01 什么是理財？
俗話說，“你不理財，財不理你”，那么，什么是理財呢？
理財是人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)自己的生活目標(biāo)，合理管理自已財務(wù)資源的一個過程，是貫徹一生的過程，通俗地說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環(huán)節(jié)，管理好現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)跑贏通貨膨脹，使自己什么時候兜里都有錢花。理財?shù)淖罱K目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓自己生活幸福。
用一種更加形象的說法解釋理財：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是管理好這個水庫，開源節(jié)流。
這里，順便給財富下個通俗的定義：所謂財富就是一個人從現(xiàn)在開始不工作還能活下去的天數(shù)。財富是被存儲起來的收入，而理財是為了明天的生活存儲今天的財富。
02 理財?shù)哪康?/h3>
人的一生，從出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各個時期都需要用錢，理財就是為了應(yīng)對各種各樣的生活需要。具體地說，理財是為了應(yīng)對以下幾方面的需要：
（1）應(yīng)對獨立生活的需要。
任何人都不可能永遠生活在父母的庇護下,不管是從18歲開始還是從大學(xué)畢業(yè)開始，遲早要獨立生活的，而獨立生活的前提是財務(wù)獨立。
（2）應(yīng)對結(jié)婚的需要。
在前面講到過,錢是婚姻的根，你要想結(jié)婚，首先就要準(zhǔn)備好足夠多的錢，這個道理誰都應(yīng)該知道。
（3）應(yīng)對贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女的需要。
人人都可能面對上有老下有小的日子，無論是老人的生活費和醫(yī)藥費，還是孩子的生活費和學(xué)費，都需要你事先準(zhǔn)備足夠多的錢來應(yīng)對。
（4）應(yīng)對提高生活水平的需要。
我們都希望將小房子換成大房子，將普通汽車換成高檔車，都希望到國外旅游度假,而這一切都離不開錢的支持。
（5）應(yīng)對意外風(fēng)險的需要。
“天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍福?！痹谌藗兊囊簧?，總會有意想不到的事情發(fā)生，這些事情是有可能對家庭財務(wù)狀況造成巨大的影響，我們事先就應(yīng)該通過購買保險的方式達到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的。劉彥斌曾說過一句話:“一個人沒有保險就如同一個人沒有穿衣服，我稱之為財務(wù)裸體?！?/p>
（6）應(yīng)對養(yǎng)老生活的需要。
我們這代人基本上都是4-2-1家庭，很難指望子女給我養(yǎng)老,所以我們年輕時就要為自己存儲養(yǎng)老金，以便使自已老有所養(yǎng),過上幸福的晚年生活。
（7）應(yīng)對家庭和諧的需要。
錢是家庭生活的潤滑劑，時常給老婆點錢花,給老公買個禮物，會讓你們的家庭生活更加和諧快樂。一句話:有錢的日子真好！
03 理財?shù)姆椒?/h3>
前面說過，理財?shù)闹行氖枪苠X，它包括三個環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護錢。理財?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個中心,抓好“攢錢、生錢、護錢”這三個環(huán)節(jié)。
(1) 攢錢。
攢錢是理財?shù)钠瘘c。我們前面說過:收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,你家中“水庫”里最初的財,一定是通過積攢獲得的。那么,如何才能多攢錢呢?
第一,強制儲蓄。比如每個月領(lǐng)到工資后,就把10%的工資存到銀行去。
第二,計劃消費。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。
第三,盡量用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費,刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
第四,如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬分之五，并且按月計復(fù)利(現(xiàn)在很多銀行正在調(diào)整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。
第五,延遲消費。不要買最新款的消費品，任何一種消費品在剛剛推出來時，價格都是最高的。如果你能延遲你的消費欲望，過一段時間再買，肯定能獲得不少實惠，余下來的錢就可以攢起來了。
第六,不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者二手車，因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有，一輛好汽車可以顯示你的身份，那時候你肯定不需要貸款了。
第七,如果買自住房，可以貸款，但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會覺得很難受的。請記住，攢錢是理財?shù)钠瘘c，不能攢錢的人，就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
(2)生錢
錢生錢是理財?shù)闹攸c。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配利用手中的錢呢？
我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應(yīng)急錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個池子里放的是閑錢。
我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。
下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么：
①應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資銀行短期儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而且不會虧損。
②養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自已的養(yǎng)老金、子女的教育費等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費(考慮通貨膨脹的因素)。養(yǎng)命錢主要用于投資銀行定期儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)債券、保本型的銀行理財品、保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。
③閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須作風(fēng)險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連結(jié)保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募基金. QDII產(chǎn)品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充。
(3)護錢
護錢是理財?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能由于一次意外(疾病、工傷、車禍、意外責(zé)任)造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務(wù)危機。
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綜上所述，理財?shù)姆椒梢愿爬椤耙粋€中心，三個基本點”：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財?shù)陌俗址结?，就?管錢、攢錢、生錢、護錢。對理財?shù)陌俗址结樧餍蜗蠡慕忉?，就形成了理財?shù)木抛煮鹧裕盒匏畮欤蛏罹?，筑堤壩?/p>
理財工具箱
現(xiàn)在我們來看看有哪些理財工具：
① 儲蓄：活期儲蓄、定期儲蓄、通知存款、教育儲蓄。
② 債券：國債、金融債券,企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換公司債券、資產(chǎn)支持債券。
③ 基金：貨幣市場基金、債券基金、股票基金。
④ 股票。
⑤ 房地產(chǎn)：住宅、商鋪、寫字樓、房地產(chǎn)信托投資基金。
⑥ 銀行理財產(chǎn)品：保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的銀行理財產(chǎn)品。
⑦ 信托產(chǎn)品：證券投資信托產(chǎn)品、股權(quán)投資信托產(chǎn)品。
⑧ 券商理財產(chǎn)品。
⑨ QDII產(chǎn)品。也是基金的一種。
⑩ 黃金。
? 外匯。
? 保險產(chǎn)品：社會保險、商業(yè)保險(保障型保險、儲蓄型保險、投資型保險)。
? 收藏品：收藏品種類繁多。
理財?shù)墓ぞ叻N類繁多，在這里就不每個延展開來講了，大家可以持續(xù)關(guān)注我，跟我一起正確地使用這些理財工具, 我相信你一定會受益匪淺，慢慢的走向財富自由之路～
