??其實網(wǎng)貸真的用了很多年了，最早的時候，花唄和白條，算得上是網(wǎng)貸成型初期的產(chǎn)物，也是用的最多的，然后開始接觸到了京東金條等等，各種五花八門的網(wǎng)貸。
??為什么突然想寫這樣一篇文章，原因很簡單，資金鏈崩潰，網(wǎng)貸逾期，以前聽聞的種種與自己的感受交織在一起，總感覺憋悶在心里不吐不快。
??用的時間最久的網(wǎng)貸應該算是京東金條了，大概是18年左右開始使用，期間始終都保持良好的還款習慣，也因為確實解決了很多我的實際問題，因此讓我忽略了一些更關鍵的問題。
??有網(wǎng)貸經(jīng)驗的人大致心里初期也會與我相同，從來也不會去細看每一個網(wǎng)貸條約，總也覺的收點利息就收點利息了，若到了實在需要用錢的時候，也是沒有辦法的辦法，手指頭在手機屏幕上一劃拉，資金到賬，了了眼前的資金難關便不去多關心了。
??也一直到這次由于2020，2021年兩年連續(xù)與朋友合伙的公司虧損導致了數(shù)十萬資金缺口而不得不逾期后，才第一次見到了這頭洪水猛獸羊皮下的憎惡面容。
??說實話，第一次逾期，心中也是忐忑不安，連續(xù)數(shù)日手機每天都會受到3-4條的欠款逾期提示以及法律風險警告短信，默默等待著京東的官方人員聯(lián)系協(xié)商逾期還款事項，畢竟也是一筆較大的數(shù)額了，一旦逾期也不是短期內(nèi)的幾天能夠處理的問題。至此，有些人就會覺的很不解，每個月的收支畢竟都是心里清楚的，既然知道要逾期，為什么不主動找上門協(xié)商而要被動等待協(xié)商？
??這便是網(wǎng)貸憎惡面容的第一角，任何網(wǎng)貸（除支付寶的網(wǎng)商貸，可以一定程度上支持延期還款，最多不超過1個月）不支持任何形式，任何理由，任何人提出的逾期提前協(xié)商！換言之，再被催收前，你沒有任何人可以面對面交談欠款事項，即使你有心要好好處理，即使你保持了數(shù)年良好的還款記錄，也依然會被網(wǎng)貸平臺貼上“老賴”標簽，用最強硬暴力的手段來問你要錢。
??大概是逾期1周后，心心念念的催收電話終于打到了手機上，心想著，將自己的難處說清楚，總會有商量的余地，總能好好的將事情處理過去，但這次電話之后，我也終于見識到了網(wǎng)貸的第二個憎惡面容。
??尤記得那一天的場景，我非常希望可以解釋自己的狀況，非常希望可以能有一個長期還款，降低每期額度的還款額度，讓我能度過這一次的多平臺，數(shù)十萬網(wǎng)貸逾期的坎，但我的所有解釋都被無情的打斷了。那時，催收人員的一句：平臺借錢不是做慈善，你要明白，人家的目的是賺錢，沒有像銀行那樣要你擔保，直接把錢打給你，所以也沒有什么可以商量的余地的。徹底將我想要好好協(xié)商的心思澆滅了，我第一次意識到，網(wǎng)貸并不是一個簡單的借貸關系，冰冷，黑暗，就是一只披著羊皮的餓狼，當你無法再產(chǎn)出利益的時候，就會撲上來一口將你吞進嘴里，哪怕你的身上只剩下了骨頭，也會把你的骨頭嚼碎了吞下去。
??最后不要說是協(xié)商，甚至只是一個單方面的通知，告知了一個結果：延期可以，但首先要交15%保證金，并上傳你的詳細身份信息，接下去按18個月重新分期，第18個月結算你18個月產(chǎn)生的所有罰息。而罰息則是按照法律最低標準24%來計算，簡而言之，京東的規(guī)則便是：我知道你沒有錢還了，但是這和我沒關系，你想其他辦法給我湊錢，完了你還要為你的這種無法正常履行還款的行為向我道歉，并進行處罰。
??籍此，我終于是明白了網(wǎng)貸的真正意義但卻也為時已晚，此時此刻，不要說親戚朋友，哪怕是翻箱倒柜變賣資產(chǎn)，能湊到的資金也遠遠不足以滿足所謂的“還款協(xié)商”結果，而在這慌張的過程中，幾乎我的所有親戚朋友，都知道了一件事：我欠下了巨額網(wǎng)貸無力償還！算不上身敗名裂，卻也不怎么光彩了。
??然而事情到此也只是剛剛開始，在之后的時間里，每天不間斷的短信轟炸，從還款提示，到法律條款，到起訴告知，更有短信直接言明接下去會進行手機通訊錄前10的聯(lián)系人和所在公司的聯(lián)系，讓他們協(xié)助還款的通知短信，也就是俗稱“爆通訊錄”的預告短信，堂堂京東旗下，金條產(chǎn)品的催收，堂堂正正用短信發(fā)出如此的內(nèi)容，就差沒有言明，你要是不給我把錢湊出來，我就騷擾你周圍的所有人甚至所在公司，讓你不止身敗名裂，更可以永遠無法出去找工作！這還是在有明確的法律規(guī)定不得暴力催收的前提下依然能夠做出這樣的事情，那也就更不必再說一些小平臺了，怕是各種骯臟下做手段能將人逼瘋了吧。
??痛定思痛，日子總還要過下去，即使見識過了這些，總覺的自己還是要去思考一下，為什么會走入如今這樣的局面，索性便翻了一通所有的借貸平臺規(guī)則，更是有了一番新的見識，當真稱得上那句：我從未見過如此厚顏無恥之人！
??以下便來總結一下這幾日的心得，侃一侃網(wǎng)貸里面的那些個貓膩：
1、低額利息，快速放貸，往往是網(wǎng)貸的一個賣點，所有網(wǎng)貸的計算方式無一例外分成2種展示，日利率和年利率，日利率往往是以千分之幾來計算顯示在最顯眼的地方，換言之每1000塊1天只要幾塊錢利息，很多人看到這一點便忽視了在不起眼角落里的年利率，絕大部分網(wǎng)貸的年利率幾乎都是壓著法律紅線的24%，更有甚如京東金條一類將利息看作一種金融產(chǎn)品，每日都有上下波動，讓你無法計算準確的年利率，但當你真的開始支付利息并最終計算時就會發(fā)現(xiàn)，實際年利率可能遠遠高出法律紅線一個檔次，不知不覺中，可能1年中就為別人白打了2個月工。
2、很多網(wǎng)貸平臺會將還款日期放在月初10號以前，也就是普通情況下一般公司的工資發(fā)放日期之前讓你還款，往往有網(wǎng)貸需求的人群會根據(jù)實際需求進行借貸，而這個額度可能并不能借出所有資金，然而到了下個月月初，工資沒有發(fā)，上個月的網(wǎng)貸就是為了周轉資金，手頭自然沒錢去支付當期還款了，怎么辦呢？那就是繼續(xù)借，以貸還貸，往往是絕大多數(shù)人的選擇，于是乎借貸金額更大了，下個月需要還的就更多了，又是在月初，不斷的累積滾雪球，如果用工資平衡了還款，那也就罷了，如果不是，最后的結果是如何自不必多說。
3、所有網(wǎng)貸都有所謂的“信用”一說，每個網(wǎng)貸都會有客服，短信等各種方式聯(lián)系到借貸人，告訴他們大額借款，長期的正常還款可以給到更大額提款資格，對于類似我這樣有一顆折騰不息的心的人怕是根本不用過腦子，哪怕沒有借錢需求，拼命也要養(yǎng)著，為了換取更大額度的貸款而拼命為網(wǎng)貸平臺支付高額利息（保守估計，自使用金東金條以來，本人總計支付利息已經(jīng)超過6w，僅僅3年多而已，本次逾期事后仔細計算過，經(jīng)過各種花里胡哨的操作后，京東實際收取利息在年利率28%左右）而網(wǎng)貸平臺所謂的“信用”其實根本就是一種營銷貸款的手段，除此以外沒有任何作用，當你即將被最后一根稻草壓垮的時候，它并不能幫你將這最后一根稻草分擔出去。
4、很多人會以為網(wǎng)貸是一種借貸行為，其實不然，網(wǎng)貸的本質是一種金融屬性的商品，這一點其實在很多平臺上，換一個角度來看待規(guī)則就不難發(fā)現(xiàn)。而絕大部分的網(wǎng)貸在還款行為上會有3種操作，第一種允許你隨時還款，但是限定還款額度，你只能根據(jù)借貸初期的分期額度，按照分期本金+當前利息來還款，這種屬于比較良心的做法，第二種允許你隨時還款，但會將你的額度分攤到你的所有剩余未還的分期本金中，最后你覺的還了一大筆，但是實際上每個月需要還的并沒有減少太多，包括利息也是如此，這種屬于有點卑劣的做法，而第三種禁止隨時還款，只能到期扣除！杜絕了任何削減利息的途徑，一錘子買賣，為了利息強買強賣，手段骯臟的簡直令人作嘔！
??綜合分析了手上所有網(wǎng)貸平臺的情況，目前真的已經(jīng)到了山窮水盡之地，在9月前幾乎不可能有太多的力量對所有平臺的欠款做清算，只能逐個平臺進行還款清算，歷經(jīng)此事，花唄也關了，白條也不用了，一切與網(wǎng)貸相關app開始隨著還款逐漸從手機上消失，在此也奉勸所有看到文章的人，網(wǎng)貸不可輕易觸碰，它只是一種金融產(chǎn)品，而你不是受益者，只是一個不自知的消費者，當有一天你無力消費之時，你只能被一口吞噬！
