雖然沒有豐厚的金融知識作分析基礎(chǔ)，
但是經(jīng)常接觸銀行，辦理業(yè)務(wù)的時候，難免會有各類情緒。
在我以前看來，中國的銀行也就永遠(yuǎn)是那樣。
可讀完《互聯(lián)網(wǎng)銀行》之后，
我發(fā)現(xiàn)兩點(diǎn)
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部分不思進(jìn)取的中國銀行還是這樣（受牽制太多，也沒辦法）
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但總會有那么一兩棵紅杏要鬧春意的，即類似近日中國工商銀行和微信合作的黃金紅包。銀行也在積極搭便車，尋找自己又又獨(dú)特的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重新建立一個形象。
《互聯(lián)網(wǎng)銀行》【雖然擅自概括本書結(jié)構(gòu)和借以引用部分例子會有不妥，但是讀后感都是這樣的?！?/p>
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用一句話概述此書，就是用互聯(lián)網(wǎng)的思維為傳統(tǒng)銀行開放新的出路，并讓銀行再次具有競爭力。但爭議點(diǎn)久在于，變革后的銀行還會具有不可替代性嗎？（互聯(lián)網(wǎng)思維其實(shí)還未被定義，而我認(rèn)為的是：為滿足用戶真實(shí)需求所作的一切。注意，是真實(shí)）
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若要以結(jié)構(gòu)來分析，大致來說可以這樣劃分：為什么需要互聯(lián)網(wǎng)銀行？傳統(tǒng)銀行中的哪些關(guān)鍵領(lǐng)域會與互聯(lián)網(wǎng)銀行形成正面沖擊？互聯(lián)網(wǎng)銀行新的形式真的可以接受嗎？互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該如何創(chuàng)建？創(chuàng)建后會影響原有的銀行和經(jīng)濟(jì)嗎？
1.為什么需要互聯(lián)網(wǎng)銀行？
在我看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)基于歷史和現(xiàn)實(shí)的原因：
- 歷史：傳統(tǒng)銀行的弊端，即固守單一渠道和已有部分群體（20%的財富群體）和唯我獨(dú)尊的形象與社會地位
- 現(xiàn)實(shí)：互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)帶來的不穩(wěn)定性，覆蓋至渠道，用戶，產(chǎn)品和形象；新興技術(shù)的發(fā)展令銀行原本的業(yè)務(wù)流量受阻。
因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心，應(yīng)該是：“開始把數(shù)字網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作網(wǎng)絡(luò)銀行的核心，而把不同渠道和實(shí)體分行的業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ) 之上的不同層級來考慮吧。”；同樣地，基于源源不斷的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行呈現(xiàn)一個與傳統(tǒng)相違背的特征，即“無分行”。
然而，從三個方面切入，可以令傳統(tǒng)銀行去思考考驗(yàn)他們生死存亡的轉(zhuǎn)型問題，即
- 客戶和員工
- 流程和組織架構(gòu)（特別提出了API接入，源代碼開放等問題）
- 傳統(tǒng)實(shí)體業(yè)務(wù)如何融入
因此，這就為如何與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合提供了融合點(diǎn)，如成功的paypal，花旗銀行等。
但是一次次的金融危機(jī)說明了一個很簡單的道理：
金融實(shí)質(zhì)是資金流通，背后要與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相配合，才不易產(chǎn)生泡沫。
所以，銀行的改革，不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生，還需要實(shí)體銀行的配合，也可以從三大方面去考慮：
- 分行作為交易中心的角色，是否應(yīng)該考慮變?yōu)殇N售中心
- 柜員，出納員等角色，是否應(yīng)該轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售員
- 終端應(yīng)該如何建立
在我看來，銀行的進(jìn)步，實(shí)質(zhì)是內(nèi)有的角色開始具有流動性，固有的等級制度將會嚴(yán)重影響每一步?jīng)Q策，每個角色都應(yīng)該為業(yè)務(wù)去服務(wù)，而建立業(yè)務(wù)的前提，離不開數(shù)據(jù)和用戶。既然如此，就要去了解明白銀行業(yè)務(wù)，銀行的設(shè)計思路，互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)思維，才可以去認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該如何設(shè)計，以及互聯(lián)網(wǎng)銀行隊(duì)傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)是有多大。
舉個例子，當(dāng)我們?nèi)ャy行買基金，我們需要知道基金源自哪里，收益如何，風(fēng)險如何，如何交易，交易之后的基金經(jīng)理將會如何管理，是否透明等等問題。而這些，概括起來正是銀行的業(yè)務(wù)模塊，即：
- 銀行產(chǎn)品制造商
- 銀行交易處理商
- 銀行服務(wù)的零售商
而表面上 是商品交易，資金融通的行為，實(shí)質(zhì)是人和人之間的信任建立由0到1到100的過程。因此，設(shè)計更要以人為本。
設(shè)計更要向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，客戶參與，客戶的連通性等等。
這時，這些場景仍然歷歷在目，不斷重復(fù)。
- 我拿著紙質(zhì)賬單，左等右等，就是為了排號
- 我錢不多，我想買理財產(chǎn)品，可我看到“VIP”我就害怕
- 為什么每次來到銀行詢問保安，總會看到大堂經(jīng)理優(yōu)先引領(lǐng)帶著名表名包的人進(jìn)去一個大大的辦公室
- 每一次你們都穿著正裝，化著精致的妝容，但是卻總很難笑口相迎
- 每次辦完電子卡，總有一大堆紙要拿，可明明我沒這么大的背包
我一直相信，我的痛點(diǎn)就是大多數(shù)人的痛點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)銀行的設(shè)計思路就是為了解決痛點(diǎn)，于是就從兩個方面入手：
- 銀行架構(gòu)
- 流程再打造（從參與方式，流程，接觸點(diǎn)來重新思考）
最后，一直不擅于解決痛點(diǎn)和了解互聯(lián)網(wǎng)的銀行，受到了挑戰(zhàn)
- 垂直整合結(jié)構(gòu)開始要向平面發(fā)展
- 業(yè)務(wù)以人為本，按需設(shè)計，而非按原有的產(chǎn)品數(shù)量及結(jié)構(gòu)
- 如何適應(yīng)移動互聯(lián)帶來的觸屏需求而觸發(fā)的情感共鳴
- 如何運(yùn)用社交和媒體來轉(zhuǎn)型成社交金融
- 數(shù)據(jù)的分析以及使用
成功應(yīng)對了挑戰(zhàn)，即提高效率。
2.“分行”“渠道”“關(guān)系”與互聯(lián)網(wǎng)銀行之間的沖擊
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A.分行
沖擊在哪方面？
在印象，在歷史，在現(xiàn)實(shí)。
- 印象：高大上的分行，獨(dú)立，好像很重要（存取款），但好像沒用（除了存取款）。
- 歷史：“分行與銀行核心的通暢渠道”，擔(dān)當(dāng)服務(wù)窗和客戶窗的作用
- 現(xiàn)實(shí)：信息爆炸的年代，更不應(yīng)停留在提供信息的作用上（例如幾百年都不更新的宣傳欄，提示窗等）
解決方法：“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)與社交營銷相結(jié)合”
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B.渠道
沖擊在哪方面？
歷史的和新興的之間的斗爭，還有未來還可存在的想法
- 歷史的：客戶只想尋求與之相關(guān)的服務(wù)；尋求的貸款被經(jīng)理所代替（我認(rèn)為的，對于貸款來龍去脈一無所知）
- 新興的：只關(guān)注客戶的生活方式（提供更多的有價值的附加服務(wù)）；如何與金融提供商有更多的相關(guān)性交流
- 未來的：物聯(lián)網(wǎng)帶來的增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)渠道
斗爭帶來的，是渠道一致性，即信息快捷且匹配；通過遠(yuǎn)程和數(shù)字化流程帶來的客戶關(guān)系好轉(zhuǎn)（因了解了客戶偏好）
引用荷蘭銀行從渠道中所認(rèn)為的客戶分類：活躍渠道用戶（經(jīng)常使用各種渠道），尋求個性化服務(wù)的用戶（面對面），自主式用戶（自己搞定 所有服務(wù)），被動型混合型用戶（萬不得已才和你說話），非活躍渠道用戶（從來不和銀行通過任何渠道交流）
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C.關(guān)系
關(guān)系的建立圍繞“人”和“渠道”來建立互聯(lián)網(wǎng)銀行
- 人：“移動數(shù)字足跡”和“地理位置”結(jié)合，“真實(shí)的需求”和“數(shù)字”結(jié)合，提供實(shí)時付款信息變動，消費(fèi)提醒，債務(wù)提醒等貼心功能。
- 渠道：遠(yuǎn)程渠道互動，不只是停留在電話一對一上。
3.社交銀行與和數(shù)據(jù)之戰(zhàn)，開發(fā)了金融服務(wù)的新領(lǐng)域。
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社交銀行離不開社交平臺和貨幣。
傳統(tǒng)銀行在虛擬世界之間的切換速度可謂十分慢，甚至，只能夠在現(xiàn)實(shí)世界造起一睹很高的圍墻。在我看來，傳統(tǒng)銀行的權(quán)威對真實(shí)世界產(chǎn)生的影響，就表現(xiàn)在我掌管著這個社區(qū)或小區(qū)域90%的財富，且財富的表現(xiàn)形式是真實(shí)的紙幣。
而社交銀行的出現(xiàn)，借著社交平臺，通過提升用戶體驗(yàn)來穩(wěn)固與客戶之間的關(guān)系，從而提升業(yè)務(wù)穩(wěn)定的業(yè)績。而虛擬貨幣的出現(xiàn)，更是創(chuàng)造一種新的流通渠道，限于所屬用戶之間的信用社交，并且有強(qiáng)大的舊用戶帶新用戶的效果。如QB
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互聯(lián)網(wǎng)打響的數(shù)據(jù)之戰(zhàn)，是建立新的主導(dǎo)權(quán)。
在以前，主導(dǎo)我們選擇理財產(chǎn)品，就是稀有的利率和存在風(fēng)險，發(fā)行商等。但數(shù)據(jù)的產(chǎn)生及分析，提供新的交易服務(wù)和支付方式，可以令信息變得有競爭力。而我們以前認(rèn)為的，實(shí)質(zhì)就是我們能賺多少錢和我們會虧多少錢之間的內(nèi)心博弈。但我仍然認(rèn)為，貨幣不會變得毫無價值，只能說貨幣的價值仍然維持一致，因?yàn)樨泿诺牧魍ㄊ冀K受實(shí)體的影響，即使是實(shí)體紙幣。如果虛擬貨幣要渠道實(shí)體貨幣的地位，那么是離不開政治，即發(fā)行機(jī)構(gòu)和牌照。政治所建立的權(quán)威是會通過經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象表露，但同時會制造言論去引領(lǐng)公眾。例如，假如有一個政治領(lǐng)導(dǎo)人宣布，比特幣可以通用。我相信，以它的便捷性，紙幣地位很快不保。因?yàn)槿藗兿嘈蓬I(lǐng)導(dǎo)人說的話。但如果還沒宣布，疑慮仍然會存在。
4.互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該如何建立？
互聯(lián)網(wǎng)銀行仍然是銀行，不會因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而發(fā)生根本改變。所以，根據(jù)上述所說的，“人”和“流程”仍然是重要的。
因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心其實(shí)就是：
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需要關(guān)注如何開放銀行的業(yè)務(wù)功能，確保新創(chuàng)業(yè)公司在打造其新一代產(chǎn)品時將包含銀行開放的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
例如說過的開發(fā)新應(yīng)用和API，都是擴(kuò)充接觸點(diǎn)的表現(xiàn)。
而未來的銀行若要保持競爭力，大體的發(fā)展方向可以是：
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銀行需要在風(fēng)險評估，交易處理，產(chǎn)品制造和零售服務(wù)等方面，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式重新思考。（這個其實(shí)可以擴(kuò)充來說，后續(xù)研究后可作對比列出）
因此，要達(dá)到方向，還有一些我認(rèn)為的屬于軟性方面的要求：
- 銀行企業(yè)文化，改變每一個人
- 監(jiān)督促進(jìn)變化的內(nèi)容和速度
- 合作的領(lǐng)域或公司等，這是屬于選擇性的要求。
5.互聯(lián)網(wǎng)銀行會影響原有銀行和經(jīng)濟(jì)嗎？
說沒有是假的。例如PAYPAL，Moven等模式，早已成為第三方支付和社交銀行的使用較多的產(chǎn)品。還有Zopa，P2P鼻祖等。
歸根到底，
在銀行方面，無論互聯(lián)網(wǎng)銀行還是銀行，影響的還是兩個方面：
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商業(yè)形態(tài)
例如PAYPAL，對于商品簡單包裝而帶來的流程改造；Moven，帶來的社交信用數(shù)據(jù)評估模式。（感覺騰訊的黃金紅包可能是走這個方向）
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銀行形態(tài)
例如FIDOR，借鑒魔獸世界游戲而自創(chuàng)的模式，即管理虛擬貨幣和真實(shí)貨幣。
- 在經(jīng)濟(jì)方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行以其互聯(lián)網(wǎng)和銀行的固有屬性，（互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)特質(zhì)，和銀行的資金特質(zhì)）來創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。
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免費(fèi)，方便，實(shí)用
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個性化，提供建議（上面已論述）
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以模塊化為基礎(chǔ)，例如支付，存儲款，借貸等會被劃分（上面說過垂直結(jié)構(gòu)）
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即插即用（類似用小程序的模式去理解）
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合作性競爭的關(guān)系，低成本，外包性去完成互聯(lián)網(wǎng)銀行的部分設(shè)計，例如知識性的共享內(nèi)容
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優(yōu)質(zhì)附加服務(wù)收費(fèi)（類似分答？價值內(nèi)容付費(fèi)模式）
