文章來源：揭盤ing
就在昨天星期六，二哥還沒睡醒就聽到群里討論LPR，等我清醒過來三臉懵逼
央媽又出一條爆炸性政策，直接顛覆了以往房貸利率的規(guī)則
01
無論以前、當(dāng)下、還是未來買房的人，都會和央媽的這條新政策掛鉤，房貸的計算規(guī)則也會按照最新的規(guī)則計算與調(diào)整
央媽不虧是央媽，無論是哪一種號令，都讓普通人看不懂
估計你們也沒有心思去仔細(xì)看密密麻麻的字
別急，央媽每次號令之后，官方都會同步發(fā)布一份標(biāo)準(zhǔn)答案
大家基本上都可以忽略掉圖片，二哥竭盡全力對這份文件詳細(xì)解讀：（重點來了）
1. 2020年1月1日，原來按照基準(zhǔn)利率上浮下調(diào)的各類貸款（公積金貸款除外），全部都不能按照基準(zhǔn)利率計算了，也就是以后降準(zhǔn)、升準(zhǔn)，都不能影響房貸利率
2. 2020年3月起-9月止，所有以前發(fā)放的房貸利率，全部都要調(diào)整為最新的規(guī)則，按照最新的規(guī)則二選一
一、浮動利率，按照LPR加點，利率隨著周期變動
二、固定利率，永遠(yuǎn)不變；但是二選一的機會只有一次
3. 除了房貸之外，其他的借貸調(diào)整為雙方協(xié)商。房貸調(diào)整后的次年按照約定來
4. 如果選擇浮動利率，變化周期最短為一年，也就是突然降了、漲了
也要等舊利率滿一年才能實行新約定
5. 如果選擇固定利率，房貸利率應(yīng)和原來相同
6. 所有銀行必須通知到他們的客戶，告訴他們所有人房貸利率政策變了
7. 央媽的各個分支必須監(jiān)督銀行，讓他們堅決執(zhí)行
完。
02
還看不明白？看看央媽舉的例子
你應(yīng)該能明白多一些
2008年隔壁老王向銀行申請一筆房貸，等額本息，約定20年還完，當(dāng)時約定是按照基準(zhǔn)利率上浮10%，利息是4.9%*（1＋10%）=5.39%
到了2020年，還剩8年，央媽出了2019年30號令
老王要面臨以下選擇：
1.?選擇利率浮動，老王的加點是：他的實際房貸利率－當(dāng)前的5年期LPR，也就是5.39%－4.8%＝0.59%，接下來老王剩余的8年里，房貸利率變成了LPR＋0.59%；
2.?選擇固定利率，就是原來的利率保持不變，以前是5.39%，以后也是，就算基準(zhǔn)升到10%、或者降到1%，老王依然是5.39%，不會隨著基準(zhǔn)變化，一直到還完都是。
老王只能選擇一次，不能反悔，但是可以找到親朋好友一起商量
所以親愛的朋友們，你們認(rèn)為老王應(yīng)該選擇哪一種呢？
如果我是老王，我肯定選擇最省錢的那一種
原因如下：
1. LPR在未來1-4年中，大概率會繼續(xù)下降，并維持幾年低位，而LPR既然可以下降，選擇利率浮動當(dāng)然更省
2. 老王還剩8年還完，即便未來LPR上浮，也可以享受到LPR低位的福利，羊毛要學(xué)會薅
3. 老王的房貸利率是基準(zhǔn)上浮10%，也就是5.39%，這個利率算是高位，但是反觀世界的房貸，也不算高
畢竟老王是虛擬的人物，但是具體到我們個人該如何選擇呢？
二哥的建議如下：
1. 房貸利率超過5%，可以選擇第一種浮動利率
2. 如果房貸在8年內(nèi)還完，依然可以第一種
3. 如果你本身的房貸利率只有4%左右（以前的7、8、85折），可以選擇穩(wěn)定的第二種，圖個安心
摸著良心說，央媽出此新政是為了照顧那些房貸利率高于5%的年輕人，年輕人畢竟是國家棟梁，不能壓趴下
03
我們都喜歡拿鄰國日本舉栗子，今天在回顧一下那段歷史
上世紀(jì)90年代初，日本房價一飛沖天，緊接著日本央行揮淚抬高利率，一個釜底抽薪結(jié)果用力太猛，結(jié)果剎車剎太死，直接把日本這輛小汽車給憋熄火了，然后就是日本經(jīng)濟失去的20年
但是中國卻沒有那么死板
房價暴漲之后，首先出臺限購政策，消滅炒房客，緊接著抓緊土地供應(yīng)量，從源頭上解決了矛頭，接下來拉高房貸利率，加嚴(yán)限售限購限貸徹底殺死炒房客
等房價穩(wěn)定下來，開始沖高回落，解除限購，放松落戶門檻，直到現(xiàn)在開始解救那些站在利率高位上的年輕人
央媽畢竟是央媽，人心抓的很死，房地產(chǎn)永遠(yuǎn)都不會崩盤
順便再來看看其他國家的房貸利率吧：
日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、法國1.69%、德國1.89%、比利時1.94%、意大利2.03%
以上都是發(fā)達(dá)國家，畢竟中國還是發(fā)展中的地區(qū)比較多，那下面我們看一下正在發(fā)展中的國家利率：
阿根廷39.31%、土耳其21.82%、越南6%、泰國5.75%、馬來西亞4.8%
二哥總結(jié)一下，越是發(fā)達(dá)的國家，房價越高，房貸利率也越低越穩(wěn)定
相反，越是發(fā)展中的國家，房價越低，價格波動才會越大，房貸利率也相對越高
04
大家不要著急，中國還有2天就要消滅貧困人口了，全面進(jìn)入小康社會
二哥看來
當(dāng)房貸升上去＋穩(wěn)下來，人人都有房子住，下一步就是降利率了，就是預(yù)防隔壁國系統(tǒng)性風(fēng)險，就是防止房價暴漲暴跌
我賭未來的房價穩(wěn)定，我賭低利率時代即將來臨，我賭中國會一點一點成為發(fā)達(dá)國家
因為我一直都
“看好中國”
