工作以來(lái)，聽(tīng)過(guò)很多人拒絕保險(xiǎn)的理由，從一開(kāi)始的“保險(xiǎn)都是騙人的”“有社保就夠了”、“買(mǎi)保險(xiǎn)不賠就虧了”，一直到現(xiàn)在，發(fā)現(xiàn)這些都不能算作理由后，又似乎發(fā)現(xiàn)了新的理由，于是喊出——“照現(xiàn)在的通貨膨脹，幾十年后的保額根本就不值錢(qián)?！?/p>
某乎上也有類(lèi)似的提問(wèn)，“通貨膨脹，保額縮水怎么辦”“通脹難敵，買(mǎi)保險(xiǎn)還有用嗎”……
通脹，的確是大家很關(guān)心的問(wèn)題，可以說(shuō)，在通脹面前，除了股神，普通人都是輸家——按照現(xiàn)在手上有100萬(wàn)，每年3%的通貨膨脹率來(lái)算，20年后的購(gòu)買(mǎi)力只相當(dāng)于今天的55萬(wàn)。
辛辛苦苦二十年，大學(xué)都?jí)蛏衔宕蔚牧耍詈蟀l(fā)現(xiàn)財(cái)富增值雨女無(wú)瓜，還無(wú)形中縮水了近一半，想想是很扎心的一件事~
通貨膨脹無(wú)可避免，不管你買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)，通脹就在那里。但是，如果因?yàn)閾?dān)心通脹，從而放棄買(mǎi)保險(xiǎn)，那就是另一回事了。
因?yàn)橥浘芙^保險(xiǎn)，會(huì)有什么后果？
1
當(dāng)下萬(wàn)一生重病，會(huì)把自己和家庭逼向絕境
根據(jù)新京報(bào)的報(bào)道，截至2017年底，全國(guó)3000萬(wàn)的建檔貧困人口里，因病致貧家庭占了40%。只要一場(chǎng)大病，一個(gè)家庭幾十年的血汗錢(qián)一下子就都進(jìn)了醫(yī)院這座碎鈔機(jī)。
舉個(gè)栗子，前陣子有個(gè)新聞，一個(gè)男子辛苦賺了上百萬(wàn)，結(jié)果因?yàn)橐粓?chǎng)突發(fā)的大病陷入了昏迷，醒來(lái)后發(fā)現(xiàn)自己銀行賬戶(hù)里就只剩下幾毛錢(qián)。
如果他有醫(yī)療和重疾保險(xiǎn)，情況就不一樣了。這個(gè)時(shí)候，討論通貨膨脹多少是沒(méi)有意義的，能把當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)hold住，解決醫(yī)療費(fèi)燃眉之急，就是王道。
許多人買(mǎi)了保險(xiǎn)幾年后就被查出患上重病，一味地強(qiáng)調(diào)通脹而忽視保險(xiǎn)的保障，讓自己和家人在風(fēng)險(xiǎn)里裸奔，只是一種對(duì)家庭的不負(fù)責(zé)任。
2
即使不買(mǎi)保險(xiǎn)，也跑不贏通脹
假設(shè)一個(gè)人買(mǎi)了重疾保險(xiǎn)，到了70歲的時(shí)候才生病，保額到時(shí)是會(huì)貶值，但保險(xiǎn)以小博大的杠桿作用依舊存在。
舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)30歲的男性，每年有五六千元閑錢(qián)，如果選擇購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，交20年，保障至70歲，保額能到70萬(wàn)。
而如果將這10萬(wàn)塊保費(fèi)存入銀行，以目前五年期的存款利率2.75%來(lái)算，到70歲時(shí)本息和才不到30萬(wàn)~所以通脹之下，保險(xiǎn)還是跑得贏存款的。
想想如果把買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)拿去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，股票，基金等，就一定能跑贏通貨膨脹嗎？
并不能。
我們要承認(rèn)，大多數(shù)人的投資方式都是有限的，按照央行公布的2019年預(yù)計(jì)通貨膨脹率4-6%，取中以5%來(lái)看，想要抵御通脹，那么每年投資回報(bào)率都必須大于5%。
現(xiàn)實(shí)中一個(gè)普通人在人生未來(lái)數(shù)十年里，都能保證5%以上的投資回報(bào)率的話(huà)，只能是得了股神巴菲特的真?zhèn)髁藒
通脹之下，保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)？
因?yàn)橥浀拇嬖冢覀冊(cè)谫I(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要做到以下幾點(diǎn)，才能在未來(lái)得到最大程度的保障。
1
保額要盡可能地高
買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額，保額要盡可能地高，畢竟真出事了，就看保險(xiǎn)公司能賠多少錢(qián)了。
在預(yù)算不足的情況下，可以選擇定期的重疾險(xiǎn)，保障至60或70歲，然后盡可能做高保額，一般參考個(gè)人年收入的3-5倍。如果在同樣的預(yù)算下，執(zhí)著于選擇終身重疾，保額只有10萬(wàn)或20萬(wàn)，再加上未來(lái)的通貨膨脹，不管當(dāng)前還是未來(lái)，對(duì)自身幫助都很有限。
想想萬(wàn)一患上重疾，交了同樣的保費(fèi)，保額50萬(wàn)和保額10萬(wàn)，哪個(gè)對(duì)自己幫助更大呢？
2
多次配置，動(dòng)態(tài)調(diào)整
買(mǎi)保險(xiǎn)不能一勞永逸，升職加薪、結(jié)婚、寶寶出生等，都需要及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
如果目前預(yù)算有限，可以分步到位，做好基礎(chǔ)的保障，以后收入提高時(shí)再補(bǔ)充新的保險(xiǎn)增加保額。不過(guò)提醒一下，不能想著等到預(yù)算充足那天再買(mǎi)，因?yàn)槟挲g越大，身體毛病就越多，投保的限制也就越多。
另外，通脹對(duì)保費(fèi)也有影響，每年定期交幾千塊，二三十年后保費(fèi)負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越小，所以保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限可以盡可能拉長(zhǎng)，20年交肯定比10年交要?jiǎng)澦悖贿^(guò)也需要注意繳費(fèi)期是否會(huì)跨越到退休后，需要考慮自己在退休后是否還愿意交幾年保費(fèi)。
大家擔(dān)心通脹保額會(huì)變得不太夠用，歸根結(jié)底是擔(dān)心不劃算。其實(shí)，通脹是客觀存在的，錢(qián)放在那里不動(dòng)也會(huì)縮水，跑贏通脹很有難度。
最后，如果想對(duì)抗通貨膨脹，有三點(diǎn)私人建議：
首先，努力工作提升收入；
第二，用合理的支出購(gòu)買(mǎi)盡量高的保額來(lái)保障家庭的風(fēng)險(xiǎn)；
第三，前兩者做好了，可以考慮有選擇的購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
你get到了嗎~
