花錢報告 | 談錢不傷心，如何讓你的錢越花越多？
■核心書摘
《學會花錢》讓你了解現(xiàn)代金融理論，為你提供全新的經(jīng)濟學觀點。在本書中，作者將用講故事的方式教會你日常必備的金融學、行為經(jīng)濟學和統(tǒng)計學的知識，讓你以后不管是工作、創(chuàng)業(yè)還是日常生活，都擁有正確的消費觀。
《學會花錢》金句：巧妙地花一筆錢和掙到一筆錢一樣困難。
■適合誰讀
· 財務(wù)經(jīng)常捉襟見肘的人
· 金融行業(yè)財務(wù)負責人
· 想學理財?shù)娜?/p>
■關(guān)于作者
野口真人，先后在瑞穗銀行、摩根大通、高盛任職，長期活躍于金融界。他創(chuàng)辦的Plutus Consulting致力于企業(yè)并購、價值評估等咨詢，每年經(jīng)手至少300件咨詢項目，為軟銀、大和房建集團、電通等200多家上市企業(yè)提供咨詢服務(wù)，被日本經(jīng)濟新聞作為典型企業(yè)進行了報道。
學什么？如何理性消費
比爾蓋茨說過：巧妙的花一筆錢和掙到這筆錢一樣困難。讀完了這句話，你肯定會產(chǎn)生這樣的疑問：這世界上只有不會賺錢的人，哪有不會花錢的人？但是，經(jīng)濟學家告訴你，花錢和賺錢是同樣重要的事情。
賺錢和花錢都是一種經(jīng)濟行為，這種經(jīng)濟行為的背后，有著嚴密的邏輯思維主線，如果你能發(fā)現(xiàn)并掌握這些規(guī)律，你的生活將變得大不一樣。
今天的文章通過解析生活常見的經(jīng)濟活動，教你如何區(qū)分消費、投資與投機的方法，幫你建立富人思維，讓你花出去的每一分錢都變成你未來的財富。
你還會發(fā)現(xiàn)：
· 窮人和富人的本質(zhì)差異是什么；
· 富人思維是什么；
· 錢越花越多的理論是什么。
富人善于把有資金合理分配，窮人熱衷于投機消費
最近，巴菲特發(fā)布了自己寫給投資人的信，又在朋友圈刷了屏。巴菲特最著名的理論就是“價值投資”，其實我們每個人在花錢決策的時候，無論是否意識到，都在踐行著價值投資的理論，也就是價值與價格的關(guān)系：當我們認為商品或服務(wù)的價值等于或大于價格時，我們就會認為是物有所值，進行購買；反之，就不會購買。
但是，為什么我們和巴菲特想得一樣，卻在財富上與他有這么大的差距呢？那是因為，像巴菲特那樣的頂級富豪們有三個錢包，而我們卻只有一個。這比普通人多的兩個錢包，最終構(gòu)建了富豪們富可敵國的資本帝國。
說到這里大家可能會問，這么神奇的三個錢包到底是什么呢？我是不是也可以買兩個？
別急，在說三個錢包之前，我們先要了解似乎每個人都很熟悉的三個基本概念：消費、投資與投機。
消費：是指利用社會產(chǎn)品來滿足人們各種需要的過程。這很好理解，我們?nèi)粘Ｉ钪谐燥?、喝酒、交通、穿衣、朋友們娛樂等等都是消費。
投資：是指為了增加將來的生產(chǎn)能力，而投入現(xiàn)有的資本。巴菲特持續(xù)半個世紀不斷買入可口可樂的股票，這就是投資。投資行為也并非富豪的專有行為，對于普通人來說，為了進入世界五百強企業(yè)，持續(xù)的花錢參加英語學習班，這就是投資；對于年青女孩來說，希望自己永葆青春，去健身房健身，買化妝品做美容，都算是投資。
投機：是指做好會虧損的思想準備，挑戰(zhàn)一下，看是否能獲得更多的回報。最典型的就是賭博，另外像長期買彩票、短線炒股等等都屬于投機。
針對以上三個基本概念，我們花錢的方向也就相應(yīng)的形成了三個錢包，一個是消費錢包，滿足日常欲望提高幸福感；第二個是投資錢包，花費在可預期的將來能帶來現(xiàn)金流量的事情或?qū)嵨锷?；還有一個就是投機錢包，這一部分資金待機出動，捕捉合適的時間節(jié)點，以博取更大的回報，當然也承受著極高的風險。
這三個錢包所帶來的價值回報也不同：消費錢包的價值由個人的滿足程度決定；投資錢包的價值由將來創(chuàng)造出的現(xiàn)金流決定；而投機錢包中，除了賭博的價值由可能產(chǎn)生的分紅決定，還包括貴金屬及繪畫古董等非標商品有可能產(chǎn)生的現(xiàn)金流的價值。
明白了三個錢包的概念，再分析窮人和富人之間在三個錢包的實際使用上的差別，我們也就明白了形成財富差別的根本原因。
窮人和富人們共同之處是都有一個消費錢包，用以滿足日常的欲望的支出。不同之處在于，當我們身邊絕大多數(shù)人被日常欲望和各類商家牽著鼻子走，成為“月光族”的時候，那些真正的財富擁有者卻在壓縮消費的欲望，回歸生活的本真。前幾天著名電影明星周潤發(fā)裸捐56億的新聞刷爆各大媒體和朋友圈，與他巨額財富相對照的是周潤發(fā)的扣門：吃飯在大排檔，出行坐公交、地鐵，當蘋果手機已經(jīng)更新到第六代時，他還在使用10前流行的諾基亞……而如果有心去三里屯的街頭看看的話，我們可以發(fā)現(xiàn)許多年青的姑娘小伙兒，手機一定得是愛瘋X，包包怎么也要LV，衣服弄件愛馬仕，鞋子也得是Gucci……但是如果你讓他亮亮自己的金融資產(chǎn)，恐怕絕大多數(shù)是“負翁”。所以，能否量力而行，有節(jié)制的適度消費是窮人與富人之間的第一個差距。
窮人與富人之間的第二個差距也是最大差距體現(xiàn)在投資錢包上。過度消費使大多數(shù)人成為“月光族”，每月工資第一時間用來還上個月的信用卡，他們根本沒有投資的余力，更別說擁有投資錢包了。而富人也不都是含著金湯匙出生的，只是他們更善于把有限的資金合理分配，在一個相當長的時間里進行價值投資而已。股神巴菲特著名的滾雪球理論說的就是這個原理，所有的財富在最初可能都只是你手里的一捧雪花，你需要把它團成一個小雪球，然后不停地尋找濕的雪，在一個長長的時間通道上滾動它，最終就會成為一個巨大的雪球。
而關(guān)于第三個錢包，通常窮人都會幻想著一夜暴富，所以彩票站里劑滿了買菜的大媽和滿嘴臟話的膀爺，而一般來說，富人也都有一個投機錢包，只是他們很少用，他們可不會每天計算著所謂的概率，花上若干個2元錢去搏一個500萬。他們即使偶爾用一次投機錢包，那也是在極大勝率甚至穩(wěn)操勝券的情況下的全力出手，這與幻想以小搏大的純粹投機有著天壤之別。
金融大鱷索羅斯是公認的投機家，但他絕不是那種靠運氣、撞大運的投機客，1992年9月的英鎊狙擊大戰(zhàn)，讓索羅斯從英鎊的空頭交易中一次獲利近10億美元，看熱鬧的外行會說這是索羅斯賭對了，但是在真正的投資家和金融家眼中，當時的局面其實已經(jīng)是相當明朗，所以據(jù)說索羅斯為這次“投機”交易，不但壓上了自己的全部身家，甚至還把身邊的很多親戚和朋友都拉來一起“下注”。所以看清局面果斷出手，才是“投機錢包”的正確打開方式。
以上我們談了書中最核心的觀點，三個錢包理論，多用投資錢包，適度用消費錢包，避免用投機錢包，是花錢的基本原則，也是窮人與富人之間的分水嶺，接下來我們就要講講如何才能“讓錢越花越多”。
培養(yǎng)良性消費習慣，只買未來會增值的商品
作者野口真人在書中告訴我們，在學會使用三個錢包的基礎(chǔ)上，如果掌握了另一個重要的原則，就能把錢越花越多，這個原則就是“只買以后會更值錢的東西”。
有人會說，這個道理誰不知道，問題是怎么做才能確定我買的東西以后會值錢呢？而且有些東西本身就很難估算價值，就更別說以后的價值了。
這話很有道理，但是，野口真人認為，幾乎所有的價值都可以折算成金錢來量化比較，最簡單的量化方法就是目標估值法。
目標估值法，量化你購買的產(chǎn)品價值
比如，你要學英語，現(xiàn)在有兩個英語培訓班。一個是普通的日常英語培訓，學費是3萬塊，另一個是一對一的商務(wù)英語培訓，學費10萬塊。它們的價值該如何衡量，你又該怎么選呢？
這看上去是有點麻煩，但是用野口真人的目標估值法就很簡單。假如你的目標是準備進入一家世界500強的外企工作，未來年薪有可能達到100萬以上，而流利的商務(wù)英語是基本要求，那么毫無疑問，學費10萬的培訓班就是以后會更值錢的東西，你的這次花錢也就從消費變?yōu)榱送顿Y。但是如果你只準備帶著孩子出國玩兒上十來天，學習只是為了避免語言溝通障礙，省個翻譯或者導游的費用，那么3萬元的學費可能都有些高了，因為你在國外的這幾天，即使找個全程的翻譯加導游可能都用不了這么多錢，是否要上這個班就值得商量了。
如何知道買到的東西更值錢還有一個重要的標準就是折現(xiàn)率。眾所周知，金融領(lǐng)域是存在一個通脹率的，最直觀的感受就是十年前的100元比現(xiàn)在的100元好像更值錢，同理，未來的錢也可能沒有現(xiàn)在的錢值錢，三年后的十萬塊可能只相當于現(xiàn)在的八萬塊，所以，在計算未來收益的時候，就要給未來的錢打一個折扣，這個折扣就叫折現(xiàn)率。
道理聽起來很簡單，可是大多數(shù)人常常意識不到這個問題。想象一下，假如你在4年內(nèi)工作收入是固定的100萬元，有兩種發(fā)工資的方式：第一種是工資逐年增加，第一年10萬，第二年20萬，第三年30萬，第四年40萬；第二種工資逐年減少，第一年40萬，第二年30萬，第三年20萬，第四年10萬。你愿意選擇哪種發(fā)工資的方式呢？很多人會愿意選擇前者，也就是收入不斷增加。但其實，懂得折現(xiàn)率的概念你就知道，既然總數(shù)是一樣的，越早拿到越多的錢，你的折現(xiàn)損失就越少。
除了目標估值法和折現(xiàn)率，還需要考慮的一個因素，就是回報周期。比如你現(xiàn)在80歲了，然后有人告訴你，如果投資他一百萬，20年后返給你一千萬，你會同意嗎？我估計大多數(shù)人不會同意，因為我們大多數(shù)都活不到一百歲那么久，所以年紀越大的人對未來的錢，他是越不看重?？墒侨绻愀嬖V一個年輕人說：給我二百萬，30年后我給你一千萬，很多人其實是愿意的，因為對他們而言，30年后他才50歲，他還是能花這個錢的。因此我們什么時候能夠得到投資的回報，對我們影響很重要。
所以，我們花錢的原則，是根據(jù)我們的目標需要，只買以后越來越值錢的東西，同時考慮折現(xiàn)率和時間對價值的影響，從而讓花出去的錢更值錢。
笑到最后的人都是舍得投資自己的人
在職場上，拿高薪的是什么人？是擁有豪宅，開好車，已經(jīng)身價豐厚的人么？不一定。人的價值，不是由他當前擁有的現(xiàn)金總額決定的，而是由他創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力所決定的。人是生產(chǎn)資料中最核心的元素，企業(yè)的競爭，追根到底，是人才的競爭。而對于個人來說，無論在一個組織中擔任何種責任，擁有通過生產(chǎn)、投資、消費甚至是投機持續(xù)創(chuàng)造現(xiàn)金流量的能力，才是最重要的。
特別是年輕人，首先必須掌握的是掙錢的能力，而不是存錢的能力。對于年輕人來說，現(xiàn)金本身不會產(chǎn)生任何價值，現(xiàn)金是血液，只有流通起來，才能賦予使用現(xiàn)金的人以能力和機會。人是如此，企業(yè)也是如此。企業(yè)資產(chǎn)負債表的順序排列是：現(xiàn)金、應(yīng)收帳款、庫存、固定資產(chǎn)（如廠房、設(shè)備、土地等）。這種順序反映的是資產(chǎn)變現(xiàn)的難易程度，用來判斷企業(yè)財務(wù)的健全性。現(xiàn)金流通的越快，企業(yè)的盈利前景越樂觀。
這樣看來，從生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)要素的角度來看：正確的生產(chǎn)資料排序是人比物重要，物又比錢重要。如果沒有落腳于人和物的價值增長，不流通的錢基本等同于廢紙。
從經(jīng)濟學上來說，人是能夠創(chuàng)造現(xiàn)金流量的最重要資產(chǎn)，對人的投資，回報率是最高的。基業(yè)長青的企業(yè)常常撥出巨額款項用于員工培訓，而越早投資自己，收益越大?！吨袑宇I(lǐng)導力》當中講過，美國通用電氣公司的六級人才培訓體系，他們每年花費在培訓方面的費用超過6億美元，幾乎是全公司研究和開發(fā)費用的一半，前CEO杰克·韋爾奇也說：“通用電氣是由人才經(jīng)營的，我的最大成就就在于發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)了一大批這樣的人才?！?
為了提高自己的價值，我們不要讓手頭的現(xiàn)金停滯不動，應(yīng)該永遠意識到要用這些錢讓自己升值。所謂“半畝方塘一鑒開,天光云影共徘徊。問渠那得清如許?為有源頭活水來”。這是朱熹的經(jīng)典作品《觀書有感》中的句子，流傳了千古。我的理解是：不斷為自己增值才是讓人生幸福的源頭之泉。
■總結(jié)
《學會花錢》這本書，告訴我們可以通過掌握正確的方法，讓我們的錢越花越多。富人思維的第一步：首先，根據(jù)個人情況，為自己的收入規(guī)劃好“三個錢包”的花錢策略，要盡量不去做投機，而把錢用到投資里，用投資賺的錢適度消費。我們要買未來值更多錢的東西。最重要的是，集中資金和精力，隨時隨刻最大限度地投資自己，讓自己值錢是未來收益最大的投資。
掙錢是能力，花錢是智慧！
人類使用金錢，把金錢作為一種工具，是為了更美好地生活，但數(shù)千年來卻反被金錢束縛。如今，我們時時刻刻都在和金錢打交道，現(xiàn)代城市中的人若沒有金錢，將無法生存。故作清高，視金錢如猛獸是不對的，過度追求金錢，一切向錢看也要不得。理性看待金錢，合理規(guī)劃和使用金錢，讓生活幸福，讓世界美好，才是追求金錢的最終目標。
在漫漫人生路中，我們不但要學會賺錢，在賺錢中尋找生活的樂趣，更要學會花錢，花錢善待自己，善待他人，最終收獲滿手芬芳。
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