理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)一個(gè)人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范方法并遵循一定程序?yàn)橹贫ㄇ泻蠈?shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。個(gè)人理財(cái)是基于人的生命周期，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，一個(gè)努力達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在的過(guò)程。那么理財(cái)中，我們通常所說(shuō)的人生八大理財(cái)規(guī)劃都是什么呢？

理財(cái)八大規(guī)劃，包括：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)務(wù)分配與傳承規(guī)劃等。

01

現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中占有重要地位，現(xiàn)金規(guī)劃是否科學(xué)管理將影響其他規(guī)劃能否實(shí)現(xiàn)，所以，做好現(xiàn)金規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的重要基礎(chǔ)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是時(shí)刻知道自己手里“有多少錢(qián)”、“怎么花”。

02

消費(fèi)支出計(jì)劃

消費(fèi)支出規(guī)劃主要基于一定財(cái)務(wù)資源下，對(duì)家庭消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)劃，以達(dá)到適度消費(fèi)，穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標(biāo)。家庭消費(fèi)支出規(guī)劃主要包括住房消費(fèi)規(guī)劃、汽車(chē)消費(fèi)規(guī)劃、個(gè)人信貸消費(fèi)規(guī)劃等。

一個(gè)家庭，沒(méi)有消費(fèi)支出的規(guī)劃，容易時(shí)時(shí)刻刻“錢(qián)不夠”，分分鐘鐘“要啃老”。

03

教育計(jì)劃

教育規(guī)劃是指在客戶選擇適當(dāng)?shù)慕逃M(fèi)用準(zhǔn)備方式及工具，制定并根據(jù)因素變化調(diào)整教育規(guī)劃方案。

而對(duì)于大多數(shù)家庭而言，教育支出是一項(xiàng)重要支出項(xiàng)目，也是最不容忽視且數(shù)額越來(lái)越大的一筆支出，所以提前做好子女的家庭教育規(guī)劃顯得尤為重要。

因貧綴學(xué)，沉重的助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)，培訓(xùn)課的缺失，同學(xué)間的攀比，能讓一個(gè)正常的孩子陷入“自卑自閉”。

04

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)計(jì)劃

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。

風(fēng)險(xiǎn)管理，是降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策過(guò)程，而風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃則是指通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)之上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。

能賠多少，能經(jīng)受多少的損失，能否償還各種負(fù)債，能否不陷入“父?jìng)觾敗钡哪嗵丁@些都考驗(yàn)?zāi)愕娘L(fēng)險(xiǎn)管理水平。

05

稅收規(guī)劃

稅收籌劃又稱“合理避稅”。它來(lái)源于1935年英國(guó)的“稅務(wù)局長(zhǎng)訴溫斯特大公”案。當(dāng)時(shí)參與此案的英國(guó)上議院議員湯姆林爵士對(duì)稅收籌劃作了這樣的表述：“任何一個(gè)人都有權(quán)安排自己的事業(yè)。如果依據(jù)法律所做的某些安排可以少繳稅，那就不能強(qiáng)迫他多繳稅收?！边@一觀點(diǎn)得到了法律界的認(rèn)同。

經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，稅收籌劃的規(guī)范化定義得以逐步形成，即“在法律規(guī)定許可的范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)活動(dòng)的事先籌劃和安排，盡可能取得節(jié)稅(Tax Savings)的經(jīng)濟(jì)利益。”

稅，無(wú)處不在，能合理避稅，就是創(chuàng)造財(cái)富。

06

投資規(guī)劃

投資規(guī)劃，是根據(jù)自身投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定合理資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來(lái)幫助實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。

不同的理財(cái)目標(biāo)，要借助于不同的投資產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)。高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)不一定帶來(lái)高收益。適合自己的，才是真正有用的。

07

退休計(jì)劃

退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但想退休后生活得舒適、獨(dú)立，光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充，因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足人們的基本生活需要。

08

財(cái)務(wù)分配與傳承計(jì)劃

財(cái)務(wù)分配與傳承計(jì)劃的主要目的是使人們按自己的意愿，將財(cái)產(chǎn)留給繼承人，并合理減少稅費(fèi)。這個(gè)問(wèn)題在國(guó)外比較突出，許多國(guó)家規(guī)定了較高的遺產(chǎn)稅率，而中國(guó)目前仍未開(kāi)始征收遺產(chǎn)稅。其主要內(nèi)容是一份適當(dāng)?shù)倪z囑或一系列的財(cái)務(wù)安排。

人生需要規(guī)劃，錢(qián)財(cái)需要打理。理財(cái)不過(guò)是為財(cái)富進(jìn)行的增值或保值，金錢(qián)的意義則是讓每個(gè)人過(guò)得更加幸福美滿。