小明投保了一份重疾多次賠付的重疾險(xiǎn)，等待期后首次發(fā)病并確診白血病，按照癌癥定義獲得了重疾保險(xiǎn)金。間隔期過后小明病情惡化，隨后進(jìn)行了造血干細(xì)胞移植術(shù)。造血干細(xì)胞移植術(shù)同樣符合重大疾病定義，但卻沒有得到二次賠付，為神馬？？？
答：因?yàn)樾∶髻I了一個“假的”多次賠付重疾險(xiǎn)！??！
幾年前傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的形態(tài)，賠了一次重疾合同即終止。雖有足夠的保額，被保險(xiǎn)人能夠應(yīng)對首次重疾發(fā)生。但治愈后，更需要安全感的時候，隨后的保障卻成了空白。近幾年大陸的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也隨著市場需要而做出了升級。為了可以更好的應(yīng)對重疾年輕化、發(fā)生率上升的同時治愈率也顯著提升的現(xiàn)狀，可以多次賠付的重疾險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。
李雷：神馬是重疾多次賠付？
小保：籠統(tǒng)的講就是重疾賠了1次，重疾保障繼續(xù)，再罹患重疾還可以繼續(xù)賠付。
李雷：罹患一次重疾就能賠付一次，聽起來很不錯
小保：但是，事實(shí)上能否多次賠付還要看合同約定，比如兩次賠付的間隔期要求，通常180天到365天不等。間隔期內(nèi)發(fā)生多次重疾事故，是無法多次賠付的。
李雷：那只要兩次重疾發(fā)生超過間隔期，就可以多次賠付了吧？
小保：額……也不能確定，還是需要看具體合同約定，是否重疾分組賠付，如何分組等等
市面上很多多次賠付的重疾險(xiǎn)在一些常見的實(shí)際情況下是無法賠付第二次重疾保險(xiǎn)金的，只有少部分才能真正做到重疾多次賠付。
重疾病種分組有學(xué)問
多次賠付的重疾險(xiǎn)大部分條款中有類似如下的表述：
如果小明所購買的多次賠付重疾險(xiǎn)，分組是這個樣子的：
小明罹患了白血?。◥盒阅[瘤），雖過了間隔期進(jìn)行了造血干細(xì)胞移植術(shù)，但兩種重疾被列為同一組別，自然是無法得到第二次重疾保險(xiǎn)金賠付的。
所以如何分組，也注定了重疾多次賠付責(zé)任的價(jià)值有多大。
那么什么是好的分組呢？
最好的分組自然是不分組，但大部分多次賠付重疾險(xiǎn)還是有分組約束的。
成人高發(fā)的6種重大疾病，惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)移植術(shù)、終末期腎病、急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術(shù)、腦中風(fēng)后遺癥，如果可以盡量散列不同組別，自然對于被保險(xiǎn)人是有益的。尤其理賠率最高的惡性腫瘤，如果可以單獨(dú)成組，那自然是更為理想的選擇。
如果小明的重疾險(xiǎn)分組如上圖，那自然有可能獲得二次重疾保險(xiǎn)金，沒錯，是有可能。
一句話，也能讓多次賠付變成單次
小明進(jìn)行造血干細(xì)胞移植術(shù)是因首次白血病所致，即便兩種重疾分列不同組別，但是如果合同中有上述這句話，同樣也會導(dǎo)致其無法獲得二次賠付。
大部分重大疾病是場持久戰(zhàn)，同時又可能在病情發(fā)展過程中導(dǎo)致關(guān)聯(lián)重疾的發(fā)生所以同疾病原因僅賠付1次的限制同樣大大降低了重疾多次賠付的可能。
不分組/不限關(guān)聯(lián)疾病就足夠理想了嗎？
市面上有幾款重疾險(xiǎn)既不分組又不限制關(guān)聯(lián)疾病，只要過了間隔期罹患首次重疾以外的其他重疾即可獲得賠付，是為數(shù)不多的真正意義上的多次賠付重疾產(chǎn)品。
然而，有小伙伴又有新的問題啦。
李雷：如果小明投保的是不分組又不限關(guān)聯(lián)疾病的多次賠付重疾險(xiǎn)，確診了結(jié)腸癌，經(jīng)過治療基本痊愈，但是過了三五年癌癥復(fù)發(fā)并且發(fā)生肝臟轉(zhuǎn)移。這種情況可以賠付兩次重疾保險(xiǎn)金嗎？
小保：額，這個真不能。雖然結(jié)腸癌和肝癌是兩個部位，但都是惡性腫瘤，屬于同一種重大疾病，只能賠付一次。
眾所周知惡性腫瘤是重疾之王，不僅發(fā)生率高，關(guān)鍵是再發(fā)生率同樣很高。即便罹患過癌癥，后續(xù)也可能出現(xiàn)持續(xù)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/新發(fā)的情況。
故而，對于重疾保障而言，更理想的情況是既能兼顧不同重疾的多次賠付，又能覆蓋惡性腫瘤的多次賠付。當(dāng)然還要有個合理的間隔期，如果間隔期是10年，那多次賠付恐怕也沒多大意義可言。
綜上所述
同樣叫做多次賠付重疾險(xiǎn)，同樣的案例發(fā)生，不同的產(chǎn)品條款卻可能產(chǎn)品不同的賠付結(jié)果。分組的限制，關(guān)聯(lián)疾病的限制，同一病種的限制（惡性腫瘤），都可能使得發(fā)生兩次重疾，但卻只能拿到一次重疾保險(xiǎn)金。
如果你已經(jīng)有了重疾險(xiǎn)，翻看合同看看，你的重疾保障是單次賠付，是“假的”多次賠付，還是真正意義上的多次賠付；
如果你正在考慮重疾險(xiǎn)，那也結(jié)合自己的需求和預(yù)算，看看是否可以最優(yōu)化保障責(zé)任，能否也配置一份理想的重疾保障。
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