摘要：伴隨經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，人們的消費需求開始升級，生活要求也出現(xiàn)多樣化，對養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、休閑娛樂、汽車、住宅等改善生活質(zhì)量的需求明顯提高，這為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間。然而保險市場上產(chǎn)品單一，各家公司的產(chǎn)品幾乎大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品中幾乎無服務、無功能，只是純粹的險種，即交多少錢按約定條件賠多少。這與消費者日益趨漲的多樣化、個性化的保險需求存在日漸突出的矛盾，產(chǎn)品創(chuàng)新已然成為行業(yè)內(nèi)日顯突出的問題。

關(guān)鍵詞：知識產(chǎn)權(quán)保護，保險創(chuàng)新產(chǎn)品

一、相關(guān)概念

1.知識產(chǎn)權(quán)

知識產(chǎn)權(quán)也稱其為“知識財產(chǎn)權(quán)”，指“權(quán)利人對其所創(chuàng)作的智力勞動成果所享有的財產(chǎn)權(quán)利”，一般只在有限時間期內(nèi)有效。各種智力創(chuàng)造比如發(fā)明、文學和藝術(shù)作品，以及在商業(yè)中使用的標志、名稱、圖像以及外觀設(shè)計，都可被認為是某一個人或組織所擁有的知識產(chǎn)權(quán)。

2．保險產(chǎn)品

保險產(chǎn)品從表層意義來講，就是不同種類的保險單，準確的說，應該是保險市場上用來交換的形形色色的險種，一般是以保險單為單位，以保險條例為主要內(nèi)容，它是構(gòu)成保險市場的最基本要素之一。保險產(chǎn)品給消費者帶來的效用就是預期心理上的保障和物質(zhì)上的補償或收益，投保人正是為這個預期的收益而付費。因此，從某種意義上來說，保險產(chǎn)品創(chuàng)新就是對市場當事人之間的利益關(guān)系，包括收益方式、付費方式等的變動和調(diào)整。

3.創(chuàng)新保險產(chǎn)品

創(chuàng)新型保險產(chǎn)品靈活地融合了消費者的保險保障需求與投資理財需求，是保險業(yè)近年來發(fā)展創(chuàng)新的熱點之一。例如針對對壽險產(chǎn)品而言，新型保險產(chǎn)品主要包括投資連接產(chǎn)品、萬能險產(chǎn)品，對非壽險產(chǎn)品而言，新型保險產(chǎn)品主要包括帶有儲蓄和投資性質(zhì)的家財險、長期意外險、長期機動車輛險等。在我國，大力發(fā)展新型保險產(chǎn)品十分必要。這不僅可以推進我國保險產(chǎn)品的升級和轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，而且能夠促進保險市場、資本市場和貨幣市場的進一步融合，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能。

二、法律保護創(chuàng)新保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀

我國金融行業(yè)中產(chǎn)品互相抄襲模仿的情況不算稀少。而在保險行業(yè)中，也比較突出。只是，作為保險產(chǎn)品，其抄襲和模仿很難被界定。其原因在于，保險產(chǎn)品的研發(fā)，包含了保單及條款上關(guān)于承保范圍、保險價格、保險責任和期限等內(nèi)容，這些內(nèi)容都必須公開，向投保人進行說明，這種開放性使得對其創(chuàng)新性改動都極易被競爭者所了解并復制，且不必為此付費。雖然知識產(chǎn)權(quán)能夠?qū)χ橇Τ晒M行保護，主要包括商標權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等。但實際應用上，對保險產(chǎn)品的保護并沒有落到“產(chǎn)品”這個實質(zhì)。

我國沒有專門保護創(chuàng)新保險產(chǎn)品的法律法規(guī)，目前主要有著作權(quán)、商標法、專利法等與知識產(chǎn)權(quán)保護有關(guān)。下面，結(jié)合目前市場上銷售保險產(chǎn)品的實質(zhì)與形式來解析創(chuàng)新保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護。

第一、商標法對保險產(chǎn)品的保護并沒有辦法保障產(chǎn)品，保障的只是其注冊商標。根據(jù)《商標注冊用商品和服務國際分類》，保險和金融被歸在第36類，屬服務類。作為保險產(chǎn)品組成部分之一的產(chǎn)品名稱可以通過注冊商標的方法獲得10年的商標權(quán)保護期并可以續(xù)展。新保險產(chǎn)品的商標固然可以作為產(chǎn)品和保險公司的標識，但其并沒有保障其保險內(nèi)容。其他保險公司在盜用內(nèi)容或相關(guān)條款后，可以采用另外的商標和名稱作為標識。故此，商標權(quán)并沒有辦法保障保險產(chǎn)品。

第二、我國的《著作權(quán)法》并沒有明確排除對保險產(chǎn)品提供保護的可能性，保險產(chǎn)品受著作權(quán)法保護在理論上是可行的。只是著作權(quán)對保險產(chǎn)品的保護也只能是形式上的保護——其對象并不是保險產(chǎn)品的內(nèi)容，而只能是內(nèi)容的表達形式。因此即使保險產(chǎn)品獲得了著作權(quán)法的保護，其保護的也只是相應單證和條款的文字形式，而不是產(chǎn)品設(shè)計的方法以及產(chǎn)品的實質(zhì)內(nèi)涵。另外著作權(quán)法對作品的要求是具有獨創(chuàng)性而非首創(chuàng)性，因此，只要其他保險產(chǎn)品的模仿條款在表現(xiàn)形式上不相同，便可以規(guī)避侵犯著作權(quán)的法律責任，甚至申請著作權(quán)。

第三、我國《專利法》第2條第二款中所稱發(fā)明，是指對產(chǎn)品、方法或者其改進所提出的新技術(shù)方案。要獲得產(chǎn)品發(fā)明專利或者方法發(fā)明專利，就要滿足“為解決技術(shù)問題，采用技術(shù)手段并獲得技術(shù)效果”這一發(fā)明專利審查基本原則。從保險產(chǎn)品的險種保障內(nèi)容的設(shè)計、到產(chǎn)品的定價及系統(tǒng)的開發(fā)，其中使用的相對有難度的技術(shù)有精算技術(shù)。精算技術(shù)是經(jīng)過幾百年的學科融合發(fā)展而成的一門統(tǒng)計學應用科學，短期內(nèi)很難有新的技術(shù)突破；在實務的操作中，有《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》、《關(guān)于普通型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》、《萬能保險精算規(guī)定》、《分紅保險精算規(guī)定》等法律法規(guī)對精算技術(shù)的使用原則、使用方法均進行了詳細的規(guī)定。從這方面來看，各種創(chuàng)新產(chǎn)品中的精算技術(shù)是相通的，也無需法律保護。

從技術(shù)性的角度考量，要求發(fā)明在產(chǎn)業(yè)上能夠“制造或者使用”，是指發(fā)明是符合自然法則、具有技術(shù)特征的可實施的技術(shù)方案。根據(jù)我國知識產(chǎn)權(quán)局專利《審查指南》的解釋，這些方案并不一定意味著使用機器設(shè)備，或制造一種物品，而且可以是諸如驅(qū)霧的方法或?qū)⒛芰坑梢环N形式轉(zhuǎn)換成另一種形式的方法等。按照這種定義，制定保險產(chǎn)品中的某些方法或程序并由此得到的保險產(chǎn)品便具有了具備了獲取商業(yè)方法專利的可能性。

綜上，保險產(chǎn)品就目前而言還不能申請專利，但是如若某些保險產(chǎn)品采用了具有創(chuàng)新的計算機程序發(fā)明，將其運用在保險單、保險條款及其他與保險產(chǎn)品相關(guān)的內(nèi)容上，則可以幫助保險產(chǎn)品獲得專利，也即實現(xiàn)保險產(chǎn)品的可專利性，間接實現(xiàn)保險產(chǎn)品的專利保護，但這種保護也是有限的。

三、如何保護保險創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)

產(chǎn)品創(chuàng)新必然涉及到創(chuàng)新產(chǎn)品的保護，那么能否通過知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)法律法規(guī)來保護創(chuàng)新的保險產(chǎn)品呢？我認為保險產(chǎn)品是保險公司創(chuàng)作的智力勞動成果，符合知識產(chǎn)權(quán)的定義，應該受到知識產(chǎn)權(quán)法的保護。然而，欲通過知識產(chǎn)權(quán)法來保護產(chǎn)品創(chuàng)新并非易事。但是我認為，可以從如下三個方面來解決創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護問題。

第一，改變對保險產(chǎn)品的認識。保險產(chǎn)品絕不只是傳統(tǒng)意義上單個保險險種或幾個險種組合這么簡單，即發(fā)生某類保險事故就獲得多少賠償。保險產(chǎn)品是保險公司為市場提供的有形產(chǎn)品和無形服務的綜合體，它是由保險人提供給保險市場的，能夠引起人們注意、購買，從而滿足人們減少風險和轉(zhuǎn)移風險，必要時能得到一定的經(jīng)濟補償需要的承諾性組合。在如今大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大健康、大養(yǎng)老、移動醫(yī)療、基因保險等新環(huán)境下，保險產(chǎn)品的服務、功能變得更加復雜、更加豐富，這也與消費者日益趨漲的多樣化、個性化的保險需求相一致的。同時，創(chuàng)新產(chǎn)品也是一個系統(tǒng)性的開發(fā)工程，要考慮多方面因素，如宏觀經(jīng)濟環(huán)境、資本市場和貨幣市場的變動、市場需求分析、公司自身的成本利潤分析、產(chǎn)品開發(fā)系統(tǒng)的建設(shè)、法律法規(guī)及條款設(shè)計等。

第二，形成有技術(shù)特征的保險產(chǎn)品。從宏觀上看，保險產(chǎn)品及其經(jīng)營模式是一種商業(yè)方法，商業(yè)方法專利通常是指將商業(yè)活動的一般經(jīng)營、管理規(guī)則與信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機軟、硬件相結(jié)合申請的專利。在第十八次美日歐科技會談中，三方達成共識：使用計算機實現(xiàn)的商業(yè)方法必須具有一定的技術(shù)特征才能獲得專利權(quán)資格。在美國，保險公司申請專利尤其是商業(yè)方法專利也還屬于新興事物，獲得授權(quán)的專利不是很多，且申請的專利大都屬于計算、推算、計數(shù)系列，包括保險產(chǎn)品集成和管理、投資組合系統(tǒng)、風險分析或年金計算系統(tǒng)等。保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不只是指商業(yè)因素和社會因素的綜合考慮，尤其是保險產(chǎn)品與保險公司體現(xiàn)自身業(yè)務特點的業(yè)務系統(tǒng)相結(jié)合，具有獨自的商業(yè)價值，才能形成獨有的專利價值。由此而來，每一個擁有技術(shù)特征的創(chuàng)新產(chǎn)品都可形成一定的壁壘，也才可獲得知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)的法律保護。

第三，加強知識產(chǎn)權(quán)保護。作為發(fā)展中國家，我國目前尚處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，還未形成一個競爭性的科技、經(jīng)濟體系與完備的法律保障體系。在知識產(chǎn)權(quán)保障方面，存在著法律與科技、經(jīng)濟不相適應、不相協(xié)調(diào)的諸多問題。為推動金融業(yè)對知識產(chǎn)權(quán)保護的重視，中國銀監(jiān)會于2005年1月召開“金融信息化與知識產(chǎn)權(quán)保護”專題講座；國家知識產(chǎn)權(quán)局也于2004年6月舉辦了國內(nèi)首次“計算機軟件和商業(yè)方法專利實務”培訓，探討計算機程序軟件的可專利性。盡管我國保險行業(yè)越來越重視信息系統(tǒng)的開發(fā)和建設(shè)，通過電子軟件系統(tǒng)實現(xiàn)各種保險服務，但對保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)申請及授權(quán)幾乎是空白。在創(chuàng)新能力不足的同時，還有就是對創(chuàng)新出來的保險產(chǎn)品缺乏專利意識，不能及時申報。對我國保險企業(yè)而言，目前亟需增加對專利的研發(fā)和申請力度，以避免在將來的知識產(chǎn)權(quán)貿(mào)易中居于不利地位。

四、總結(jié)

保險產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于滿足消費者日益趨漲的多樣化、個性化的保險需求，也有利于我國保險密度和保險深度的提高。而作為保險產(chǎn)品創(chuàng)新機制的知識產(chǎn)權(quán)保護往往是西方國家貿(mào)易政策的重要內(nèi)容，它背后潛藏著巨大的國家利益。如何為保險創(chuàng)新產(chǎn)品提供知識產(chǎn)權(quán)保護，是我國由保險大國走向保險強國的必經(jīng)之路。

五、參考文獻

1．知識產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)教程（第2版），王兵等著，清華大學出版社，2010年9月第2版.

2．許謹良.保險產(chǎn)品創(chuàng)新[M].上海財經(jīng)大學出版社, 2006.

3．康甲峰.我國保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護與產(chǎn)品創(chuàng)新[J].上海保險, 2008(1):21-24.