很多人的保險意識是被孩子喚醒的。
第一次當(dāng)媽媽，手忙腳亂，剛出生的寶寶抵抗力弱，容易生病，還要打各種疫苗，這時候媽媽們強烈的保護欲讓她們逐漸意識到疾病和意外的風(fēng)險。因此怎么給孩子買保險，就成了媽媽們的困惑。
今天，我就從以下幾個方面聊聊，如何給孩子買保險？
01孩子面臨的風(fēng)險有哪些
02給孩子買哪些保險
03買保險的注意事項
01孩子面臨的風(fēng)險有哪些
首先，我們來看看，兒童常見風(fēng)險如下圖所示，意外和疾病就是父母們最擔(dān)心的風(fēng)險。
那么如何利用保險轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險呢？
02給孩子買哪些保險
1、少兒醫(yī)保
醫(yī)保是國家給每個人的福利。它保費低，對被保險人的健康沒有要求，帶病也可以投保，還保證續(xù)保，在孩子出生之后一定要盡快為孩子辦理當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保。醫(yī)?？稍谏绫７秶鷥?nèi)報銷一定比例的住院費用。
但是醫(yī)保也有局限，它有起付線和封頂線，很多進口藥物和器材都不能報銷，所以，補充配置商業(yè)保險非常有必要。對于孩子來說，需要的商業(yè)保險主要有意外險、醫(yī)療險、重疾險。
2、意外險
據(jù)統(tǒng)計統(tǒng)，溺水、交通事故、窒息是造成0-16歲兒童意外身故的主要原因。針對意外事故，輕度的會造成一定的醫(yī)療費用，嚴重的甚至?xí)湎陆K身的殘疾甚至死亡。
意外險可以報銷意外事故造成的醫(yī)療費用，同時可以按照意外事故造成的殘疾等級一次性給付一定比例的保額。
基于對未成年人的保護，國家法律規(guī)定10歲以下孩子的身故保額不能超過20萬，18歲以下不超過50萬。但我建議給孩子買至少30萬保額的意外險，因為意外傷殘是不受身故保額限制的，可以根據(jù)殘疾等級按比例賠付保額。
舉個栗子，像楊過那樣的斷臂屬于6級傷殘，賠付比例為50%，也就說如果意外險的保額是30萬，那么賠付的金額為15萬元。
不過，意外事故造成嚴重傷害的畢竟是少數(shù)，兒童面臨更多是貓抓狗咬、跌打損傷造成的小意外。如果因為這些小意外去醫(yī)院看病需要報銷這就屬于意外醫(yī)療的責(zé)任。
建議給孩子們配置的意外險盡量選擇包含社保外用藥。萬一需要帶孩子就醫(yī)，就能給孩子提供更好的藥物治療，用進口藥/社保目錄外的藥也不心疼。
3、醫(yī)療險
首推百萬醫(yī)療險，這是基礎(chǔ)的醫(yī)療保險，通常有1萬元的免賠額，也就是說它可以報銷公立醫(yī)院普通部住院治療費用扣除社保報銷后超過1萬元的費用。
通常1萬以內(nèi)的住院費用是大部分普通家庭可以承受的，我們比較擔(dān)心的是那些治療費用比較高昂的疾病，尤其是涉及到很多自費藥支出的疾病，比如白血病等。
百萬醫(yī)療可以報銷社保目錄外自費藥的花費，一年的保額高達百萬，同時保費非常便宜，一年只要幾百塊錢，但5歲以下的孩子因為賠付概率相對比較高，所以保費會相對貴一點。
但是，百萬醫(yī)療的缺點也是顯而易見的：它只能報銷公立醫(yī)院普通部住院的費用，國際部、特需部的費用是無法報銷的，私立醫(yī)院就更不行了。想要更好就醫(yī)體驗的話，可以為孩子選擇中端醫(yī)療和高端醫(yī)療保險。
中端醫(yī)療，可以覆蓋國內(nèi)二級及二級以上公立醫(yī)院的國際部和特需部，以及部分私立醫(yī)院。很具有性價比的一款產(chǎn)品，保額200萬，帶門診看病報銷的話一年的保費6000元，不帶門診保費只要2000元。
高端醫(yī)療，可以覆蓋到全球所有昂貴醫(yī)院，接受的都是頂尖的治療和服務(wù)，而且大部分帶直付功能，當(dāng)然花費也不菲，年保費2萬左右，這種推薦給時間價值很高，又很注重就醫(yī)體驗的高凈值人士家庭。
4、重疾險
你可能會問，買了醫(yī)療險就可以解決醫(yī)療費用，為什么還要買重疾險呢？因為醫(yī)療險是一年一買，如果得了比較嚴重的疾病，無法保證續(xù)保，同時產(chǎn)品還有停售的風(fēng)險。
而重疾險很好的彌補了醫(yī)療險的不足，可以保障幾十年乃至終身，不用擔(dān)心產(chǎn)品停售的風(fēng)險。
另外，與醫(yī)療險的報銷性質(zhì)不同，重疾險是給付型的。萬一孩子發(fā)生了保險合同中約定的重大疾病后，保險公司一次性給付一筆錢。
這筆錢主要的作用是補償生病期間的家庭收入損失，以及后續(xù)的康復(fù)護理費用等。試想一下，如果一個孩子生重病，那么大人就必須得陪護，沒辦法工作就沒有了收入來源。有了這筆錢，可以緩解大人的經(jīng)濟壓力，安心照顧孩子。
所以，重疾險的保額一定要高！建議從50萬起，相比較保障周期，給孩子買重疾險要優(yōu)先考慮保額和更好的就醫(yī)資源。保額更高，風(fēng)險發(fā)生時就有充足的彈藥與疾病作戰(zhàn)。在做足了保額之后，接下來可以考慮責(zé)任的全面性。
關(guān)于重疾險的配置：預(yù)算充足的家庭優(yōu)先購買足額的終身重疾險；預(yù)算不太多的家庭，建議終身重疾險打底+定期重疾險做高保額；預(yù)算比較緊張的家庭，可以暫時只花千元左右購買定期重疾險，待后續(xù)經(jīng)濟寬?；蛘吆⒆营毩⒃傩醒a充。
不過買定期重疾也有風(fēng)險，萬一孩子在成長過程中得了一些疾病，甚至理賠過重疾，將來定期保險到期了，孩子不符合健康告知，就無法得到保障了。所以，在經(jīng)濟寬裕后要及時為孩子配置保障至終身的重疾險。
03買保險的注意事項
1、只給孩子買
父母才是孩子最好的保險，所以買保險的原則是“先大人，后小孩”。
2、忽視健康告知
家長們在購買保險時，通常會把注意力放在產(chǎn)品上，容易忽略特別重要的一點：健康告知。
大家可能不知道，我們平時聽到的很多拒賠，很多是由沒有如實告知導(dǎo)致的。所以，投保時我們需要梳理孩子出生和看病就診的情況，做到如實告知方能避免以后出現(xiàn)理賠糾紛。
總結(jié)一下：孩子的保險主要就是少兒醫(yī)保+意外險+醫(yī)療險+重疾險，有條件的可以給孩子配置一部分教育金。
因為每個家庭的需求及投保人的身體狀況不同，所以我今天不講產(chǎn)品，只講理念，想要了解產(chǎn)品的，歡迎私信詳聊~
最后，希望所有寶寶都健康快樂~
