最近經(jīng)常會有客戶問我，如何給父母配置保險(xiǎn)。深入了解之后，我會發(fā)現(xiàn)這群人大多是將近而立之年，上有老下有小。而面對高企的房價(jià)，房貸車貸，父母的養(yǎng)老，孩子的教育，乃至自己為數(shù)不多的積蓄，大多數(shù)人內(nèi)心中多少會有些許的焦慮與恐慌。
年初的《流感下的北京中年》我們還歷歷在目，看似衣食無憂的中產(chǎn)家庭，竟因老人一場疾病導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。捫心自問，我們大多數(shù)中產(chǎn)及以下家庭面臨的又何嘗不是類似的困境。我們的生活大多建立在一切順風(fēng)順?biāo)?，按部就班的情況下，而一旦家庭成員中有一人出現(xiàn)變故，都極有可能讓我們的生活陷入沼澤。
可能會有人對這種說法嗤之以鼻，甚至反感，覺得我是在販賣焦慮，制造恐慌。然而，作為一個80末的獨(dú)生子女的我，趕上了高房價(jià)，高物價(jià)，以及超高的醫(yī)療費(fèi)用的時代。試問，一旦年事已高的父母重病，面對動輒數(shù)萬甚至數(shù)十萬的醫(yī)療費(fèi)用，有多少家庭會因此致貧，這種窘境，如人飲水，冷暖自知。
很多人愿意給父母上份保險(xiǎn)，看似是在保護(hù)父母，實(shí)則也是為在外打拼的我們多一層保障。
一、我們面對的現(xiàn)實(shí)，以健康險(xiǎn)為例
保費(fèi)高。隨著父母年齡的增長，身體機(jī)能下降，患病概率增加，這是一個自然規(guī)律，而重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也是隨著年齡的增長在不斷提高，所以很多50歲左右的客戶面對高額的保費(fèi)望而卻步。
健康狀況。父母身體方面多多少少都會有些問題，面對保險(xiǎn)公司的健康告知，無疑又是一道門檻。
保額限制。保險(xiǎn)公司對于年齡大的客戶投保額度有嚴(yán)格要求。
年齡限制。投保年齡長的有到60周歲的，短的有到50周歲的，而大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的限制年齡為55周歲。
繳費(fèi)年限。年輕客戶的繳費(fèi)年限最長有20年、30年，而面對50周歲以上的人群，部分產(chǎn)品的繳費(fèi)年限會縮水為3年、5年或10年，對應(yīng)的就是繳費(fèi)壓力變大。
二、如何利用有限的預(yù)算合理配置保險(xiǎn)
醫(yī)保。還沒到退休年齡的，可以先把社保補(bǔ)足，雖然醫(yī)保看病有諸多方面的限制，但是醫(yī)保繳費(fèi)少，且沒有任何健康方面的要求，這是一個基礎(chǔ)保障。況且有了解過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)該也知道，有社保的人群購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)要比沒有社保的人低很多。
意外險(xiǎn)。人上了一定年紀(jì)以后，伴隨著視力、聽力的退化，腿腳以及反應(yīng)速度明顯下降，一次摔跤就有可能造成嚴(yán)重傷害。而我把意外險(xiǎn)排在第二位，并不是因?yàn)橐馔獗燃膊「甙l(fā)，而是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)是父母最容易購買也最便宜的保險(xiǎn)。建議以消費(fèi)性質(zhì)的綜合意外為主，每年的費(fèi)用大概幾百上千不等，費(fèi)用不高，囊括了意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療的主要責(zé)任。
醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)主要是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的一個險(xiǎn)種，同樣屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。價(jià)格便宜，責(zé)任全面，搭配社保的情況下，基本不用擔(dān)心高額醫(yī)療費(fèi)用的問題。以目前市面上的中端醫(yī)療產(chǎn)品為例，可以覆蓋到公立醫(yī)院的特需部、國際部，甚至部分產(chǎn)品帶有墊付以及直付費(fèi)用的功能。缺點(diǎn)是，對健康有一定要求，大多數(shù)產(chǎn)品無法保證續(xù)保且費(fèi)率每年都會上漲。
重疾險(xiǎn)。50歲左右的人買返還型重疾的經(jīng)常會出現(xiàn)交的保費(fèi)快趕上保額的情況，甚至年齡再上去一些就會出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況（即總保費(fèi)高于總保額），所以一般建議購買保終身的消費(fèi)型純重疾。缺點(diǎn)是保費(fèi)相對較高，保額相對較低，且健康要求較高，預(yù)算有限的家庭，并不建議購買，土豪隨意。
防癌險(xiǎn)。防癌險(xiǎn)顧名思義就是只保癌癥的保險(xiǎn)，所以健康要求沒有醫(yī)療險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)的要求嚴(yán)苛。適合身體狀況較差，無法購買重疾險(xiǎn)的人群，且應(yīng)以保終身的防癌險(xiǎn)為主。
理財(cái)儲蓄。這是最原始的手段，假設(shè)父母什么保險(xiǎn)都沒有的情況下，那我們只能努力賺錢，并寄希望于父母不要在我們還沒有做好準(zhǔn)備的時候出事。但是，這部分錢一定要滿足流動性的要求，以備不時之需，切不可投入長期規(guī)劃或不動產(chǎn)投資中，因?yàn)橐坏┩度脒M(jìn)去，能不能變現(xiàn)，什么時候變現(xiàn)都處于不可控的范圍。
對于保險(xiǎn)，部分人還停留在保險(xiǎn)是騙人的認(rèn)知階段，個中緣由，在我之前的文章談到代理人制度時也提到過，在此不去深究。而對于部分認(rèn)可保險(xiǎn)的人，在選擇保險(xiǎn)時往往也是一頭霧水。一方面是因?yàn)榇蟛糠秩说谋ｋU(xiǎn)常識貧乏，一方面是因?yàn)殇N售人員本身的綜合素質(zhì)不高，甚至對單一產(chǎn)品的過度包裝和曲解。
保險(xiǎn)本質(zhì)上是一個分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的工具，它不是萬能的。而我的工作的也并不是說服那些不認(rèn)可保險(xiǎn)的人去買保險(xiǎn)，而是幫助那些有意識，有需求的人盡量買到適合自己以及家人的保險(xiǎn)，少踩一些人為的坑，少花一些冤枉錢！
