分類：想買(mǎi)保險(xiǎn)、（家庭CFO訓(xùn)練營(yíng)活動(dòng)6-2）

難度：初級(jí)

內(nèi)容：共三節(jié)

第一節(jié)，一家人怎么買(mǎi)保險(xiǎn)最英明

保險(xiǎn)規(guī)劃中的幾個(gè)優(yōu)先原則

①先保障，后儲(chǔ)備。建議買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不要考慮“投資”需求，因?yàn)槿缧枰ｋU(xiǎn)，肯定是基礎(chǔ)保障尚未完善；相反如想投資，有更好的投資方式可以替代理財(cái)型保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，意外帶來(lái)的損失越大，現(xiàn)實(shí)中的替代解決方案越少，越需要優(yōu)先保障，所以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的排序?yàn)椋荷砉?家庭直接失去主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源)＞殘疾(失去勞動(dòng)能力，影響收入)＞重大疾病(開(kāi)支大幅增加、收入減少)＞財(cái)產(chǎn)的損失＞衰老和成長(zhǎng)(漸進(jìn)性的)

②先大人，后小孩。按照家庭成員的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度來(lái)決定投保順序和保費(fèi)。因?yàn)槊總€(gè)人都有發(fā)生意外的概率，其中如果家庭支柱發(fā)生不測(cè)，家庭收入變化，則其他家庭成員的生計(jì)都將會(huì)受到影響，所以一定要保費(fèi)成為保障，留給家庭足夠的金錢(qián)和時(shí)間來(lái)應(yīng)為意外，而保障的最低基礎(chǔ)是要覆蓋家庭全部債務(wù)。

③先社保，后商保。社保有企業(yè)或政府分擔(dān)繳費(fèi)，性價(jià)比最高，應(yīng)優(yōu)先參保。

④先生存，后生活。先通過(guò)意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，做好對(duì)“生命”的保障，再考慮購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，這些對(duì)生活質(zhì)量的保障。

第二節(jié)，其實(shí)不需要給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是有投保年齡限制的，通常年紀(jì)越大，保費(fèi)越高，相對(duì)防風(fēng)險(xiǎn)的能力就越弱。例如許多針對(duì)老年人的保險(xiǎn)，保費(fèi)和保額相差無(wú)幾。面對(duì)這種情況，我們應(yīng)該：

①社保完備是前提。社保養(yǎng)和醫(yī)療是老人配置商保、確定保額的基礎(chǔ)，所以一定要鼓勵(lì)積極參加。

②意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)優(yōu)先。意外險(xiǎn)物美價(jià)廉限制少，應(yīng)優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)。55歲以上的可以通過(guò)儲(chǔ)蓄等投資理財(cái)?shù)姆绞浇⑨t(yī)療基金，代替重疾險(xiǎn)。

③盡早投保。目前國(guó)內(nèi)意外險(xiǎn)的投保年限是65周一下，重疾有限制在55周一下的，而且過(guò)了50就要體檢，所以投保要趁早。

④盡量避免一次性繳費(fèi)。給中老年人投保，尤其是健康險(xiǎn)，最好選擇分期繳費(fèi)。因?yàn)橐环矫婷看卫U費(fèi)少負(fù)擔(dān)小，最主要的是保額不跟已繳納的保費(fèi)掛鉤，年繳相當(dāng)于分期付款。

⑤特定的老人險(xiǎn)可以考慮。市場(chǎng)上有專門(mén)針對(duì)老人的意外及長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，保費(fèi)大多需要躉交或5年內(nèi)繳完，適合家庭收入波動(dòng)比較大的家庭。

第三節(jié)，給孩子投保險(xiǎn)前要懂這幾招

孩子主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)及轉(zhuǎn)嫁措施：意外(我國(guó)每年有20%-40的孩子因意外身故致殘或需要醫(yī)療)→意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)；健康(大病小病)→醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)；教育(高等教育還會(huì)和養(yǎng)老在時(shí)間上重合)→教育險(xiǎn)。

怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)？①先社保后商保；②先大人后孩子；③優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)；④注意豁免責(zé)任；⑤量力而行。

【心得】

先說(shuō)說(shuō)給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，我爸媽正好在55歲左右，前兩年我在剛有保險(xiǎn)的意識(shí)的時(shí)候就給他們看了一圈，發(fā)現(xiàn)真像小班說(shuō)的一樣，都不合適了，甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，所以我采取的也是建立醫(yī)療養(yǎng)老基金，通過(guò)小部分儲(chǔ)蓄+大部分基金定投的方式代替重疾險(xiǎn)。我對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)很感興趣，剛才草草的上網(wǎng)搜索了一下，目測(cè)還不是很完善的樣子。

同理，孩子的成長(zhǎng)也是漸進(jìn)性的，在補(bǔ)充好意外保險(xiǎn)后，我采取也是小部分儲(chǔ)蓄+大部分基金定投的方式代替教育險(xiǎn)。不同的是未來(lái)會(huì)考慮給孩子補(bǔ)充重疾險(xiǎn)。