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一、利率下行趨勢(shì)加速，人人都需要一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來(lái)鎖定終身利率。

近期多家銀行的存款利率出現(xiàn)下調(diào)，民眾排隊(duì)搶購(gòu)大額存單。

而當(dāng)下四大行的大額存單利率最高僅為3.35%，『?jiǎn)卫唬铋L(zhǎng)的年限為5年。

根據(jù)央行規(guī)定，大額存單起存金額最低20萬(wàn)元，具體銀行推出的大額存單起存金額會(huì)有不同，有些30萬(wàn)起存，有些50萬(wàn)起存。另外，央行規(guī)定，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬(wàn)元。

董希淼（新網(wǎng)銀行首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）認(rèn)為，對(duì)廣大居民而言，必須認(rèn)識(shí)到，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益下行將是必然趨勢(shì)。“因此，個(gè)人理財(cái)要平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系……妥善做好多元化資產(chǎn)配置。

很多人都想理財(cái)，但不正確的理財(cái)方式，會(huì)讓財(cái)越理越糟糕。借錢炒股，最后傾家蕩產(chǎn)，這樣的案例生活中比比皆是。

或許你很擅長(zhǎng)股票、基金的投資，但是你能確保一直保持盈利的狀態(tài)嗎？

你股票、基金里的錢永遠(yuǎn)都會(huì)是你的錢嗎？

理財(cái)?shù)穆飞?，多元化資產(chǎn)配置很重要！

不管理財(cái)達(dá)人，還是沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，厭惡本金損失的人群，安全的金融工具都是必不可少的。

100%安全的產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)只有三種：50萬(wàn)以內(nèi)定期存款，國(guó)債，保證收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)（如增額終身壽、養(yǎng)老金，教育金）

從上表可以看出，10年期的債最高的收益率也不超過(guò)3.2%，且是『?jiǎn)卫弧?/p>

對(duì)于保險(xiǎn)，大部分人的認(rèn)知是很少的。

所以很多人都不知道安全的金融產(chǎn)品除了大額存單、國(guó)債，還有更好的選擇——儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是有非常嚴(yán)格的法律保證，其安全性比銀行存款還高。

《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定：如果保險(xiǎn)公司被撤銷或破產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)合同（比如年金險(xiǎn)）會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接管。消費(fèi)者保單利益不受任何影響。也就是說(shuō)最極端的情況買的年金保險(xiǎn)這家公司倒閉了，保單依然照舊領(lǐng)錢，國(guó)家剛性兌付。

長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不僅100%安全，其最大的優(yōu)勢(shì)在于：可以鎖定長(zhǎng)期利率（長(zhǎng)期單利遠(yuǎn)大于銀行大額存單），收益白字黑字寫進(jìn)合同，剛性兌付，不受市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。即便發(fā)生金融危機(jī)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的收益也不受影響。也不用擔(dān)心利率繼續(xù)下行的再投資風(fēng)險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品很適合用于管理家庭的兜底資產(chǎn)，不會(huì)有任何波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、可以理財(cái)?shù)娜箢悆?chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品

目前市面上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)很多，大家接觸到儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是以下三大類：

·?增額終身壽險(xiǎn)

·?年金險(xiǎn)

·?萬(wàn)能險(xiǎn)

我們逐個(gè)來(lái)了解一下：

增額終身壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)大家都了解，是以被保人身故或全殘為給付條件，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或者全殘時(shí)，保險(xiǎn)公司按保額賠付一筆錢。

而增額終身壽險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱『增額壽』），雖然帶『壽險(xiǎn)』二字，但其更重要的功能像是一個(gè)『儲(chǔ)蓄賬戶』，里面資產(chǎn)可終身持續(xù)保值增值。

就好比在保險(xiǎn)公司那邊開(kāi)了一個(gè)既有身故保障功能，又有投資功能的賬戶，然后每年把錢放到里面。等到要取出來(lái)用的時(shí)候，會(huì)發(fā)現(xiàn)它已經(jīng)增值了不少。

增額壽是屬于主動(dòng)型，前期保費(fèi)投入后，保額會(huì)按合同約定的收益率增加，現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)隨著保額復(fù)利增值，很多繳費(fèi)完第二年現(xiàn)金價(jià)值就高于總繳費(fèi)。后期需要用錢的時(shí)候，可以按合同約定的情況，通過(guò)申請(qǐng)減額提取部分錢出來(lái)，剩余的錢還是繼續(xù)按約定的收益率增值，也可以通過(guò)保單貸款的方式來(lái)周轉(zhuǎn)資金，百年后傳承給指定的受益人。

增額終身壽險(xiǎn)保單的資產(chǎn)屬于投保人，投保人對(duì)其有絕對(duì)控制權(quán)。所以在實(shí)際生活中，可以起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財(cái)富規(guī)劃、稅務(wù)籌劃等作用，很適合被高凈值人群用于財(cái)富傳承和資產(chǎn)規(guī)劃。

受益人明確的保單理賠金屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，且不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不需要繳納稅款或清償被保人的債務(wù)。

我們都知道，金融工具都有著不可能三角，分別是安全性，收益率，流動(dòng)性。

增額終身壽就把這3點(diǎn)平衡的很好：在絕對(duì)安全的前提下（壽險(xiǎn)的安全性受保險(xiǎn)法的保護(hù)）把無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益做到了相對(duì)高的位置（長(zhǎng)期年化接近3.5%）并保證了一定的靈活性（交費(fèi)完成就可返本，與此同時(shí)有著靈活的加保減保政策。）

現(xiàn)在市面上比較優(yōu)秀的增額壽，按照復(fù)利計(jì)算，3.5%幾十年后收益是非常可觀的。

巴菲特說(shuō)：人生就像滾雪球，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長(zhǎng)的坡。

增額壽就是理財(cái)路上足夠濕的雪+足夠長(zhǎng)的坡。

年金險(xiǎn)

年金險(xiǎn)指一次性或分期繳納保費(fèi)，未來(lái)在約定時(shí)間開(kāi)始，定期按約定從保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢的保險(xiǎn)，直至被保險(xiǎn)人身故或合同到期。

年金險(xiǎn)屬于被動(dòng)型：前期繳費(fèi)，后期定期『領(lǐng)工資』，不用自己操心。

教育金、養(yǎng)老金是不能等不能借不能虧的錢，很適合通過(guò)年金險(xiǎn)來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和增值。

中長(zhǎng)期的年金險(xiǎn)（如教育金）跟銀行定期存款有點(diǎn)像，到期一次性或分批給付本息收益。

終身的年金險(xiǎn)就是當(dāng)下國(guó)家大力支持發(fā)展的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)——商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，可以很好的補(bǔ)充社保養(yǎng)老金的不足。

繳費(fèi)時(shí)間、繳費(fèi)金額和領(lǐng)取的時(shí)間相對(duì)于社保養(yǎng)老金靈活，可以自由選擇。

投保時(shí)一旦確定，領(lǐng)取時(shí)間就不能更改。收益寫進(jìn)合同，到了約定的年限，按月或按年定期定額『領(lǐng)工資』。

終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)最大的作用是確保未來(lái)有一筆專屬養(yǎng)老金，確保老有所養(yǎng)。

一旦人老了，就容易上當(dāng)受騙，所以有些產(chǎn)品設(shè)計(jì)一旦開(kāi)始領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值就歸0，自帶防騙功能，這種是最安全的養(yǎng)老金。

養(yǎng)老最大的風(fēng)險(xiǎn)是不知道自己活多久，如果單純?yōu)樽约阂?guī)劃養(yǎng)老出發(fā)，終身純養(yǎng)老年金是最好的選擇，活得越長(zhǎng)，收益越高。活多久領(lǐng)多久，不要擔(dān)心『彈盡糧絕』。

萬(wàn)能險(xiǎn)

萬(wàn)能險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，保單價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績(jī)掛鉤。

大白話理解：萬(wàn)能賬戶就是一個(gè)有保底利率的活期賬戶，可以靈活追加和提取。

追加錢進(jìn)去是要收手續(xù)費(fèi)的（一次性收取），從賬戶成立開(kāi)始前五年提取錢也需要手續(xù)費(fèi)，五年后提取錢不用手續(xù)費(fèi)。每家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同。

萬(wàn)能險(xiǎn)的名聲不大好，之前一直遭人詬病。

主要是有兩方面的原因：

1.線下一些主體保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)捆綁了各種帶保障功能的產(chǎn)品，保障保費(fèi)直接在萬(wàn)能賬戶里扣取，購(gòu)買了這類產(chǎn)品之后，十幾二十年過(guò)去萬(wàn)能賬戶中的本息全部被保障產(chǎn)品消耗掉了，保障沒(méi)了收益也沒(méi)了，讓萬(wàn)能險(xiǎn)承受了它不該承受的罪。

2.很多線下保險(xiǎn)公司拿萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率宣傳高收益，吸人眼球。但是結(jié)算利率會(huì)隨著利率下行而下行。前幾年萬(wàn)能險(xiǎn)最高結(jié)算利率有6%以上，而現(xiàn)在最高結(jié)算利率也不超過(guò)5%。但這樣宣傳誤導(dǎo)了消費(fèi)者，以為萬(wàn)能險(xiǎn)是『騙人的』。

萬(wàn)能險(xiǎn)真正確定的收益是保底利率，且終身確定。

隨著利率下行，預(yù)定利率高的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)逐漸退市，未來(lái)新的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率只會(huì)越來(lái)越低。

我們現(xiàn)在選擇的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是定期定額繳費(fèi)，能確保當(dāng)下賺的錢可以鎖定利率。未來(lái)賺的錢越來(lái)越多，又如何去鎖定利率？

一個(gè)干干凈凈的萬(wàn)能賬戶可以幫我們解決這個(gè)問(wèn)題。

大部分萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶是非常靈活，只要有閑錢就可以存錢進(jìn)去復(fù)利增值，需要用錢時(shí)隨時(shí)可以取出來(lái)，這樣的活期賬戶，不香嗎？

現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司在客戶投保了增額壽或年金險(xiǎn)后都可申請(qǐng)一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶，投保增額壽或年金險(xiǎn)時(shí)別忘了加上這大雞腿哦！

三、增額壽、年金險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的區(qū)別

這三類產(chǎn)品，表面看沒(méi)有什么關(guān)聯(lián)，其實(shí)都是幫助我們鎖定利率的理財(cái)工具，而且都是非常安全。（除非短期退保）。

我們通過(guò)下面的表格來(lái)看一下三者的主要區(qū)別：

提醒一下，長(zhǎng)期復(fù)利的收益是不容小覷的。

愛(ài)因斯坦曾記說(shuō)過(guò)，復(fù)利是世界上第八大奇跡。其威力比原子彈更大。

四、總結(jié)

俗話說(shuō)，雞蛋不要放一個(gè)籃子了，多元化資產(chǎn)配置人人都需要！

這三類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品都是屬于安全性非常高的產(chǎn)品。

人生投資如一場(chǎng)球賽，需要有前鋒，中鋒也需要守門員同儲(chǔ)蓄險(xiǎn)如同足球賽場(chǎng)上的守門員，幫我們守住財(cái)富，不可或缺。

不同的錢可以實(shí)現(xiàn)不同的投資目標(biāo)。先把自己的資金梳理清楚，再針對(duì)每一筆錢做最合適的投資配置，才能實(shí)現(xiàn)資金的良性使用、持續(xù)增值。