2019-12-17

這一講談了儲(chǔ)蓄和買保險(xiǎn)的區(qū)別，儲(chǔ)蓄是用現(xiàn)在的收入為將來(lái)可能發(fā)生的不好的情況未雨綢繆，產(chǎn)生的結(jié)果有二：第一，沒(méi)有不好的情況發(fā)生，保有儲(chǔ)蓄。第二，發(fā)生了不好的情況，儲(chǔ)蓄用于救急被用掉。

薛教授認(rèn)為偏向買保險(xiǎn)的人則是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人，風(fēng)險(xiǎn)厭惡是一個(gè)人在承受風(fēng)險(xiǎn)情況下其偏好的特征，通常人們具有通過(guò)付錢（愿意接受較低的透投資回報(bào)率也等同于付錢）來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的意愿。

保險(xiǎn)服務(wù)的三個(gè)前提條件。

1.事件的概率性:投保的事項(xiàng)不能是確定的，要有概率性?！睹餍谴髠商健返谖寮?5案天臺(tái)的罪惡中，被害人甄保險(xiǎn)為了業(yè)績(jī)能超過(guò)白保險(xiǎn)，在明知投保人賈二二腦部患有特殊腫瘤的情況下仍然簽下了這單，事實(shí)上生病之后是不能保單的，這違背了保險(xiǎn)服務(wù)的基本原則。? ?

2.概率的不相關(guān)性：投保的事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)不能涉及到所有人，比如意外的大范圍內(nèi)的氣象災(zāi)害，對(duì)于這種保險(xiǎn)公司也是不予投保的。

3.概率的獨(dú)立性：概率事件的發(fā)生與否是獨(dú)立于投保人自己的意愿的。比如投保人購(gòu)買力人身意外傷害險(xiǎn)，基于自殘或者是聯(lián)合他人綁架、傷害所造成的意外屬于騙保行為，也是不符合保險(xiǎn)服務(wù)的。目前，保險(xiǎn)合同中除外責(zé)任包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事、內(nèi)亂或武裝暴亂；核爆炸、核輻射或核污染以及被保險(xiǎn)人/受益人故意因素等。

因此，投保的事項(xiàng)，也就是保險(xiǎn)公司理賠的事項(xiàng)，一定是有概率的，互不相關(guān)的，而且是獨(dú)立的。

思考題：商業(yè)保險(xiǎn)公司，它們的功能究竟是能夠減少社會(huì)上總的風(fēng)險(xiǎn)，還是不能夠減少社會(huì)總的風(fēng)險(xiǎn)，而僅僅能夠重新分?jǐn)偵鐣?huì)上既有的風(fēng)險(xiǎn)？

答：我認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)公司并不能減少社會(huì)總的風(fēng)險(xiǎn)，而僅僅能夠重新分?jǐn)偵鐣?huì)上既有的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)上總的風(fēng)險(xiǎn)總是存在著，一個(gè)人通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)未雨綢繆，實(shí)質(zhì)上是在用現(xiàn)在的收入來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，假使將來(lái)有不好的境況發(fā)生，保險(xiǎn)公司替他分擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；如果沒(méi)有不好的事情發(fā)生，這筆錢保險(xiǎn)公司也不會(huì)還給他，這是用來(lái)購(gòu)買未來(lái)未雨綢繆的服務(wù)費(fèi)。