我在為客戶設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)時(shí)，能做30年的，一般不會(huì)去做20年或10年，有些朋友不理解，他可能會(huì)想，保險(xiǎn)交那么久，交完都老了，老的時(shí)候還得交？不劃算啊！

我理解這樣的想法，多數(shù)人的第一反應(yīng)都是這樣的。我想從兩個(gè)方面來把這里面的道理講明白。

一、買房的故事

我看中了一套100萬的房子，開發(fā)商給出三種付款方案，分別是躉交、10年交、30年交。

1、躉交的就是把100萬一次交清。

2、10年交的，不需要首付，一年交10萬加利息。

3、30年交的，也不需要首付，一年交3.3萬加利息。

如果是你，會(huì)選擇哪一種？

多數(shù)人一般會(huì)選擇第3種，雖然會(huì)付些利息，但是我第一年只需要花3萬多就能住100萬的房子，剩下的97萬我去做投資，這是正確的方法。躉交或10年交的，我就不會(huì)去考慮了。

二、假如我一定會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

話題回到保險(xiǎn)來，我準(zhǔn)備買一份健康險(xiǎn)，保障挺高的，保險(xiǎn)公司給我兩種方案：

1、繳10年，一年保費(fèi)3萬

2、繳30年，一年保費(fèi)1萬

以上兩種繳費(fèi)方式，保額一樣，一般人會(huì)選擇哪種呢？如果是我，我會(huì)果斷選擇第二種，因?yàn)椋何屹I這份保險(xiǎn)，是為了防止發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲疑钪郎喜∷朗亲匀灰?guī)律，人吃五谷雜糧避免不了身體病痛，有些早來，有些晚來的區(qū)別而已。

假如我在第9年會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么，用兩種繳費(fèi)方式的不同在于：

1、繳10年，一年3萬，第9年，我已經(jīng)繳了27萬。

2、繳30年，一年1萬，第9年，我才繳9萬。

而理賠是一樣的，用27萬去換取理賠，或者用9萬去換取理賠。當(dāng)然，這里需要提醒的是，并不是換反比例關(guān)系來確定保費(fèi)的，比如30年交的，繳費(fèi)會(huì)超過1萬，以上列數(shù)字只是為了把復(fù)雜的事情說得簡單些。

如果你覺得保費(fèi)貴，那是因?yàn)楸ｎ~高。如果你覺得保額不高，那是因?yàn)楸ＹM(fèi)低。

你要確信，保險(xiǎn)的費(fèi)率是受保監(jiān)會(huì)控制的，什么樣的年齡對應(yīng)什么樣的保費(fèi)，越年輕越便宜保障時(shí)間越久，越年長越貴保障時(shí)間越短。18歲的重疾保障，和48歲的重疾保障，保費(fèi)是完全不一樣的。

30+的人買重疾醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)已不是最低點(diǎn)的狀態(tài)，要保費(fèi)便宜，那么保障勢必是不會(huì)高的。40+的人，有保險(xiǎn)意識(shí)的其實(shí)早已不在乎交多少保費(fèi)到了滿期可以返還多少本金了，他們更看重自己擁有多少保障，50+的人很多保險(xiǎn)產(chǎn)品已是不能選擇購買或是保費(fèi)很貴。0-20歲是保費(fèi)相對比較低的年齡段，過了這個(gè)年齡段保費(fèi)就開始逐年遞增。

總結(jié)一句話：保障型險(xiǎn)種繳費(fèi)年限越長越好，因?yàn)榭梢杂幂^低的保費(fèi)獲取較高的保障；而理財(cái)型險(xiǎn)種繳費(fèi)年限越短越好，因?yàn)橐紤]到通貨膨脹的因素。