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? ? 很多的朋友平時都會談到高端醫(yī)療，也有人跟我咨詢。很多人為什么關心這個方面呢？因為大家特別關心的應該是門診醫(yī)療費用報銷的問題。還有一些高端客戶特別想要一種尊貴的感覺，要服務品質(zhì)，要一種很好的體驗，所以高端醫(yī)療的產(chǎn)品它的真面目是怎樣的，什么人適合購買，我們怎樣去選擇？它都包含哪些內(nèi)容呢？給大家做一個介紹。
高端醫(yī)療最開始在我們國內(nèi)是由外資企業(yè)的員工福利帶來的。在中國改革開放之初，很多的世界500強的外資企業(yè)，進入中國進行投資，他們建立工廠、企業(yè)來進行經(jīng)營運作。他們的很多外籍員工也來到中國工作。他們本身不具有國內(nèi)醫(yī)保的參保資質(zhì)，也不習慣于我們體制內(nèi)的這種醫(yī)療保險的制度保障，所以他們特別希望，有一種醫(yī)療保險能夠解決外籍員工在中國的看病、吃藥的問題，特別是他們家屬的醫(yī)療保障。所以后來保險公司應對這種市場的需要，開發(fā)了這種類型的保險產(chǎn)品，作為給外企員工福利提供的一個解決方案。很多的外資企業(yè)中高層，甚至是使領館的工作人員都紛紛加入到高端醫(yī)療這樣的方案里來。我們團隊接觸到的一個最大的高端醫(yī)療方案，是沙特阿拉伯針對全中國所有的他們國家的僑民來做的一個高端醫(yī)療的方案，耗資很多錢來做這個方案。所以從高端醫(yī)療的起源來講啊，大家也知道它實際上是一種與國際化接軌的一種保險，是超乎我們中國人當時想象的一種保險。所以他解決的問題也是我們難以想象。為什么這么講呢？因為高端醫(yī)療，他核心解決哪些問題呢？比如說所有的門診的費用都可以報銷，比如說可以去非常好的私立醫(yī)院，比如現(xiàn)在北京和睦家，你可以去公立醫(yī)院的特需部、國際部。比如像中日友好醫(yī)院國際部、協(xié)和醫(yī)院特需，這樣的地方都是超級昂貴的。有這個保險不需要去糾結所住的這個病房到底是多高級的單間，還是個套房，都可以進行報銷，你更不用糾結你在哪個國家看病，因為大家知道這個外企員工，他本身就是飛人，今天在這個國家工作，明天就會到另外一個國家出差，那都很正常的事情，讓他們在全球范圍內(nèi)的醫(yī)療保障，只要通過一個產(chǎn)品解決，大家想想他就醫(yī)的網(wǎng)絡醫(yī)院是不是就要超級多，要涵蓋他們出差能夠去到的所有的國家。
后來這種醫(yī)療保險產(chǎn)品，從高往低進行宣傳和分享，很多的中高端人士，財富階層也都特別喜歡，所以他們紛紛要求能不能以不用員工福利的方式，以個人購買的方式來選擇這種服務資源呢？因為高端資源其實是有限的，比如說這個網(wǎng)絡醫(yī)院，這些醫(yī)生全都是稀缺資源，在公立醫(yī)院里排隊掛號，你可能很難遇到這樣一個好醫(yī)生，但如果你去私立醫(yī)院，很明顯，很容易就能約到。同一個醫(yī)生不同的地方出診，那么它的收益也會不同。很典型的在北京兒童醫(yī)院旁邊的新世紀兒童醫(yī)院，一個公立一個私立，經(jīng)過天橋，從兒童醫(yī)院走到新世紀兒童醫(yī)院，那同一個醫(yī)生，他的收入就不同，態(tài)度也會不同，你在兒童醫(yī)院排隊掛號，很難遇到的醫(yī)生在新世紀兒童醫(yī)院很容易就能看得見，就能看得到，這就是醫(yī)療資源。高端人士，有錢人，他特別希望能夠節(jié)省時間，提高效率啊，能夠在最短的時間，最高的效率解決他的問題，包括疾病的問題，包括自己家人的這個看病的問題。所以后來這種高端醫(yī)療產(chǎn)品就特別風行。對收入比較高，特別是年收入在五十萬、一百萬以上的家庭，購買高端醫(yī)療就蔚然成風。
特別是在五年以前，高端醫(yī)療真正被帶動起來的實際上是生育。因為高端醫(yī)療，五年以前的產(chǎn)品，它有一個非常好的功能，就是生育報銷。生育這件事情呢，其實是一個既成事實，也就是說他不像疾病和意外是突然發(fā)生的，生育是可以計劃的，因生育而發(fā)生的醫(yī)療費用的理賠是可以計劃的。所以說高端醫(yī)療保險最一開始推動的時候沒有想到這方面的因素，在我們現(xiàn)在看來，這就是一種逆選擇了，那就是我們明確知道會發(fā)生這筆費用，那我們還要通過保險來解決。所以最一開始我們的高端醫(yī)療保險比較便宜，然后人們買來干嘛呢？生孩子用！去高端醫(yī)院，像北京的和睦家、美中宜和這樣的私立醫(yī)院去生孩子，去使用這種高端醫(yī)療。結果，就是百分之百賠付。賠付率非常高，然后保費就年年遞增，越來越多。最開始還有一部分高端醫(yī)療是通過給孩子打疫苗發(fā)展起來的。很多人最開始呢認為高端醫(yī)療保險非常貴，不愿意買。那怎么辦呢？保險公司呢就推出孩子可以單獨購買的高端醫(yī)療保險。打疫苗，在外資醫(yī)院里打疫苗，一套疫苗下來一萬多塊錢，而高端醫(yī)療產(chǎn)品的自身的價格也就一萬，所以很多的媽媽一算，很劃算，就是我不買這個保險，我去醫(yī)院打疫苗也是這個錢，如果買了這個保險呢，保險可以全部都包括，還有其它更多的福利，比如說看眼科、看牙科，定期的體檢，還有上百萬、上千萬的醫(yī)藥費的這種托底保障。環(huán)境又好，而且還直賠。所謂的直賠，就是只需要拿一張卡，直接去醫(yī)院就醫(yī)就可以了，費用幾乎都包括在保險范圍之內(nèi)，看完病簽個字就走人了，這種體驗特別好，也成為一些財富人士炫富的一種手段。高端醫(yī)療卡是很多高端人士卡包里面必然會有的一張卡，走遍世界各地，萬一出現(xiàn)問題，拿這張卡就可以解決很多問題，因為他是直賠的，可以解決很多醫(yī)藥費的問題。
但是后來隨著大家對高端醫(yī)療的認識越來越提高，使用的頻率越來越高，理賠的越來越多，高端醫(yī)療也會發(fā)生很大的變化。高端醫(yī)療變成什么樣子呢？變成保費越來越貴，孩子不能單獨購買。生育報銷的這個功能越來越弱，現(xiàn)在做到什么程度呢？就是你要交兩年的保費才可以報銷生育，而兩年的保費加在一起呀，比生育的錢還要貴，所以就不存在這種逆選擇了，想要去私立醫(yī)院生孩子去買高端醫(yī)療保險占到便宜這件事情了。保險公司也在不斷地去控制它的風險，回歸保險保障的這個本職功能，就是希望通過高端醫(yī)療來解決，因為意外事故或疾病帶來的高額醫(yī)藥費的問題，或者是財富人士作為整合醫(yī)療資源、體現(xiàn)自身的身價，提高就醫(yī)體驗的這樣一種服務，他變成了一種醫(yī)療的服務。所以這是高端醫(yī)療一般的情況。
那么高端醫(yī)療保險，顧名思義，高端高在哪兒呢？
一是價格
價格是我們普通醫(yī)療保險的幾十倍、上百倍，像我們目前的百萬醫(yī)療、平民的百萬醫(yī)療，比它便宜太多，它便宜在哪里呢？因為它只保二級以上的公立醫(yī)院，而在公立醫(yī)院的花費肯定沒有私立醫(yī)院高；第二，他有比較高的免賠額，1萬以下是不能報銷的，那么這兩點就限制他的費用非常低，幾百塊錢就可以解決幾百萬的醫(yī)藥費問題。但是高端醫(yī)療幾百萬額度的話啊，一個30歲左右的人，花費就要在五六千塊錢，甚至更多。這個根據(jù)區(qū)域不同，保費也不同。我講的就是大中華地區(qū)的或者還有更有高端的。
二是區(qū)域可選
? ? ? ? 可以是全世界范圍的。通常高端醫(yī)療產(chǎn)品會有幾個區(qū)域；第一個中國內(nèi)地，第二個是大中華，大中華就是內(nèi)地加港澳臺，然后就是美國以外的國家。這是常見的，就是美國這個國家比較特別，特別之處在于美國是全世界醫(yī)藥費最昂貴的地方。在美國沒有醫(yī)療保險，簡直就是寸步難行。所以美國被單獨列為一種類型的保險區(qū)域。第四類就是包括美國在內(nèi)的全球范圍，那當然這個等級是最貴。通常一家三口人，如果購買高端醫(yī)療來解決問題的話，保費在4萬到5萬之間是很正常的。如果按照醫(yī)療保險投入占家庭收入3%以內(nèi)去計算的話，什么樣的年收入才適合購買高端醫(yī)療呢？肯定是百萬收入以上的。輕輕松松的，高端醫(yī)療的保費都會在3萬以上。
所以我們不建議100萬收入以下的家庭購買高端醫(yī)療，因為成本太高，用那個時間，那個成本，你節(jié)省下來其實可以做更多適合的保障。當然每個家庭的情況不同，而每個人對生活的追求也不同，我們寧可勒緊褲腰帶，少吃點飯，我也要買個裘皮大衣。給孩子買個高端醫(yī)療保險打疫苗也是可以的。我們講要有正常的消費觀念。很多的家庭，為了孩子打疫苗而買高端醫(yī)療，收入就是二三十萬，一年也要花兩三萬塊錢購買個這個高端醫(yī)療為孩子看病，從愛的角度來講無可厚非，但是從財務規(guī)劃的角度來講，這其實是一種過度消費。而過度消費不是我們專業(yè)的保險顧問所推薦的。那你說孩子就沒有權利去私立醫(yī)院看病嗎？不是這樣，還是那句話，這是個人的選擇。但是我們這里從財務規(guī)劃的專業(yè)角度來講，不建議這樣去做規(guī)劃。因為相比較醫(yī)療來講，這個家庭，對一個年收入100萬以下的家庭，更重要的是經(jīng)濟支柱的保障。因為100萬以下的家庭，他的收入是有限的，積累也是有限的，一旦要是出現(xiàn)疾病意外的問題，就會變得生活沒法繼續(xù)。而高端醫(yī)療，保費動輒三萬、五萬，他這種保費的預算支出占太大比例，而且使得這個經(jīng)濟支柱本身綜合保障失去了一個基本的財務支持，所以要有先后的順序。醫(yī)療相比壽險，意外險，重疾險，它功能還要弱一些，不能夠作為最最重要的支柱來做一個保障的規(guī)劃，所以這一點是非常非常想去提醒大家去注意的。
特別是現(xiàn)在80后90后，不能夠盲目地去攀比。攀比我家孩子在哪個醫(yī)院看病，你家孩子在哪家醫(yī)院看病，看的哪個醫(yī)生，特別現(xiàn)在我們很多非常好醫(yī)院的牛醫(yī)生，拉很多粉絲，其實也是為了去看病，我們講這是透支，這對于一個家庭來講，并不是很健康的。
三是資源
它可以支持我們在全世界最好的醫(yī)院里面找一個最好的醫(yī)生，通常這句話就吸引了很多客戶購買。像在國內(nèi)，很多的私立醫(yī)院環(huán)境好，服務態(tài)度好，不需要排隊掛號，也會成為很多80后，90后財富階層的首選?，F(xiàn)在在北京，很多客戶在談論高端醫(yī)療，總是在問這個保險包不包括和睦家，因為和睦家太有名了，這個大人小孩，很多的明星效應帶動大家呢，都是夢寐以求想去那個地方看病。在和睦家看個感冒，通常也要幾千塊錢，是很正常的事情。這種高額的消費大家去權衡。當然他的環(huán)境就很好，另外就是他本身就有很強大的資源網(wǎng)絡。
我?guī)煾嫡f他曾經(jīng)跟一個客戶去介紹這個高端醫(yī)療的產(chǎn)品，他拒絕的理由其實非常簡單，他說我不會買你這種高端醫(yī)療產(chǎn)品，我說那一年幾千塊錢對你來講也不是問題，再多其實也無所謂，他說我這個錢干嘛去呢？這個錢平時我就請醫(yī)生吃飯，維護和醫(yī)生的這種關系。那我買你的這個高端醫(yī)療保險，也有可能約不到這個醫(yī)生?？墒俏腋t(yī)生私人關系很好的話，隨時就可以請他幫忙。問他說那你各個科的醫(yī)生全都能約嗎？他說認識一個醫(yī)生，其他醫(yī)生就都容易搞定了呀，這就是中國人的思維，就是關系。所以說我一定要認識一些醫(yī)生，一些牛醫(yī)生，平時把這個花在高端醫(yī)療保費上的這個錢啊，拿出來去維護人際關系，來解決我資源網(wǎng)絡的問題，這也是一種解決方案，但這是很有限的。因為我們搞不清楚我們未來可能會出現(xiàn)什么狀況，到底哪個醫(yī)生能夠治？到底哪個地方哪個醫(yī)院能治療？全世界范圍之內(nèi)，你去優(yōu)選的話，這也是有一定的難度。所以這個資源網(wǎng)絡是高端客戶特別喜歡的?；剡^頭來我們通過高端醫(yī)療就會知道那個高端客戶，云端客戶，他們所需要的保障是什么？其實他們不需要大病保險，他們需要的就是兩種保險，一種呢就是高端醫(yī)療，另一種，就是大額的理財，就這兩種保險是他們所需要的。而動輒幾十億，上百億級身家的客戶，你就給他做壽險、做意外險，咱們國內(nèi)目前的保險體系內(nèi)都很難買到。比如說他現(xiàn)在身價一個億，你給他買多少壽險呢？額度多少可以夠他用呢？對10個億起步，一百個億就是他所需要的，但沒有一家保險公司能夠承保。
我們目前國內(nèi)的保險設計主要是針對中產(chǎn)，而不是針對高端和云端客戶，所以大病保險，壽險，意外險，都不是高端客戶他所最需要的。你會發(fā)現(xiàn)，你跟這些高端客戶去談這些保險的話，他都會嗤之以鼻，因為隨隨便便，這個錢他就可以拿得出來去解決這些問題。而他即使現(xiàn)在不賺錢，他家?guī)状顺源┒疾粫?，而不會像我們中產(chǎn)家庭，經(jīng)濟支柱倒下，家庭的生活品質(zhì)面臨很大的問題。而他們?yōu)槭裁葱枰叨酸t(yī)療呢？就是要節(jié)省時間，提高效率，彰顯尊貴，就是要去很好的醫(yī)院里面接受治療，他的家人全都要有很好的環(huán)境，比較私密，沒有交叉感染，相對來講比較安全。這是他們想要的，高端醫(yī)療能夠提供這些保障。那么高端醫(yī)療一年下來，一家人十萬塊錢保費，對于他們來講都是小錢。對他們來講就像我們的普通中產(chǎn)買這個百萬醫(yī)療、買意外這種感覺。上億的資金放在那邊，一年花個10萬塊錢買個醫(yī)療保險，那就太輕松的事情是小錢。
所以高端醫(yī)療，適合年收入百萬以上的家庭，特別適合高端的客戶，對于他們來說就無所謂收入補償?shù)膯栴}，他們需要的就是高端醫(yī)療保險幫他們做醫(yī)療資源的整合，高端理財保險幫他們做財富傳承，這是他們想要的。所以面對高端客戶，我們會建議大額理財和一些高端的醫(yī)療，這樣呢就能夠完美的解決他的人生當中可以通過保險來解決的兩類問題，這是其他任何的工具都沒有辦法幫他去完成的。
所以高端醫(yī)療，不是人人都適合去購買的。那么針對年收入百萬以下的家庭，我們的這種醫(yī)療方案推薦他們怎么去購買？首先就是一個百萬的醫(yī)療，而現(xiàn)在我們百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品很多，層出不窮，包括眾安的尊享一生，太平的超e保，平安的e生保2017，各家公司都有，這樣的產(chǎn)品也有很多，它核心的一個特點就是低保費投入，幾百塊錢就可以解決幾百萬的醫(yī)藥費的這個問題。有的還有墊付、直付的功能，那就更好，這是必須要購買的。一頓飯的錢就可以解決這個問題，那你說買了這個，我是不是就是完全高枕無憂了呢？也不是。那么，如果你還想要解決一萬以下的免賠額的問題，你可以買個小的醫(yī)療來把它解決掉，但是通常我不建議這么做。因為醫(yī)療這件事情啊，主要大頭的還是保險公司來承擔，小頭呢，自己解決就行了。而但如果你用一兩百塊錢就可以解決1萬、兩萬的免賠額的醫(yī)療問題，也是好事，可以把它綜合的組合一下。在中國我們目前的醫(yī)療環(huán)境下，看病是花不到600萬的。所以現(xiàn)在的高端醫(yī)療呀，額度都是比較高，高出我們的想象，其實他對我來講，就是個安全感。就是這個不會花爆了，總有人拖底，花600萬以內(nèi)治療癌癥，基本都不用擔心，花個300萬以內(nèi)的治療普通疾病也不會擔心，他會給我們一種心理的暗示，會幫助我們?nèi)プ鲞@種風險的規(guī)劃和安排。普通的醫(yī)療就不需要去考慮了，因為有了這種百萬醫(yī)療，基本都涵蓋了。當然如果你還是要追求一些高品質(zhì)的，比如說你去一些私立醫(yī)院，特需、國際部，你可以選擇適當?shù)娜ミx擇這樣的一種高端的醫(yī)療，來做一個組合和匹配。有些產(chǎn)品它是可以單獨去選擇這種相對高端一點的機構的費用的報銷額度，可以做一個相應的配比。當然這樣的產(chǎn)品相對就會貴一些，我們推薦年收入50萬到100萬之間的家庭，做這樣的選擇。
所醫(yī)療也不是那么復雜，在百萬醫(yī)療產(chǎn)品出來之前，我們的家庭醫(yī)療保險方案相對較低，最多也就到50萬。但是現(xiàn)在隨著這個社會的變化，隨著疾病治療費用的提升，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我們現(xiàn)在國人的這個醫(yī)療保障已經(jīng)提高到了三百萬、六百萬的額度，所以這個潮流，這個時尚，其實我們大家都要跟上。所以就是個平均水平線，要讓我們家庭的每一個人都擁有最少300萬，最高600萬的醫(yī)療保障，讓我們?nèi)襁M入600萬保障的時代，真正能實現(xiàn)看病不貴的問題。高端醫(yī)療解決看病不難的問題。百萬醫(yī)療解決看病不貴的問題。才能夠讓我們在醫(yī)療費用這個方面的擔憂徹底給他掃除。
今天我們這個高端醫(yī)療，主要是針對收入百萬以上的客戶家庭，他們?yōu)榱烁纳凭歪t(yī)條件，整合高端醫(yī)療的資源，享受到尊貴的服務體驗而選擇的一種保險。平常人啊，可以不考慮或者少考慮。
