原創(chuàng)2017-12-10書簽客書簽客
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理財(cái)投資的策略，也是要分年齡段的。
昨天下午跟朋友聊起投資來，這位朋友投資在P2P的資金，占全部可以投資的資金80%。
朋友問，最近監(jiān)管部門宣布打破剛兌，嚴(yán)格限制消費(fèi)貸，是不是不能投資網(wǎng)貸了？
能，當(dāng)然可以投資，監(jiān)管加強(qiáng)是好事情，說明市場會更加規(guī)范。
但是，80%的資金都投入到網(wǎng)貸上，就有點(diǎn)危險。
就好像基金投資一樣，不能讓20多歲的年輕人一直買貨幣基金，安全是安全，長遠(yuǎn)看怕是被通脹甩到九霄云外。
更不能讓退休的老人買分級基金，加杠桿博取高收益已經(jīng)不是這個年齡階段考慮的事情，保住本金才是關(guān)鍵。
專業(yè)的人做專業(yè)的事，不同年齡的人投資結(jié)構(gòu)也要有所側(cè)重。
怎么劃分呢？
在歐美成熟市場有一個通行法則，就是經(jīng)典的“100法則”。小伙伴投資股市的資金最好占可投資金的（100-年齡）%
為什么要按照這個法則？
風(fēng)險，風(fēng)險，還是風(fēng)險
大家在投資的過程中，經(jīng)常容易犯的錯就是把太多的精力放在如何博取較高的收益上，卻忽略了能承受的風(fēng)險。
投資收益上漲的時候覺得運(yùn)籌帷幄，決勝千里之外。
投資收益下跌的時候覺得天崩地裂，火急火燎賣出。
只要是投資，就繞不開承擔(dān)風(fēng)險。只不過，不同年齡承擔(dān)的風(fēng)險是不一樣的。
那么25、35、45、55歲的人，該如何對基金投資進(jìn)行配置呢？
25歲
大學(xué)畢業(yè)，剛剛開始參加工作。
這個階段的小伙伴畢竟年輕，可以承受風(fēng)險能力強(qiáng)，家庭負(fù)擔(dān)較輕，投資期限足夠長。
同時，丈母娘還要等著看你是不是有房。所以，早點(diǎn)積攢理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，沒壞處。也可以盡早知道自己是什么類型的投資人，擅長喜歡哪類投資產(chǎn)品。
如何配置呢？
基金（股票型、混合型、指數(shù)型）和P2P可以占比高一些，70%可以考慮一下；
固定收益類理財(cái)產(chǎn)品（貨幣基金、銀行理財(cái)）和債券基金占比20%；
剩下10%可以嘗試一下新的理財(cái)產(chǎn)品，遙想當(dāng)年比特幣一千多的時候，現(xiàn)在早已經(jīng)過萬，悔不當(dāng)初。
嗯，不用拘泥于已有的理財(cái)品種，既然年輕，需要的就是保持好奇心。畢竟我們不想錯過下一個“比特幣”
35歲
恭喜你，即使沒結(jié)婚，也在被催婚的道路上狂奔。
相信這個年紀(jì)，工作進(jìn)入平穩(wěn)期是主流情況，收入也會進(jìn)入一個高峰，或許造人計(jì)劃已經(jīng)提上日程。
投資上，經(jīng)過之前的歷練，虧也虧過，賺也賺過，基本上也知道自己擅長什么，不擅長什么了。
那么，最大的一個區(qū)別就是，可以把積極的投資品類占比降低一些，基金和P2P控制在60%即可。
但是這個階段還是屬于快速積攢財(cái)富的關(guān)鍵階段，預(yù)備著后面更大的花銷，比如買車買房，比如娶妻生子。因此，博取高收益還是當(dāng)前的目標(biāo)之一。
剩下的10%可以考慮保險配置。畢竟現(xiàn)在的你已經(jīng)是家里的支柱，不能倒。保險是家里的最后一道屏障和防線。
這個錢要花。
45歲
有點(diǎn)遠(yuǎn)，但是也很近的年齡，稍有不慎就成了油膩的中年人。
想想就殘酷。
這個時候的你已經(jīng)組建家庭，生兒育女了，投資時應(yīng)該在考慮投資回報率的同時堅(jiān)持穩(wěn)健的原則，分散風(fēng)險。
相比年輕家庭，需要增加關(guān)注和增多在保險與債券方面的投資，中長線投資方式不可偏廢。子女教育基金，籌備養(yǎng)老都需要提到議事日程上來。
P2P就不要嘗試了，畢竟穩(wěn)妥為主?；鹕辖ㄗh重點(diǎn)放在指數(shù)基金上，股票型基金和混合基金可以配置，但是起到的作用更多的是錦上添花。
基金（指數(shù)型）50%；
固定收益類理財(cái)產(chǎn)品（貨幣基金、銀行理財(cái)）和債券基金占比35%；
醫(yī)療保險15%。
55歲
雖然延遲退休是肯定的事情，但是也需要做好退休后頤養(yǎng)天年的準(zhǔn)備，尤其是沒有了工資收入，需要依靠之前積攢下來的理財(cái)收入和退休金安度晚年。
對于風(fēng)險，則是應(yīng)以穩(wěn)健、安全、保值為目的，可選擇貨幣型、保本或指數(shù)基金等安全性較高的產(chǎn)品。
還是巴菲特那句話，保住本金、保住本金、保住本金。
如果按照之前的思路，那么指數(shù)基金其實(shí)還是可以配置的，但是占比應(yīng)該有所下降，控制在15%即可。
貨幣基金和債券基金占比（45%），銀行理財(cái)（40%）。
這個階段，其實(shí)是花錢的階段。所以資產(chǎn)最好是能夠隨時取出來，以備不時之需。
希望大家都能夠如愿。
