哈嘍～今天要帶大家進入比較科學的話題（話說哪一回不科學了？）--關于核保結論的一些討論
先上幾個名詞：
1.核保：保險公司對投保的被保險人的情況進行審核的過程
2.標準體：被保險人健康情況滿足保險公司標準核保要求
3.非標體：被保險人的健康情況不滿足保險公司標準核保要求
4.承保：保險公司接受或拒絕投保人投保的行為
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臨床醫(yī)學和核保醫(yī)學有偏差
“醫(yī)生都說我這個結節(jié)沒得啥子，只要定期復查沒長大就可以了，為啥保險公司不給我標體承保呢？！”
臨床醫(yī)學與核保醫(yī)學出發(fā)點不一樣決定了行為的不一樣。
臨床醫(yī)學是基于現(xiàn)階段的健康情況，來預防或減弱未來的不健康狀態(tài)，在結論上醫(yī)生會告知病人注意事項及進行相關心理減壓。（即縮小事態(tài)的嚴重性）
核保醫(yī)學是基于現(xiàn)階段健康情況，來預估未來可能演變或擴大的不健康狀態(tài)，在結論上保險公司會對偏離了標準情況的結果采取一定措施后予以承保。（即擴展事態(tài)的嚴重性）
保險公司的這種行為同投保人的投保行為是一個調調的。投保人投保的目的是希望能轉移將來不可預知的財務風險，任何一個小概率事件一旦發(fā)生在他們身上將不再以“大小”來決定是否發(fā)生，只有“0”和“1”，“有”和“沒有”的區(qū)別。同樣，保險公司基于目前已有的情況（不健康）來預知未來可能會發(fā)生的風險（理賠），也是會相當慎重的。
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核保結果的分類
核保結果大致分為以下幾類：
1）標體承保：被保險人按保險產(chǎn)品的標準費率通過的承保。
那么恭喜啦，說明被保險人的身體狀況滿足保險公司核保醫(yī)學條件或是在其可接受的范圍內(nèi)，這是最為理想的結果。這類人群被保險界稱為“稀有品種”，一般年齡偏小。
2）加費承保：被保險人由于身體或職業(yè)等其他原因導致風險偏高，保險公司在預估風險后，以高于標準費率的方式通過的承保。例如BMI偏高、血脂偏高，乙肝小三陽（肝功正常）等。
其實這類人群算是萬幸的啦，加費金額是依據(jù)保險公司的標準來進行的，雖加費，但將來理賠結果同標準體是無差異的。
胖虎因BMI偏高導致發(fā)生脂肪肝的概率是高于小夫的，但他堅持說自己減肥后再投保，即使我們大家都信了，但他身上的肥肉能信嗎？隨著時間的流逝或許會【越減越肥】甚至帶來其他疾病，對于人性的不確定性千萬別輕易挑戰(zhàn)！
3）除外承保：被保險人由于身體或職業(yè)等其他原因，保險公司在預估風險后，以標準費率通過核保，但某個器官或某類疾病將不在保險保障范圍內(nèi)。
“正因為我發(fā)現(xiàn)了甲狀腺有問題，才開始恐慌，才考慮保險的，如今把甲狀腺給除外了，我最想解決的擔憂并沒有拿走，保險對于我意義何在？”
對于這類身體已有異樣且?guī)缀醪豢赡妫ǔ鞘中g切除）的人群心情急切及目標明確是可以理解的。但暴露出來的問題同樣像“冰山一角”，身體在發(fā)出危險信號時，已說明未來比標準體面臨的風險要大，面對現(xiàn)在的這個結果都糾結于是否接受，那面對以后更不好的結果要眼睜睜地束手無策嗎？
4）延期承保：被保險人由于身體原因（例如剛經(jīng)歷了手術或正在治療中）暫時沒有通過保險公司的核保，需要經(jīng)歷一段時間后再次投保進行審核。
5）拒保：被保險人由于身體或職業(yè)等其他原因，不滿足保險公司的核保條件，保險公司拒絕提供保險保障。例如癌癥患者，嚴重的先天性疾病人群。
這是最不想看到的結果，但往往有一部分不了解保險的吃瓜群眾也是在“出事后”才慌里慌張地考慮保險，遺憾的是此時已經(jīng)失去了投保機會。
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其實，理賠并不遙遠
上述核保結果最終都落地到“理賠”上，從最近一期的中國惡性腫瘤發(fā)病和死亡分析報告中顯示，平均每分鐘有7人被確診為癌癥，有4人因癌癥死亡。
患病概率的增大，總有人不幸被選中，癌癥的理賠率幾乎占據(jù)了重大疾病理賠的90%。然而很微妙的是“有人情愿每天花2元錢買彩票，也不愿意存2元錢買保險”，面對中獎率如此稀少的彩票事業(yè)都愿意搏一搏，Excuse me?。?！是哪來的信心不為自己的健?？?。兜。兜。底。
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那么，解決的方法是
1）用最保底的做法，做最壞的打算
對自己及家人負責，千萬別報僥幸心理，趁健康，早投保。
即使被加費 除外 也要抓準時機，有保障總比沒有的好。
2）選好合適的保險經(jīng)紀人
不排除選擇有責任心和專業(yè)的保險代理人，但對于非標準體來說，第三方的平臺多家投?？山档筒焕硐虢Y果的概率，具體可詳見買保險為什么要選擇保險經(jīng)紀人。
在這里，要分享一位朋友的案例，前兩天得知她為曾經(jīng)患有中耳炎的女兒投保了兩家保險公司，但不巧的是兩家均以“雙耳失聰不在保障范圍內(nèi)”的結論進行承保。
這個結果是她不能接受的，便開始了申訴，進一步提供復查資料后，女兒最終以標準體承保了，可見選擇一位有責任心及經(jīng)驗豐富的經(jīng)紀人是多！么！地！重！要！
寫在最后
保險，是我們都不愿意拆開的一樣東西，但當發(fā)生風險時，有保險的人無論是從物質上還是從精神上都會多一份信心。
在關鍵時刻賣房賣車變賣家產(chǎn)其實是進一步擴大了損失，但愿保險能在順境時為您錦上添花，逆境時雪中送炭。
原文鏈接：
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIyOTA5OTA4Nw==&mid=2247483850&idx=1&sn=eb59d6c3ca13a83a98cb2d798dbb7522&chksm=e84692eadf311bfc593a237141f4613db6e1c59036c89b970c4c10c71681793ee12ae06e4c78#rd
Dears，
分享知識，手留余香；有需要的人會感謝您的：）
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