? ? ? ? 在解構(gòu)系列中，我們嘗試著從不同角度對(duì)保險(xiǎn)大廈進(jìn)行解構(gòu)，目前已完成初步的基礎(chǔ)工作。當(dāng)然，解構(gòu)之后不重構(gòu)，猶如只會(huì)搞破壞的熊孩子。另外，解構(gòu)的目的在于厘清基本概念，為認(rèn)知重構(gòu)做基礎(chǔ)。在重構(gòu)系列中，我們嘗試從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的角度，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)行重塑，從而邁向理性決策。

? ? ? ?在所有的人身險(xiǎn)產(chǎn)品中，論資排輩，壽險(xiǎn)可謂是資歷最老的產(chǎn)品。在開(kāi)始之前，首先給出結(jié)論——終身壽險(xiǎn)對(duì)于絕大部分人都不適合。

? ? ? ?首先需要厘清一個(gè)概念，壽險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，指的是以被保人身故作為賠付條件的保險(xiǎn)。狹義的壽險(xiǎn)就是單純指定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，而廣義的壽險(xiǎn)則還包括兩全險(xiǎn)。所謂兩全險(xiǎn)，全稱生死兩全保險(xiǎn)，顧名思義就是死了賠，沒(méi)死也賠。在無(wú)特殊說(shuō)明的情況下，壽險(xiǎn)按照狹義概念理解。

1.賠付的必然性

? ? ? ?在現(xiàn)有人身險(xiǎn)的設(shè)計(jì)形態(tài)中，終身壽險(xiǎn)是唯一具有賠付必然性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于人們而言，一輩子可能不罹患重大疾病，也可能不發(fā)生意外事故，但是一定會(huì)發(fā)生身故。因此，其它保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付都是具有或然性，而終身壽險(xiǎn)的賠付則具有必然性。

? ? ? ?當(dāng)然，對(duì)于稍有保險(xiǎn)常識(shí)的人，可能這個(gè)時(shí)候會(huì)有人出來(lái)反對(duì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品中可是有除外責(zé)任的，比如違法犯罪不賠、戰(zhàn)爭(zhēng)不賠，如果因這些原因身故，終身壽險(xiǎn)是不能賠的，所以終身壽險(xiǎn)并不具有賠付必然性。對(duì)此，我只能說(shuō)：“牛年摸牛角，牛年莫鉆牛角尖?！?/p>

2.不斷下降的保費(fèi)

? ? ? ?如果你恰好看到一份終身壽險(xiǎn)，你會(huì)覺(jué)得終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)好貴。但你可能不知道的是，現(xiàn)在的終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率，已經(jīng)比原來(lái)大幅下降了。為什么呢？因?yàn)槿司鶋勖诓粩嗵岣?，隨之而來(lái)的則是終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率不斷下降。

? ? ? ?你可能很難想象，60年前人均壽命不過(guò)50多歲，那時(shí)候終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率可謂是貴得一塌糊涂。當(dāng)然，隨著人們生活水平的不斷提高和醫(yī)學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，未來(lái)人均壽命還能進(jìn)一步提高，而終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率也將進(jìn)一步降低。

3.終身壽險(xiǎn)的愛(ài)與恨

? ? ? 雖然終身壽險(xiǎn)具有賠付必然性，并且費(fèi)率一直在下降，但是終身壽險(xiǎn)依然不適合絕大部分人。

? ? ? ?終身壽險(xiǎn)原本應(yīng)該是一種比較小眾的產(chǎn)品，或者說(shuō)是特定階層的專屬產(chǎn)品。并且，出于對(duì)死亡的厭惡，人們是極其不愿意購(gòu)買壽險(xiǎn)的，更別提終身壽險(xiǎn)這種保費(fèi)極貴的產(chǎn)品。老百姓之所以對(duì)保險(xiǎn)很反感，就是因?yàn)橛X(jué)得這東西不吉利，動(dòng)不動(dòng)就說(shuō)“如果你死了”之類的話。

? ? ? ?但是，魔幻現(xiàn)實(shí)中，老百姓只要一買保險(xiǎn)，就愛(ài)極了終身壽險(xiǎn)，雖然不是直接購(gòu)買單獨(dú)的終身壽險(xiǎn)，但是最終確實(shí)繳納了終身壽險(xiǎn)相應(yīng)的保費(fèi)。如果不信，你可以隨便找個(gè)買了保險(xiǎn)的親朋好友，看看ta的保單，是不是帶有身故賠付責(zé)任，并且保障期限通常都是終身。沒(méi)錯(cuò)，那正是終身壽險(xiǎn)的范疇。

? ? ? ?看完之后，你就會(huì)感受到世界的魔幻。這個(gè)時(shí)候，如果你告訴ta，這種含終身壽險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品并不適合ta，ta大概率會(huì)像看白癡一樣看著你，并且對(duì)你進(jìn)行靈魂拷問(wèn)：“難道我繳了那么多保費(fèi)，最后沒(méi)賠付先死了，保險(xiǎn)公司不賠就很適合嗎？這就是你所謂的理性嗎？”最后，你忍不住驚呼：“我愛(ài)這個(gè)魔幻的世界！”

4.云端之上

? ? ? ?終身壽險(xiǎn)到底適合什么人群呢？簡(jiǎn)單來(lái)講，富人。終身壽險(xiǎn)其真正的意義，并不在于抵御身故風(fēng)險(xiǎn)，而在于資產(chǎn)傳承。

? ? ? ?由于終身壽險(xiǎn)具有賠付必然性，必然注定了終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率較貴，從而降低的產(chǎn)品的杠桿屬性，因而并不是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。畢竟，保險(xiǎn)的意義在于以小博大，如果保費(fèi)本身已經(jīng)足夠高，那就失去了保險(xiǎn)本身的意義。

? ? ? ?但是，也正是由于終身壽險(xiǎn)具有賠付必然性，且賠付發(fā)生在身故之后，而什么時(shí)候身故本身具有不確定性，因此終身壽險(xiǎn)也就成了資產(chǎn)傳承的絕佳工具。對(duì)于富人而言，如何有效的把資產(chǎn)傳承給后代，是他們所關(guān)心的重要問(wèn)題。

? ? ? ?在資產(chǎn)傳承中，不可避免的會(huì)涉及到遺產(chǎn)稅，如何減少或者避開(kāi)遺產(chǎn)稅，則是富人在資產(chǎn)傳承時(shí)需要首先考慮的問(wèn)題。你可能很難想象，發(fā)達(dá)國(guó)家的遺產(chǎn)稅，可以高達(dá)50%左右。也就是說(shuō)，富人奮斗一生積攢的財(cái)富，在死后需要上繳其中的一半給國(guó)家。

? ? ? ?恰好，身故保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn)范疇，因此可以完美的避開(kāi)遺產(chǎn)稅。也正是因?yàn)榇耍K身壽險(xiǎn)成了富人階層的必備產(chǎn)品。

5.小結(jié)

? ? ? ? 終身壽險(xiǎn)其本身存在的變形較多，消費(fèi)者在終身壽險(xiǎn)上踩的坑，可以說(shuō)是數(shù)不勝數(shù)，此處暫不做展開(kāi)，未來(lái)再針對(duì)性展開(kāi)。對(duì)于本文，你只需要記住一個(gè)結(jié)論：對(duì)于非富人階層的人群，終身壽險(xiǎn)是云端之上高不可攀的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不買便是。