怎樣買到稱心如意的年金保險
首先了解都有哪些年金類產(chǎn)品可以作為年金保險，如圖：
種類清楚后我們對各類產(chǎn)品的功能進行了解。
? ? ? 她們就像我們女生長裙和褲子是不同場合時間穿的衣服，所以各有功能，用到合適的地方自然發(fā)揮她的長處。關(guān)鍵是清楚自己的需求，找對適合自己的產(chǎn)品。
1.首先教育金類年金保險，一般都會有年紀(jì)的限制，更適合小孩子的教育金儲備。缺點是保險期間較短一般保至30歲。
2.快返主險和壽險萬能，好處是能在投保的第五或第十年開始返錢，如果不取出直接存進萬能賬戶中繼續(xù)滾存。缺點是，返回的錢存進萬能賬戶中開始滾存享受的利率是不確定的。大概率是按照最低保證利率結(jié)算。想要長期穩(wěn)定的收益就不建議考慮，短期就要見錢的客戶可以考慮。
3.直接是當(dāng)作存錢的工具安全增值。
4.更適合財富傳承，長時間軸不領(lǐng)取，大人投給孩子做以后的規(guī)劃用更適合?，F(xiàn)在市面較好的是3.5的復(fù)利收益。
5.專門為養(yǎng)老規(guī)劃設(shè)計。多種交費方式，躉交，3、5、10、15等繳費時間，固定領(lǐng)取時間固定領(lǐng)取金額，未到期的錢繼續(xù)按照合同中規(guī)定的復(fù)利增長(目前比較高的是3.5)。優(yōu)點：1）長期固定的現(xiàn)金流，其中還可以選保證給付20年或者30年。2）讓養(yǎng)老有規(guī)劃的進行，活多久領(lǐng)多久。3）在保證給付期間身故還會留給家人一筆財富。4）避免因為大量現(xiàn)金在手出現(xiàn)過度消費導(dǎo)致老年后期困頓。
在保費金額可觀的情況下一般總保費100萬-200萬起就可以選擇高檔養(yǎng)老社區(qū)，享受高質(zhì)量老年生活。電視劇《三十而已》中顧佳就帶父親去的是太平的養(yǎng)老社區(qū)?？磥磉@種養(yǎng)老模式已經(jīng)是一種養(yǎng)老趨勢。
相信很多朋友都被年前一波4.025%的年金刷過屏，沒錯，那些產(chǎn)品現(xiàn)在已經(jīng)全線下架，而現(xiàn)在相對還不錯的產(chǎn)品，跟之前比起來還是差一點的。
? ? ? 再看以前，不知道有多少家庭買了90年代國壽發(fā)售的“瀟灑明天”，就是那個復(fù)利8%，IRR能達到13.86%的神產(chǎn)品，雖然當(dāng)時這個利率低于一些銀行定期產(chǎn)品，但放到20年后的今天，這份保單誰都想買，而因為8%的復(fù)利是寫進合同的，所以保險公司流著淚也要把它兌付，這就是“剛性兌付”！
? ? ? 所以，鎖定長期利益是一個有遠見的選擇！
靈活支取
? 教育金類產(chǎn)品，部分能夠隨時減保，因為長期現(xiàn)價都比較平滑，主險現(xiàn)價回的非?？?，比如給0歲的孩子買，總保費100萬，15歲時現(xiàn)價接近150萬，22歲時現(xiàn)價接近200萬，但是什么時候取，取多少，都是你說了算，比如我想在孩子18-22歲大學(xué)期間每年拿2萬，ok，想孩子30歲的時候拿一筆創(chuàng)業(yè)金給他也可以，如果孩子都用不上，這筆錢我就用來自己養(yǎng)老，自己養(yǎng)老也用不上，還可以不叫任何稅的留給孩子。自由、靈活的功能體現(xiàn)的淋漓盡致。
部分支取后，繼續(xù)復(fù)利，鎖定高利率
? ? ? ? 當(dāng)我們部分自由存取后，剩下的錢會繼續(xù)按照合同規(guī)定的復(fù)利生息，這就保證了長期穩(wěn)定的復(fù)利、保證了收益，非常適合給孩子和自己長期存錢規(guī)劃。
? ? ? ? 這種產(chǎn)品就很多了，因為我們一直強調(diào)，選擇保險產(chǎn)品是看中它的穩(wěn)定性以及確定性，所以不再贅述收益部分，如上計算IRR，看哪款產(chǎn)品最高，做出相應(yīng)選擇就可以。
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? ? ? 這是自己在保險公司設(shè)立一個專門的賬戶，儲蓄將來養(yǎng)老時用到的費用，這性質(zhì)與住房公積金賬戶和養(yǎng)老金賬戶一樣。唯一的，排他的，雷打不動的。
穩(wěn)定性：
? ? ? 很多人有錢就花，這個賬戶可以強制存下一筆。不會忽上忽下，可有可無。
持續(xù)性：
用復(fù)利思維創(chuàng)造財富。保證自己老年，不會因為任何家庭變故而影響自己的生活質(zhì)量在身體硬朗的時候可以旅旅游上上老年大學(xué)等。
增長性：
一直正收益，且永不回撤。現(xiàn)在獨生子女居多老人的贍養(yǎng)問題一般是交給養(yǎng)老院，如果自己提前準(zhǔn)備好自己的養(yǎng)老金，老年可以選擇條件優(yōu)越的養(yǎng)老院養(yǎng)老，不用非得跟自己的子女?dāng)D在一起產(chǎn)生一些不必要的矛盾，還可以時不時的在他們需要的情況下伸出援手。
與生命等長的現(xiàn)金流：
? ? 活越久，拿的越多，有效解決長壽風(fēng)險。到時中途離世也會給家人留一筆避稅有安全的財富。
幾點建議
利率下行趨勢下選擇期限長的產(chǎn)品
? ? ? 在全球利率下行的大趨勢下，可以很負(fù)責(zé)地跟大家說，年金產(chǎn)品只會越來越差，因為新產(chǎn)品設(shè)計時的基準(zhǔn)利率下降了，所以整個IRR就不會比老產(chǎn)品高，從收益上來說自然只會越來越差。
看寫進合同的利益?
? ? ? 因為白紙黑字是受法律保護的，這也是一再跟大家說，一定要看寫進合同的利益，因為在中國的監(jiān)管系統(tǒng)下，唯一能保護我們的就是自己手上的合同，而不在于你買的哪家保險公司。
養(yǎng)老金不是短期理財
當(dāng)問到為什么買養(yǎng)老金時，很多人會說：生活還有遠方和詩，現(xiàn)在想存點錢在老的時候可以去實現(xiàn)說走就走的旅行。
對，你說的完全正確，但是聽我的：5年內(nèi)就要用的錢，去買短期理財，無需用保險。
因為你會發(fā)現(xiàn)，不論以上哪一類，都需要把錢長期放在這個賬戶里，就算是非常靈活的萬能戶，也是在前5年會產(chǎn)生手續(xù)費的，因此也必須持有5年以上。
提醒！保險擅長的是長期增值，短期沒有這個優(yōu)勢，甚至?xí)蹞p本金。
看了上圖，有沒有感覺養(yǎng)老早點開始規(guī)劃的打算呢？有些朋友可能會說我有社保呢？（目前上海的社保替代率是在40%左右，那不足的部分你有安排什么途徑補足嗎？關(guān)于詳細的介紹念念不忘方必有回響下期文章種會有詳細的介紹）。
