晗晗是我的表侄女，今年23歲，南開大學(xué)研究生在讀。
前年她讀大三的時候，我跟她溝通要給自己買個百萬醫(yī)療險，畢竟成年了，父母一天天老去，不能再指望著父母親了，成年人要負(fù)責(zé)起自己該負(fù)責(zé)的，特別是自己的健康和安全，為自己負(fù)責(zé)，也是在為父母負(fù)責(zé)。百萬醫(yī)療險，真正的花小錢辦大事，一年才五百多一點(diǎn)的保費(fèi)，沒事這小錢花了也就花了，權(quán)當(dāng)買咖啡買奶茶喝了。表侄女聽進(jìn)去了，給自己買了一個百萬醫(yī)療險。
去年四月底到期前，侄女第一時間在手機(jī)客戶端進(jìn)行了續(xù)保操作。到這個月底，又到今年續(xù)保的時間了。
前天我給她微信留言，提醒她在手機(jī)客戶端提前進(jìn)行續(xù)保操作。侄女回復(fù)我說，學(xué)校里給他們買了商業(yè)保險，今年就不續(xù)了。我讓她把學(xué)校里給他們買的商業(yè)保險發(fā)給我看一下，看看它的保險責(zé)任是否周全。很快，侄女就給我發(fā)了過來。
看了之后我發(fā)現(xiàn)，南開大學(xué)讓他們買的是天津市的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，而這個商保只是在城鄉(xiāng)居民醫(yī)保報銷的基礎(chǔ)上再延伸了一部分，只能報銷醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用，而且報銷額度是有限制的：門診報銷額度不超過1000元；住院報銷最高25萬，這個25萬，不是商保可以最高報銷25萬，而是醫(yī)保審核的醫(yī)療費(fèi)25萬以內(nèi)的在醫(yī)保報銷后需要自負(fù)的那部分費(fèi)用再行報銷90%。條款文字表述為，“被保險人在保險期間內(nèi)因意外或疾病在醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院發(fā)生的符合天津市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險規(guī)定的急診留觀、急診留觀轉(zhuǎn)住院、住院治療醫(yī)療費(fèi)用，商保公司對于發(fā)生符合《天津市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險規(guī)定》的醫(yī)療費(fèi)起付線500元及500元—25萬元，經(jīng)醫(yī)保報銷（一級85%、二級 80%、三級 75%）后的超起付標(biāo)準(zhǔn)自負(fù)比例部分和起付線部分，按照90%的比例給付保險金?！?/p>
舉個簡單的栗子，假設(shè)某學(xué)生得了某種重疾，花費(fèi)了25萬，其中醫(yī)保報銷了15萬，自負(fù)2萬，自費(fèi)8萬，此時商保可以再行報銷自負(fù)這部分的90%，即1萬8，自費(fèi)部分商保不管。該學(xué)生最后需要自己承擔(dān)8萬2。商保起了一定的作用。再假設(shè)，某學(xué)生不幸得了重疾，花費(fèi)了50萬的醫(yī)療費(fèi)，其中醫(yī)保報銷了30萬，學(xué)生需要自負(fù)6萬，自費(fèi)14萬，因?yàn)樽载?fù)的6萬已經(jīng)在醫(yī)保報銷金額25萬之外，所以這自負(fù)的6萬按照條款規(guī)定該商保就不管了，學(xué)生只能自己想辦法解決這20萬的費(fèi)用。如果家里沒有這個經(jīng)濟(jì)能力，那么很可能這個學(xué)生只能放棄治療。這個時候的這個商保其實(shí)是徒有虛名的。
我跟侄女解釋了她之前買的百萬醫(yī)療險和學(xué)校里讓買的這個商保的區(qū)別，建議她百萬醫(yī)療險繼續(xù)續(xù)保，學(xué)校這個商保其實(shí)可以不用買，因?yàn)榘偃f醫(yī)療險的保險責(zé)任更全面，保額也更高。但是侄女說，她們學(xué)校的這個商保才幾十塊錢，而百萬醫(yī)療險要500多，她覺得學(xué)校的商保夠了。我沒再繼續(xù)說服侄女。
很多人都會認(rèn)為治療費(fèi)花費(fèi)25萬已經(jīng)很多了。確實(shí)，25萬已經(jīng)不少了，但是一場大病治療費(fèi)上百萬的大有人在，只是這種事情沒發(fā)生到自己身上，那都是別人的故事。我們都有僥幸心理，都不會認(rèn)為壞事會落到自己身上。
買不買保險，都是自己的選擇。而買保險就是為了萬一有事時能給自己多一些選擇。有保險一定比沒有保險（裸奔）選擇更多；買什么樣的保險，給人的選擇也會有很大不同。這跟人的認(rèn)知有關(guān)系，沒有對錯。不管做什么樣的選擇，成年人都要對自己負(fù)責(zé)。祝每個人都平安健康幸?？鞓罚?/p>
