文/柯臨
新的一年萬物生長，大家對錢的熱情又一如既然地在年初燃起來。后臺看到一條留言：
“理財1年多，可我不知道現(xiàn)在這種理財方法好不好，要不要調整？怎么辦？”
看到這個宇宙級開放問題，我恍惚中安靜了一分鐘，努力想說些什么?？梢腔卮稹斑m合你自己的”，顯然很沒誠意，感覺就類似于：
“什么樣的妹紙比較好？”“適合你的?！?/p>
“什么樣的工作算好工作？”“適合你的?！?/p>
“我人不舒服？”“適合……哦不，多喝熱水?！?/p>
但是人嘛，就是要不斷挑（折）戰(zhàn) （騰）自己，我嘗試回答一下吧。
從狹義的理解，姑且先將“理財”理解為通過購買投資品，從而錢生錢的過程。
我們常說：做事看結果，做人看過程。在我看來，理財最直接的參考依據(jù)恰好也是這兩點。
01 結果
簡單來說就是三個字：收益率。
這幾年出現(xiàn)了很多新的理財產品，勾起了大家的好奇心。有了更多的選擇本是好事，但不少人在專研各類投資產品的過程中，不僅把道走偏了，甚至將路越走越窄。
首先得明確一點，我們理財最重要的目的，就是為了賺錢。
不是單純?yōu)榱颂找鼻椴倩蚴切蓍e娛樂，這又不是打麻將。不少人常常會說自己投資了A、B、C，目前準備再投資12345，同時很看好甲乙丙丁行業(yè)，計劃資金布局……此刻，對，就是現(xiàn)在，請你把手放在胸口上問問自己：你的收益率是多少？賺了多少錢？
投資多種投資品≠獲得更高收益。這兩者甚至沒有直接關聯(lián)。
我之前一個同事，從09年開始，陸續(xù)投資股票、外匯、黃金、期貨等投資品。他已經(jīng)屬于很上進的類型，付費操盤群、在線課程什么就不用說了，甚至不時飛到外地參加線下的講座培訓。真的很努力啊，所以他去年的收益是——近-10%。恩，比2015年好多了。
有一句話是：“ 只有收獲，才能檢驗耕耘的意義”。
所以朋友啊，不是說付出就有收獲，也不是努力就會成功。不僅在生活工作中，在理財上同樣印證。
理財?shù)哪康模钭钭詈诵牡木褪?b>讓資產做乘法，而你折騰了一圈，別說做乘法了，連老老實實存錢做加法都未實現(xiàn)，最終以“減法”收場。
這畢竟是個做事看結果的時代。
我們小時候都玩過積木，小孩子之間常常玩“蓋高樓”的游戲。你有沒有發(fā)現(xiàn)，在一群“大樓”中，最高的積木樓往往是由很基礎的長條形或方形積木組成，而用了一堆奇形怪狀積木的樓，倒塌的速度總是特別快？
搭積木也好，搭建財富的框架也好，有時簡單一些不是什么壞事，至少穩(wěn)固。
比方有兩種投資品：
第一種，每年穩(wěn)定收益8%，不多不少，不增不減。
第二種，第一年賺了30%，第二年虧了20%，第三年又賺了30%……以這種強波動方式持續(xù)著。
長期來看（比如5年以上），第一種勝出的可能性99%以上。不要覺得假設中的第2種收益預設值不夠多，炒股的朋友應該知道，此情況已屬欣慰。
從另一個角度上看：手握過多投資品，分散了精力和時間。在顧此失彼之中，反而增加了把每個籃子里的雞蛋都摔爛的可能性。
理財不是炫技大賽。So，當你忙了一年，理財賬戶卻為負值時，你就算手里握著一箱子五顏六色千姿百態(tài)的積木，也是意義甚寡。
02 過程
也就是，在理財過程中花費的時間精力。
以我剛才提到的同事以例，雖然這幾年收益不理想，但他也有賺錢的時候，收益超過30%。而這是基于他花費了工作以外幾乎所有的業(yè)余時間，同時內心也是飽經(jīng)風雨雷電。
我們經(jīng)常沉浸在“理財可以多賺錢”的單向愿景中，忽視了理財也是需要成本的，選擇是成本，時間是成本，所花費的精力又何嘗不是成本？
如果有兩種理財方法，一種能賺30%，但占用生活中絕大多數(shù)時間。另一種能賺10%，平均下來每天可能就花個幾分鐘，我會傾向后者。
用于理財?shù)闹R能力和其獲得的收益結果，在某種程度上或呈正態(tài)關系。不過邊際效應遞減，一旦超過某個闕值，每往上爬一步所付出的精力遠超過之前。
這種方法可行嗎？恩，對以金融投資為事業(yè)或愛好的人而言，值得稱贊。但對工薪族而言，就如強行穿上一件不合身的華麗外套。
尤其我這種普通人，自知沒有專業(yè)人士的分析能力和投資能力，需要的是能睡的好覺，有自己的生活，不耽誤工作。理想的局面，就是找到一個適合自己的穩(wěn)定投資組合，然后該干嘛就干嘛。
強波動性的投資市場，影響它的變量成千上萬，你說一個上班族，想約會看電影聽演唱會、有工作有家庭有小孩，怎么有能力看到這么多變量？
All in都尚未可知，更何況三心二意。
與其把時間用來爭奪金字塔尖的收益率，是不是可以考慮把它花在其他地方呢？
比如，提升自己專業(yè)技能，爭取工資多翻翻。
比如，培養(yǎng)新的愛好，學習新的知識領域，開拓另外一條賽道。
比如，出去度假旅行，看看未知的世界，或是放空自己。
時間是個重量級杠桿，它翹起的完全可能是你未來更大的溢價空間，而非僅僅是理財賬戶上的忽明忽暗的數(shù)字。
它只是財富生活中錦上添花的輔助手段，不是最重要的事，倒更像某種催化劑。
03 如何實現(xiàn)
至于如何讓以上兩者都達到心目中的及格線？簡單來說，以下四點。
1、學會復盤
電影《驢得水》里面有句臺詞：如果過去的就讓它過去，未來只會更糟。
不少人在問到理財收益情況時，只能給個模糊感受。
“今年賺了些吧，不過去年虧很多?！?/p>
“應該有翻了一番吧?！?/p>
“哎，反正有虧有賺?！?/p>
學會復盤，不管對于金錢還是生活，都是件極其重要的事。
好的地方，想想是依靠能力？運用規(guī)律？一時好奇心的嘗試？或是純粹因為運氣。
壞的地方，端在手里認真揣摩，避免下回掉入同一個坑又白白交了學費。
2、站對位置
要賺錢，站對位置比后續(xù)的努力要重要的多。
我們既不是巴菲特、彼得林奇、索羅斯，也不是比爾蓋茨或扎克伯格，連王爸爸的一億元小目標對大部分人而言都是天方夜譚。
天才有天才的生財之道，普通人也有普通人的賺錢門路，可凡人硬要學著專家大V的方法，且不論困難系數(shù)是幾何級別，更有竹籃打水一場空的可預見結局。
何況，真正的殺手锏不會輕易暴露在大家面前。很多成功的案例，模式也并不可復制。
蘇格拉底最推崇的一句話是刻在特爾斐神廟上的一句話：認識你自己。
當你level不足時，強行將游戲切換為Hard模式去打大怪，損兵折將是常理之中。
3、保持學習
我們敬愛的毛爺爺曾說過，“情況是在不斷地變化，要使自己的思想適應新的情況，就得學習?！?/p>
金融世界的變化速度大家也都能看到，在3年半前，余額寶才橫空出世，經(jīng)歷了顛覆性的收益近7%，又回到當下的3+%，仿佛經(jīng)歷了一個朝代。
“構成我們學習最大障礙的是已知的東西，而不是未知的東西?！?/b>
Keep moving,keep learning.
4、賺能夠理解的錢
若一個投資方式，你連獲利的邏輯是什么樣的都無法說明，怎么可能指望它為你帶來穩(wěn)定的收入呢？哪怕買彩票背后也站著個概率論啊。
巴菲特有個能力圈原則：“對你的能力圈來說，最重要的不是能力圈的范圍大小，而是你如何能夠確定能力圈的邊界所在?！?/b>
賺自己能夠理解的錢，才能走的更穩(wěn)更遠。
而這也恰恰是上面說的，我們保持學習的意義：學習的越多，理解的越多，隨著能力圈的擴大所能控制的空間也更為廣闊。
好啦，希望大家有令自己微笑的資產數(shù)字，有暖暖的冬日陽光，有讓你回味的電影片段，也有給家人的歡愉陪伴。
That's all.
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