女兒馬上要滿周歲了，給她買保險(xiǎn)的事情終于被我提上日程。
因?yàn)槲业脑?，她還沒落戶，而我也一直以為沒有戶口不能買保險(xiǎn)，就這樣拖到現(xiàn)在。實(shí)際上，這只是我的想當(dāng)然。真相是：
沒有戶口不能買社保，但可以買商業(yè)保險(xiǎn)，只要有出生證明。而且，1歲前購買，保費(fèi)最低。
為什么要買保險(xiǎn)
很多人一提保險(xiǎn)就會(huì)反感，雞賊的甚至?xí)婢o錢袋。沒辦法，一個(gè)專業(yè)的金融產(chǎn)品，習(xí)慣用高手續(xù)費(fèi)開拓市場(chǎng)，依賴并不是很了解它的人銷售給其他更不了解的人，就像把花露水賣給蚊子一樣，自然會(huì)產(chǎn)生巨大的誤解和失望。
但不了解不代表我們不需要。每當(dāng)我看到朋友圈被“水滴籌”“輕松籌”刷屏的時(shí)候，除了替那些不幸的人感傷，我的心底總會(huì)冒出一個(gè)疑問，為什么不買保險(xiǎn)？
這并不是“為何不食肉糜”式的疑問。從誕生之日起，保險(xiǎn)就是最有尊嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)防御方式。
遭遇危機(jī)，靠家庭抵御，靠國家救助，靠社會(huì)公益，甚至靠社會(huì)保險(xiǎn)（社保還在發(fā)展，雖然覆蓋廣，但保障程度還比較低），都不如靠自己，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)主動(dòng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)來得更為直接和有效。
不需要施舍、不需要憐憫、不需要愛心，只用冷冰冰的按照合同約定，從保險(xiǎn)公司拿錢。
而且，越是經(jīng)濟(jì)情況一般，越需要提前配置保險(xiǎn)。這個(gè)觀念一定要盡早樹立。因?yàn)榉e蓄越少，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力就越弱，任何一場(chǎng)災(zāi)難，都可能讓你陷入困境。
因此，你可以盡情吐槽保險(xiǎn)，鄙視保險(xiǎn)，但千萬別忘了要依靠它，用較小的支出交換回最大的保障。
先買什么保險(xiǎn)
曾經(jīng)聽某著名育兒App上一場(chǎng)如何給孩子買保險(xiǎn)的講座，但從頭至尾，主講專家都在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)有多重要，要提高保險(xiǎn)意識(shí)，如果你現(xiàn)在年收入50萬，應(yīng)該如何通過保險(xiǎn)讓你更安全......講了1個(gè)小時(shí)，也沒切入主題，只是最后默默留下了自己的聯(lián)系方式。
我對(duì)這種銷售方式十分不以為然，這都什么年代了，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的資訊俯拾皆是，還靠這種老套路忽悠。其實(shí)，買保險(xiǎn)并沒那么復(fù)雜，只要我們掌握一些基本的購買原理，一樣可以自己挑選。
比如：兒童保險(xiǎn)的推薦購買順序是：
醫(yī)保 > 保障型保險(xiǎn)（意外、醫(yī)療、重疾） > 理財(cái)型保險(xiǎn)（教育、年金）
你最懼怕什么風(fēng)險(xiǎn)，就優(yōu)先考慮什么風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)孩子來說，我們最怕的就是重大疾病。這遠(yuǎn)比感冒發(fā)燒、小磕小碰來得迅猛。所以，我優(yōu)先給女兒考慮的，就是重疾險(xiǎn)。
或許你會(huì)問，兒童醫(yī)保中不是包含著大病保險(xiǎn)，還要額外購買嗎？
專業(yè)！我們國家社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展日趨完善，大病醫(yī)?？稍诨踞t(yī)保之外，再報(bào)銷自費(fèi)超出起付線部分的40%-90%。但它的缺點(diǎn)也很明顯：
- 保險(xiǎn)金額封頂25萬。
- 只能使用社保內(nèi)用藥。
以目前情況看，某些疾病，比如白血病，25萬根本達(dá)不到治療要求。而且，一些先進(jìn)的治療藥物、器械，也不在醫(yī)保范圍之內(nèi)。報(bào)銷比例也打不到100%。
但反觀某些商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至可以在孩子確診重大疾病之后立即支付保險(xiǎn)金，用于家庭實(shí)際安排。所以，用重疾險(xiǎn)對(duì)社保進(jìn)行補(bǔ)充是十分必要的。
保險(xiǎn)公司哪家強(qiáng)
保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)以萬計(jì)，每一張保險(xiǎn)單，就是一個(gè)產(chǎn)品。但就像淘寶商城，商品也分著名廠商和新晉廠商生產(chǎn)的，有爆款產(chǎn)品也有炮灰產(chǎn)品。我們普通消費(fèi)者該如何選擇？
我曾經(jīng)幻想要是能開個(gè)“淘?！?，一定很賺錢，說不定我就是下一個(gè)馬云。遺憾的是，真馬云已經(jīng)搶先一步，搞起了“眾安在線”。于是，我的富豪夢(mèng)破滅了。
但這也說明，保險(xiǎn)已經(jīng)離我們?cè)絹碓浇?，我們是時(shí)候使用選擇權(quán)了。
有人會(huì)選擇老牌大公司的產(chǎn)品，認(rèn)為信譽(yù)和服務(wù)都有保證。是的，大公司資金雄厚，大而不倒，但正因如此，它似乎不太在乎保費(fèi)有限，利潤(rùn)空間不大，杠桿率高的保障型產(chǎn)品。
于是，一些名不見經(jīng)傳的小公司春天來了。與傳統(tǒng)大公司相比，他們的產(chǎn)品價(jià)格實(shí)在量又足，不僅保障額度更高，保障范圍更大，而且價(jià)格便宜。
如果你要挑重疾險(xiǎn)，像安邦和諧、陽光人壽、泰康人壽、華夏人壽、天安人壽的重疾產(chǎn)品都可以列入篩選范圍之內(nèi)。
有人又擔(dān)心這些小公司倒閉怎么辦?你果然很有憂患意識(shí)，適合買保險(xiǎn)。不過，這個(gè)擔(dān)心還是多余的。 如果真有那一天，其他保險(xiǎn)公司必須接盤，確保你手中的保單有效，這是立法強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須照辦。
擔(dān)心小公司服務(wù)不好？說實(shí)話，現(xiàn)在的保險(xiǎn)條款，基本上都是大同小異，如果一家公司條件苛刻，那其他家也好不到哪去。還有，如果感到權(quán)益受到損害，還可以撥打12378投訴熱線哦。
產(chǎn)品間比較什么
保額
保額就是保險(xiǎn)金額，是保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。再直白一點(diǎn)，就是出了問題保險(xiǎn)公司最多能給你多少錢。目前比較常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額一般在20-50萬之間。有個(gè)朋友的孩子，不幸罹患川崎病，最終治療費(fèi)用超過了50萬。所以，如果條件允許，重疾保額最好達(dá)到50萬，以后經(jīng)濟(jì)條件更好，還可以慢慢增加。
保障范圍
很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品賣點(diǎn)就是保障的疾病種類多。比如，我在接觸業(yè)務(wù)員時(shí)，她向我重點(diǎn)推薦的就是“2017年黃金升級(jí)版產(chǎn)品”——保障100種重疾，50種輕疾，比2016款多保障50種疾病。然而，我并沒有心動(dòng)。
重疾險(xiǎn)的種類當(dāng)然越多越好，但缺點(diǎn)也很明顯：貴！性價(jià)比很差。而且，更重要的是，保障100種的并不一定比保障77種的更具有優(yōu)勢(shì)。這是怎么回事？
概率。保險(xiǎn)公司之所以專業(yè)，是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力出眾。它通過數(shù)學(xué)精算，確保自己不會(huì)破產(chǎn)，還能盈利。
對(duì)兒童來說，重疾發(fā)病率排名靠前的有6種：
- 重癥肌無力
- 再生障礙性貧血
- 終末期腎病
- 惡性腫瘤（惡性淋巴瘤、惡性腦腫瘤、白血病等）
- 川崎病
- I型糖尿病
按照保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范，任何一家保險(xiǎn)公司賣的重疾險(xiǎn)，都必須包含25種重大疾病，這些疾病在保險(xiǎn)公司理賠中占到90%。而排名靠前的6種重疾，又占到所有理賠的80%以上。
上述高發(fā)的兒童重疾中，前4種已經(jīng)包含在25種行業(yè)規(guī)范之內(nèi)。因此，在給兒童購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注是否包含川崎病、I型糖尿病即可。
輕癥賠付及輕癥豁免
雖然名字叫做“重疾險(xiǎn)”，但并不是患病就能獲賠，還需要由?？漆t(yī)生明確診斷，達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)才能獲得賠付。
如果病比較重，但又沒達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)怎么辦？這里“輕癥賠付”就有用了。
輕癥一般不危及生命，比如極早期的惡性病變，較小面積燒傷等。在我國，同類產(chǎn)品輕癥賠付保險(xiǎn)金一般是額外的，不占用重疾的保險(xiǎn)金額。在產(chǎn)品價(jià)格相近時(shí)，輕癥賠付次數(shù)越多，賠付金額越高越好。
比如，我買的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障33種輕癥疾病，如果罹患其中一種，會(huì)額外獲得10萬元賠償，有5次賠償機(jī)會(huì)。獲得賠償以后，并不影響再患重疾的50萬元的保障。
如果我交了幾年錢，孩子患了33種輕疾的一種，那以后每年3855元的保險(xiǎn)金也不用交了，這就是所謂輕癥豁免條款。一般合同都有，沒有，那就不厚道了，要考慮考慮。
一些其他疑問
在哪里買比較靠譜？
買保險(xiǎn)有很多渠道，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、app、電話銷售、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、銀行等，都可以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。
重疾險(xiǎn)因?yàn)楸容^復(fù)雜，第一次購買，還是建議通過從業(yè)一定年限、專業(yè)程度強(qiáng)、有口碑和信譽(yù)度的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購買，面對(duì)面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品效率最高，等具備一定經(jīng)驗(yàn)以后，再通過支付寶、淘寶、京東等其他渠道投保。
業(yè)務(wù)員會(huì)不會(huì)吃很多傭金？
我們買個(gè)車險(xiǎn)，又是返現(xiàn)金、又是打折、又送加油卡，那重疾險(xiǎn)是不是也如此？據(jù)我了解，并沒有多少。從業(yè)務(wù)那里買了保險(xiǎn)，還想再要點(diǎn)折扣的，那都是被車險(xiǎn)慣壞的。業(yè)務(wù)員就靠傭金活著呢，只要專業(yè)周到，服務(wù)熱情，傭金什么的，真沒必要太計(jì)較。
買多少保額合適
看你的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。一般來說，保險(xiǎn)支出應(yīng)占家庭收入5%-15%為宜，孩子又占家庭保險(xiǎn)支出10%-20%比較好。如果你風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)條件又允許，可以多買一些。
但是，隨著預(yù)定利率逐漸放開，保險(xiǎn)產(chǎn)品今后會(huì)越來越便宜，保障反而越來越高。我們完全可以先買一份，優(yōu)先保障最需要的，待經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)或遇到更好產(chǎn)品時(shí)再追加。
另外，支付寶等第三方平臺(tái)上有很多定期重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間一年或10年、20年，保費(fèi)低，保障也可以，但缺點(diǎn)是有產(chǎn)品停售和續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]作為補(bǔ)充或過渡，與終身或長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)組合使用。
買保險(xiǎn)的交的錢能不能隨時(shí)提出來
如果你的業(yè)務(wù)員告訴你，你交的保費(fèi)可以像銀行存款一樣隨時(shí)取出來，千萬小心，別被忽悠了。保險(xiǎn)產(chǎn)品不是銀行存款，取出已交保費(fèi)，相當(dāng)于解除合同，是要根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值來返還你的保費(fèi)的，而這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值在最初是很低的。
比如保費(fèi)每年3855，你交了10年，一共是38550元。但如果第10年取出，按照合同約定，你只能拿到12570元，三分之一不到。
霸王條款嗎？并不是。試想，雖然你第1年保費(fèi)只交了3855元，但一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可是要賠償你50萬元的，第二年你退保了，等于用3855元買了50萬元的保障。風(fēng)險(xiǎn)那么高，保費(fèi)卻那么低，保險(xiǎn)公司只好把你已交保費(fèi)扣除一部分，預(yù)留支付其他投保人的保險(xiǎn)金。
而且，現(xiàn)金價(jià)值隨著年限增長(zhǎng)，是會(huì)逐步增加的。比如我買的保險(xiǎn)，繳費(fèi)20年，每年3855元，一共交77100元保費(fèi)。如果60歲不想再投保了，解除合同，可以拿到216555元。
小結(jié)
保險(xiǎn)是個(gè)人主動(dòng)抵御風(fēng)險(xiǎn)最好的方式。作為一個(gè)現(xiàn)代人，我們多少應(yīng)該了解點(diǎn)保險(xiǎn)，學(xué)習(xí)點(diǎn)保險(xiǎn)，不要一聽保險(xiǎn)就皺眉，來點(diǎn)“理性精神”和“綠燈思維”，在尚不成熟的市場(chǎng)中，找到適合自己和家庭的產(chǎn)品，這也是對(duì)自己，對(duì)家人負(fù)責(zé)。
我們當(dāng)然希望自己愛的人遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)和不幸，但為不確定的明天做好準(zhǔn)備，才是真愛啊。
所以，趕快行動(dòng)起來吧。
