一、保險的必要性

保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險，通過小額的保費，在未來遇到意外時，將經(jīng)濟(jì)壓力直接轉(zhuǎn)移給保險公司。即拿現(xiàn)在的、閑置的、健康平安的小錢，換將來的、急需的、患病時的大錢。

一場大病下來動輒就是幾十萬的花銷，而且此期間病人的收入來源會斷掉。若病人是家庭的主要收入來源，在治病期間，孩子的教育、老人的贍養(yǎng)都可能成問題，倘若還有房貸車貸要還，就更是雪上加霜。

保險就是用現(xiàn)在的小錢撬動未來的大錢，給未來的幸福一份保障。

二、社保不能代替商業(yè)保險

社保包含醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、工傷、生育5種保險，其中我們常用的是醫(yī)保。醫(yī)保只是國家能提供的基本醫(yī)療保障，但很多特效藥、進(jìn)口藥都不能報銷。并且免賠額度較低，對于大病能提供的幫助實在有限。所以要想抵御大風(fēng)險，還是要靠商業(yè)保險。

商業(yè)保險最常見的包括：重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。

重疾險：重大疾病時一次性賠付一大筆錢。

醫(yī)療險：彌補(bǔ)醫(yī)保報銷費用的不足，也彌補(bǔ)重疾險對常見疾病風(fēng)險的保障不足。

意外險：對意外傷害導(dǎo)致的死亡或殘疾提供保障。

壽險：幫我們解決死亡帶來的經(jīng)濟(jì)問題，比如子女教育問題、老人贍養(yǎng)問題等。

三、配置保險的基本思路——2W2H法

1、第一個W（who)，給誰買？先家庭支柱、再老人、最后小孩。

2、第二個W（what)，買什么？采用432原則。

成年人上面4種保險都要配齊；?

孩子只需3種——重疾險、醫(yī)療險和意外險；?

老人只需2種——醫(yī)療險和意外險。

有條件一次配齊，資金不夠，按重疾險>壽險>醫(yī)療險>意外險的順序依次配置，慢慢完善。

3、兩個H（how much)，花多少錢，買多少，記住“雙十原則”

保險的保費大致占家庭年收入的10%，保額為家庭年收入的10倍。實際操作保費可在5%~10%之間調(diào)整。