原著：理查德*塞勒，中信出版社，2018年出版，24萬字。2017年諾貝爾經(jīng)濟學獲獎者。

拆書：老案

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經(jīng)濟學人認為人類對世界認知的方法是理性的，這是傳統(tǒng)經(jīng)濟學對人性的假設。行為經(jīng)濟學認為人類對世界的認知是非理性的，都是不加思索的沖動行為。這種不加思索的沖動也是人類在演化過程中大腦形成的缺陷，誰也無法改變。

到底誰對誰錯呢？這里沒有合適的標準答案，其實，誰都沒有錯，誰也沒有對，這世界本身就是復多樣的，每個人都有自己對世界不同地看法，結論也就自然不一樣了。

傳統(tǒng)經(jīng)濟學家認為人一定是理性的，如果不假設人是理性的，那社會就會處于無章額狀態(tài)。

事實上，你自己也可以看到，這個世界的人并非理性，而是非理性的。他們的行為都會受到情緒的干擾甚至是情緒的綁架，最后做出的都是非理性的行為，所以行為經(jīng)濟學發(fā)現(xiàn)人的不理性，才讓世界呈現(xiàn)豐富多彩的現(xiàn)象，才能解讀為什么人在非理性消費后會后悔？股市李為什么有這么多的狂熱分子？

塞勒在行為經(jīng)濟學研究中發(fā)現(xiàn)了一些特殊的人的行為特征，這些行為也許是錯誤的。但是人類還是不知不覺的保持這樣的錯誤行為。如何能讓自己知道自己行為錯在哪里？才是知道如何正確的解決這個問題。

理性是為了避免錯誤，而非理性的行為往往是錯誤的根源，問題在于你無法察覺你已經(jīng)發(fā)生的非理性行為。哈哈，如果沒有了非理性，這個世界就會沉悶無聊，也就沒有了激情的沖動。

下來，就塞勒的理論我來解讀人類為什么會有非理性的行為，導致錯誤的決策，并告知你如何克服它。

第一，稟賦效應

人們非常不愿意失去自認為原本屬于自己的東西，每個決策者都會試圖使其偏好最大化。

如果你已經(jīng)擁有了某件東西，它的價格是100萬美元，也就是目前的市場價格是以100萬美元。你自己感覺這東西可不是100萬美元的事情，如果能理解它的拍賣價格是100萬美元，你的估值一定會高于它，當你擁有它的時候，你就高估它的價格。如果你目前并沒有擁有它，你就不自覺地低估它的價格。

這就是稟賦效應，人必須克服在這樣的場合下對客觀事務的高估或者低。其實人都不是理性的，都是對自己擁有的東西高估，對沒有擁有的東西低估，這是人類大腦演化中造成的缺陷。

這樣的案例存在于我們一生之中，我們買下房子，甚至我們買來看過的書籍，都會認為它的估值遠遠高于真實的市場價值。我們一生積攢的那些沒用的東西，就是最好的驗證。

所以說，讓一個人理性的人斷舍離是非常困難的事情。

我們要理性思考，就要克服稟賦效應，讓自己面對客觀事實，拋開自己擁有的事實，站在另外一個人的角度去思考，去看待，我們就會更客觀的作出正確的決策。

第二，心理賬戶

我們在消費的時候是從不同的心理賬戶支付費用。這樣，每筆消費都會感覺他是否有感覺的價值，而不是真實的使用價值，心理賬戶讓我們非理性的面對消費，發(fā)生無數(shù)的錯誤消費行為。

案例：我的朋友瑪雅要為她的雙人床選一床被子。她來到商店，看到一款自己喜歡的被子正在打折。正常售價是超大碼豪華雙人被300美元，豪華雙人被250美元，普通雙人被200美元，但現(xiàn)在所有尺碼都只賣150美元，限時一周?，斞诺謸醪蛔≌T惑，她買了一床超大碼豪華雙人被。

你說她什么買一個超大被子？而不是和他床相匹配的被子呢？

從獲取價值來看，雅瑪拿走適合自己的普通雙人被子的做法是最符合理性經(jīng)濟人生活場景的，但是她拿走的超大雙人被。理由很簡單，因為，都是150美元，為什么不拿走價值更大的超大被子呢？這就是心里賬戶代帶來的交易效用，不再考慮被子的獲取效用，錯誤行為就這樣在無感中發(fā)生了。

在獲取機制和交易價值同時出現(xiàn)時，我們作出的都是非理性的交易價值的行為。我們感覺占了便宜。超大被子的心理賬戶的價值是300美元，實際花費了150美元。你看人的行為就是這樣的非理性，作出了錯誤的決策，而這種錯誤行為對你來說是在不知不覺中發(fā)生的。

第三，自我控制

亞當斯密將自我控制描述成“激情”與“公正的旁觀者”之間的掙扎或沖突。亞當·斯密對激情的看法有一個重要特點，即它們是缺乏遠見的，也就是短視的。正如他所說，問題是“我們10年以后享受到的快樂，同我們今天能夠享受的快樂相比，其對我們的吸引力極為微小”。

也即是說，人沒有很好的自我控制力，人僅僅是有限理性的人。我們更愿意享受當下，而對未來無所謂。這就是為什么我們遇到美食就立即想吃的原因！

著名的棉花糖實驗，就深刻地反映出人的意志力是如此薄弱，那些能控制自己意志力的人，在未來都是了不起的人。

時間偏好取決于一個人的薪資水平，窮人在消費時比富人更迫不及待。另一方面，經(jīng)濟學家費雪認為收入低的人所表現(xiàn)出來的消費行為從某種程度上說是更不合理的。

這是為什么呢？因為，窮人的自我控制力遠遠小于富人。

經(jīng)濟學家很早就發(fā)現(xiàn)，在把當下的收益或成本與未來做比較時，因為預測能力的欠缺，人們往往高估當期的收益而低估未來的成本，或者反過來，高估當前的成本而低估未來的收益，皆因我們更喜歡近在眼前的滿足感。

這就是為什么你會看到一個收入一般的 “窮人” 卻開著幾十萬的高檔車招搖過市，而那些富豪反而“深居簡出”，不為人知 。

理查德?塞勒將這種現(xiàn)象稱為“現(xiàn)時偏見”（present bias）。一個家里屋頂漏雨卻從不修理的農民就是最好的注腳：“下雨的時候，他無法讓屋頂不漏雨；而天晴的時候，屋頂根本不漏雨。

這又很好的說明了窮人為什么容易去借款消費，而不顧及未來如何還款，給自己造成的壓力。那些涉嫌非常的網(wǎng)貸金融正是利用窮人這樣現(xiàn)實偏見，最后，讓他傾家蕩產，妻離子散，家破人亡。

第四，窄框效應

狹窄框架：當一個問題有2種或以上相似的邏輯意義時，我們可以選擇的決策應該有2種或以上。但有時因為我們只把全部注意力放到其中1種邏輯意義中，所以，決策時會忽略全局的問題所在，狹窄框架效應就產生了。

人們什么時候會把不同的經(jīng)濟事件或交易看成一件事，什么時候又會區(qū)別對待？如果出去度假，你會把每項花費（比如交通、住宿、餐飲、遠足、禮物）看成一次次獨立的交易，還是把它們統(tǒng)統(tǒng)歸為度假花費，就像一切費用全包的郵輪旅行一樣？

人們什么時候會不怕麻煩地一個個區(qū)別看待所有交易，而不是將其視為同一種交易？我們一但受到窄框效應的束縛，我們作出的決策就會錯誤的道路上越走越遠。

很多商家暗諧這個道理，例如：裝修的套餐價，旅游全程打包價，土建工程以平米為計算單位核定的總價，如果你找不到另外一種計價的邏輯方法，那窄框效應就在你身上發(fā)生了。

狹窄框架局限我們對事物的多維思考，很多時候會作出非理性的決策，這些非理性的決策也許就是錯誤的，但是，我們渾然不知，我們就如井底之蛙一樣，僅僅看待自己的一點點天地，完全不理解外面的世界。

如何克服這種窄框效呢？兩種辦法，一是用查理芒格的多元思維模型，從不同的角度思考問題，這需要你有豐富的知識認知，這樣就不至于你的思維受到狹窄框架的局限。二是慢思考，慢思考有助于我們更加理性的認識世界，看待問題。思考時間久了，認識就自然會提高了，就不至于盲目，把自己鎖定在狹窄框架之中。

正是因為有人累演化中形成的大腦思維的缺陷，我們往往無法看到客觀世界真實的現(xiàn)象。我們用自我心理對事物進行理解，才會做出種種錯誤的行為。

每個人都會有偏見，這個偏見你自己都無法察覺，這是人類大腦結構的缺陷，是人類演化過程中自然形成的。那如何克服偏見，這是一個非常難的事情，唯一的辦法就是通過學習和實踐提高認知。所有這一切，對人類來說都是巨大的挑戰(zhàn)。