?第一桶金從哪里來(lái)

?“月光”是大多數(shù)人在理財(cái)?shù)缆飞嫌龅降牡谝恢粩r路虎。??工資一發(fā)下來(lái)，想存錢(qián)的時(shí)候總有各種各樣要花錢(qián)的地方。

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?理財(cái)先規(guī)劃

?理財(cái)規(guī)劃工具

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設(shè)定目標(biāo)

把“錢(qián)”點(diǎn)清

財(cái)務(wù)“體驗(yàn)”

測(cè)算未來(lái)

行動(dòng)指南

?理想的財(cái)務(wù)狀況

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?在每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，知道現(xiàn)在做的所有事情給了自己什么。??在金錢(qián)上，它也足夠覆蓋掉我做的這些事情，就是收入完全可以讓我們獨(dú)立地做這些事情。

?理財(cái)?shù)牡谝徊讲皇谴娑嗌馘X(qián)、投什么產(chǎn)品，而是先明確自己理想的生活，再思考財(cái)務(wù)如何支持我們實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。??和金錢(qián)成為朋友，而不是被數(shù)字奴役。

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?理財(cái)規(guī)劃的意義

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?番茄工作法、四象限工作法??其中的精髓，都在于我們要學(xué)會(huì)明確目標(biāo)，然后分解目標(biāo)，規(guī)劃執(zhí)行的時(shí)間，最后有效地執(zhí)行計(jì)劃。

?這樣管理目標(biāo)的思維會(huì)逐漸內(nèi)化成習(xí)慣，在遇到其他任務(wù)時(shí)，我們也會(huì)運(yùn)用這樣的思維方式。??同樣，理財(cái)也需要配合我們的人生目標(biāo)，再分解為可執(zhí)行的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

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?SMART原則? ? ? ? ? ? 理財(cái)目標(biāo)的具體應(yīng)用

S? ??? ? ? ? 明確? ? ? ? ? ? ??? 時(shí)間因素

M ??? ? ? 可測(cè)量? ? ? ? ? ??? 經(jīng)濟(jì)因素

A? ??? ? ? 可行性? ? ? ? ? ??? 合理可行性

R? ??? ? ? 現(xiàn)實(shí)性? ? ? ? ? ??? 優(yōu)先順序

T? ??? ? ? 時(shí)限性? ? ? ? ? ??? 動(dòng)態(tài)調(diào)整

第一步，請(qǐng)寫(xiě)下5個(gè)你近幾年最想實(shí)現(xiàn)的愿望，并在旁邊寫(xiě)下完成它需要花多少錢(qián)。

第二步，請(qǐng)列一列，為了更好地達(dá)成這5個(gè)愿望，你在財(cái)務(wù)上都做了哪些準(zhǔn)備。

第三步，粗略地算一算，現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況，按照計(jì)劃的財(cái)富增長(zhǎng)速度，能否支持你的目標(biāo)。

?這三個(gè)步驟，其實(shí)就是一個(gè)很簡(jiǎn)單的理財(cái)規(guī)劃。??從目標(biāo)出發(fā)，確定對(duì)應(yīng)的財(cái)務(wù)解決方案，找到現(xiàn)實(shí)和目標(biāo)的差距。

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?復(fù)利公式

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復(fù)利=本金×（1+利率）計(jì)息期

?如果想要享受復(fù)利，可以從三個(gè)要素上下功夫：本金、利率和計(jì)息期（時(shí)間）。

?復(fù)利計(jì)算法

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?打開(kāi)Office的Excel軟件，利用FV函數(shù)功能，我們可以方便地計(jì)算復(fù)利。

計(jì)算公式如下：

復(fù)利=FV(rate,nper,pmt,pv,type)

?公式中，rate為利率，nper為期數(shù)，pmt為每一期投入的金額，pv為初始投入本金，type為指定付款時(shí)間是期初還是期末，期初支付（輸入1）或者期末支付（輸入0或省略）。

本金——本金的積累，建立良好的理財(cái)習(xí)慣。

利率——認(rèn)知升級(jí)和機(jī)遇，投資自己。

計(jì)息期——盡早開(kāi)始投資理財(cái)，耐心堅(jiān)持。

?第一要素：本金的積累

?可以通過(guò)一方面改善自己的收入和支出結(jié)構(gòu)，另一方面養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣來(lái)完成。

?第二要素：利率的提升

?利率其實(shí)就是我們財(cái)富增長(zhǎng)的速度。我們可以通過(guò)一方面投資自己、升職加薪，另一方面學(xué)習(xí)投資、做好資產(chǎn)配置來(lái)完成。

?第三要素：時(shí)間的積累

?如果把理財(cái)比作一場(chǎng)漫長(zhǎng)的戰(zhàn)役，那就是看誰(shuí)能堅(jiān)持到最后，而不是看誰(shuí)一時(shí)取得了勝利。（堅(jiān)持理財(cái)才是最重要的）

?理財(cái)其實(shí)是教給我們一種科學(xué)決策的思維方式。??在有限的資源里，我們應(yīng)該權(quán)衡利弊，看看哪個(gè)目標(biāo)更為優(yōu)先，在時(shí)間上看看是否要延遲一些享受，以獲得更好的結(jié)果。

?越能控制自己不貪圖眼前的安逸，越能在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更大的目標(biāo)。

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?會(huì)賺先會(huì)花：明智購(gòu)物

?買(mǎi)便宜的衣服，看似節(jié)儉，實(shí)則是累贅。

（所以東西在于精，不在于多。看似便宜的東西，你會(huì)下意識(shí)的去多買(mǎi)它，反倒比只買(mǎi)一樣?xùn)|西花費(fèi)的更多。）

?來(lái)自朋友的推薦能夠刺激我們大腦中的感官區(qū)域，造成一種和生理渴望（比如饑餓、口渴）類(lèi)似的感覺(jué)，大腦會(huì)向我們發(fā)出信號(hào)：“哇！我想去試試！”

?沒(méi)想到我們每天“過(guò)五關(guān)斬六將”，忽略了成百上千條想要向我們推銷(xiāo)產(chǎn)品的廣告，最后卻敗在了好友的推薦上。??現(xiàn)在能理解為什么那些教你不停購(gòu)買(mǎi)的時(shí)尚博主，都很喜歡做出一副你的好朋友的樣子了。（就是要讓你買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)。）

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?聰明的消費(fèi)者

?四個(gè)大招

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第一招：搬家炸裂法

?“炸裂”一詞來(lái)自英文單詞“purge”，是清掃和清除的意思。

?設(shè)想馬上要搬家了，把沒(méi)有價(jià)值的東西清除掉。

?好東西法則

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把你對(duì)一樣?xùn)|西的相對(duì)喜愛(ài)程度從1分到5分劃分個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，然后用這個(gè)分?jǐn)?shù)乘以你每月使用的頻率，所有低于10分的，都可以根據(jù)具體情況考慮丟掉。

如果一件東西的使用頻率低而你對(duì)它的喜愛(ài)程度高，很可能這件東西對(duì)你來(lái)說(shuō)真正的意義并不大。如果是喜愛(ài)程度低而使用頻率高，那為什么不替換成一件更物美價(jià)廉的同類(lèi)物品呢？

?減少購(gòu)買(mǎi)“次東西”，也讓我們能更理直氣壯地選擇好東西。

?喬布斯的購(gòu)物原則

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喬布斯曾經(jīng)因?yàn)檎也坏綕M(mǎn)意的家具，整個(gè)客廳只放了一盞落地?zé)簟??這其實(shí)就是一種與其將就、不如堅(jiān)持講究的態(tài)度。

我們擁有的東西不在于多，而在于每一件都恰到好處。

第二招：10%“品質(zhì)生活”基金

每月她會(huì)拿出工資的10%，買(mǎi)點(diǎn)不那么舍得買(mǎi)的單品，用來(lái)升級(jí)生活，比如將針織衫換成純羊毛的，換一個(gè)質(zhì)感更好的通勤包。

按計(jì)劃買(mǎi)點(diǎn)有些舍不得買(mǎi)的東西，完全不同于沖動(dòng)消費(fèi)。有點(diǎn)計(jì)劃，不再那么有負(fù)罪感，帶來(lái)的幸福感也會(huì)更持久。

第三招：多買(mǎi)資產(chǎn)，不買(mǎi)負(fù)債

所謂資產(chǎn)，就是能為我們帶來(lái)正收益的東西，而負(fù)債則是從我們的口袋中拿錢(qián)的東西。

那些買(mǎi)回來(lái)只穿了一兩次的衣服，還是放到過(guò)期的化妝品，或者是很快就被淘汰掉的電子產(chǎn)品，統(tǒng)統(tǒng)都是負(fù)債。??并沒(méi)有為我們帶來(lái)太多收益。

?這一類(lèi)消費(fèi)，我們?cè)诨ㄥX(qián)之前就要想到。未來(lái)會(huì)成為我們負(fù)債的東西，千萬(wàn)不要買(mǎi)。

第四招：多為自己買(mǎi)單

?要記得“我需要、我喜歡、我適合”的“三我”法則，時(shí)刻把自己真正的需求放在最核心的位置。

?鄭重地向自己提問(wèn)

這件東西我需要嗎？是健康需要、成長(zhǎng)需要，還是虛榮心需要？

這件東西我喜歡嗎？是真正喜歡，還是因?yàn)槿嗽埔嘣贫矚g？

這件東西適合嗎？是符合我的消費(fèi)能力，而且適合我現(xiàn)階段的生活狀況的嗎？

?回答好這三個(gè)問(wèn)題，我們就能明白自己是否真的在為自己消費(fèi)了。

?黃金小貼士

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永遠(yuǎn)不吝惜投資自己。

??我們學(xué)到的知識(shí)永遠(yuǎn)屬于自己，而且很可能在未來(lái)會(huì)給我們帶來(lái)難以估量的回報(bào)。

一些能用錢(qián)解決的問(wèn)題，盡量用錢(qián)解決。

??時(shí)間成本更為重要，因?yàn)椴⒎撬械氖露加小靶詢(xún)r(jià)比”，追求低價(jià)優(yōu)質(zhì)本身就是很浪費(fèi)專(zhuān)注力的行為。

常規(guī)性的物品，可以提前做好年度規(guī)劃。

??好處：一方面會(huì)逼著我們盤(pán)點(diǎn)自己已經(jīng)有的物品，避免重復(fù)消費(fèi)；另一方面也讓我們?cè)谝荒觊_(kāi)頭最有決心的時(shí)候，想清楚自己最需要什么，避免稀里糊涂的消費(fèi)。

積累自己的好物清單。

??如果你能有意識(shí)地積累那些真正對(duì)自己有巨大好處的消費(fèi)項(xiàng)目，以后所做的消費(fèi)決策也會(huì)越來(lái)越明智。

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?告別“月光”，先從這五步做起

?理解財(cái)富水池??優(yōu)化收支結(jié)構(gòu)??消滅拿鐵因子??培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣??管理財(cái)富水池

?別成為葉公好龍式的理財(cái)者

嚷嚷著要理財(cái)，卻根本沒(méi)有花時(shí)間去了解自己真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。??我們千萬(wàn)不要成為這樣的人，稀里糊涂地打理自己的錢(qián)。

所以告別“月光”的第一步，就是要誠(chéng)實(shí)勇敢地面對(duì)自己，畫(huà)出自己的財(cái)富水池模型。

第一步：理解財(cái)富水池

?所謂財(cái)富水池模型，就是我們把自己的收入和支出想象成流水，把自己的資產(chǎn)想象成蓄水池，把通貨膨脹想象成日照的作用下水的無(wú)形蒸發(fā)。

?我們要做的事情就是讓水池的進(jìn)水速度超過(guò)蒸發(fā)速度，用術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)就是做投資，讓錢(qián)增值的速度超過(guò)物價(jià)上漲的速度。

?財(cái)富水池模型：

?日?，F(xiàn)金池：高頻、小額的日常生活支出，例如，吃飯、交通、買(mǎi)衣服等。

?中短期目標(biāo)池：低頻、大額支出，例如，季度交納的房租、每年交的保險(xiǎn)費(fèi)、3~6個(gè)月的生活費(fèi)緊急預(yù)備金賬戶(hù)。

?長(zhǎng)期金鵝池：沒(méi)有特定用途的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，按照養(yǎng)小金鵝的心態(tài)進(jìn)行長(zhǎng)期投資。這是我們?yōu)榱素?cái)務(wù)自由這個(gè)大目標(biāo)所存下的錢(qián)。

第二步：優(yōu)化收支結(jié)構(gòu)

?日常的必要支出（占收入的50%），比如保障最基本的衣食住行的開(kāi)銷(xiāo)。

?偶發(fā)的必要支出（占收入的20%），比如旅行、送婚禮紅包的錢(qián)，以及給父母的錢(qián)等。這些支出看似偶發(fā)，卻難以避免。

?非必要支出（占收入的10%），比如每個(gè)月隨意的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)打折的名牌包、每天喝一杯星巴克等。

?長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄（占收入的20%）。

第三步：消滅拿鐵因子

拿鐵因子是人們每天生活中如買(mǎi)杯咖啡般可有可無(wú)的習(xí)慣性支出，例如，每天午飯后的一杯拿鐵咖啡、看到商場(chǎng)促銷(xiāo)就買(mǎi)的衣服、付了錢(qián)卻不去使用的健身卡，這些都是不必要開(kāi)銷(xiāo)，可以節(jié)省。

第四步：培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣

?合理的儲(chǔ)蓄就是??支付給“未來(lái)的自己”。

?第一個(gè)小訣竅：牢記“先支付自己”

在商場(chǎng)消費(fèi)，把錢(qián)支付給商家。還信用卡，把錢(qián)支付給銀行。?只有儲(chǔ)蓄，是把錢(qián)支付給自己。

?第二個(gè)小訣竅：10/50法則

每月從10%的工資開(kāi)始儲(chǔ)蓄。10%的金額一般不會(huì)影響生活質(zhì)量。??同時(shí)試著將意外收入、獎(jiǎng)金、加薪的50%存下來(lái)，用剩余的50%好好犒勞自己，也會(huì)讓人驚喜。

第五步：管理財(cái)富水池

?把存下來(lái)的錢(qián)投到不同的地方。

?把資金分成三類(lèi)賬戶(hù)

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日?，F(xiàn)金池：放入貨幣基金或者銀行活期存款，記錄現(xiàn)金池的資金進(jìn)出。

中短期目標(biāo)池：建議每一個(gè)用途單獨(dú)用一類(lèi)產(chǎn)品來(lái)打理。對(duì)于相對(duì)剛性的需求，比如三個(gè)月后要付房租，提前把需要的錢(qián)存在一筆單獨(dú)的定期理財(cái)產(chǎn)品中。對(duì)于有彈性的支出需求，比如旅行基金，甚至可以考慮放在一些波動(dòng)較小的基金中，既方便記錄，又好打理。

長(zhǎng)期金鵝池：用單獨(dú)的投資賬戶(hù)來(lái)存放養(yǎng)鵝基金，不做短期支取，只用作長(zhǎng)期投資。

?小行動(dòng)：為自己設(shè)定一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，從下個(gè)月發(fā)工資開(kāi)始，立即存入支付給自己的第一個(gè)10%。

養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，可以幫助我們更好地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。