看過《大空頭》這部描述08年美國次貸危機(jī)的電影之后你會(huì)有一個(gè)深刻的感受：
所有人都要了解基礎(chǔ)的金融知識(shí)，否則你的錢怎么消失的你都不知道。學(xué)理財(cái)，不單單是為了賺錢，更重要的是為了保護(hù)自己！
就像電影里面描述的，正是銀行家，基金經(jīng)理，房產(chǎn)公司們?yōu)榱俗约嘿嵉呐铦M缽滿，不斷掩蓋美國房產(chǎn)泡沫的事實(shí)，直至泡沫破滅，連鎖反應(yīng)導(dǎo)致了金融危機(jī)..
但是這些人懂得風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，到最后真正損失最大的還是買了那些次級(jí)貸款組合起來的債券的普通老百姓而已。
更可惡的是，國家還要拿納稅人的錢去救濟(jì)這些巨頭，終于明白美國人為什么那么恨華爾街了。
因?yàn)闆]有人教，所以一路看了各種書和文章，慢慢的總結(jié)出自己認(rèn)為的理財(cái)，今天花時(shí)間整理出我目前所有的認(rèn)知，也分享給大家。
一、正確的理財(cái)觀念和概念
1.理財(cái)只是一種態(tài)度——讓我們對(duì)當(dāng)下的財(cái)務(wù)生活有覺察、有思考和行動(dòng)優(yōu)化。
非常認(rèn)可這句話，很多人總是說我還沒有錢，所以我先不去學(xué)習(xí)理財(cái)，但是越不理財(cái)，越賺不到錢...其實(shí)沒錢就不能理財(cái)是一個(gè)錯(cuò)誤的觀念，理財(cái)不是投資，不是賺取大量的收入，它更偏向于我們對(duì)自己財(cái)務(wù)狀況的一種覺知，讓我們的財(cái)務(wù)狀況越來越好。
所以，開始理財(cái)?shù)牡谝粋€(gè)動(dòng)作就是記賬。
記賬可以讓我們清晰的看到自己「現(xiàn)金的流動(dòng)方式」，我們的收入和支出狀況。需要提醒大家的是，光記賬還不夠，還需要每個(gè)月分析自己的收支情況，以及給自己做下個(gè)月的「預(yù)算」。
2.清楚「資產(chǎn)」和「負(fù)債」的概念
借用《窮爸爸富爸爸》的一個(gè)概念:
資產(chǎn)就是把錢放入你口袋的東西，負(fù)債就是把錢從你的口袋掏出去的東西。
財(cái)務(wù)自由的過程就其實(shí)就是是不斷減少負(fù)債，增加資產(chǎn)，直到你的資產(chǎn)收益超過了負(fù)債支出。
這是我從網(wǎng)上找了兩張《窮爸爸富爸爸》書中現(xiàn)金流的圖片，拼在一起，左邊是我們一般的財(cái)務(wù)現(xiàn)金流狀態(tài)，我們的收入就是工作賺來的工資，支出就是日常的各種開支和負(fù)責(zé)支出，最后所剩無幾。
右邊則是我么要去實(shí)現(xiàn)的，那就是將減去開支后的剩余收入用于投資產(chǎn)品，讓投資產(chǎn)品慢慢也成為我們的「被動(dòng)收入」。
這里我要說一個(gè)我的觀點(diǎn)：
年輕的時(shí)候，盡量不要貸款買房和車。尤其是車，它是一個(gè)巨大的負(fù)債，保險(xiǎn)，停車費(fèi)，油費(fèi)，保養(yǎng)費(fèi)，這些負(fù)債將對(duì)我們財(cái)務(wù)自由之路是一個(gè)巨大的拖延，甚至永遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)。
購買一線城市的房子雖然是一個(gè)不錯(cuò)的保值和對(duì)抗通脹的方式，但是2-30年的貸款對(duì)于年輕人的精神是一個(gè)極大的摧殘，我不相信什么有了還款壓力，才會(huì)更努力的賺錢的鬼話。輕易不要成為一個(gè)房奴，雖然結(jié)婚和學(xué)區(qū)房似乎是一個(gè)很難跨過去的檻。
二、梳理自己的財(cái)務(wù)狀況
清楚了資產(chǎn)和負(fù)責(zé)的概念，也通過記賬了解了自己的收支情況后，要做的就是梳理自己的財(cái)務(wù)狀況。
- 自己工資收入增長怎么樣？還有哪些比較好的收入來源？
- 自己最主要的負(fù)債是哪些？在不影響生活品質(zhì)的前提下是否可以減少？
- 債券，基金，股票，P2P，區(qū)塊鏈，黃金白銀...自己都了解哪些投資產(chǎn)品？
- 有沒有給自己和家人購買足夠保障的保險(xiǎn)？
- 另外別忘自己投資自己也是非常重要的一項(xiàng)哦
關(guān)于這點(diǎn)推薦大家看一本書《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》，雖然書名很low，不過吳伯凡老師也推薦的。
三、建立適合自己的「資產(chǎn)配置」
這一點(diǎn)其實(shí)我也只是剛剛開始，所以簡單說一些我的理解吧。
再說資產(chǎn)資產(chǎn)配置前還需要弄清楚一個(gè)概念：「風(fēng)險(xiǎn)」。
主要是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，簡單的說系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)就像戰(zhàn)爭這樣的，是無法事先預(yù)防和規(guī)避的，非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)獨(dú)立范圍的，比如一直股票的暴跌，是可以通過合理的分散和配置規(guī)預(yù)防的。
但是有一點(diǎn)，那就是風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)存在的，忘記聽誰說的了：
我們要學(xué)會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn),而不是逃避風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是無法逃避的。
最基本的控制風(fēng)險(xiǎn)的方式就是資產(chǎn)配資，依據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)情況，配置不同風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目。
舉一個(gè)很初淺的例子，我是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)偏好低的人，那我我可能80%的資金都用來購買低風(fēng)險(xiǎn)的債券，定投指數(shù)基金等，剩下的20%資金用于投資股票，P2P之類的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資項(xiàng)目。
還有P2P不是風(fēng)險(xiǎn)很高嗎？萬一P2P公司跑路了，本金都找不回來，但我可以選擇排名前10的P2P公司，每家買一點(diǎn)，萬一有一家跑路了，其它本金還是安全的。
另外還看過一個(gè)比較有意思的資產(chǎn)配置方式，他是依據(jù)股票大盤指數(shù)來配置的，當(dāng)大盤指數(shù)在3000左右時(shí)，配置80%的股票類投資項(xiàng)目，當(dāng)大盤指數(shù)到4000時(shí)，他配置50%的股票類投資項(xiàng)目，其它用于購買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品抵御風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)大盤指數(shù)5000點(diǎn)時(shí)，股票類的就只留10%，是不是還挺有意思的？
資產(chǎn)配置我也只是剛剛開始，各個(gè)投資項(xiàng)目也并不是很了解，但是慢慢學(xué)習(xí)和研究，框架已經(jīng)搭建起來了，剩下的就只有努力了。
四、「復(fù)利」三劍客
關(guān)于復(fù)利的重要性我不多說了，看看復(fù)利曲線就知道復(fù)利的威力，前期我們要做的就是「正向的積累」。
影響復(fù)利的三個(gè)基礎(chǔ)因素是：「本金基數(shù)」、「年化收益率」、「投資期限」。
本金基數(shù)：我的理解就是和它字面意思一樣，是最基礎(chǔ)的。所以，作為年輕人的我們，最關(guān)注的可能不是收益率，而是快速賺錢的能力。
投資期限：其實(shí)就是時(shí)間，就像李笑來老師說的，和時(shí)間做朋友。
年化收益率：我不懂，也不知道怎么提高年化收益率。
五、什么是「財(cái)務(wù)自由」
很多人其實(shí)都希望達(dá)到的一個(gè)目標(biāo)：財(cái)務(wù)自由，其實(shí)財(cái)務(wù)自由是是要分階段的。
其實(shí)就努力實(shí)現(xiàn)被動(dòng)收入超過自己的所有支出，不用再為了賺錢出賣自己的時(shí)間和勞動(dòng)力，讓錢為你工作！
六、一些我看到非常棒的理念
- 巴菲特說過：最好的投資，就是投資自己的人生。其中投資的關(guān)鍵，就是要選擇自己熱愛的事業(yè)。（生活愿景）
- 投資自己在職業(yè)生涯的早期尤其重要，能鍛煉培養(yǎng)良好的職業(yè)素質(zhì)并儲(chǔ)備一定的人脈關(guān)系，能讓你在職場上脫穎而出。
- 年輕的時(shí)候，你要做的事就是努力去掙錢，只有掙到了錢，你才能安排自己真正的人生。
汝果欲學(xué)詩，功夫在詩外，投資尤其如此。這是一個(gè)關(guān)于思維，而非智力的游戲，除非是玩弄金融衍生品。大量得閱讀、思索經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)、哲學(xué)、心理學(xué)、社會(huì)學(xué)甚至文學(xué)藝術(shù)方面的問題，把不同領(lǐng)域的理念相互交叉滲透和強(qiáng)化聯(lián)系，從不同的方面去印證投資決策的邏輯，讓自己的思維日趨縝密，這才是投資最核心的部分。那些終日追漲殺跌，不知來處去路的可憐人，終將把自己辛苦攢來的血汗錢散在這個(gè)嚴(yán)酷的市場里顆粒無收。@鹿西西的仙人
尾巴
這些其實(shí)都是我閱讀大量的相關(guān)的書籍和文章，最后大雜燴的一些內(nèi)容，很多重要的概念我都用「」，如果你覺得我說的有道理，就把這些概念充分的消化，希望對(duì)你有幫助。
最后說一個(gè)我的感悟，尊重最基本的一個(gè)事實(shí)：你對(duì)一個(gè)投資項(xiàng)目越了解，研究的越深，越能從中賺取，千萬不要什么都不了解，還希望買了之后就能迅速賺錢，這很愚蠢。
說投資是一個(gè)聰明人的游戲，其實(shí)很有道理?！度A爾街之狼》里面有這么一段對(duì)話，基金經(jīng)理的前妻問他為什么要賣垃圾股票給窮人，賣給有錢人不行嗎？他說你以為有錢人傻??？窮人窮就是因?yàn)樽约罕窟€貪婪，所以才好騙！
