? ? ? ?很多朋友都有這個(gè)想法，已經(jīng)交醫(yī)保了，為什么還要考慮給自己或家人配置一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢？我之前也有這樣的疑惑?？紤]到大家對(duì)我們的醫(yī)保體系還不夠了解，當(dāng)然也沒有時(shí)間去深入學(xué)習(xí)，沒關(guān)系，今天姐姐我就帶大家一起好好聊聊這個(gè)話題吧。

一、醫(yī)保是如何在我們生活中發(fā)生作用的 ？

? ? ? ? 首先醫(yī)保是國家給予老百姓的一項(xiàng)基礎(chǔ)福利，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。特點(diǎn)之一是廣覆蓋，目的是讓大家都看得起病，避免發(fā)生災(zāi)難性的醫(yī)療費(fèi)用的支出；二是可帶病投保，就是不管你身體的健康程度如何，只要交錢都能保；三是長期有效，職工醫(yī)保繳費(fèi)滿一定年限，達(dá)到退休年齡后（我們杭州的要求是累計(jì)繳滿 20 年）就能享受終身醫(yī)保報(bào)銷福利。各地的醫(yī)保政策受當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不太一樣，以下僅對(duì)杭州地區(qū)適用。

? ? ? ? 醫(yī)保主要分為兩類：1、城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，這是面向上班族的，每月由公司統(tǒng)一代繳。2、城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（含新農(nóng)保）：這是面向小孩、學(xué)生，以及沒有工作的本地居民交的，需要自己每年繳費(fèi)。醫(yī)保按統(tǒng)籌管理，分成2個(gè)帳戶，即統(tǒng)籌帳戶和個(gè)人帳戶。那么我們?nèi)メt(yī)院看病的時(shí)候，醫(yī)保是怎么報(bào)銷的呢？我們來細(xì)細(xì)看一下：

1、【城鎮(zhèn)職工醫(yī)?！繄?bào)銷規(guī)則

? ? ? ? ?圖中的免賠額是指起付標(biāo)準(zhǔn)，超過1000元后，醫(yī)保就按不同醫(yī)院等級(jí)門急診中產(chǎn)生的費(fèi)用再根據(jù)不同比例報(bào)銷。那么低于1000元時(shí)怎么辦呢？由個(gè)人賬戶當(dāng)年資金支付，個(gè)人賬戶當(dāng)年資金不足支付的，由個(gè)人先行承擔(dān)；超過門急診起付標(biāo)準(zhǔn)以后的醫(yī)療費(fèi)用，才由統(tǒng)籌基金和個(gè)人共同支付。而退休人員，超過300元就能報(bào)銷，不同醫(yī)院等級(jí)的報(bào)銷比例也比在職人員要高6%，這是很人性化的設(shè)計(jì)。

? ? ? ? 從報(bào)銷比例來看，社區(qū)醫(yī)院會(huì)更劃算，因?yàn)閳?bào)銷比例高。在社區(qū)醫(yī)院首診，在職人員免賠額降為 700 元，退休人員為 0 免賠；如果是簽約全科醫(yī)生就診的，報(bào)銷比例提升 3%，達(dá)到 89%。因此一些小毛小病的，去社區(qū)醫(yī)院看又方便又省錢，而且也能給大醫(yī)院實(shí)現(xiàn)分流，減輕壓力。

? ? ? ? 在一個(gè)結(jié)算年度內(nèi)，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)最高報(bào)銷額度為2萬元，超過就要自己掏腰包了。

2、【城鎮(zhèn)職工醫(yī)?！?b>住院報(bào)銷規(guī)則

? ? ? ?住院報(bào)銷是按醫(yī)院等級(jí)及醫(yī)療費(fèi)用等級(jí)來劃分的，不同醫(yī)院等級(jí)報(bào)銷比例不同，這里不贅述，自己看圖便能了解。住院醫(yī)療最高限額是36萬（剛調(diào)整的，以前是30萬）。超過36萬就要個(gè)人自己承擔(dān)，也可以買大病保險(xiǎn)報(bào)銷，這個(gè)是需要另外購買的哦，作為對(duì)醫(yī)保的一個(gè)補(bǔ)充，但是這個(gè)不是商業(yè)保險(xiǎn)。在免賠額與36萬之間，退休人員的報(bào)銷比例又能提升4%，很棒。

3、【城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（含新農(nóng)保）】門急診的報(bào)銷比例

? ? ? ? ?對(duì)于城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（含新農(nóng)保）門急診的報(bào)銷免賠額設(shè)計(jì)上會(huì)照顧更多，在一個(gè)結(jié)算年度內(nèi)到300元就開始可以報(bào)銷了。還是一樣，小毛小病去社區(qū)醫(yī)院，報(bào)銷比例會(huì)高很多，大的毛病就一定得去專業(yè)性的大醫(yī)院，但報(bào)銷比例就會(huì)低很多。

? ? ? ? ?城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（含新農(nóng)保）門急診的報(bào)銷上限也是2萬。

4、【城鄉(xiāng)居民醫(yī)保（含新農(nóng)保）】住院的報(bào)銷比例

? ? ? ?居民住院報(bào)銷也分為兩部分，具體包括：基本醫(yī)保報(bào)銷，最多報(bào)銷 25 萬（大學(xué)生除外）；超過 25 萬，由大病保險(xiǎn)報(bào)銷。

? ? ? ?此外：杭州的醫(yī)保卡個(gè)人賬戶還有不少優(yōu)點(diǎn)：?①：如果余額超過 4000 元，可以刷醫(yī)?？ㄙI商業(yè)健康保險(xiǎn)。②：交滿一年后，就可以與配偶、夫妻雙方父母、子女共同使用，實(shí)現(xiàn)家庭成員互助共濟(jì)。但是要注意，千萬不能用自己的醫(yī)保卡給家人掛號(hào)看病。要不然病歷記錄都會(huì)記在自己頭上，對(duì)以后自己購買保險(xiǎn)和理賠都有影響。

二、那商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能干什么呢？

? ? ? ? 對(duì)醫(yī)保有了大致的了解后，另外一個(gè)問題又來了，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)到底能干什么呢？回答這個(gè)問題之前呢，我們首先要來了解一下，醫(yī)保的局限性。

? ? ? ? 我們知道在醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用分三大目錄，分別是藥品，檢查耗材，服務(wù)設(shè)施。但是只有進(jìn)醫(yī)保的目錄才能報(bào)銷。比如說藥品，藥品目錄分為甲類、乙類和丙類三種。第一類甲類，“甲類”藥品是臨床治療必需的，使用廣泛、療效好，同類藥品中價(jià)格較低的藥品；這類是全部進(jìn)入醫(yī)保報(bào)銷范圍，按當(dāng)?shù)蒯t(yī)保比例100%報(bào)銷的；第二類乙類，此類藥需個(gè)人先按一定的比例承擔(dān)部分費(fèi)用后（一般是5%-35%不等），剩余部分進(jìn)入醫(yī)保報(bào)銷范圍，按醫(yī)保比例報(bào)銷；第三類丙類，主要包括新藥，進(jìn)口藥，靶向藥等，這部分的藥是不報(bào)銷的，全部由個(gè)人承擔(dān)。再者，上面也講過了，不論是門急診還是住院，醫(yī)保都是有報(bào)銷上限的。最后如果是異地就醫(yī)的，比如說不滿意當(dāng)?shù)蒯t(yī)療水平，要轉(zhuǎn)到好點(diǎn)的醫(yī)院去，就需要轉(zhuǎn)診證明手續(xù)。如果拿不到轉(zhuǎn)診證明，只能自己先墊付再回來報(bào)銷，也是麻煩的。

? ? ? ? 上圖中間的可報(bào)部分就是醫(yī)保的可報(bào)銷部分，自費(fèi)指報(bào)銷范圍外全部由個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用（比如目錄外自費(fèi)藥和超出報(bào)銷最高限額的費(fèi)用）。自付指報(bào)銷范圍內(nèi)但需要個(gè)人承擔(dān)一部分的費(fèi)用（一般是乙類藥或乙類醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，要求個(gè)人自付一部分，發(fā)票上藥品明細(xì)中打印“乙10%”就是乙類藥自付10%），個(gè)人支付是報(bào)銷范圍內(nèi)根據(jù)醫(yī)保政策不予報(bào)銷必須個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，一般就是起付線。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，如何選擇？

? ? ? ? 這個(gè)時(shí)候應(yīng)該醫(yī)療保險(xiǎn)出場(chǎng)了，為了大家理解方便，還是先看圖。

? ? ? ?目前市面上有各種各樣的醫(yī)療保險(xiǎn)，我們撥開迷霧，看其本質(zhì)，就分這四個(gè)類型：低端醫(yī)療、中端醫(yī)療、百萬醫(yī)療和高端醫(yī)療。四個(gè)類型的醫(yī)療保險(xiǎn)滿足的需求各不相同，各取所需。

? ? ? ?1、 低端醫(yī)療險(xiǎn)。限定可報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用為醫(yī)保范圍內(nèi)的甲乙類治療費(fèi)用，通常一年報(bào)銷額度不高，比如1萬，年保費(fèi)價(jià)格也低，30歲左右一年就1-3百。如果不設(shè)免賠額的話，價(jià)格會(huì)更低。意外醫(yī)療險(xiǎn)也屬于低端醫(yī)療哦，1萬的保額通常價(jià)格不足百元一年。因?yàn)橄拗铺?，而且不能?dú)立存在，不建議考慮。

? ? ? ?2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)是這幾年才開始在市場(chǎng)上出現(xiàn)的產(chǎn)品，一出來就非?；鸨攸c(diǎn)之一就是突破醫(yī)保的限制，也就是可以報(bào)銷丙類藥，一年可報(bào)銷的額度也非常高，比如說300萬。一般有很高的免賠額，比如說一萬（但我家的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是5千哦，還是非常有競(jìng)爭(zhēng)力的），這么高的免賠額會(huì)使應(yīng)用場(chǎng)景受局限，也可以理解為防大病的保險(xiǎn)。

? ? ? ?3、中端醫(yī)療險(xiǎn)跟百萬醫(yī)療差不多，也已經(jīng)突破了醫(yī)保的限制，可以報(bào)銷丙類藥，一年可報(bào)銷額度可選，比如20-100萬，一般不設(shè)免賠額，但這也是比百萬醫(yī)療價(jià)格高的主要原因。

? ? ? ?4、高端醫(yī)療是在中端醫(yī)療的基礎(chǔ)上，突破二級(jí)醫(yī)院普通部的限制，包含醫(yī)療機(jī)構(gòu)特需部，也就是常說的VIP部/外賓部/國際部，也突破了地域的限制，不僅局限在國內(nèi)。高端醫(yī)療險(xiǎn)簡(jiǎn)單來說，不是為了報(bào)銷基本醫(yī)療費(fèi)用的，而是專注于醫(yī)療資源和醫(yī)療體驗(yàn)。當(dāng)然，價(jià)格也是很美麗噠。

? ? ? 其他在這里不再贅述。有意向了解更多的，可以微信私我哈。希望幫到大家，感謝。