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第一節(jié) 車損險(xiǎn)

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：意外事故、自然災(zāi)害、施救費(fèi)用

1.保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

（1）碰撞、傾覆、墜落；

（2）火災(zāi)、爆炸；

（3）外界物體墜落、倒塌；

（4）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；

（5）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；

（6）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（7）載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

2.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過保險(xiǎn)金額數(shù)額。

車損險(xiǎn)責(zé)任免除

1.下列情況下，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：

（1）地震及其次生災(zāi)害；

（2）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

（3）競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

（4）利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；

（5）駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；

（6）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；

（7）駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸?/p>

無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；

持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；

依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。

（8）非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；

（9）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；

（10）除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的駕駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。

2.被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不賠償：

（1）自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

（2）玻璃單獨(dú)破碎，車輪單獨(dú)損壞；

（3）無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（4）人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（5）自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失；

（6）遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；

（7）因污染（含放射性污染）造成的損失

（8）市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

（9）標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；

（10）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；

（11）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄露造成的損失；

（12）被盜搶、搶劫、搶奪，以及因被盜搶、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

（13）被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

（14）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。

3.保險(xiǎn)人在計(jì)算賠款時(shí)，按照下列免賠率免賠：

（1）負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%；

（2）損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%；

（3）選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%

（4）投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%

（5）投保時(shí)約定行使區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行使區(qū)域以外的，增加免賠率10%

4.其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用

車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額不同方式承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任：

1.按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定

新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）

2.按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定

實(shí)際價(jià)值是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格

折舊金額=投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià) * 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù) * 月折舊率

通常規(guī)定家庭自用汽車月折舊率為0.6%

3.在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定

車損險(xiǎn)賠償處理

1.賠償比例確定

保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%

2.賠償金額確定

（1）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：

發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。

發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。

（2）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：

發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。

發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。

（3）施救費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算方式同本條（1）、（2），在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。

被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

第二節(jié)車險(xiǎn)方案

商業(yè)基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn)

附加險(xiǎn) ： 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車身劃痕損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

最低型：

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)

保障范圍：只對(duì)第三者的損失在較低額度內(nèi)賠償

適用對(duì)象：駕齡長(zhǎng)，使用頻度低，車輛維修成本低的中低端車輛用戶

特點(diǎn)：只有最低保障，但是保險(xiǎn)費(fèi)用低，滿足車輛審驗(yàn)需要即可

缺點(diǎn)：發(fā)生一般事故，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的限量賠償，但自己車的損失只有自己負(fù)擔(dān)

基本型

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)

保障范圍：低額度第三方損失及本車損失

適用對(duì)象：駕齡長(zhǎng)、用車頻率高，車輛維修費(fèi)用高，有一定經(jīng)濟(jì)壓力的車主。

特點(diǎn)：費(fèi)用適度，能提供基本的保障

優(yōu)點(diǎn)：必要性最高

缺點(diǎn)：對(duì)第三方損失的保障額度較少，發(fā)生嚴(yán)重事故，需要車主自行承擔(dān)大部分賠償

經(jīng)濟(jì)型

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+（全車盜搶險(xiǎn)）

保障范圍：較高額度的第三方損失及本車損失

適用對(duì)象：駕齡低、車輛新、用車頻度高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的車主。若車輛被盜風(fēng)險(xiǎn)高，可以附加全車盜搶險(xiǎn)。

特點(diǎn)：投保幾個(gè)應(yīng)用范圍廣、極易出現(xiàn)的險(xiǎn)種

優(yōu)點(diǎn)：保費(fèi)不高，能夠?qū)Φ谌絿?yán)重事故提供較高賠付，同時(shí)較好規(guī)避車輛丟失的風(fēng)險(xiǎn)。保障范圍較為全面，是個(gè)人精打細(xì)算的最佳選擇。

優(yōu)化型

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+乘客座位責(zé)任險(xiǎn)+駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

保障范圍：較高額度的第三方損失、本車損失及車上乘員的事故傷害

特點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加上玻璃險(xiǎn)、乘員責(zé)任險(xiǎn)、使乘員及車輛易損部分得到安全保障。

適用對(duì)象：兩年內(nèi)新車，使用頻度高，車輛維修成本高，乘坐人員多的公司用車或個(gè)人用戶。

優(yōu)點(diǎn)：投保乘員責(zé)任險(xiǎn)，規(guī)避給乘員造成的損失。

完全型

險(xiǎn)種組合：交強(qiáng)險(xiǎn)+車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+乘客座位責(zé)任險(xiǎn)+駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)+玻璃險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)+自燃損失險(xiǎn)

保障范圍：較高額度的第三方損失、本車損失、車上乘員的事故傷害以及易損件的損失

特點(diǎn)：居安思危才能有備無患，本組合能夠應(yīng)對(duì)交通意外的較多風(fēng)險(xiǎn)。

適用對(duì)象：用車頻繁、車輛價(jià)值高，經(jīng)濟(jì)充裕的車主。

優(yōu)點(diǎn)：涵蓋幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失。投保人對(duì)車險(xiǎn)了解不多，追求完全用車無憂。

選擇保險(xiǎn)公司：知名度高、投保方便、理賠高效便捷、保障范圍廣泛。