? ? ? ?這兩天閑來無事，和公司的同事聊了下最近公司的活動方案，因為自己在學(xué)東西，也沒怎么去公司了，很多東西都不太清楚。
? ? ? ?講完之后就一直在聽他抱怨，說最近遇到的幾個客戶都挺難搞的。大概的一個情況就是很多客戶因為公司購買了社保，都拒絕再購買商業(yè)險，說有社保沒必要要多花錢去買那些商業(yè)保險。其實這些我都理解，畢竟社保的錢是公司和個人分?jǐn)偟?，而商業(yè)保險完全是個人儲蓄支付，一下讓拿出幾千當(dāng)然心有不舍了，畢竟錢在自己口袋才算是自己的錢。雖然他也費盡口舌告訴他們社保和商保的區(qū)別，有社保為何還要購買商保的原因，但是客戶只是簡簡單單的一句話就讓他無可奈何了?！拔矣猩绫?，沒必要再去買那些”！
? ? ? ? 其實這個問題很常見了，雖然說現(xiàn)在的社會保險觀念比起之前要好了很多，但也不乏會有這樣一些人。覺得只要我有了保障就可以了，沒必要多花錢去買商保，畢竟我還年輕，沒那么容易生病，畢竟手上有些錢，我可以去做些其它我喜歡做的事。如果換著是之前的我，也會這么想，畢竟我們說的再好，在別人看來，你只是想賺我的錢而已。
? ? ? ? ?那么有社保以后，還要不要買商保呢？說到社保，大家都很熟悉，可是真的懂社保的人，可能就沒有那么多了，之前有和一個客戶溝通過，也是因為社保的原因拒接了我的建議，他說“我看病社?？梢詭臀覉?0%”。這句話從字面的意思會讓人覺得社保報的很高，90%基本可以說是全報銷了，可是真的是這樣的嗎？在回答這個問題之前，我們需要知道社保醫(yī)保的報銷比例：
簡單說，社保醫(yī)保的門診報銷比例中，有一定的起付線和報銷比例，最高限額為2萬；而在社保醫(yī)保的住院報銷比例中，同樣有一定的起付線和報銷比例，最高限額為10萬，一旦超過10萬，便屬于大病報銷的范圍， 最高為30萬。
而用戶提到的醫(yī)保報銷V型圖就是醫(yī)療費用進行項目分類細(xì)化，分析社保醫(yī)保報銷。
我們用幾張圖片簡單的介紹一下社保醫(yī)保是如何報銷的：
醫(yī)療費
V型圖的面積代表我們所有的醫(yī)療費用，醫(yī)保真的可以報90%？
假設(shè)馬大姐生病住院花費了40萬，那么這個紅色部分就代表馬大姐花費的40萬醫(yī)藥費。
起付線
醫(yī)保報銷是有一個起付線的，只有超過起付線的部分才能報，起付線以下為自費。一般門診和住院的起付線是不同的，地區(qū)不同起付線也不同，醫(yī)院級別不同，起付線也是不同的，一般起付線設(shè)置在300-1800元不等。
以北京社保醫(yī)保為例，馬大姐在40萬的醫(yī)療費用中要分開門診和住院費用，在報銷門診費用時，扣除掉起付線，剩余的部分才能進行報銷，同理，住院費用亦是。
最高限額
起付線以上的費用就可以全部報銷了？不是，社保醫(yī)保報銷還有限額，就是封頂線，在最高限額以上的部分也需自己承擔(dān)。每個地區(qū)的社保醫(yī)保設(shè)置限額是不同的，社保保險類別不同，最高限額也不同，住院報銷一般最高限額為30萬，門診報銷一般為2萬。
馬大姐在疾病住院醫(yī)療方面花費超過了30萬，那么超過的部分，就需要馬大姐自己承擔(dān)了。
自付部分
封頂線以下，扣除起付線后的費用是不是就可以報銷了。答案肯定是否。小新在上面也說了，社保醫(yī)保報銷是有報銷比列的，也就是在報銷的金額中還需自己承擔(dān)一部分，就是自付比例。地區(qū)不同、社保保險類別不同、醫(yī)院等級不同，自付比例都不同，一般會設(shè)在10%左右。
馬大姐報銷的項目：門診報銷=（門診醫(yī)療費用-起付線）×（100%-自付比例）；住院報銷=（封頂線-起付線）×（100%-自付比例）。
自費內(nèi)容
是不是覺得經(jīng)過一番扣除之后，剩下的部分應(yīng)該全報了吧？社保醫(yī)保對藥品和治療項目有嚴(yán)格的規(guī)定，也就說在治療過程中用到一些進口藥、特效藥、醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)療服務(wù)項目等，費用昂貴不說，社保醫(yī)保完全不報，稱為自費項目，所以說最中間的部分才是真正報銷的部分。
馬大姐：住院報銷=（封頂線-起付線-自費內(nèi)容）×（100%-自付比例）。
經(jīng)過這樣重重計算和扣除之后，對于小病來說，報銷還是可以的，因為很難用到一些自費項目。而一旦生的是大病，自費內(nèi)容會占比很大，其實報銷下來，患者仍然要承擔(dān)很大的醫(yī)療費用，又應(yīng)該怎么辦呢？
商業(yè)保險
現(xiàn)今商業(yè)保險的作用已不能忽視，社保醫(yī)保不能報銷的部分，商業(yè)保險可以進行二次報銷，給予補償。
起付線：現(xiàn)在很多醫(yī)療險中都含門診報銷，意外門診報銷和疾病門診報銷都可，這樣可以報銷起付線的部分，減少開支。
自付部分：住院醫(yī)療險中大多都含有住院津貼，每天支付患者一定的金額，進行補償。
自費內(nèi)容和封頂線（最高限額）以外：因為涉及兩者的，一般都是大病或重病，可以進行投保健康險和重疾險。一旦確診，立即給付。比如：百萬醫(yī)療險（1年期）可以進行疾病報銷治療；重大疾病保險有長有短，一經(jīng)確診，符合保險合同，根據(jù)約定保額進行賠付，幫助治療，后期康復(fù)和彌補損失。
社保醫(yī)保是事后報銷，也就是花費過大量的金額后才給予報銷，而商業(yè)保險先賠付后治療，社保加商保可以讓個人的保障更加全面，如果個人預(yù)算充足，還是建議買一些商保，畢竟誰也不能預(yù)知未來的事情。
