起，用金錢更好的去支撐我們的夢想，我們的愿望，讓自己、自己愛的人生活更加幸福，這才能發(fā)揮出金錢的作用。
邁出理財?shù)谝徊剑?/b>
1).擺脫月光，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣?？梢酝ㄟ^記賬，分析賬目，收入和支出是否合理。清楚哪些東西是必要的，需要的，還是想要的。
2).儲蓄，先儲蓄再消費，本金很重要，培養(yǎng)自己的鵝。
3).準(zhǔn)備應(yīng)急金，至少能夠應(yīng)付三到六個月的。
4).構(gòu)筑個人和家庭保障計劃(保險)
5).投資，千萬不要借錢投資，要用閑錢投資。
第二課 市場上常見的投資品有哪些？
1.最底層：國債和定期存款
國債是國家發(fā)行的債券，因為有國家信用在，所以風(fēng)險基本為0。 存銀行也是一種基本理財方式，銀行會為我們買保險(賠償上限50萬，因此如果你有超過50萬的存款，可以分散存在不同的銀行)，且破產(chǎn)概率極低，所以分享也極低。
2.貨幣基金和國債逆回購
余額寶就是一種貨幣基金，收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險低，流動性高（快速變現(xiàn)的能力），可以考慮把應(yīng)急金放在貨幣基金里，贖回很方便。
國債逆回購是以國債作為抵押品的一種借錢手段，類似古時的當(dāng)鋪，有中登公司作為中間人擔(dān)保，也是很低風(fēng)險的投資，平時收益也就3%，但一到季末年末別人缺錢周轉(zhuǎn)時則可能達(dá)到8%到10%的收益率。
無風(fēng)險收益：大概收益在3%到5%左右，超過5%的無風(fēng)險收益要謹(jǐn)慎。因此評估投資品有無風(fēng)險，可以根據(jù)無風(fēng)險收益來判斷。
3.地方政府債
指地方政府發(fā)行的債券，但還是有一定風(fēng)險，雖然在中國還沒聽到破產(chǎn)的，但在資本主義國家是會有政府破產(chǎn)事件的。
4.企業(yè)債
相對于國債和政府在其風(fēng)險最高。畢竟企業(yè)質(zhì)量不一，不過企業(yè)一般會有第三方機(jī)構(gòu)對它進(jìn)行評級，最好的是A級，其次B級，C級最差。但評級也有可能不是客觀公正的，所以不要完全依賴于評級來判斷債券是否是優(yōu)質(zhì)的。
債券分為國債、地方政府債、企業(yè)債。
如何評估債券風(fēng)險？
a.是誰借錢？借錢人的情況如何？有沒有 還錢的能力？
b.借錢干嘛？
c.利息多少？借錢的期限多少？
5.基金
基金是把錢拿給基金公司，由基金經(jīng)理幫你投資根據(jù)投資對象不同，基金可分為貨幣基金，債券基金，混合基金，股票基金。
6.股票
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。是股份公司資本的構(gòu)成部分。是風(fēng)險相對高的投資品。
7.P2P和信托
中國的P2P是高風(fēng)險投資品。因為監(jiān)管缺失，另外P2P平臺本身一些問題，最大的風(fēng)險是無法了解借款人，信息也可能是造假的。千萬不要把過多的資金投入P2P。 總之，不建議投資P2P.
信托是指把錢給信托公司，由信托公司幫你投資。 信托的門檻高，100萬起， 公司一旦違約，連本金都拿不回來，風(fēng)險極高。
8.銀行理財產(chǎn)品
根據(jù)投資對象不同，它的風(fēng)險跨度很大?？梢詮膸追矫鎭砜淬y行理財產(chǎn)品：
a.收益
b.投資期限
c.門檻（一般5萬）
d.風(fēng)險評級，信息公開透明度
e.資金投向是否清楚
第三課 當(dāng)我們談?wù)摴善睍r，我們在談?wù)撌裁矗?/b>
1.股票是什么 ？
股票其實就是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，買入一家公司的股票，就成為一家公司的股東，所以在買股票的時候其實就是在買公司/企業(yè)。
2.股票受什么因素影響？
股票短期受到供需關(guān)系影響，長期是由公司內(nèi)在價值決定。短期來看，股票是投票機(jī)，長期來看，股票是稱重機(jī)。
3.股票賺錢的方式？
a.低買高賣
b.分紅
4.如何找到一家好的公司？
a.查詢公司相關(guān)資料，了解主營業(yè)務(wù)
b.比同行業(yè)更能賺錢，在控制成本的同時， 又能賣的貴，毛利率高
c.有護(hù)城河（跟同行業(yè)競爭有更大的優(yōu)勢）
5.公司的護(hù)城河有哪些？
品牌護(hù)城河（茅臺、云南白藥……）
壟斷護(hù)城河（高速公路行業(yè)）
網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)護(hù)城河（騰訊、淘寶）
轉(zhuǎn)化成本護(hù)城河（三大運(yùn)營商、銀行）
6.適不適合買股票？
a.投資能力，跟學(xué)習(xí)意愿掛鉤
b.信息(行業(yè)新聞)，如何看懂報表，了解公 司的營業(yè)情況好不好
c.錢(本金) 股票都是100股起買
7.估值是價值投資的核心
克服內(nèi)心的恐懼。在別人恐懼時貪婪，在別人貪婪時恐懼。在股票價格低于公司市值時買入，高于公司市值時賣出。需要量化估值分析的能力，也需要平和的心態(tài)，持久的耐心。
第四課 如何投資基金？
1.基金的種類
1).根據(jù)投資對象不同可以分為：
a.股票基金
b.債券基金
c.混合型基金
d.貨幣基金
2).風(fēng)險和收益：
貨幣基金＜債券基金＜混合基金＜股票基金
3).投資股票型基金也分為兩類：
主動投資的股票型基金和被動投資的指數(shù)基金。
主動投資的特點：
a.太依賴基金經(jīng)理
b.成本高
c.風(fēng)險高
被動投資的特點：
a.不需要花太多的時間，小白投資的首選
b.成本低，時間花費少，風(fēng)險低
c.沒有那么多的選擇
2.如何通過投資指數(shù)基金獲取更高的利益？
a.定期定額的投資方式
b.只考慮止盈不止損
第五課 理財投資學(xué)習(xí)的正確打開姿勢？
1.樹立正確的投資理念
a.理財投資不是一夜暴富
b.理財投資需要有效的方法和靠譜的投資策略
c.想做好理財投資，需要不斷的學(xué)習(xí)、實踐、總結(jié)和思考
2.選擇正確的道路
a.提高主動收入，增加投資本金
b.努力作學(xué)習(xí)理財知識，提高投資收益
3.構(gòu)建正確的投資體系
a.找到自己的能力圈
b.養(yǎng)成良好的投資方法和習(xí)慣
get到的課外分享知識
一、如何對待金錢？
1.金錢是中性的，本身沒有善惡，它只是一種交易的工具。真正拿錢，做好事還是壞事的是人。人，才是這個世界上最復(fù)雜的東西，所以我們一定要首先放正自己對于錢的態(tài)度。
2.富有的人，他們的思維和認(rèn)為自己不愛錢的人的思維是不同的。在思想上“脫貧”是走向財富自由的第一步。
3.財商教育是從小開始的，一個人能否安排好自己的花費是在他人生的早期就決定了。因此，家庭教育和家庭環(huán)境對一個孩子的影響是多么的重要。
二、投資理財究竟是什么？
a.理財投資不是傳銷，不是騙人，沒有一夜暴富的捷徑，是通過合理的規(guī)劃放置我們的財富，讓我們的財富增值。
b.對待財富的態(tài)度和理財方式的選擇，可以幫你省下人生一半的奮斗時間。不需要多專業(yè)的金融知識，十幾百萬的本金，每個月拿出200塊，放在合適的位置，也可以讓財富增加一倍以上(復(fù)利的威力)。
c.掙錢與賺錢的概念：
主動收入(掙錢)：出售我們的勞動力和時間，來獲得更多的收入。
被動收入(賺錢)：需要拿錢作為本金，才能賺錢更多的錢。
我們需要通過掙錢獲取收入，得到賺錢的本金，還要通過賺錢，產(chǎn)生更多的錢。
財富自由的定義就是被動收入覆蓋生活支出。
本金是錢生錢的第一步，而增加本金無非就是開源和節(jié)流。無非以下4種方法：
1).找一份額外的兼職，提高月收入，但一天只有24小時，有極限的。
2).節(jié)衣縮食，盡量減少開支，但節(jié)流有天花板的，每月必定會有生活支出。
3).投資自己，想辦法升職加工資。
4).改變自己的思維，學(xué)習(xí)理財方法，用于投資，讓錢生錢。
三、轉(zhuǎn)變思維(用金錢換時間)
每個人對財富理解不盡相同，但所有財富都需要“時間”這個要素來承載，時間是上天賜予世人最公平的東西。富豪的財產(chǎn)可以高出普通人數(shù)千萬倍，但其擁有的時間(壽命)卻無法高出平均壽命一倍以上。
當(dāng)你擁有很多物質(zhì)財富時，時間就相對更少，因此富人更在意時間，并且愿意用金錢去置換時間。
不要為了節(jié)約開支而浪費大把的時間，時間可以豐富我們的大腦，提高勞動報酬率，以創(chuàng)造更多財富。
投資型時間與消費型時間：
消費型時間：我們在支配它時會覺得身心愉悅，人總是會選擇自己感興趣的項目來打發(fā)消費型時間。
投資型時間：期間做的事將提高(或可能提高)我們未來的收入水平。我們在支配投資型時間時，并不一定能夠感覺到愉悅，因為自身的興趣可能與之相悖。
最典型的投資型時間就是工作時間，如果你的工作需要不斷學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)知識，或需要組織管理和管理能力的積累，那么這類時間就是投資型時間。
對于投資型時間而言，大多數(shù)情況下投入后都不會立竿見影即刻得到回報，雖然我們搞不清投資型時間，最后能夠獲得多大成效，但毫無疑問的是，在知識面拓寬、價值觀提升后，會潛移默化的幫助我們抓住更多的機(jī)會。
四、資產(chǎn)與負(fù)債
1.基礎(chǔ)概念
資產(chǎn)就是能把錢放進(jìn)你口袋里的東西，負(fù)債是把錢從你口袋里取走的東西。
如果你想變富，只需在一生中不斷的買入資產(chǎn)就行，如果你想變窮，只需不斷的買入負(fù)債。
所以判斷房子是否為資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是：能否為我們帶來真金白銀。
2.故事中的哲理
人生是一個長跑，不到最后你不知道誰贏誰輸。
短期內(nèi)靠高負(fù)債你有可能很風(fēng)光，但最后是要付出代價的。
決定一個人成功與否的，不是你的學(xué)歷，不是你的工作，不是你的關(guān)系，而是你的思維。
3.人生財富哲理
1).延遲滿足，寧愿住小房子，不要擺闊。
2).房產(chǎn)是投資，而不僅僅是炫耀或者享受用的。
3).別人恐慌的時候要貪婪。
4.小建議
1).建議月供不要超過月收入的1/3。
2).我們買入的大部分投資品都屬于資產(chǎn)，當(dāng)然，還有人給資產(chǎn)上保險，也算是一種投資。
3).對于零基礎(chǔ)同學(xué)來說，可以先培養(yǎng)投資和理財?shù)睦砟?，再了解各種投資品，然后再進(jìn)一步學(xué)習(xí)，之后再去完善好家庭的資產(chǎn)配置。
4).買基金，首先要挑個好標(biāo)的，在配合一點小策略，是可以達(dá)到大部分人的理想目標(biāo)。
五、關(guān)于保險
1.什么是風(fēng)險？
風(fēng)險是對未來的不確定性，包括三個要素：風(fēng)險是否會發(fā)生？風(fēng)險何時發(fā)生？風(fēng)險發(fā)生，有什么后果？
2.如何控制風(fēng)險呢？
a.降低風(fēng)險發(fā)生的概率
b.減少風(fēng)險發(fā)生的危害
c.風(fēng)險分擔(dān)(保險)
3.保險的配置
保險是在風(fēng)險發(fā)生以后給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險并不能阻止風(fēng)險的發(fā)生，或是減少風(fēng)險損失，但可以切斷風(fēng)險危害的鏈條，阻止危害的惡化。
保險分類：商業(yè)保險和社會保險兩類。
社會保險，我國在職員工強(qiáng)制要求購買工傷，醫(yī)療，養(yǎng)老，失業(yè)，生育，統(tǒng)稱五險。社保是國家給公民的福利，但社?？隙ㄊ遣蛔愕?，特別是醫(yī)療和養(yǎng)老，還需要通過商業(yè)保險來進(jìn)行補(bǔ)充。
4.如何配置商業(yè)保險？
1).優(yōu)先給家里的頂梁柱買保險。
2).優(yōu)先考慮重疾，意外和壽險。(重疾和意外所承擔(dān)的責(zé)任，都只是人生保險的其中一個部分，比如猝死和自己作死，這些都不算意外和重疾，因此要買壽險。
5.保險還分為分紅型，消費型，和返還型。
建議買消費性的保險，保險的功能，保障優(yōu)先，理財后置。分紅型保險收益還不如收益率1.1%來的高。
六、國債逆回購
1.概念：國債逆回購是指需要錢的一方把國債抵押給我們，我們把錢貸給他們，等到約定的時間一到，我們把國債還回去，拿到原來的本金加這段時間的利息。
2.哪些國債逆回購可以買？
GC代表上海交易所，R代表深圳交易所的品種，001代表是一天的，002代表是兩天的，以此類推。
注意幾點：
1).長周期的國債逆回購，收益率不太高，大多低于同期的銀行理財，性價比不高，所以不太建議普通投資者投資長期的逆回購，一般用到的就是1、2、3、4、7這幾個。
2).投資國債逆回購有門檻。上交所和深交所是不一樣的。上海交易所是10萬元起，增加的話也是增加10萬元的整數(shù)倍，深圳交易所是1000元起，增加也是增加1000元的整數(shù)倍。
3).月末，季末，年末比較適合做國債逆回購，錢荒高。具體到一天里，你會更上午一般收益率高一些，越是臨近下午3點收益率越低。(因為有很多今天不買股票的資金要過夜，這些資金會集中在3點前投資逆回購，讓逆回購的收益率下降，所以盡量不要等收盤前再“賣出”。)
3.逆回購跟買股票和場內(nèi)基金不同的：國債逆回購是“賣出”來操作。
4.回款周期
1天期的國債逆回購會在第二個自然日的早上回款，回款是全自動的，也就是今天做的一天期逆回購，明天早上9點前資金就重新在證券賬戶上了，可以拿來買賣股票或繼續(xù)做逆回購，但到了后天這個錢才可以取出來。
如果在周五買了3天到期和1天到期的逆回購，回款時間是一樣的，都要等到周一才能回。也就是說，節(jié)假日是可以算有效期限的，但是不會發(fā)生交易和結(jié)算。
5.交易費率
1天期：萬分之0.1
2天期：萬分之0.2
3天期：萬分之0.3
4天期：萬分之0.4
7天期：萬分之0.5
以此類推。。。。
6.如何計算國債逆回購的收益呢？
例如我成功的賣了131810這個品種1萬元成交是9，那我們收益是多少？
收益＝10000*9％/365＝2.465元
傭金＝10000*0.00001＝0.1元
回款＝10000+2.465-0.1＝10002.365元
實際對應(yīng)的年化收益率＝2.365*365/10000＝8.63％
注意：一天和三天的手續(xù)費是不同的，所以在總體收益差不多的情況下，請考慮天數(shù)少的。
7.操作時間
開市時間：9.30-11.30 13.00-15.00
周一到周五，法定節(jié)假日除外
七、如何合理的進(jìn)行資產(chǎn)配置？
來自我的感悟分享
在21天訓(xùn)練營的日子，我學(xué)到了很多很多的干貨知識，也接觸到了我以前從未有過的觀念，恰巧這些理念分析下來，我覺得對我很重要。
1.首先，我感悟最深的就是學(xué)習(xí)要有輸出，我們每個人的大腦能夠裝的下的東西真的很有限。打個比方，我很愛看影視，可當(dāng)別人說一個看過的電影，我很多時候都不記得講了些什么內(nèi)容了。相比電視這種有誘惑力的東西，我都記不得，更別提那些我們需要掌握的知識了。從小老師就教育我們，好記性不如爛筆頭，記筆記的目的，是在加深印象的同時，可以方便我們忘記的時候查閱，就像讀一本書，寫讀后感是很有必要的，因為時間是有限的，在很多時候，我們沒有辦法重新去閱讀一遍，除非你有另外的目的，想去花時間再次閱讀那本書。上文中那么多內(nèi)容的梳理，其實是我對21天訓(xùn)練營學(xué)習(xí)的知識的一個大致記錄，因為我發(fā)現(xiàn)今天要寫畢業(yè)感言的時候，我好像只能記得那么幾個對我沖擊很大的知識點，于是我開始覺得輸出真的是很有必要的，不要覺得花費時間來整理所學(xué)過的知識是一件多么無聊和浪費時間的事情，恰恰這幾個小時的時間才是花費的最值的。
2.對于保險，在這個課程以前，我真的毫無概念，甚至特別反感那些推銷保險的人，因為我覺得那是在詛咒別人以后會發(fā)生不好的事一樣。我覺得那些意外發(fā)生的概率很小，我懷著僥幸心理認(rèn)為自己不會碰到，所以我不愿意花錢去買保險。但是這次以后，我意識到買保險是規(guī)避人生風(fēng)險的重要手段，買保險千萬不要去買那些分紅返利型保險，真正計算下來，它還比不上1.1％的收益率高，之前覺得返還型保險很劃算，是因為我們沒有對它的數(shù)值和收益進(jìn)行量化的計算，也沒有考慮通貨膨脹帶來的損失，所以被賣保險的蒙蔽了，再一次覺得知識很重要啊，千萬不要做那個自以為占了便宜沾沾自喜的傻逼了。
3.訓(xùn)練營中經(jīng)常講到我們要跳出老鼠賽跑的怪圈模式，我很慶幸在這個時候，接觸到這種觀念。因為我目前就是處于這樣一種模式下，而且我對我未來的規(guī)劃也是這樣的。一直想著找份好工作，然后努力提升工作中的專業(yè)知識，提高工作能力，以便漲工資，然后又努力工作幾年，可以貸款買房，繼續(xù)工作還貸款，然后買車，還車貸，接下來就是孩子，積累教育金，養(yǎng)老金，一直這樣循環(huán)下去，等到人老珠黃了，才發(fā)現(xiàn)自己忙忙碌碌一生，卻一直在工作，消費，還貸，努力工作，繼續(xù)消費這樣的圈子中打轉(zhuǎn)。但是現(xiàn)在不一樣，我明白了理財?shù)闹匾?，我在用行動擺脫原有的思維模式，種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現(xiàn)在，我決定從現(xiàn)在起，開始養(yǎng)一只“鵝”，時間是復(fù)利的朋友，理財是一個長期的過程，從現(xiàn)在開始，一點也不會晚。
4.資產(chǎn)與負(fù)債，也是我get到的重要的知識點，明確什么是資產(chǎn)，什么是負(fù)債，根據(jù)自己的實際情況來決定要不要買房和買車，如果不參加訓(xùn)練營，我一定會在有一定積蓄之后貸款買房，因為我的觀念里，覺得房子就是資產(chǎn)，經(jīng)過學(xué)習(xí)之后，我有了不一樣的看法，雖然我不確定以后我會不會買房，但我確定我一定不會拿上自己所有的積蓄去付一個房子的首付，這是多么不明智的選擇！
5. 對于股票和基金，訓(xùn)練營刷新了我原來的認(rèn)知，以前覺得股票這種東西不靠譜，像賭博，有風(fēng)險，需要靠運(yùn)氣。然而現(xiàn)在，我對這些有了很大的興趣，我也想更一步的學(xué)習(xí)，通過學(xué)習(xí)，我不會再恐懼它們，等有了專業(yè)的知識，可以分析判斷的時候，我想我不會再認(rèn)為它是靠運(yùn)氣的，因為運(yùn)氣都是留給那些做好充分準(zhǔn)備的人。
6.儲蓄的重要性。本金是我們投資理財?shù)牡谝徊?，因此積累本金，是很重要的。但是對于沒有好的消費習(xí)慣的人，儲蓄顯得很難。所以，我們要拋棄原來那種掙錢就是為了享受生活的觀念，管理自己的欲望，謹(jǐn)防自己的虛榮心，懂得延遲滿足。先學(xué)會省錢之后再花錢，不要把自己辛苦養(yǎng)大的“鵝”宰殺了，然后陷入一種養(yǎng)鵝又宰鵝的死循環(huán)中。這樣的話，永遠(yuǎn)都實現(xiàn)不了財富上的自由。
7.行動力和執(zhí)行力。這是從訓(xùn)練營的小伙伴身上學(xué)到的，大家的行動力真是棒棒噠，讓我這樣一個拖延癥患者倍感壓力，不得不緊跟上大家的步伐，良好的競爭環(huán)境，真的能促進(jìn)大家共同進(jìn)步?，F(xiàn)在我也開始每天堅持寫成功日記，讀書會寫筆記，學(xué)習(xí)會動腦子。我也在為自己想實現(xiàn)的愿望，不僅僅是停留在想象上面，我在一點一點做準(zhǔn)備，即使現(xiàn)在步伐很慢，但是我相信長期的堅持，最終會看到成效。
最后，很感謝訓(xùn)練營的班班，學(xué)姐，以及一起學(xué)習(xí)的小伙伴們，相聚在21天訓(xùn)練營，也是一種緣分。同時也很感謝這么開竅的自己，努力學(xué)習(xí)的自己，在今后的學(xué)習(xí)道路上，一定有很多的小伙伴，記住你不是孤單的，大家一起加油哈！
----by 25期訓(xùn)練營拼二組8號小浪
