今天的話題是：我買的保險誰受益呢？這個問題其實很簡單，一句話就是：我買的保險當(dāng)然我受益了，是吧？否則的話，為什么要購買保險給自己呢？但實際上，沒有那么簡單，相對還是比較復(fù)雜的，復(fù)雜在哪里呢？我們今天來講一講。

首先，我們先理解下人壽保險里的專業(yè)名詞：受益人。受益人分兩種情況：一種是生存受益人，通俗講就是被保險人本人還活著，他能得到、享受到保險公司的理賠金；另外一種是身故受益人。身故啊，就是我們不在了，家里的親屬能得到的理賠金。

說到這里，大家應(yīng)該有點(diǎn)理解了吧。前面為什么講比較復(fù)雜呢？復(fù)雜之處啊，并不在于我們健健康康的活著，復(fù)雜之處是在于：如果我們作為被保險人本人不能夠受益，我們不在了，也就是說保險當(dāng)中的專業(yè)名詞叫“身故受益人”。

那有人會說：“那我已經(jīng)不在了，我還管他誰受益呢？”如果啊，你這個保險的受益金少，你可能不在意，會有這種想法，就像丟了一筆錢，幾百、幾千、幾萬，無所謂，但如果幾十萬、幾百萬、幾千萬或者上億呢？它就會存在資產(chǎn)分配的問題，所以這個問題，是個法律問題，也是一個財富分配的問題，說它大也很大，說他小也很小。因為我們每個人啊，未來購買的保險額度，可能會逐年遞增，累計起來會越來越多，將來是一筆巨大的財富。所以我們今天談一談受益的問題。

首先，我們回到原點(diǎn)，如果我們活著的話，所有保險的受益人都是我們本人，就是被保險人本人，無論我們購買的是醫(yī)療保險、大病保險、意外保險、養(yǎng)老金保險或者是一些理財，只要我們被保險人活著，那么他這個保險責(zé)任當(dāng)中的所有的利益都是歸被保險人本人，就是你保誰，那這份保險利益都是歸被保險人所擁有。

比如說，買個醫(yī)療保險，如果我們生病住院的話，那這個醫(yī)療保險的賠付、給付的人就一定是被保險人本人，其他任何人是不可能去保險公司領(lǐng)這比理賠金的，像養(yǎng)老金，也同樣如此。理財如果到期了，有錢返還，必須是被保險人本人去領(lǐng)取，如果被保險人本人是個孩子，比如說：我們買的是教育金，可以由法定監(jiān)護(hù)人去領(lǐng)取，這個學(xué)問就大了，涉及到法定監(jiān)護(hù)人的問題。那如果孩子長大之后呢？我們往往給孩子做一生的規(guī)劃，孩子長大成人之后，這筆錢可不是家長說了算的，保險公司每年給的這筆錢，是必須由孩子親自去領(lǐng)取，如果他有約定的返還方式，第一次的設(shè)定條件，必須由成年的孩子去保險公司去設(shè)定，然后每一年會自動劃賬。也就是說只要被保險人活著，那么這個保險利益的受益人就一定是被保險人本人，其他任何人，都無權(quán)代領(lǐng)。所以從這個角度來講，我們的父母如果想給孩子做一個長期財務(wù)安排的話，你就要設(shè)想：如果有一天，這個錢的返還，你的孩子可能不給你花，你如果還要能夠承受、還能夠接受，那你就做這樣的安排。當(dāng)然，那你說：“我到時候退保，我是投保人這個錢是我的...”可以，但是,它就失去了做這份保險的初衷了。所以，在做前期規(guī)劃的時候，就一定要清楚這點(diǎn)。

那么，大病保險呢？也同樣如此，如果我們給自己購買一份大病保險，自己就是被保險人，那么，生了大病之后，從保險公司獲得了幾十萬上百萬的賠付，也一定是我本人才有權(quán)利去支取，其他任何人都無法替代我。這就是法律給我們的專屬性，財富的捆綁性，是沒有任何人可以替代的，生存受益人就是被保險人本人。

那問題來了，風(fēng)險無處不在。萬一哪一天我們疾病或意外來了，我們突然離開了呢？那我們這份保險，賠付的錢到底留給誰呢？這個就是我們購買保險的時候，一定要設(shè)定。

什么是身故受益人？前面講過了哈。就是我們不在了，這個錢到底留給誰？我們線下購買的保險以及我們部分在線上購買的保險，只要這個保險比較正規(guī)、齊全，考慮的比較周全的話，它都會有一個身故受益人的指定位置，讓我們?nèi)ヌ砑由砉适芤嫒说男彰?、性別、身份證號碼、關(guān)系、順序以及受益的比例。

保險是一個法律合同，身故受益人的指定是特別重要的、受益的一種分配。所以，他是非常非常關(guān)鍵的一個法律要件，我們每一個購買保險的人，都應(yīng)該認(rèn)真的對待這件事情，特別是，你可能很輕松在網(wǎng)上花個幾十幾百塊錢，但是你購買的保障額度，比如說買個意外保險，它花個幾十塊、幾百塊就保幾百萬，上千萬，當(dāng)我健健康康的時候，這點(diǎn)錢無所謂，因為你看到的是你投入的保費(fèi)，當(dāng)我們真正發(fā)生風(fēng)險的時候，這筆錢就一下子變成幾百萬上千萬的現(xiàn)金，所以大家可想而之。

都說：“人為財死鳥為食亡”，如果我們不把這個身故受益人設(shè)定清楚具體指定人及具體比例的話，那身后留下的這一大筆錢，就可能成為禍患，可能成為一家親友反目成仇的一個根源，只有我們不要留下這些麻煩給家人，所以要好好的，用心的去規(guī)劃身故受益人，到底給誰，給他多少？

那么在設(shè)定身故受益人過程當(dāng)中，需要注意的有哪些問題？第一個呢，注意順序的區(qū)別：就是第一順序和第二順序。這個呢，是我們中國《繼承法》里規(guī)定的內(nèi)容，這是統(tǒng)一的。也就說第一順序繼承人是指父母、配偶和子女，正常情況下是只有這三類人，是可以在第一順序繼承人當(dāng)中去寫出來的，當(dāng)然，第一順序繼承人還有特殊情況。

看下圖。

這個是我的理財規(guī)劃師的教材里面拍的。大家留意到了沒有？是不是還有:”喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母，盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的，也作為第一順序繼承人”這個身份的？這個是很少遇到的，這種特殊情況要與你的保險顧問去了解所在公司的具體操作。

那我們今天就說正常情況下的身故受益人。也就是說，如果你這個身故受益人指定的就是第一順序繼承人的話，名字里只能是你的父母、配偶和子女，像兄弟姐妹、爺爺奶奶、外公外婆這是不能寫進(jìn)去的，寫了也沒有用，他不屬于第一順序繼承人。

什么概念呢？也就是說，如果真的身故的話，錢，首先要在第一順序繼承人當(dāng)中去進(jìn)行分配，相比較《繼承法》和其他法律的受益人，保險身故受益人的指定，還可以指定它的受益比例，這個就是非?？茖W(xué)合理的。如果是銀行存款的話，我們沒有辦法去指定它的受益比例，我們只能在遺囑里面來定，如果沒有遺囑的話，那么所有的受益人，都是平均分配受益資產(chǎn)。比如說我們個人資產(chǎn)留下1000萬的銀行存款，記住，我舉的例子是說，屬于你的個人資產(chǎn)，個人資產(chǎn)是剔除掉配偶那一部分剩下來的，才叫個人資產(chǎn)。繼承人父母都在，配偶也在，這就三個人，子女還有一個，就是四個人了，那么，按照繼承法，第一順序繼承人，四個人，1000萬的遺產(chǎn)分配，那就是每個人250萬，就是這么簡單，它不能夠根據(jù)你的意愿給多還是給少，這叫法定。但保險不是這樣，保險能夠根據(jù)你自己的意愿，對他們進(jìn)行比例分配，他們就能拿到各自所分得到的比例。

比例的分配，這里面學(xué)問就大了，你到底想給誰留更多，要給誰多少？只要全部加在一起是100%就ok了，你的父母給百分之多少？你的配偶給多少？你的子女給多少？

那么，在這個設(shè)計過程當(dāng)中，不同的產(chǎn)品，我們的身故受益人設(shè)定的是要有周全的考慮。給我們自己購買的一份保險，如果你的身故受益人寫孩子的話，如果在孩子未成年，其實這筆錢，留給的還是你的配偶，這個大家一定要清楚。那如果，你不愿意讓你的配偶去掌控這筆錢，比如在孩子成年之前，比如說生病離開了之后，老公又娶別的女人或老婆又跟別的男人，那么，ta領(lǐng)了這筆錢，就變成了他們的財產(chǎn)。如果，你不想發(fā)生這種狀況的話，那你的身故受益人就不能寫孩子。因為孩子未成年以前，法定監(jiān)護(hù)人是享有這筆身故金的繼承權(quán)，或者是領(lǐng)取權(quán)利的。所以，通常啊，我不建議，我們給成年人購買的保險，身故受益人只寫孩子，因為這樣的話，還是變相把錢留給你的配偶。還不如直接秀恩愛留給你的配偶，這個方面我提個建議。

那什么樣的錢留給你的父母呢？什么樣的錢留給孩子呢？選擇不同產(chǎn)品的時候呢，要有不同的側(cè)重點(diǎn)，比如說，我們?nèi)ベ徺I意外保險，終身壽險，定期壽險這一種，它屬于比較大額的身故保險金，它是我們一個人的身價。首先我們應(yīng)該考慮留給的應(yīng)該是我們的父母，因為父母給了我們生命，所以呀，我們生命的第一部分應(yīng)該先留給他們，所以，身價保障的第一部分優(yōu)先留給父母。假設(shè)你買了一千萬的定期壽險，一千萬的意外保險，第一先根據(jù)父母他們養(yǎng)老的需要，設(shè)定相應(yīng)的比例和具體的額度，父母優(yōu)先。

那很多人都說：“我購買了多份合同，那就可以多份合同分開來寫，比如說一份合同留給父母，再買一份，意外險，或者定期壽險，這個身故受益人就可以寫你的配偶，總而言之，這種身故保險金，大額的，意外身故、壽險的保險金優(yōu)先留給父母,來回饋他們的養(yǎng)育之恩了。如果還有余額,還有更多，可以留給配偶。因為畢竟呀，成年的配偶，在我們離開之后呢，ta是有自食其力的能力、重新組建家庭，生活其實也沒有特別大的影響，除非你的孩子很小，留下這筆錢能夠支持孩子完成的教育。

那么，如果你購買的是重疾保險，這個身故受益人呢，盡可能的設(shè)定為配偶，因為：一是重大疾病保險的賠償?shù)念~度相對比較低，耗費(fèi)比較多，更重要的是在生大病期間，主要床前床后著急上火的還是我們小家庭當(dāng)中的配偶，要把這份受益，留給配偶是比較合理合情的。

那如果你的養(yǎng)老金，你的身故受益人留給誰呢？你的養(yǎng)老金的身故受益人，當(dāng)然就應(yīng)該是你的子女。因為在我們老年，如果真的離開的話你這筆錢應(yīng)該由你的兒女去繼承。那你說，那配偶呢？這個養(yǎng)老金如果我領(lǐng)不完，剩下的應(yīng)該給配偶領(lǐng)呀，如果我們真的離開，應(yīng)該用你的身價保險或更多的錢，而不是用你的養(yǎng)老金。所以，在身故受益人指定方面，在第一順序繼承人當(dāng)中是有這些建議，供大家去做參考。

那你說還有第二順序呢？我想要把錢留給我的兄弟姐妹、爺爺奶奶、外公外婆，怎么辦呢？在線下目前保險公司操作當(dāng)中，只要有第一順序繼承人存在，就不允許直接指定到第二順序繼承人，也就是說，你這個順序繼承人你只能選擇一個。

那你說：“那第二順序繼承人，可不可以指定任何人？比如說我們?nèi)乙黄鸪鲇?，父母、配偶、子女我們在一個飛機(jī)上、一輛車上，如果真是不幸，出現(xiàn)了風(fēng)險，然后，我需要指定第二順序繼承人，如果我們都不在了，這筆錢到底留給誰？可不可以指定其他人呢？”這是可以的。因為我們保險里有個名詞叫可保利益，這個可保利益呀，我們通常是指直系親屬之間有可保利益或者是法律關(guān)系或者是血緣關(guān)系。

這對于我們本人來講也是一種保護(hù)，大家試想一下哈，如果保險額度是十幾20萬的話，無所謂，但是有幾百萬、上千萬呢？你把這個身故受益人指定成一個你的兄弟姐妹，這樣可能會有一個非常嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆選擇的風(fēng)險。在金錢面前，很多人性的丑陋的一面就會暴露出來，我們很難保證他們不會因為想要盡快得到那幾百上千萬，對你有歹意，這個很難講的，所以保險公司在實踐工作當(dāng)中，是盡可能避免這種行為的發(fā)生，目的不是阻礙我們實現(xiàn)我們的心愿，相反更是保護(hù)被保險人的一種方法，盡可能的讓我們保護(hù)隱性財富的同時，又不招來殺身之禍。因為保險本身是一種隱性的財富，它不像你的大房子、豪車，讓人一看你就是很有錢，你可以買很多很多的保險，但是外人就是看不到，誰也不知道，這叫隱性財富。

如果你設(shè)定身故受益人不是你的父母、配偶和子女的話，這種歹意就很容易產(chǎn)生。如果他本人沒有這種想法，也不能夠保證你的兄弟姐妹的配偶和他們的子女沒有這種想法，這個是非常非常危險的，是不是？“人心隔肚皮”呀，如果他把你害了，他就會得到一大筆錢，那他們的家庭因此就會發(fā)生很大的變化，財富可能就上另外一個臺階了。這種風(fēng)險我們在現(xiàn)實的工作生活當(dāng)中，是要盡可能避免的。所以，大家要正常理解。

所以，身故受益人，盡可能的指定在第一順序當(dāng)中，就是我們的父母，配偶和子女，在這方面做好規(guī)劃之后，我們真的就是叫沒有后顧之憂了。

當(dāng)然，在所有的保險種類當(dāng)中，只有壽險和意外險，它直指身價保障，叫身故。它的身故的杠桿比例非常高，我們用很小的投入就可以擁有很高額的保障，這種保險就是以小博大，專門購買身價的，這種保險我們真的要特別用心的去設(shè)計身故受益人，甚至可以說，它就是一種財產(chǎn)的指定，分配給受益人所有。

所以，在身故受益人的規(guī)劃、指定，是非常重要的，所以，一定要特別的謹(jǐn)慎進(jìn)行設(shè)定，要符合保險公司的約定，要接受保險公司現(xiàn)行制度對我們自身的保護(hù)，好好去做這方面的規(guī)劃，我們買保險就是為了一份祥和和安寧，不能因為購買了保險，而招來殺身之禍。

那我們今天的節(jié)目就到這里，下周同一時間，我們再聊。再見！