前幾天從書桌的旮旯縫里發(fā)現(xiàn)了一塊錢，突然腦洞大開，引出了從一系列用一塊凈賺多少億走上人生巔峰讓錢生錢的設(shè)想，發(fā)現(xiàn)除了劍走偏鋒，突破法律道德底線沒有其他更好的辦法，也許是才能受限的緣故吧。
投資讓錢生錢大多是資本家最輕松的收益方法，如果馬云把自己的資產(chǎn)全存入銀行，僅僅是利息也能躺賺普通人一輩子的生活費(fèi)了。
作為小老百姓大多是在有限的資源里尋找增值的可能性（此處忽略通貨膨脹），是我們可以做到的。
突然想到購買理財(cái)產(chǎn)品的問題，理財(cái)產(chǎn)品由于可以賺取利差而出現(xiàn)，購買之后投資者的錢其實(shí)并不是放在銀行，而是用作投資。
其中你的收益＝（投資的收益－銀行手續(xù)費(fèi)－費(fèi)用）×一定比例
可得：
銀行的收益＝（投資收益－銀行手續(xù)費(fèi)－費(fèi)用）×（100％－一定比例）
簡單的說是用購買理財(cái)產(chǎn)品的錢去賺錢再兩方分成。
一般而言，理財(cái)運(yùn)作采用一對(duì)一模式，銀行所收到的資金有明確具體的投向，這是低風(fēng)險(xiǎn)的模式，在購買時(shí)有明確的介紹與說明，同時(shí)這也是政策偏向的模式。
還有一種是資金池模式，不同的枝干流入一片水池中，這些枝干便是不同的資金來源，當(dāng)然不同的銀行對(duì)此業(yè)務(wù)有不同的定義。進(jìn)而打通新的枝干來投資新的項(xiàng)目。
然而具體的流向就含糊不清了。
證監(jiān)會(huì)曾于2014年下發(fā)26號(hào)文明確指出，禁止基金子公司開展資金池業(yè)務(wù)，并且要求基金子公司切實(shí)做到資金來源與運(yùn)用一一對(duì)應(yīng)。發(fā)文中《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)基金管理公司及其子公司從事特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，專門就資金池業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范和說明。
那么，當(dāng)存入資金客戶小于提取資金客戶，若資金池內(nèi)持有資金未到期時(shí)，就可能出現(xiàn)無法償付贖回款的情況。
如果越過這條線，就免不了拆東墻補(bǔ)西墻，滑向空手套白狼的局面。
《那年花開月正圓》里女主角在報(bào)復(fù)沈星移的父親時(shí)就利用了這一點(diǎn)，雖然成功了，但受害者還是投資者，民不聊生。
這其實(shí)就成了龐氏騙局的境況。
龐氏騙局可以說是金字塔騙局的鼻祖，打個(gè)比方，倘若我能用高利息引誘說服投資者，收到一批又一批的投資，那么我就可以用第二批投資者的錢圓第一批投資者的謊。但當(dāng)投資者人數(shù)達(dá)到一個(gè)臨界點(diǎn)時(shí)，整個(gè)騙局就不攻自破了。
然而市面上大部分平臺(tái)年化收益在百分之五九到百分之十二左右。倘若收益率超高，就可以斷定這是一種金融騙局了。
我們可以看一下市面上大多的金融產(chǎn)品，它的七日年化收益率都在百分之四左右浮動(dòng)。
? ? ? ? ? ? ? ? ? 圖來自金融界
同樣再來看看近期的貨基排行。
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? ? ? ? ? ? ? ? 圖片來源于金融界
可以發(fā)現(xiàn)前二十名中百分之五左右的七日年化收益率占25％，百分之六與七左右各占5％，其余的也都在百分之四徘徊。
在此區(qū)分一下年收益率和年化收益率。
年收益率是這筆投資的錢在一年內(nèi)實(shí)際收益的比率。
年化收益率僅是把當(dāng)前日、周、月收益換算成年收益率來計(jì)算的。它所表示的是這筆投資在這段時(shí)間內(nèi)的收益，例如三天內(nèi)的收益率，這時(shí)假定一年都在這個(gè)水平上，用它來折算年收益率。
同理，七日年化收益率就是就是七天的平均年化收益率
由于年化收益率是變動(dòng)的，那么可知：
年化收益率不等于年收益率
公式：收益=本金×年化收益率×期限（以日計(jì)算）/365
舉個(gè)例子，假如你去銀行買理財(cái)產(chǎn)品，碰到了一款78天的年化收益率為3.7%的產(chǎn)品，那么你購買了20萬元，實(shí)際上你能收到的利息是：20萬×3.7%*78/365=1581.37元（保留兩位小數(shù)點(diǎn)）
那么p2p平臺(tái)上的高收益理財(cái)產(chǎn)品你是否有所警惕。
去年8月24日《網(wǎng)貸暫行辦法》(下稱《辦法》)中明令要求，P2P平臺(tái)不得自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，不得開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
在此之后，許多平關(guān)閉了活期產(chǎn)品，還有一些平臺(tái)也已下調(diào)了活期收益率。
想到了廣告上總播著的一句話“姐，遇到新東方廚師就嫁了吧”，這樣看來，搶不到好的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，能遇到收益率能有百分之五或六左右，就趕快娶回家吧，然而我翻了翻網(wǎng)站上收益略高保障性較強(qiáng)的產(chǎn)品，早都被搶光了。
對(duì)于理財(cái)，有不少人發(fā)聲這其實(shí)是金融騙局。也有人認(rèn)為，如果仍能償付投資者款項(xiàng)，就不算。
極端的想，如果理財(cái)產(chǎn)品消失，無利可得，百姓僅靠存銀行或購買國債等低風(fēng)險(xiǎn)投資抑制通貨膨脹，倒不如加強(qiáng)監(jiān)管力度，畢竟黑貓白貓，能抓老鼠就是好貓。
你認(rèn)為呢？
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? ? ? ? ? ? 來自一顆味道奇怪的靈芝
