一、什么是風(fēng)險(xiǎn)？
一般而言，風(fēng)險(xiǎn)與不確定性有關(guān)，若某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，即可認(rèn)為該事件存在風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)特指和損失有關(guān)的不確定性，包括發(fā)生與否的不確定，發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。
二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？
風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。
（一）風(fēng)險(xiǎn)因素
風(fēng)險(xiǎn)因素是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，例如，對(duì)于建筑物而言，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其所使用的建筑材料的質(zhì)量、建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性等；對(duì)于人而言，則是指健康狀況和年齡等。
（二）風(fēng)險(xiǎn)事故
風(fēng)險(xiǎn)事故指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。在事故發(fā)生之前，風(fēng)險(xiǎn)只是一種不確定的狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生最終導(dǎo)致?lián)p失。例如，汽車(chē)剎車(chē)失靈釀成車(chē)禍而導(dǎo)致車(chē)毀人亡，其中剎車(chē)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。如果僅有剎車(chē)失靈而無(wú)車(chē)禍，就不會(huì)造成人員傷亡。
（三）損失
在風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失，一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn)，精神打擊、政治迫害、折舊等行為的結(jié)果一般不能視為損失。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失和風(fēng)險(xiǎn)這四者的關(guān)系可表示成下圖：
三、風(fēng)險(xiǎn)有哪些特征？
（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性
1．不能確定是否會(huì)發(fā)生。就個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)而言，其是否發(fā)生是偶然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，具有不確定性。
2．不能確定發(fā)生時(shí)間。雖然某些風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)發(fā)生，但何時(shí)發(fā)生卻是不確定的。例如，生命風(fēng)險(xiǎn)中，死亡是必然發(fā)生的，這是人生的必然現(xiàn)象，但是具體到某一個(gè)人何時(shí)死亡，在其健康時(shí)卻是不可能確定的。
3．不能確定事故的后果，即損失程度的不確定性。例如，沿海地區(qū)每年都會(huì)遭受臺(tái)風(fēng)襲擊，但每一次的后果不同，人們對(duì)未來(lái)年份發(fā)生的臺(tái)風(fēng)是否會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡以及損失程度也無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。
正是風(fēng)險(xiǎn)的這種總體上的必然性與個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。
（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性
風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在。例如，自然界的地震、臺(tái)風(fēng)、洪水，社會(huì)領(lǐng)域的戰(zhàn)爭(zhēng)、瘟疫、沖突、意外事故等，都是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。因此，人們只能在一定的時(shí)間和空間內(nèi)改變風(fēng)險(xiǎn)存在和發(fā)生的條件，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。正是風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，決定了保險(xiǎn)活動(dòng)或保險(xiǎn)制度存在的必要性。
（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性
人類的歷史就是與各種風(fēng)險(xiǎn)相伴的歷史。在當(dāng)今社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)滲入到社會(huì)、企業(yè)、個(gè)人生活的方方面面，個(gè)人面臨著生、老、病、死、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)等；甚至國(guó)家和政府機(jī)關(guān)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。正是由于這些普遍存在的對(duì)人類社會(huì)生產(chǎn)和人們的生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)存在的必要和發(fā)展的可能。
（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性
個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的，不可預(yù)知的，但通過(guò)對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀察發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，可比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。例如，在人壽保險(xiǎn)中，根據(jù)精算原理，利用對(duì)各年齡段人群的長(zhǎng)期觀察得到的大量死亡記錄，就可以測(cè)算各個(gè)年齡段的人的死亡率，進(jìn)而根據(jù)死亡率計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。
