瞎買不如不買！買保險(xiǎn)三個(gè)原則不能忽略：買對(duì)、買全、買足！

一、買對(duì)

先意外后重疾

首先，誰(shuí)也不知道，意外和明天哪一個(gè)先到。一旦遭遇意外，家人生活誰(shuí)來(lái)保障？

意外險(xiǎn)的保障范圍：意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對(duì)人生最壞后果的最直接的賠付。無(wú)論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對(duì)父母、愛(ài)人和孩子負(fù)責(zé)。

保障以上這些內(nèi)容的意外險(xiǎn)一份年保費(fèi)約為百元左右，保額為10萬(wàn)至20萬(wàn)。和年保費(fèi)幾千幾萬(wàn)的人身壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)就顯得很劃算了。

其次，生老病死，其實(shí)這個(gè)順序倒過(guò)來(lái)就是購(gòu)買保險(xiǎn)的順序。一場(chǎng)大病，直接的醫(yī)療費(fèi)用在30萬(wàn)至50萬(wàn)之間，康復(fù)也會(huì)多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險(xiǎn)就非常有必要了。

年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越高。因此，需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會(huì)就給自己買一份重大疾病保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。

先大人后小孩

“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購(gòu)買保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒(méi)有任何收入來(lái)源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。

先保障后理財(cái)

保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。

如果目前家庭收入有限，沒(méi)有能力購(gòu)買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。

意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、買全

全面保

保險(xiǎn)的購(gòu)買順序：先意外醫(yī)療后重大疾病、教育金、養(yǎng)老金、投資理財(cái)

1. 以小錢(qián)防范風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)損失也可以用積蓄來(lái)彌補(bǔ)，但這意味著大量資金被占?jí)海鴧⒓訅垭U(xiǎn)只要很少保費(fèi)，在危難時(shí)刻即可得到大量補(bǔ)償，雪中送炭。

2. 計(jì)劃家庭財(cái)務(wù)。購(gòu)買壽險(xiǎn)可以與子女教育、養(yǎng)老、疾病、死亡等需大量現(xiàn)金的事件對(duì)應(yīng)，使家庭有計(jì)劃地、長(zhǎng)期地積累所需資金。如果不經(jīng)計(jì)劃，許多錢(qián)財(cái)都無(wú)意義地花費(fèi)掉后，遇到大事，便有籌集不起資金的困難。而保險(xiǎn)資金，在保險(xiǎn)公司運(yùn)作，可以產(chǎn)生固定的收益。

3. 使家庭穩(wěn)定。家庭不至于因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒塌而發(fā)生連鎖反應(yīng)，因?yàn)橛辛藟垭U(xiǎn)的救助，人們可以在因疾病失去工作和收入的情況下繼續(xù)享受醫(yī)療保障；家庭的不動(dòng)產(chǎn)不會(huì)因?yàn)橐謨攤鶆?wù)而被變賣；子女可以在失去父母的情況下完成學(xué)業(yè)，直到成年，失去子女的老人不會(huì)因斷絕經(jīng)濟(jì)來(lái)源而饑寒交迫。

全家保

全家保險(xiǎn)，承擔(dān)最常見(jiàn)的家庭意外風(fēng)險(xiǎn)，全家共享平安。

炒股或者是進(jìn)行其他投資，很多時(shí)候是基于缺乏安全感的考慮。她們長(zhǎng)期在家中，擔(dān)心自己的價(jià)值無(wú)法體現(xiàn)，需要安全感。害怕自己沒(méi)有賺錢(qián)的渠道，害怕太依靠婚姻帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，自己的以后得不到保障。而實(shí)際上，保險(xiǎn)是可以解決這個(gè)問(wèn)題的。

可以購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)，這樣全家人都可以享受全球最頂尖的醫(yī)療服務(wù)。現(xiàn)如今高端醫(yī)療險(xiǎn)熱賣，成為很多富人的熱門(mén)選擇，她只需要拿出一部分購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，全家人就可以享受全球最好的醫(yī)療服務(wù)。

可以購(gòu)買教育險(xiǎn)，無(wú)論丈夫的收入是否變化，孩子都有教育金。

可以拿出一部分購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，享受有品質(zhì)的老年生活?，F(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都在興建自己的高端養(yǎng)老社區(qū)，如果她能把這千萬(wàn)巨資購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)，就能在老了之后，享受更好的老年服務(wù)。

關(guān)聯(lián)保

關(guān)聯(lián)保是分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的渠道之一。

案例：A合伙人和B合伙人合資開(kāi)辦一企業(yè)，在一次出差時(shí)，A合伙人因交通事故意外去世，A合伙人妻子要求以現(xiàn)金形式清算股份，但遭到B合伙人的拒絕，表示公司財(cái)務(wù)是虧損狀態(tài)，多次協(xié)商未果情況下，A合伙人妻子遂將B合伙人告上法庭，法院后經(jīng)查實(shí)公司確實(shí)屬虧損狀態(tài)，也就是A合伙人妻子不僅一分錢(qián)拿不到，還要還房貸、車貸、孩子的成長(zhǎng)教育和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。

如果A合伙人在世時(shí)，A合伙人和B合伙人共同在保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)，便可在A合伙人意外去世時(shí)拿到理賠金，為其承擔(dān)共同風(fēng)險(xiǎn)。

三、買足

家庭收入的20%

業(yè)內(nèi)人士普遍建議，總體來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)費(fèi)用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。這樣的保險(xiǎn)支出，既不影響家庭正常開(kāi)支，又能獲得必要的保障。如果要細(xì)究的話，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算在整個(gè)家庭理財(cái)當(dāng)中所占的比例是有規(guī)律可循的。影響這個(gè)數(shù)值的重要因素有兩個(gè)：年齡和收入。

家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，一般一個(gè)家庭適合的保障與適宜的保費(fèi)有基本的計(jì)算方法，保險(xiǎn)費(fèi)支出占家庭總收入的１０％－２０％、保險(xiǎn)金額累計(jì)是家庭年總收入的５－１０倍為宜。當(dāng)然，買保險(xiǎn)也不一定要一步到位，如果覺(jué)得保費(fèi)支出壓力過(guò)大，可以先買最需要的險(xiǎn)種，以后再分次購(gòu)買。就一般情況，具有儲(chǔ)蓄、返還、投資成分的終身險(xiǎn)費(fèi)用較高，而定期險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等短期險(xiǎn)的費(fèi)用較為低廉。

健康險(xiǎn)50萬(wàn)起步

健康險(xiǎn)一定要用未來(lái)的趨勢(shì)來(lái)規(guī)劃保額，規(guī)劃一個(gè)與生活發(fā)展所匹配的保額，50萬(wàn)保額對(duì)普通人士而言可以，對(duì)具有一定經(jīng)濟(jì)能力及事業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)的客戶來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)保額一定要從50萬(wàn)保額起步；因?yàn)槲覀冑?gòu)買保險(xiǎn)，核心是保障，雖然理財(cái)險(xiǎn)也是非常重要的，能夠幫助客戶合理的規(guī)避財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，但是購(gòu)買保險(xiǎn)，你的“第一張保單”一定要是保障型的保險(xiǎn)，如意外、健康險(xiǎn)；正如現(xiàn)在很多人都是說(shuō)的一樣，你擁有再多“100000000……”資產(chǎn)和財(cái)富，“健康”和“身體安好”永遠(yuǎn)是你前面的那個(gè)“1”，所以你要先保障好自己和家人的“身體”，這才是真正的“本錢(qián)”和財(cái)富；也是我們?nèi)松谝缓妥畲笠还P“理財(cái)”險(xiǎn)；下面我們一起來(lái)厘清一些有關(guān)健康險(xiǎn)的話題。

在購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí)，考慮不僅是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還有我們的健康狀況，還有醫(yī)療福利狀況，家族健康史以及重大疾病中斷收入的影響，重點(diǎn)還是收入影響。所以家庭年收入乘以三到五倍是健康險(xiǎn)保額。我們要問(wèn)自己，如果一個(gè)人生病要不要休息？要，如果生大病，還能不能工作？不能，如果不能工作的話，會(huì)不會(huì)有收入損失？會(huì)，如果有收入損失，一般會(huì)有兩到三年的不工作，如果一旦生病還為了錢(qián)去工作，這個(gè)狀況是不是你希望擁有的，那一定不希望。

所以很簡(jiǎn)單，兩到三年不工作，就有收入損失，再加上康復(fù)成本，因?yàn)槿魏我粋€(gè)好的公司所給的健康險(xiǎn)保障，它只解決你的醫(yī)療費(fèi)用和一部分的支出，但是沒(méi)有一家企業(yè)給你報(bào)銷收入損失的，也不會(huì)對(duì)你的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等給予報(bào)銷的。另外，發(fā)生重大疾病以后，還會(huì)帶給我們家人收入的損失，因?yàn)橐屑胰伺阕o(hù)，要照顧并關(guān)心你，所以家人的收入也會(huì)下降。所以我們講健康險(xiǎn)的保額，一般都是家庭年收入的三到五倍。

意外險(xiǎn)100萬(wàn)

在我們的生活當(dāng)中任何一個(gè)人都不知道什么時(shí)候就會(huì)遭遇到意外，很多時(shí)候意外都是不期而遇的。這種事情在生活當(dāng)中也是無(wú)法避免的，小意外就是磕磕碰碰這些，而大意外就是傷到筋骨、殘疾，甚至失去生命等。而購(gòu)買意外保險(xiǎn)的好處就在于能保障意外事故發(fā)生所給自己，或者是家庭造成的傷害時(shí)有經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。

購(gòu)買人身意外險(xiǎn)的話，能得到很充足的保障，還能為自己換來(lái)一份生活的安心。尤其是普通的老百姓，如果在某一天發(fā)生不幸的意外，那么精神上的痛苦，以及經(jīng)濟(jì)上的重大損失都是無(wú)法挽回的。而現(xiàn)在意外險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，在投保的時(shí)候選擇適合自己的險(xiǎn)種，根據(jù)自己的生活環(huán)境，年齡，實(shí)際情況等多方面來(lái)進(jìn)行考慮。花小錢(qián)就能買到一份安心，同時(shí)還能得到保障。

購(gòu)買意外保險(xiǎn)的好處相比大家已經(jīng)了解清楚了，那么我們就應(yīng)該擺正心態(tài)去面對(duì)未來(lái)的生活。能為自己投保一份意外險(xiǎn)，或者是為家人投保都是非常好的。在得到全面保障的條件下，還能迎來(lái)一份安心。

意外險(xiǎn)的好處就在于，一是能夠給買者充足的保障，二是能換得買者的一份安心。這兩大好處就足以說(shuō)明人身意外保險(xiǎn)的作用是非常強(qiáng)大的。要知道，身為普通百姓的我們，根本就不能夠預(yù)測(cè)到，哪一天我們將會(huì)發(fā)生什么樣的意外，這是誰(shuí)都不愿意碰上的，但也是無(wú)法避免的。