受CPI指數(shù)持續(xù)上漲和人民幣貶值的影響，無(wú)論是股票還是債券、無(wú)論是銀行理財(cái)還是P2P，投資的難度也越來(lái)越大，獲得單位收益所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，與其只放在銀行收微薄的利息，不如用來(lái)給自己和家人配置一份保險(xiǎn)，在不確定的將來(lái)幫我們抵御風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查顯示：在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，人們覺(jué)得10%-20%的年終獎(jiǎng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買，是十分必要的。

15萬(wàn)元以下：做足保障

對(duì)于剛剛工作沒(méi)幾年的職場(chǎng)新人來(lái)說(shuō)，年終獎(jiǎng)可能不過(guò)“小幾千元”。如果手上仍沒(méi)有一張保單的話，就應(yīng)該先把年終獎(jiǎng)用于購(gòu)買意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜且保障額度高，購(gòu)買一份保額10萬(wàn)元至20萬(wàn)元的一年期綜合意外險(xiǎn)，保費(fèi)不過(guò)50元。保額100萬(wàn)元的一年期交通意外險(xiǎn)，保費(fèi)也在1000元以內(nèi)。

報(bào)銷型和津貼型的住院醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院時(shí)，可減輕因社保不足而帶來(lái)的醫(yī)療支出。一份可享門診、急診累計(jì)賠付3000元，住院保障50元一天，最高90天的門診住院險(xiǎn)，也只要200元一年。

選購(gòu)重疾險(xiǎn)中，尤其要注意保障中是否包含原位癌，是否含有二次賠付等。一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)偏重保障，保障額度在20萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間，年繳保費(fèi)在幾千元左右。

女性特定疾病重疾險(xiǎn)，近期某女明星因乳腺癌去世的消息，更加催生了女性對(duì)于重疾險(xiǎn)的渴求。一份保額在10萬(wàn)元的女性特定疾病保險(xiǎn)(包含乳腺癌)，只需幾十元一年。

25萬(wàn)元-1000萬(wàn)元：高端醫(yī)療險(xiǎn)

如果普通健康險(xiǎn)產(chǎn)品是“雪中送炭”，那么高端醫(yī)療險(xiǎn)就算上“錦上添花”。高端醫(yī)療保險(xiǎn)具有“高保額、廣覆蓋、低限制、免現(xiàn)金、多內(nèi)容、服務(wù)佳”的特性。

一份保額在1000萬(wàn)元，除門診外，沒(méi)有任何分項(xiàng)限額，享受幾百家私立醫(yī)院、公立醫(yī)院國(guó)際部服務(wù)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，年繳費(fèi)在1萬(wàn)元左右(會(huì)隨投保人年齡變化)。

310萬(wàn)元-100萬(wàn)元：養(yǎng)老金

在選購(gòu)養(yǎng)老產(chǎn)品上，帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不失為一個(gè)好選擇，比如萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)，部分公司最低保證收益提高到3-3.5%（萬(wàn)能險(xiǎn)有費(fèi)用扣除，需要提前咨詢）。

分紅險(xiǎn)的投保人，除了可得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可參與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余的分配。因此可有效避免利率波動(dòng)和通脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，收益率相對(duì)穩(wěn)定。

對(duì)于年終獎(jiǎng)在10萬(wàn)元到100萬(wàn)元之間，且工作狀態(tài)較為穩(wěn)定的投保人來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)家庭情況、經(jīng)濟(jì)承受力以及今后家庭收入的持續(xù)情況，選擇不同額度，不同繳費(fèi)期限的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。

4100萬(wàn)元以上：躉繳分紅險(xiǎn)

對(duì)于年終獎(jiǎng)超過(guò)100萬(wàn)元，且風(fēng)險(xiǎn)偏好較大的“土豪”，則可考慮購(gòu)買投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。雖然幾家券商的研報(bào)都顯示，其統(tǒng)計(jì)的近200個(gè)投連險(xiǎn)投資賬戶，2014年基本全部實(shí)現(xiàn)盈利，盈利超過(guò)50%的賬戶都不在少數(shù)，卻仍無(wú)法掩飾投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大的事實(shí)。

對(duì)于年終獎(jiǎng)不確定的投保人來(lái)說(shuō)，如果某一年突然拿到了100萬(wàn)元以上的高額年終獎(jiǎng)，可以考慮躉繳一款養(yǎng)老型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣子可以保證，就算以后工資不穩(wěn)定，每個(gè)月也可以有“零用錢”。

此外，對(duì)于接近退休邊緣，同時(shí)也接近保險(xiǎn)公司理財(cái)型保險(xiǎn)年齡限制，卻仍沒(méi)有投保養(yǎng)老金產(chǎn)品的人來(lái)說(shuō)，用年終獎(jiǎng)躉繳，不失為一個(gè)好方法。