今年的又一個(gè)長假期結(jié)束了，不知道大家在國慶期間玩的怎么樣
假后上班第一天，狀態(tài)不是很好，想想還有兩個(gè)月今年就又結(jié)束了，不經(jīng)瑟瑟發(fā)抖，感覺時(shí)間過的挺快的
之前寫過一篇文章《為何要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)？》，反響還不錯(cuò)，沒有看過的同學(xué)可以先去看看，距離現(xiàn)在差不多快四個(gè)多月了，在理財(cái)?shù)倪^程中遇到了一些問題，踩了一些坑，不過還好也得到不小的收獲
在理財(cái)?shù)倪^程中的一些經(jīng)驗(yàn)和收獲，我會(huì)慢慢講分享出來，供大家參考
之前有讀者問了我一些關(guān)于信用卡的事，讓我聊聊使用信用卡應(yīng)該注意些什么，經(jīng)常被各種日期和數(shù)據(jù)搞的有點(diǎn)云里霧里，還款日、賬單日、最低還款額，還有各種參數(shù)太多，有點(diǎn)摸不清頭腦
我用信用卡快七年了，剛開始使用信用卡的時(shí)候也是這樣，一直都不明白什么意思，錯(cuò)誤的方式用了好幾年，后來征信出了問題，導(dǎo)致買房的時(shí)候銀行貸款也沒有批下來，實(shí)實(shí)在在把自己坑了有點(diǎn)慘
后來就好好的研究了下，感覺使用信用卡過程中需要注意的方面挺多的，一個(gè)不注意就會(huì)對(duì)自己的信用造成影響
不過現(xiàn)在還好，坑填好了，路也順了，走起來舒服多了
現(xiàn)在應(yīng)該很多人都會(huì)手持幾張信用卡，在使用信用卡的時(shí)候，應(yīng)該也會(huì)遇到各種各樣的問題，有同樣的困擾，所以這次來好好聊聊正確的使用信用卡方式
先來說說經(jīng)常見到的幾個(gè)參數(shù)：
一、授信額度
授信額度即為信用卡額度，代表最多能夠消費(fèi)的金額
去網(wǎng)點(diǎn)辦卡時(shí)，根據(jù)你填寫的基本資料信息、工資水平，和你的平常消費(fèi)狀況進(jìn)行計(jì)算，出給予你的授信額度，說白了就是人資產(chǎn)越雄厚，信用卡總授信額度就越高
剛拿到卡的時(shí)候授信是固定的，但是隨著時(shí)間的推移，在用卡的過程中會(huì)根據(jù)平時(shí)用卡狀況進(jìn)行評(píng)估，對(duì)信用卡的授信額度進(jìn)行調(diào)整，如果你的用卡習(xí)慣好，你的授信額度也會(huì)也來越高
除了授信額度外，還包含另外三種授信額度：
1、臨時(shí)授信額度
信用卡臨時(shí)額度與固定額度不同，表示某個(gè)時(shí)間段提高的臨時(shí)額度，特別是假期，或者是在節(jié)假日的時(shí)候申請會(huì)相應(yīng)提高你的額度
信用卡臨時(shí)額度一般是授信額度的20%到50%，不過具體的額度一般都是銀行根據(jù)持卡人的消費(fèi)習(xí)慣、平時(shí)的刷卡額度、有沒有還款逾期記錄決定的。一般招商銀行、中信銀行等股份制商業(yè)銀行提升臨時(shí)額度的比例較高，一般可以達(dá)到50%
臨時(shí)額度有有效期，必須在有效期內(nèi)使用。同時(shí)在臨時(shí)額度到期時(shí)，必須一次性還清，不允許分期還款或最低還款
如果沒有全額還清的話，就會(huì)造成逾期，產(chǎn)生高昂的利息費(fèi)用，影響持卡人的征信記錄
2、不免息授信額度
超過原授信額度也可以使用，但超過部分無免息期
比如你的信用卡的授信額度是10w，但是有時(shí)候你可以消費(fèi)12左右，但是超過部分不屬于免息，會(huì)從你的消費(fèi)日開始計(jì)算利息
二、賬單日
賬單日是指發(fā)卡銀行每月會(huì)定期對(duì)你的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易，費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息，計(jì)算你當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，并為你發(fā)送對(duì)賬單此日期即為你信用卡的賬單日
如賬單日是10號(hào)，那銀行就將上月10號(hào)至當(dāng)月10號(hào)信用卡非現(xiàn)金交易總費(fèi)用進(jìn)行結(jié)算，形成賬單發(fā)送給持卡人。
這個(gè)日期一般都是發(fā)卡銀行固定的，每個(gè)銀行都不一樣，有些銀行還提供了修改賬單日的功能，使你的還款變得更靈活
三、還款日
信用卡到期還款日是指信用卡發(fā)卡銀行要求持卡人歸還應(yīng)付款項(xiàng)的最后日期。也就是說發(fā)卡銀行出了賬單之后，持卡人應(yīng)該在到期還款日之前把之前所消費(fèi)的費(fèi)用全部還清。
如還款日是28號(hào)，那就應(yīng)該當(dāng)月28號(hào)之前將10號(hào)的賬單欠款金額還清。
如果帳單日為沒個(gè)月的3號(hào)，還款日為每個(gè)月23號(hào)。
所以：1月4日--2月3日的刷卡消費(fèi)，會(huì)在2月3日出賬，2月23日之前還款就可以。
2月4日--3月3日的刷卡消費(fèi)，會(huì)在3月3日出賬，3月23日之前還款就可以。
所以，賬單日當(dāng)天刷卡消費(fèi)，免息期最短，只有20天；
賬單日后刷卡消費(fèi)，免息期最長，有50天
所以如果能夠好好弄清楚這兩個(gè)日期的話，能夠搞不少事情
四、 最低還款額
最低還款額表示每期賬單最少需要償還的金額，通常不低于當(dāng)期透支的10%
最低還款額是為當(dāng)前還款困難的人，緩解短期壓力而設(shè)置的一種還款方式，但是不能享受免息待遇
利息的計(jì)算是從當(dāng)天開始計(jì)算的
舉個(gè)例子，信用卡這個(gè)月的賬單需要還10000元，最低還款額為1000元，剩余的9000就會(huì)從消費(fèi)當(dāng)天計(jì)算利息，而賬單也將失去免息，按照日利率5%收取利息的話，一個(gè)月的利息大約為
利息 = 9000 X 30 X 0.05% + 10000 X 30 X 0.05% = 285
這個(gè)數(shù)據(jù)看起來好像并不多，但是他會(huì)復(fù)利計(jì)算，一直沒還的話一直疊加，更為夸張的是，如果將他轉(zhuǎn)化為年利率的話
年利率 = 285 / 9000 X 6 = 0.19
這個(gè)才恐怖，接近20%的的年利率，這個(gè)比很多的高利貸都多，
為了更直觀，我取了各個(gè)銀行最新的利率表，年利率差不多都在3.5%左右
我當(dāng)時(shí)好好的算了一下我信用卡之后，深深的吸了一口氣，感覺被欺騙了
不過這個(gè)只是大概算出了一個(gè)月的利息，但具體的數(shù)據(jù)需要根據(jù)賬單日和還款日來算
五、賬單分期
賬單分期其實(shí)和最低還款其實(shí)有點(diǎn)像，主要是為了緩解當(dāng)前的還款壓力，
但相對(duì)于最低還款來說，賬單分期就太良心了，它的利率會(huì)根據(jù)你選擇分期次數(shù)來計(jì)算，一般來說，分期的期數(shù)越多，利率越低，但是產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)越高
為了對(duì)比，我從網(wǎng)上找了各個(gè)銀行分期手續(xù)費(fèi)對(duì)比圖
很多銀行在會(huì)在你選擇分期時(shí)，就會(huì)告訴你每個(gè)月需要額外增加多少，會(huì)讓你自己選擇
剛才還特意去看了下，阿里巴巴的借唄日利率為：萬4
如果按照年利率的話就是：0.04% X 365 = 14.6%
真的挺高的，你想想你錢存余額寶每個(gè)月多少錢，七日年化收益率基本上已經(jīng)跌到2.2%，如果按照這個(gè)數(shù)據(jù)，將10000元放在銀行，一年將會(huì)有220塊
要是信用卡或者借唄欠款10000元，一年后你算算，就按照上面的分期手續(xù)利率
10000 X 0.04% X 365 = 1460
金額機(jī)構(gòu)不是慈善機(jī)構(gòu)，所以無論是怎么算法，你存在里面的錢都跟你借的錢都是幾倍的差距，所以無論是用信用卡還是其他的金融機(jī)構(gòu)借錢先考慮清楚
說了這么多，你對(duì)各種參數(shù)應(yīng)該也了解了，所以不得已的情況下不要對(duì)賬單進(jìn)行分期或者最低還款
如果非得選的話，結(jié)合上面可以得出：
如果只是當(dāng)前手里資金不足，周轉(zhuǎn)不開的話，可以按最低還款，但手里一旦有錢，立馬還進(jìn)去，到下個(gè)月的賬單日就不會(huì)再計(jì)算利息
如果有很長一段時(shí)間，甚至幾個(gè)月的資金不足，選擇賬單分期，結(jié)合自己的實(shí)際情況選擇分期數(shù)，注意：分期次數(shù)越長，利息越高
信用卡能夠留下流行起來，很大程度上是因?yàn)槟芴崆跋M(fèi)，對(duì)資金的周轉(zhuǎn)有幫助，在使用的時(shí)候，應(yīng)該好好利用賬單日和還款日，這樣的話基本上屬于白嫖了
