在上周的文章之后，有朋友留言，既然你說應(yīng)該配置重疾產(chǎn)品，那順著你的“套路”走（自古真情留不住，唯有套路得人心~~），產(chǎn)品該怎么選擇呢？ 今天就重點(diǎn)來談重疾險(xiǎn)選擇的決策樹模型。
（這里的重疾險(xiǎn)特指儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)，不含消費(fèi)型或團(tuán)體型產(chǎn)品）
直接上干貨
一、重疾險(xiǎn)選擇的決策樹
我們把重疾險(xiǎn)選擇分公司品牌、產(chǎn)品本身、人員服務(wù)三個(gè)維度來看。
先依據(jù)自身的偏好把這三個(gè)維度都賦予一定的比重，總數(shù)為100%。比如分別定為40%、40%、20%。之后再把每個(gè)要比較的產(chǎn)品分別打分，比如公司品牌10分，產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)7分，人員服務(wù)9分，則這個(gè)產(chǎn)品的綜合評(píng)分為0.4*10+0.4*7+0.2*9=8.6分。然后把多個(gè)不同產(chǎn)品的分值放在一起進(jìn)行對(duì)比。
以下為三個(gè)不同產(chǎn)品的對(duì)比，這樣結(jié)論便一目了然，自然就是選擇產(chǎn)品1。
注意，這里的分值比重是由自己來判斷的，有人可能會(huì)只看產(chǎn)品（比重100%），不計(jì)較另外兩個(gè)維度。不過，如果只看重一個(gè)維度，就相應(yīng)地不得不放棄其它維度的優(yōu)勢(shì)，并承受相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。比如只注重產(chǎn)品價(jià)格，相應(yīng)地公司品牌可能就會(huì)不足，人員的專業(yè)能力可能不夠等。
漂亮的姑娘誰都喜歡，只是看你能否容忍她的缺點(diǎn)。
這種不足甚至是一定會(huì)存在的，"好貨不便宜，便宜沒好貨"說得就是這個(gè)道理。只是接受好貨背后的高價(jià)需要一個(gè)過程而已，就像現(xiàn)在大家已經(jīng)覺得使用5000元以上的手機(jī)很正常，很多人都用的iphone不是嗎？
2、具體的細(xì)分項(xiàng)目
我們?cè)賮砜纯垂酒放?、產(chǎn)品自身、人員服務(wù)要怎么衡量？
公司品牌
包括公司的歷史，經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性等。公司經(jīng)營(yíng)的歷史決定了服務(wù)的持續(xù)性，我們都無法否認(rèn)的是，歷史越悠久的公司，一直持續(xù)下去的概率就更大一些(是概率大)。而經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性最重要的體現(xiàn)就是一家公司是否以短期的投資性質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品來打天下，以火箭般的速度擴(kuò)張規(guī)模，是否拿著客戶的錢進(jìn)行短期市場(chǎng)炒作或者通過保險(xiǎn)融資等。所以如果是選擇5年以上的中長(zhǎng)期產(chǎn)品，一定避開這一類的保險(xiǎn)公司，在計(jì)算分值的時(shí)候給公司品牌項(xiàng)上打不及格就對(duì)了。
甚至以我個(gè)人的觀點(diǎn)，以這一類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平來說，在市場(chǎng)上完全可以找到更高收益的投資項(xiàng)目。即使相較于銀行理財(cái)產(chǎn)品，多出的那1%~2%收益對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)也太高了。
（這是研究一款萬能險(xiǎn)的條款及模糊不清的現(xiàn)金價(jià)值表而得出的結(jié)論）
產(chǎn)品性價(jià)比
性價(jià)比也就是性能和價(jià)格。
重疾險(xiǎn)的性能要素就是保障期間、身故賠付、額外賠付、滿期返還金額、保障病種等幾大要素。
其它因素容易比較，特別注意保障的重疾種類這一因素，做一個(gè)不完全準(zhǔn)確的類比：
買車的時(shí)候不會(huì)直接選擇儀表盤標(biāo)示時(shí)速最高的車。
重疾型保險(xiǎn)亦同此理。
保障病種數(shù)目應(yīng)該是最后考慮的因素，如果兩個(gè)產(chǎn)品在其它保障項(xiàng)內(nèi)容上均相同，再去比較重疾種類。
人員服務(wù)
這里的服務(wù)并非指你有保險(xiǎn)上的任何需求，需要做任何操作，保險(xiǎn)代理人都隨叫隨到。畢竟現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司都應(yīng)該有網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)、電話客服服務(wù)，需要查詢、變更常見信息都可以自助辦理，比如了解交費(fèi)日期、變更扣款賬號(hào)、領(lǐng)取紅利、貸款還款等。
選擇一個(gè)保險(xiǎn)代理人員，并非只是有一個(gè)服務(wù)人員，而應(yīng)該是有了一個(gè)咨詢顧問。這個(gè)顧問除了保險(xiǎn)知識(shí)之外，還應(yīng)該具備金融投資方面的知識(shí)，不盲目地認(rèn)為只有保險(xiǎn)能滿足客戶的需求，而應(yīng)該有金融資產(chǎn)綜合配置的眼光。同時(shí)又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)跟其它金融產(chǎn)品有個(gè)最大的不同，在于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人這三個(gè)關(guān)系肯定是兩個(gè)以上不同的人，也就具備了人身屬性，就涉及到《保險(xiǎn)法》、《婚姻法》、《繼承法》、《合同法》等法律方面的服務(wù)。這也是一個(gè)金融從業(yè)都應(yīng)該有的能力鐵三角，即保險(xiǎn)、投資、法律。
3、決定需要你自己做
還記得在第一篇文章中提到的這樣一句話嗎，“理財(cái)選擇是認(rèn)知的外顯”，這個(gè)認(rèn)知包括了解概率思維，放棄完美的奢念，接受未知的變化；還有一個(gè)就是要能承擔(dān)選擇的結(jié)果。
別怕，承擔(dān)選擇的結(jié)果并不是說誰選了誰活該，而是在選擇之前，就明白有哪些優(yōu)勢(shì)，哪些不足，未來可能出現(xiàn)的是哪些結(jié)果；而對(duì)未來的可能結(jié)果，除了保險(xiǎn)之外，還需要做哪些準(zhǔn)備，后期還需要做哪些調(diào)整。
而這個(gè)號(hào)里所有的文章，就是給你提供這些參考，只是“我提供決策思路，而決定需要自己做”。
歡迎留言與我交流~~
