這一期主要聊一聊，為什么用年金保險來解決孩子上學(xué)，我們未來養(yǎng)老底線的問題?標(biāo)題是有底線兩個字，底線兩個字非常的重要。不提這兩個字，大家會誤以為保險就是最好的，或者唯一的解決教育金和養(yǎng)老金的工具，那就大錯特錯了。
年金保險為什么能夠作為我們教育金和養(yǎng)老金的底線，和其他理財，投資工具相較而言，年金保險它獨特的屬性有哪些？
老百姓能列舉出來的金融工具：銀行存款，余額寶，國債，基金，股票信托。我們講金融工具通常不包括房產(chǎn)，但是過去十幾年，很多人通過房產(chǎn)也獲得了很大的利益，房子也是一個非常好的投資工具。等等一些新型的現(xiàn)代金融工具，那為什么要講這些概念呢？我們要清楚每一種投資工具，各自的優(yōu)缺點是不同的，沒有任何一個工具是萬能的，包括保險也是一樣。
了解各種投資工具的優(yōu)缺點，也就明白年金保險他到底適合用來做什么？通過投資理財工具的三性來進行分析，即：收益性，流動性和安全性。
收益性是什么？
我們投入的本金經(jīng)過一段時間后，它的收益率到底有多高？研究收益率，就要清楚收益和風(fēng)險，它是成正比的這是規(guī)律。要追求高收益，相應(yīng)的就要承擔(dān)高風(fēng)險。最高風(fēng)險是什么樣的投資理財工具?大眾可能認為是股票，股票收益很高，同樣風(fēng)險也是很高，風(fēng)險高也就不一定人人都賺到錢，對不對？股市里有721法則，7人虧，2人平，1人賺，那你又怎么能保證自己成為其中幸運的一個呢？
年金保險跑不贏通貨膨脹，那存這點錢又有什么用呢？保險的收益比較低，跑贏不了通貨膨脹，如果要跑贏通貨膨脹，這個收益應(yīng)該要有多高，收益率就應(yīng)該高于通貨膨脹率，如果通貨膨脹率是10%，那就意味著我們的收益率要高10%，可如果超過10%，那就意味著風(fēng)險要加大，在金融領(lǐng)域收益率超過7%，那風(fēng)險就是相對高的，需要去評估，我們能否承受風(fēng)險的能力了?不建議普通的投資者去選擇這樣的投資品？
從股票的投資來理解風(fēng)險與收益的相對性。
銀行存款的角度，如果想要一個利率比較高的存款，就要選擇相對比較長的儲蓄期，那3~5年的存款回報率肯定要比活期存款高，那3~5年就會失去存款的流動性。失去流動性才有可能會有更高的收益，講收益性又講流動性。安全性，收益性，流動性，它實際上是相互作用的。
銀行理財年化收益率跟實際的收益率，不是一回事。因為中間有空租的問題，如果說它的年化收益率是5%，它并不是365天，如果這個理財產(chǎn)品的期限是60天，實際收益率就是要用5%÷60，不知道大家有沒有理解?因為過了這60天之后，這部分投資如果沒有接到下一期理財，這筆錢就會放在活期存款按照0.35%計息。所以除了這60天，剩一個300天都是空置期，那它實際收益率就會下降，所以銀行理財實際上沒有足夠長的時間，它的收益率也沒有想象的那么高。
保險的收益率到底有多高？保險的收益率與時間相關(guān)，所有的理財投資產(chǎn)品當(dāng)中，投資期限最長的就是保險。許多的金融理財，相對期限都比較短，保險合同就是終身或者幾十年。保險資產(chǎn)需要通過時間的復(fù)利遞增的效果來增長的，時間越長投資效果越好。我們從整個保險行業(yè)看，沒有短于五年期，在十年內(nèi)回本的都是普遍現(xiàn)象，如果低于十年回本的，那就是非常優(yōu)秀的產(chǎn)品。20年~30年開始盈利，如果20年能夠達兩倍，30年能夠達到三倍，也只有開門紅這樣的產(chǎn)品才能做到，平時的產(chǎn)品是做不到的。
時間越長保險資產(chǎn)的收益率越高，所以它跟時間相關(guān)，所以在投資的時候要清楚這筆錢到底用多久？你能不能等待，有沒有足夠的耐心?是不是閑置資金?然后來選擇到底要不要選擇保險資產(chǎn)？
為什么保險資產(chǎn)時間越長，收益率越高?
因為保險公司用你的錢會很長時間，對于你來講就是機會成本。錢是掌握在保險公司，對于你失去了使用它的功能，失去了投資其它領(lǐng)域的機會，當(dāng)然你就要有更高的投資回報。你把錢交給保險公司，一輩子持有下去那就要求給你的收益會比其他理財工具要更高，相應(yīng)的是用你的錢做投資的時間也長，往往給你的回報也一定要多，這就是經(jīng)濟學(xué)的規(guī)律。
不要去糾結(jié)保險收益率不高的問題?收益率不高是因為沒有經(jīng)過足夠長的時間。也不要用保險的收益和其他理財工具去比，因為不具有可比性，因為它們的時間長短是不同的。一年期的信托投資和保險幾十年的投資回報去做比較。未來是不確定的，其他所有理財工具投資收益率都是不確定的，這一期結(jié)束后下期還有沒有都不知道?所以收益率是很難橫向去比較的。
流動性，什么是流動性?
隨時變現(xiàn)的一種能力。所有的金融工具都有隨時變現(xiàn)的一種能力，但是這種能力有高有低。流動性最好就是活期存款。隨時用隨時取。流動性差點，比如股票基金，今天贖回明天就到賬。流動性較差的國債信托，銀行理財。流動性跟收益性是相關(guān)聯(lián)，收益越高流動性越差。收益低像活期存款，銀行要隨時面對領(lǐng)取，也不能做更長期的時間的投資，沒有長時間投資就沒有更高的收益，這是相關(guān)聯(lián)的。房子的流動性更差，你急需用錢，還要受政策等各方面的影響，錢可能拿不出來或者要經(jīng)過漫長的審計，等待以后才能拿到，也可能實際拿到的錢比你預(yù)期的還要少，這是流動性。
保險的流動性在所有投資工具當(dāng)中，是中等偏上。在你急需用錢的時候是可以拿出來中轉(zhuǎn)的，但是不能全部拿出。根據(jù)現(xiàn)金價值來領(lǐng)取?，F(xiàn)金價值都明確寫在保險合同中，可以周轉(zhuǎn)使用。周轉(zhuǎn)使用的錢越多，就表明現(xiàn)金價值越高，流動性就越好。用保單進行保單貸款，幾乎是當(dāng)天到賬，沒有任何審核期，也沒有障礙。當(dāng)然，周轉(zhuǎn)是有成本的，這個成本相當(dāng)于我們把錢拿出去進行投資，還是值得的。否則你就把它安穩(wěn)的放在保險資產(chǎn)里增值。
安全性和收益性也是相對應(yīng)的。
安全性就意味著風(fēng)險小，風(fēng)險小，收益率自然就不會很高。想想所有的投資理財工具中，哪一種安全性是最好的?安全性，指收益率也是非常可期，本金有保障。有人說銀行存款安全性最好，可事實上隨著通貨膨脹，銀行存款的本金是在損失?？雇浤芰?，購買力，即使不算收益增長背后的風(fēng)險，它自身通貨膨脹也會存在。購買力下降，就像水池里的水自然蒸發(fā)一樣，不做任何動作還是會一天一天的減少。
在安全性的角度講，股票基金安全性就不好，因為它的本金隨時會損失。信托面臨兌現(xiàn)難的問題，如果兌現(xiàn)的問題都能夠解決，安全性是可以的。國債的安全性非常好，因為它是靠國家來保證。房子的安全性好，但不要發(fā)生戰(zhàn)亂，不要發(fā)生火災(zāi)，如果房產(chǎn)比較多，一定要購買相應(yīng)的房屋保險。保險的安全性是非常好，保險的安全性，按照合同約定，中途不退保，如果中途退保本金會有損失。這就是保險的特殊性決定的，只要你長長久久的持有，收益性，安全性，長期確定性都很好。
人人都希望有一款理財產(chǎn)品，安全性能好，收益性又不錯，隨時又可以拿到錢，那這是最好的。大家想想，追求安全就不可能有高收益，有高收益就不可能靈活支取，是不是這樣呢？
年金保險就是在這平衡點上，是一種非常好的投資工具，它兼顧了安全性，收益性，也兼顧了流動性，最重要是保險的確定性。
為什么說，用保險來解決養(yǎng)老，教育的底線問題？
底線就是確定性。通過其他理財工具都無法預(yù)知，無法規(guī)劃未來10年,20年,30年之后的現(xiàn)金流的問題。但保險可以，它是白紙黑字寫在合同里，明確的寫出在未來孩子各階段，我們養(yǎng)老時段能夠拿出多少錢？所以把教育和養(yǎng)老的最低要求這個數(shù)，用保險最安全，穩(wěn)定，最長期持續(xù)增長，伴隨終身的年金保險來解決這個問題是最恰當(dāng)不過。因為它是唯一可以確定未來現(xiàn)金流的一種規(guī)劃工具，然后在這工具基礎(chǔ)之上再配以其他的理財工具，立體，系統(tǒng)的解決我們的教育和養(yǎng)老的問題，這一點非常的重要。
為什么要用保險來解決呢?
除了三性之外，保險還有強制性，專款專用的功能?？梢钥朔诵宰陨淼娜觞c，貪婪，恐懼，隨性和沖動。因為其他的理財工具到期之后會有新的預(yù)期，也會面臨一種新的選擇，新的選擇就會面臨投還是不投?用到哪里?現(xiàn)實生活中誘惑太多，絕大多數(shù)人都很難抗拒誘惑。結(jié)果，這筆錢就很難長期持續(xù)，到未來需要用的時候，可能就沒有這筆錢了。但保險理財可以克服這些弱點：一,它是長期的。二,錢進入保險公司進行投資就很難拿出來，中途要拿出來就會有巨大的損失，而且現(xiàn)金價值比存進去的本金會少。
總結(jié)：在日常投資過程中，特別是購買保險，我們并不是讓你把所有錢投到保險里，如果你想解決孩子的教育問題和自己的養(yǎng)老問題，那你要想清楚，未來養(yǎng)老金最少的那筆是多少？然后倒推用保險解決，這樣的方案才非常適合，然后你就有更多余的錢，做其他的投資理財。然后和保險結(jié)合在一起，來解決未來的問題。也是說當(dāng)其他所有投資，在未來真正需要的時候如果都不在了，起碼還有保險這筆錢，可以雪中送炭。這就是我們所說的保險的保障功能。保證我們的基本教育權(quán)利和基本的養(yǎng)老權(quán)利，都是要通過保險理財來進行的。
下期預(yù)告：商業(yè)養(yǎng)老保險和社會養(yǎng)老保險的區(qū)別。
