說起保險，不知道有多少人會避之唯恐不及，曾經(jīng)的我也是這樣，如果聽說有朋友開始做保險了，那一定會祈禱別來找到我，即便找到我，任他們口若懸河，我自巍然不動。而隨著理財知識的學習，對保險的觀念也在一點點改變，從排斥到接受，甚至愿意去學習有關保險的知識。而下決心要全面配置保險，卻因一次偶然的靈光乍現(xiàn)。那天開車去交保險，開著開著突然一個念頭冒進腦子，每年我都按時給車子上保險，生怕晚了會脫保引起不必要的麻煩。車子只是我生活中的一個工具，我卻如此緊張，而對于涉及到家庭成員疾病、意外的保險卻置若罔聞，簡直太不可思議了。也就是那時起，決定自己先好好研究一番。
為什么一定要買保險，保險能幫助cover哪些風險？
帶著這些疑問，我開始做起了攻略。
有了社保還需要配備商業(yè)醫(yī)療險嗎？
之前有好幾次動過買保險的念頭，跟身邊的朋友一討論，幾乎所有人都抱著有醫(yī)療保險呢，沒必要再買商業(yè)醫(yī)療保險的態(tài)度。果真如此嗎？
讓我們先來看一看我們平時單位或自己交的醫(yī)療社保到底能cover多少？
首先，門診小毛小病，常規(guī)檢查，除了一些不在醫(yī)保范圍內(nèi)的藥品，基本都能從我們的醫(yī)療帳戶里支出，平時去醫(yī)院看個小毛病幾乎不用自己挑錢，這個也是身邊很多朋友認為有了醫(yī)保就不用再配備商業(yè)醫(yī)療保險的原因。
如果碰到一些需要住院治療的疾病呢，我們的醫(yī)保有個起付線，超過起付線的部分才按比例報銷。什么意思呢？拿筆者所在的蘇州舉例，醫(yī)保年度內(nèi)首次住院的起付標準為在職職工800元，退休人員600元；當年度第二次住院的起付標準為首次起付標準的50%；第三次及以上住院的起付標準為100元。也就是說，醫(yī)保年度內(nèi)第一次住院的，自己得先承擔600~800元不等，超過的部分才按比例報銷。蘇州的醫(yī)保待遇在全國都算是不錯的，據(jù)說北京的醫(yī)保起付線是1300。
那么除了起付線，還有一個封頂線。還是以蘇州為例，參保人員在一個醫(yī)療年度內(nèi)累計住院和門診特定項目費用以20萬元為封頂線，超過封頂線以上的醫(yī)療費用，醫(yī)保就不給予報銷了。
而且在起付線和封頂線之間的部分也不是100%報銷，而是按實際費用按比例報銷，且不在醫(yī)療范圍內(nèi)藥品不予報銷。
所以醫(yī)保保的只是基礎保障，一旦生到大病，醫(yī)保就幫不上忙了。那么這時候商業(yè)住院醫(yī)療保險和重疾險就是一個有力的補充了。
住院醫(yī)療保險和重疾險到底有什么區(qū)別，需要都配置嗎？
要弄清楚這個問題，我們先要明白如果不幸患重病了，我們會遭受哪些損失。
很明顯的一個損失就是因住院或者手術(shù)等所產(chǎn)生的治療費用，這個是大家都預見得到的一部分損失，也是醫(yī)保能夠部分覆蓋到的地方。
除此之外，還有一部分是大家往往容易忽略的潛在損失，比如因患病有可能失去的收入損失、出院后長期康復所需要的療養(yǎng)開支（治療癌癥的藥品每年花費至少6位數(shù)）、必須動用存款甚至變賣資產(chǎn)的損失等等，這些可能才是因為疾病拖垮一個家庭的真正元兇。
由此可見，我們所預見得到的那部分直接損失可能只是不幸患病后實際損失的冰山一角，而藏在海平面以下往往容易被我們忽略的那部分潛在的損失才是最可怕的，會直接影響到我們的生活質(zhì)量。
住院醫(yī)療保險和重疾險就分別對應了海平面以上的冰山部分和海平面以下的冰山部分。住院醫(yī)療保險能夠覆蓋掉由于住院、手術(shù)等實際發(fā)生的醫(yī)保外不能報銷的部分，是醫(yī)保的一個有力補充。而重疾險是一次性根據(jù)保額先行賠付的，可以cover掉患病后未來幾年因不能工作，需要持續(xù)治療所產(chǎn)生的費用。比如，買了100萬保額的重疾險，不幸出險后能夠一次性拿到100萬的賠付，用于支付因患病所需要的后續(xù)一系列開銷，而不需要動用存款或變賣家產(chǎn)來應對疾病。
如此，住院醫(yī)療保險和重疾險的區(qū)別就一目了然了，前者實報實銷，花多少報多少；后者一次性根據(jù)保額賠付，買多少賠多少。因此，住院醫(yī)療保險和重疾險是家庭健康保障非常重要的兩個險種。
壽險什么人需要買？
壽險顧名思義，是以被保險人的壽命為保險標的，一旦生命終結(jié)，即給予賠付。這個話題有些沉重，但也正因為屬于家庭面對的極端情況，所以必須在配置家庭保險的時候加以考慮。那么，家庭中誰該配置壽險呢？從邏輯上來看，必然是家庭中賺錢的主力。一旦家庭中賺錢的主力不在了，家庭的房貸，子女老人的贍養(yǎng)，未來幾十年的生活開銷，這些必須得有相應的保險來保障。也因此，在考慮配置壽險的時候，得考慮到家庭支柱不在后家庭在未來幾年甚至幾十年的費用支出。
有了壽險還要配置意外險嗎？
上面說到了壽險是保極端的身故情況，那還有必要保意外險嗎？意外險除了保意外身故還保意外傷殘，而從概率上說，意外傷殘比意外身故的概率要高。因此，在壽險和醫(yī)療、重疾險不能覆蓋的情況下，有必要配置意外險，以保障在意外傷殘后不能繼續(xù)工作而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失等。而與壽險不同，家庭成員中除了賺錢主力，孩子由于好動，最好也配置意外險。
以上四個險種，壽險、意外險、住院醫(yī)療保險、重疾險是研究過后覺得家庭健康和意外保障最好要配備的。沒研究保險之前，對保險的概念很模糊，不知道哪些該配，該怎么配，配了以后能保障什么。研究過后覺得保險也是門很深的學問，各險種之間如何搭配，才能比較全面的覆蓋可能會有的潛在風險還是值得花時間深入研究的。畢竟只有自己研究過，才能使自己的錢花得明白，花得值得。如果，你也有關于保險方面的疑惑，希望我的一點點小研究能給你帶來些許幫助。
