窮人怎樣應(yīng)付收入風(fēng)險(xiǎn)呢？在面臨工資和收入下降時(shí)，窮人的一個(gè)自然反應(yīng)就是，增加工作量。然而，這有時(shí)是一種自欺欺人的做法。如果在時(shí)局不好時(shí)，所有的窮人都想增加自己的工作量，他們會(huì)互相競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致工資水平進(jìn)一步下降。

如果災(zāi)后增加工作量并非一個(gè)好選擇，那么最好的辦法常常是，通過業(yè)務(wù)多元化來縮小風(fēng)險(xiǎn)范圍，就像“對(duì)沖基金經(jīng)理”一樣。很明顯，窮人為此投入了大量的的智慧。唯一的不同之處在于，窮人選擇了多樣化的活動(dòng)，而不是金融工具。一個(gè)關(guān)于窮人的顯著事實(shí)就是，一個(gè)家庭似乎會(huì)涉足多種職業(yè)。

盡管大多數(shù)農(nóng)村家庭都從事農(nóng)業(yè)方面的工作，但這往往不是他們唯一的謀生方式。這可能是一種降低風(fēng)險(xiǎn)的方式——如果一項(xiàng)活動(dòng)賠了錢，其他活動(dòng)還能讓他們維持生計(jì)。

窮人降低風(fēng)險(xiǎn)的另一種方式是，保守地經(jīng)營(yíng)他們的生意。很多窮人都身兼數(shù)職，但這同樣是缺乏效率的。因此，一旦遭受某種沖擊，窮人不僅會(huì)面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)心壞事的發(fā)生，他們充分認(rèn)識(shí)自己潛力的能力也會(huì)受到負(fù)面影響。

另一個(gè)處理風(fēng)險(xiǎn)的方式是，互相幫助，渡過難關(guān)。大多數(shù)窮人都住在村莊或社區(qū)中，他們有一個(gè)范圍廣泛的熟人網(wǎng)絡(luò)。盡管有些災(zāi)難會(huì)影響到關(guān)系網(wǎng)中的每個(gè)人，但有些困難則更為具體。如果目前處境好的人幫助了有難處的人，那么當(dāng)前者有難處時(shí)一樣可以得到對(duì)方的幫助，這樣每個(gè)人都會(huì)過得更好:助人為樂并不僅限于慈善機(jī)構(gòu)。

在某一地區(qū)的研究調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每個(gè)普通家庭都與評(píng)均2.5個(gè)其他家庭存在借貸關(guān)系。此外，貸款條件會(huì)根據(jù)借貸雙方的情況進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)借款人遭遇一次災(zāi)難時(shí)，他會(huì)償還得少一些，但如果貸款人遇到難事時(shí)，借款人實(shí)際上會(huì)償還比借款更多的錢。

如果風(fēng)險(xiǎn)有了很好的保障，一個(gè)家庭的消費(fèi)水平就應(yīng)根據(jù)其收入能力而定，始終保持一個(gè)大致的水平:在一個(gè)家庭處境不錯(cuò)時(shí)，它會(huì)幫助別的家庭，而在其境況不好時(shí)，別的家庭也幫助它。然而，我們常?？吹降那闆r并非如此。

特別是健康危機(jī)，窮人在這方面極度缺乏保障。當(dāng)一個(gè)家庭收成不好或家里有人失業(yè)時(shí)，人們會(huì)向其伸出援手遭遇困境的家庭會(huì)收到禮物、無息貸款及其他形式的援助。然而，當(dāng)個(gè)人患上某種疾病時(shí)，情況顯然就大不相同了，人們普遍認(rèn)為他的家庭應(yīng)對(duì)此負(fù)責(zé)。

為什么人們不向彼此提供更多幫助呢？為什么某些風(fēng)險(xiǎn)未得到很好的規(guī)避呢？

對(duì)此，我們似乎有充足的理由，或許我們不愿向朋友或鄰居提供無條件的幫助。一方面，我們或許會(huì)擔(dān)心，保證向某人提供幫助可能會(huì)使人們產(chǎn)生一種惰性心理——這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)?；蛘撸藗兛赡軙?huì)在沒有必要時(shí)提出需求?；蛘?，互相幫助的許諾并未真正實(shí)現(xiàn):我?guī)椭四?，但輪到你幫助我時(shí)，你卻總是在忙別的。

我們?yōu)楹螘?huì)不愿幫助別人？這方面的解釋似乎有很多。但我們尚不清楚，這是否可以解釋不去幫助那些病重的人，因?yàn)榛疾〔⒎且环N選擇。大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，非正式保險(xiǎn)來自于這樣一種情況，我們之所以幫助別人，是因?yàn)槲覀內(nèi)蘸罂赡芤残枰獎(jiǎng)e人的幫助。然而，情況并非完全如此。例如，或許我們會(huì)在緊要關(guān)頭向鄰居伸出援手，但當(dāng)時(shí)我們可能并沒想過自己也會(huì)遇到這種問題。這可能僅僅是出于，看到鄰居挨餓而袖手旁觀是不道德的。

人們會(huì)在彼此遇到難處時(shí)互相幫忙，這是出于一種道德責(zé)任感，并不是他們盼望著將來能得到回報(bào)。這一事實(shí)有助于說明，為什么非正式的關(guān)系網(wǎng)不具備處理健康問題的能力。即使是一個(gè)非常貧窮的家庭，如果家里還有飯吃而鄰居卻在挨餓，他們也會(huì)給鄰居一口吃的。然而，幫助別人支付醫(yī)療費(fèi)用這類情況已經(jīng)超出了互助行為的界限:鑒于醫(yī)療費(fèi)用極為昂貴，很多家庭將不得不因此傾家蕩產(chǎn)。因此，將健康問題列在助人為樂的基本道德責(zé)任之外，還是說得通的。因?yàn)橐鉀Q這個(gè)問題，需要一種更好的社會(huì)契合度。

互助保險(xiǎn)是一種助人為樂的道德責(zé)任，助人為樂都是從個(gè)人出發(fā)，而不是大家都去幫助一個(gè)對(duì)象。