之前，在我的文章十年積累千萬房產(chǎn)～有計(jì)劃的生活，如小火慢燉，總會有滋有味里，我提到，十年間，從無到有，我還清了兩套北京的房產(chǎn)。我想，這得益于我的金錢觀和自己的一些心得和辦法。后來，也有朋友發(fā)信息問我怎樣快速積累財(cái)富，我總結(jié)了一下，分享給大家。
我常?？吹接腥藢懳恼禄蛘邔憰涛覀儼衙吭率杖氲膸追种挥糜谙M(fèi)、幾分之一用于投資、幾分之一用于某某方面。甚至，還有許多人，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃而每天記賬。我卻很少理會這些數(shù)字，因?yàn)?，在我的頭腦中自有一套對金錢的使用原則。只要將這些原則內(nèi)化于心，根本不用費(fèi)事地去把你的收入分成幾份。放心，你余下的錢一定比預(yù)想的要多。
一
攢錢是理財(cái)?shù)牡谝徊?。我想說，在我們還沒有積累起巨額財(cái)富之前，若你無法通過自己的才華或者機(jī)遇一夜賺到第一桶金，若你只是個(gè)按部就班工作和生活，主要靠工資維持生計(jì)的人，那么，攢錢是你的理財(cái)之路的第一步，也是你奔小康的過程中的必修一課。有的人覺得，攢錢算什么理財(cái)？炒股、買基金、買房子才是理財(cái)。非也，攢錢，是個(gè)涓涓細(xì)流，積少成多的過程。你不要瞧不起這點(diǎn)點(diǎn)滴滴，多了照樣能翻云起浪。還有的人，將攢錢和摳門聯(lián)系起來，認(rèn)為，攢錢的人都是摳門、小氣的人。這種觀念更是大錯(cuò)特錯(cuò)。我認(rèn)為，攢錢只是你對待金錢的一種嚴(yán)肅的態(tài)度，特別是，當(dāng)攢下來的錢能實(shí)現(xiàn)你的某種愿望的時(shí)候。這與人的品格沒有關(guān)系。就好像，窮人一定都是小氣鬼，富人一定都大方嗎？未必！所以，要擺正自己的觀念，將攢錢看做理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。
二
有人覺得攢錢不如賺錢重要。但是我認(rèn)為，這二者其實(shí)并沒有高低之分，而是相輔相成，同樣重要。說一句，我們這里不探討位列社會頂層5%的富有人群，探討的只是普通大眾的情況。不論你是靠項(xiàng)目提成還是賺死工資，攢錢都是你后方的一個(gè)保障。特別是針對賺取工資的人們，你必須要合理分配你的收入，把余下的部分存起來，或者再投入其他的理財(cái)計(jì)劃當(dāng)中。這是用某種工具來幫你攢錢。我常常看到有人寫文章或者寫書，教我們把每月收入的幾分之一用于消費(fèi)、幾分之一用于投資、幾分之一用于某某方面。甚至，還有許多人，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)計(jì)劃而每天記賬。我從來不去理會這些數(shù)字，因?yàn)?，在我的頭腦中自有一套對金錢的使用原則。只要將這些原則內(nèi)化于心，你根本不用費(fèi)事地去把你的收入分成幾份。放心，你余下的錢一定比預(yù)想的要多。
三
下面開始說我的幾個(gè)攢錢的方法和原則：
1、給自己套上“枷鎖”。
你一定明白我的意思。我在《十年積累千萬房產(chǎn)～有計(jì)劃的生活，如小火慢燉，總會有滋有味》里面提到過，在你目前能夠達(dá)到的水平之內(nèi)，買一套房子，然后每月還按揭。記住，我說的是你能還得起的范圍之內(nèi)。這個(gè)度，你自己把握，建議我在上文中已經(jīng)給出。如果買不起大房子，就買一所小房子，或者一個(gè)有投資價(jià)值的商鋪。即使是在房地產(chǎn)火了十幾年之后的今天，雖然價(jià)格已經(jīng)很高，雖然有的地方出現(xiàn)了崩潰，但是仍然有一些有價(jià)值的不動(dòng)產(chǎn)可以投資。這就看你的眼光和魄力了。
我認(rèn)識一個(gè)朋友，前幾年就將北京在建的地鐵線路逐一進(jìn)行了認(rèn)真的研究。最后選定了規(guī)劃中某站附近的一個(gè)商業(yè)樓盤，并投資了一套小面積商鋪。如今過了暖鋪期，月租金1.2萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了月供。如今，北京的地鐵線路仍然在如火如荼地規(guī)劃著，其他許多城市也在興建地鐵，許多的大型基礎(chǔ)設(shè)施也正在進(jìn)行著。做個(gè)有心人，你總會有機(jī)會的。若你現(xiàn)階段實(shí)在無力承擔(dān)房子這種大件的購買，那么就去給自己做基金定投好了。每個(gè)月必須把一定數(shù)額的錢存進(jìn)去。如果不存進(jìn)去，前期的利息就白費(fèi)了。這種方式會管住你亂花錢的毛病，讓你養(yǎng)成好的習(xí)慣。
若你成功地按揭了一套不動(dòng)產(chǎn)，那么，你在銀行的選擇上要頭腦清楚。要事先問清楚每家可以選擇的銀行的利率折扣或者還款政策，然后做出自己的選擇。你還可以自己去聯(lián)系銀行，不要完全聽中介或者其他人的推薦。最好選擇一個(gè)利率最低、可以隨時(shí)隨額提前還款的銀行，然后采用螞蟻搬家的方式還款。大部分的銀行都是在一年以后才允許提前還款，更有甚者，一年只允許還2-3次。你一定要仔細(xì)想想銀行為什么這樣規(guī)定，從而你就能明白我的建議是多么重要。因?yàn)檫@意味著在你開始還貸后一年內(nèi)，只有白白地給銀行吃利息。而這一年恰恰是利息最高的一年。所以，如果可能，選擇一個(gè)沒有一年期限制的銀行來辦貸款。我們第一次買房子就是選擇的民生銀行，它是隨時(shí)可以還款的。而且金額不限。我的第一筆提前還款只有2萬元。換完之后，月供減少了80元。別看只有80，由于本金減少了，下一次你再還2萬元的話，減少的月供就要多于80。以此不斷類推，你的月供會越減越少。
至于還款方式，有等額本息和等額本金兩種，我在《十年積累千萬房產(chǎn)～有計(jì)劃的生活，如小火慢燉，總會有滋有味》中談到過，這里就不多說了。
我的做法是，不怕麻煩，只要手頭攢夠了幾萬塊，一有時(shí)間我就跑到銀行去還掉。為什么要有了就還，而不是攢夠整數(shù)再還？是因?yàn)椋@樣可以節(jié)省很多利息。想一下，目前的活期利率是0.35%，貸款利率6.15%。5萬塊，放在你的卡里一個(gè)月，只有50000*0.35%/12=15塊錢的利息。而還給銀行，就可以節(jié)省50000*6.15%/12=256的利息。這樣慢慢滾慢慢滾，螞蟻搬家式的還貸方式可以為你節(jié)省不小的一筆利息支出。
更重要的是，看著月供不斷減少，負(fù)債的壓力會轉(zhuǎn)化成一種愉悅的成就感，你的信心會得到鼓舞，還款更有動(dòng)力了。
2、調(diào)整你的消費(fèi)觀念，管理你的消費(fèi)習(xí)慣。
形成自己的評價(jià)體系，做個(gè)生活的有心人?？赡苁且?yàn)槲沂亲鼋?jīng)濟(jì)相關(guān)的工作的，所以平時(shí)逛街也好，看新聞也好，我對物價(jià)和經(jīng)濟(jì)都有一種自然的關(guān)注和理解。也就是說，我對我所處的環(huán)境是了解的。再說消費(fèi)習(xí)慣。我從來不會隨波逐流地購買東西，一切的出發(fā)點(diǎn)是自己的需求，我追求自己認(rèn)可的性價(jià)比。比如手機(jī)。我和愛人這么多年，沒有用過一臺蘋果手機(jī)。在我們眼里，6000+的蘋果手機(jī)和3000+的華為高端機(jī)比起來，后者完全可以滿足我的一切需求，花費(fèi)卻少了一半。再說買衣服。我買衣服還是以樸素大方實(shí)用為主，一般不會去買自己沒有場合穿的衣服。記得有一次看到一條禮服裙，價(jià)格三千多。一開始我很喜歡，差點(diǎn)去付款。后來冷靜想了一下，這條裙子我買回家可能一次穿的機(jī)會都沒有。衣服的價(jià)值只有在人的身上才能體現(xiàn)出來。你把它掛在衣櫥里，再貴重的衣衫也沒有任何價(jià)值了。何況，時(shí)尚變化很快，不再是新款，價(jià)格就會大打折扣。所以，我毫不猶豫地走了。還有打車。我很少打車，我喜歡走路和坐公交地鐵。我不喜歡出租車，一方面我坐出租車特別容易暈車，另一方面，出租車司機(jī)很辛苦，有的時(shí)候睡在車?yán)?，所以，空氣較差。所以，我寧愿走路，或者坐公交地鐵，不但時(shí)間能保證，而且環(huán)保。時(shí)間久了，我不以為苦，反而覺得這樣更舒服。再比如，其他的物品。我都會以自己所認(rèn)定的最高性價(jià)比去對待。2000的名牌包包和400的普通包包，我會選擇后者。4000的進(jìn)口名牌空氣凈化器和1000的國產(chǎn)普通空氣凈化器，我會選擇前者。我并沒有確鑿的證據(jù)證明進(jìn)口的空氣凈化器一定比國產(chǎn)的好，我只是有我自己的判斷和消費(fèi)眼光而已。
3、適當(dāng)囤積
被各種斷舍離的要義所包圍的我們，有的時(shí)候聽到囤積兩個(gè)字，難免會有一種自然的抵觸。但是，我想說的是，適當(dāng)有度有選擇的囤積有助于你攢錢。比如，家人或自己出國的時(shí)候，如果時(shí)間允許，要適當(dāng)囤積一些你們常用的物品，比如化妝品、香煙等。因?yàn)檫@些東西真的比國內(nèi)要便宜太多。但是，我還是要強(qiáng)調(diào)一個(gè)字：度?；瘖y品一般的使用期是2-3年。那么，你所囤積的化妝品夠你2年內(nèi)用的就可以了。如果出國頻率高，那么可以更少囤積。
還有就是一些網(wǎng)站在特殊日子搞活動(dòng)的時(shí)候，可以囤積一些日用品，比如洗發(fā)水、洗衣液、衛(wèi)生紙等。特別是在雙十一雙十二這種電商造出來的節(jié)日里，還是很劃算的。
還有就是你在無意中遇到的質(zhì)量良好的打折品，也可以捧回來。前提是：質(zhì)量良好且有用。比如有一次，我出去辦點(diǎn)事，恰巧路過一個(gè)外文書店。里面在搞促銷，賣一大批很可愛的國外設(shè)計(jì)的兒童讀物。純英語、制作精良、設(shè)計(jì)時(shí)尚，包裝也很漂亮，沒有任何破損。當(dāng)時(shí)的價(jià)格是半價(jià)出售。我周圍有很多人都有寶寶。這是非常好的送兒童的禮物。于是，我沒有猶豫，立刻買了幾千塊的書，提了兩大袋子回家。在后來的日子里，我把這些兒童讀物作為禮物相繼送給了周圍的好多朋友同事。他們都贊不絕口。有人在多年后還提起我當(dāng)初送的禮物，說寶寶特別喜歡呢。
當(dāng)然，我還是要強(qiáng)調(diào)，一定要買對你有用的東西，千萬不要僅僅是圖便宜買回沒用的東西，那樣的話，等于賠了夫人又折兵。我知道有很多年輕女孩喜歡買一些杯子、小本子之類的小東西。但是買的多了，既浪費(fèi)錢，又占地方，是一種累贅。其實(shí)，這是一種心理現(xiàn)象，叫做“口紅效應(yīng)”
所謂“口紅效應(yīng)”是指一種有趣的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，在美國，每當(dāng)在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，口紅的銷量反而會直線上升。因?yàn)樵诿绹藗冋J(rèn)為口紅是一種比較廉價(jià)的消費(fèi)品，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，人們?nèi)匀粫袕?qiáng)烈的消費(fèi)欲望，會轉(zhuǎn)而購買比較廉價(jià)的商品?？诩t作為一種“廉價(jià)的非必要之物”，可以對消費(fèi)者起到一種“安慰”的作用，尤其是當(dāng)柔軟潤澤的口紅接觸嘴唇的那一刻。再有，經(jīng)濟(jì)的衰退會讓一些人的收入降低，這樣他們很難攢錢去做一些“大事”，比如買房、買車、出國旅游等等，這樣手中反而會出現(xiàn)一些“小閑錢”，正好去買一些“廉價(jià)的非必要之物”。
這個(gè)理論可以部分解釋為什么有的人喜歡不停地買各種沒有太大用處的小東西。如果你明白了這個(gè)背后的心理原因。那么，就忘了那些小東西，開始攢錢吧。有計(jì)劃和節(jié)制的攢錢和消費(fèi)習(xí)慣會讓你最終走向幸福的終點(diǎn)。
4、合理安排現(xiàn)有資源。
過去，由于工作的關(guān)系，我時(shí)常能收到一些客戶送的禮品。也沒有特別貴重的，但是一般都包裝精美。收到這些禮品，我通常不會馬上拆開盒子去看。在這方面我真的沒有絲毫的好奇心。如果里面的東西是我用得到但是目前有的用的，那我絕對不會把舊的扔掉去拆開新的來用。我一般都會把新的東西妥善存放起來。然后在合適的機(jī)會送給需要用的親戚朋友。既處理了庫存，又為自己做了一點(diǎn)人情投資。
當(dāng)然，這只是針對這些不帶感情色彩的禮品。如果是親人朋友專門送給我的禮物，另當(dāng)別論。那些是萬萬不能再送人的。我一定會妥善保存并小心使用的。
5、善用信用卡。
最近接觸了好幾個(gè)還不用信用卡的人，讓我大跌眼鏡。生存在現(xiàn)代社會，信用卡真是一個(gè)必用的工具，它有50天的免息期，相當(dāng)于你可以免費(fèi)使用銀行的錢，何樂而不為呢？而且，信用卡可以積分換購禮品或者里程。我們家的方法是這樣的，辦一張積分最劃算的信用卡，然后申請副卡。積分就合并在了一起，可以兌換更多里程。
有的人擔(dān)心，欠款會影響自己的信用。其實(shí)，將銀行卡和一張借記卡掛鉤，每月銀行會自動(dòng)還款的，肯定不會逾期。有的人擔(dān)心使用信用卡會超出預(yù)算。其實(shí)，只要你已經(jīng)按照我之前所說的這些內(nèi)容培養(yǎng)了一種很好的消費(fèi)觀念，就會有節(jié)制，不會受到形式的限制的。
6、多靠自己，少用服務(wù)。
盡量在家吃飯。在家吃飯是非常經(jīng)濟(jì)又健康的一種方式。我極為提倡。在外面吃飯，又不健康、不衛(wèi)生，還特別貴。當(dāng)然，有很多年輕人離家遠(yuǎn)工作忙，沒有條件自己做飯。那么，退而求其次，如果平時(shí)不行，周末也無論如何自己做點(diǎn)飯吃，既可口，又有營養(yǎng)，還省錢，何樂而不為呢？另外，就是自己做家務(wù)。這么多年，小時(shí)工既不貴，又流行。但是我家從來沒有請過小時(shí)工。一方面，我們還是習(xí)慣于自己動(dòng)手，打掃自己的小家。另一方面，我們不習(xí)慣有陌生人來家里打掃衛(wèi)生。這樣，兩個(gè)人一起動(dòng)手做飯、清掃房屋，既增進(jìn)了感情，又節(jié)約了開支，為什么不呢？還有就是出去旅行。到目前為止，我們出去旅行，幾乎全是自由行。您若愿意看看我之前發(fā)的幾篇游記，就能看出，雖然前期需要做功課，但是我們自己策劃實(shí)施的旅行是多么的愉快和有收獲了，當(dāng)然，還能避免不必要的開支。
7、培養(yǎng)環(huán)保的觀念。
我們兩家從小就安貧守拙，腦袋里根本沒有浪費(fèi)兩個(gè)字?，F(xiàn)在長大了，其實(shí)許多東西完全有能力奢侈地使用。但是，環(huán)保的觀念已經(jīng)根深蒂固地植入腦海，讓我無法漠視而隨心。比如，我很節(jié)約用水，包括出去公共場所，也絕不會浪費(fèi)使用。電也是一樣，隨手關(guān)燈。樓道里的分控電梯，我寧愿多等幾分鐘，也不會同時(shí)將兩個(gè)電梯都按亮。還有紙巾，我們甚至習(xí)慣了分用一張紙巾。即使是在公共衛(wèi)生間，洗了手也不會撕大把的紙來擦手，而寧可讓它自己干掉。這已經(jīng)內(nèi)化成了一種習(xí)慣。我們的地球越來越不堪重負(fù)。我們雖然力量綿薄，我也希望每一個(gè)看到我這篇文章的人，能多一些環(huán)保的意識。
還有就是舊物的使用。我們的垃圾分類做的還很差。我能做的就是，還能用的舊物就盡量使用。實(shí)在不喜歡了，就包好放到垃圾箱旁邊，也許有其他人可以繼續(xù)使用。只要還有使用價(jià)值的東西，我寧可多走一段路白送給收廢品的，也不會和廚余垃圾等摻雜在一起扔到垃圾桶里。北京已經(jīng)垃圾圍城好多年了，我們的環(huán)境已經(jīng)太脆弱！
講了一大堆節(jié)省，還有幾樣是不能省的：
一、給父母的必要花費(fèi)，包括精神上的和物質(zhì)上的。就算經(jīng)濟(jì)不那么寬裕，這也是不能省去的。莫等子欲養(yǎng)而親不待。！
二、投資自己。買書、學(xué)習(xí)、健身的錢，還是要花滴，這個(gè)完全不能省，而且必須不能??！
三、讓你心情愉悅的事，比如旅游，比如看一場你特別想看的電影，吃一頓美味的日本料理。當(dāng)然，萬事有度，還是要有節(jié)制才好。
所以，當(dāng)有人問我，攢錢是不是就得過緊巴日子的時(shí)候，我告訴他，不是的。我還幾百萬的房貸，很少覺得緊巴。相信我，用一種認(rèn)真的態(tài)度去生活，你一定能游刃有余！
