01
關(guān)于重疾險(xiǎn)，有一個(gè)普遍的說法：確診即賠付。
就是只要確診疾病了，不管有沒有治療，不管治療是否結(jié)束，保險(xiǎn)公司都會(huì)立即賠付你保險(xiǎn)金。
其實(shí)，并不完全正確。
在講重疾理賠前，先和大家聊一下有關(guān)重疾的數(shù)量和概念。
首先知道一點(diǎn)，臨床醫(yī)學(xué)中的“重大疾病”和重大疾病條款中的“重大疾病”不是一回事。
仔細(xì)看我們買的重疾險(xiǎn)條款，會(huì)發(fā)現(xiàn)前25種疾病，都一模一樣。
保監(jiān)會(huì)在2007年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》所作的規(guī)定，基本已經(jīng)涵蓋了95%以上的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)。
其中，前6種疾病是重疾險(xiǎn)的必備項(xiàng)目，分別是：
惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。
這些疾病，是重疾險(xiǎn)的核心。
這就需要說到重疾病種這個(gè)東西了。
在和大家溝通的過程中，我們發(fā)現(xiàn)很多朋友相比仔細(xì)閱讀條款，會(huì)更容易陷入盲目比較疾病數(shù)量的誤區(qū)中。
重疾病種，少了，讓人擔(dān)心；多了，也讓人惶恐，是不是還有更多的??？
但其實(shí)，重疾病種，并不是越多越好。
市面上很多動(dòng)輒上百、甚至上天千的重疾險(xiǎn)，只能用一個(gè)字來形容：浮夸。
對(duì)于優(yōu)秀重疾險(xiǎn)的考量，因?yàn)榍?5種疾病大部分重疾險(xiǎn)都包含，所以那些包含不全的，即使病種高達(dá)上百種，獅子邦同樣不建議選購。
另外，花更多的錢去保障發(fā)生率極低的疾病，就更是不劃算了。
02
重疾險(xiǎn)理賠，經(jīng)常被人吐槽有坑。
這些坑，在你買的時(shí)候，其實(shí)已經(jīng)明明白白在條款中寫明了，只是你不懂而已。
比如，保障時(shí)間是否有年齡限制。
像雙目失明，業(yè)界的理賠標(biāo)準(zhǔn)通常是從3歲開始計(jì)算。
阿茲海默綜合癥，我們口中常說的“老年癡呆癥”，有的重疾險(xiǎn)對(duì)此只保障到70歲。
是不是無話可說？
雖然我們認(rèn)為這個(gè)定義應(yīng)該被釘在恥辱柱上，但你也不能拿保險(xiǎn)公司怎樣，條款明明白白就擺在那。
這些藏在字里行間的細(xì)節(jié)，最能考察一家保險(xiǎn)公司的水準(zhǔn)和良心，也能看出代理人的真實(shí)水平。
再比如重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)，上面說到確診即賠只正確了50%。
除此之外，大部分重疾理賠要求必須進(jìn)行手術(shù)，或者要求狀態(tài)持續(xù)時(shí)間才能理賠。主要?dú)w為3類：
確診即賠：3種
實(shí)施了某種手術(shù)才能賠：5種
達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付：17種
比如：
急性心肌梗塞的一個(gè)條件是要發(fā)病90天后才能確定的；
重大器官移植術(shù)要求已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)；
只有惡性腫瘤要求確診即可。
不過，值得慶幸的是，癌癥理賠一直是大頭，占重疾理賠的60%以上。
所以癌癥確診即賠還是很不錯(cuò)的。
這里需要提醒大家，看病過程中的資料，包括病歷、檢查報(bào)告單、拍片報(bào)告單、診斷證明書等都要保存好。以備理賠只需。
03
和重疾不同，輕癥是沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的。
上面提到，前6種重疾理賠率最高。
因此，從醫(yī)學(xué)、理賠數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)結(jié)果等角度考慮，判斷一款重疾險(xiǎn)是否優(yōu)秀，專家認(rèn)為還需要看是否包含高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥。
比如，心腦血管類疾病的發(fā)病率高達(dá)65%、危險(xiǎn)性很大。
那么自然地，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)對(duì)應(yīng)的“（非開胸）冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”就被列入其中。
前6種重疾，主要對(duì)應(yīng)有5種輕癥，分別是：極早期惡性病變（原位癌）；（非開胸）冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)；輕微腦中風(fēng)；不典型性心肌梗塞；慢性腎功能衰竭（早期尿毒癥）
這5種輕癥非常重要，在我看來，優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)應(yīng)該要全部包含。
至少中前四項(xiàng)（原位癌、心梗、腦梗、支架手術(shù)）是必須要包含的，缺了其中一項(xiàng)，保障范圍都是不夠誠意的。
再來看理賠。
因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)目前對(duì)輕癥理賠沒有統(tǒng)一的定義，所以，輕癥理賠時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)：同樣一種疾病，A公司不賠，B公司賠的情況。
04
綜合以上內(nèi)容，我想表達(dá)的其實(shí)非常簡單：
不能單靠數(shù)量的多少去評(píng)判一款產(chǎn)品優(yōu)劣，還要看這個(gè)產(chǎn)品的理賠標(biāo)準(zhǔn)、是否包含高發(fā)疾病。
顯然，同樣一種疾病，賠付標(biāo)準(zhǔn)越寬松，對(duì)投保人肯定是越有利。
在買之前，肯定是選擇賠付條件相對(duì)寬松的。
另外，如果有比較在意的疾病，買之前一定要看明白條款。
看得明白，才能買得清楚，用得放心。
綜上所述，作為經(jīng)紀(jì)人的我，有責(zé)任幫投保人選擇最合適的產(chǎn)品做建議，這是我們未來都能更好的基礎(chǔ)。
