什么是理財規(guī)劃：
理財：是解決人生的財務問題
理財規(guī)劃：是根據(jù)財務和非財務狀況，運用規(guī)范的方法并遵循一定程序來制定切合實際、可操作的某一方面或一系列互相協(xié)調的規(guī)劃方案。
比如同學們，大都是大眾小白同學或者新興中產(chǎn)同學這兩類。
共有的特點是需要從開始，從最基礎的開始，起步資金也不多，可能跟初始階段只有幾百塊，或者多一些的手上有個十多萬。
所以，可供我們選擇的產(chǎn)品中，能讓我們跑贏通脹，還能讓財富穩(wěn)定增長的只有股票基金了，其他的一些金融衍生品，都是以此為基礎的，對于我們來說，請私人理財顧問打理財富不太現(xiàn)實，那就只能自己學習。
理財規(guī)劃的核心內(nèi)容：
1、現(xiàn)金規(guī)劃：必要的資產(chǎn)流動性，我們前面講資產(chǎn)配置的時候講到的一個賬戶，日常開銷和應急準備金都從這里出。
2、消費支出規(guī)劃：買東西前，分清必要、需要還是想要，目標就是要有【合理】的消費支出。
3、教育規(guī)劃：實現(xiàn)教育愿望，包括你自己的教育愿望，比如我還希望未來可以去進修金融學、營養(yǎng)學；還有你子女的教育愿望，如果你有一個天賦特別高的孩子，但沒錢培養(yǎng)，真的不可惜嗎？
4、退休養(yǎng)老規(guī)劃：安享晚年，父母要安詳晚年，我們自己也要安享晚年。
5、風險管理與保險規(guī)劃：要有完備的風險保障，要是沒有這個規(guī)劃，其他規(guī)劃皆是空談，一個風險就能讓半輩子的努力化為泡影。
6、投資規(guī)劃：積累財富，我們拼命掙來的錢不要再喂通脹這個吞金小怪獸啦，讓錢錢活起來，自己找錢養(yǎng)活自己，未來還能養(yǎng)活我們。
7、稅收籌劃：合理的納稅安排。企業(yè)會需要，老板會需要這一項，還有個人家庭財富積累到一定程度也會需要，這里就不多講了。
8、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃：有效的財產(chǎn)分配與傳承，這個主要是針對那種大家族的財產(chǎn)傳承，不少豪門因為爭家產(chǎn)的事情八卦滿天飛大家應該也有所耳聞。
理財規(guī)劃的兩個總體目標：
財務安全——這是我們的首要目標，所以為啥要大家先上小白營，可能有同學會覺得小白營沒有干貨，怎么沒有進群就來個股票基金的代碼呢，不好意思就是沒有，小白營的目標是堵上你們漏錢的窟窿！讓大家知道自己的財務問題在哪里，一個代碼是讓你富不起來的，還有可能讓你虧。
財務安全了才能談終極目標：財務自由。主動投資主動人生or被動工作被動人生
生命周期理論：
一個人從出生會經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年，這六個階段是循序往后走的。
那么在這六個階段中，我們能做理財規(guī)劃的，只有最后3個階段：青年、中年、老年。前面3個階段還不具備理財知識和規(guī)劃的能力。尤其是在國內(nèi)，很多家長缺乏財商啟蒙意識，學校也不教。
也就是說理財規(guī)劃主要是成年以后的這3個階段。我們進一步的細致劃分成4個時期，分別拆解一下：
- 單身期
這個時期理財需求有哪些呢？
①租房；
②滿足日常開支需要；
③個人成長經(jīng)費（培訓、進修費用）；
④每月保持部分結余；
⑤最后一個很重要的【進行小額投資積累經(jīng)驗】，這個是很多人會忽略的事情。
很多人會想等我有錢了再去投資，攢個十年八年的錢去投股票，你問他：你以前買過股票嗎？他說沒有。你們覺得會有好結果嗎？
為什么我們說理財投資越早越好，一是因為復利，二是因為試錯成本低。比如剛開始有1萬塊，哪怕全部虧完了，那也就是1萬元；但是對于那些攢著錢啥都不懂就沖進股市的人來說呢，十萬八萬的虧，是不是試錯成本更高？
相反，哪怕就是100塊開始，如果成功了呢？100能變成200，以后本金多了，1萬就能變成2萬，這就是花小錢買大經(jīng)驗。
接著我們再看這張圖，以35歲和55歲為界
- 家庭事業(yè)形成期：35歲以前
這是屬于進攻性的特點，可以適當?shù)拿包c風險去獲取高收益，對于這個時期的家庭來說，是有風險承受能力的。也就是說現(xiàn)在哪怕負債的同學，也會有足夠的時間去消化這個負債！如果有合適的方法還可以縮短這個時間。 - 家庭與事業(yè)成長期：35歲——55歲
到這時候就屬于攻守兼?zhèn)淞?，不能再像以前那樣不管不顧的往前沖了，該為以后的生活考慮。這個階段一般夫妻兩人事業(yè)都比較穩(wěn)定，但孩子正是讀書花錢的年紀。所以不能過于保守，也不能過于冒險，需要攻守兼?zhèn)洌龊觅Y產(chǎn)配置，股票投資用小資金去嘗試。
前面給大家講過的1234配置法還記得嗎？股票類資產(chǎn)占比30%就可以了，不宜過高。 - 退休前期和退休期：55歲以后
最后這個時期我們說就該求穩(wěn)了，進入了防守型。不能再冒風險了，但是依然需要理財，如果以前不懂，現(xiàn)在也一定要學，為什么？你們沒看到現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品就是專門瞄準老年人的嗎？被騙退休金養(yǎng)老錢的案例也不少見吧？長投有過很多60+的叔叔阿姨在學習，我自己之前就有一個62歲的學員。學習是一輩子的事情。
那么OK，我們接下來量化一下這些理財目標。
一輩子要賺多少才夠用呢？
首先要了解自身的需求，理財投資是個私人化的事情，買保險也好，投資股票基金也好，都是需要先了解自身的需求，目標不同采用的策略就會不一樣。
這張圖里這些都是剛需吧？那么按照這些剛需我們來計算一下：
這個房價是算的是二線城市。有些同學說我們當?shù)胤績r沒這么高，沒關系，我們只是做一個示例，先按這么算一下房子車子。
再來看看孩子的培養(yǎng)費用：
以上的金額把興趣班、課外輔導的費用也算進去了。養(yǎng)育和培訓養(yǎng)一個孩子能不能花這么多錢，大家可以自己衡量下。
關于孩子這里，反正都扎心了，我就再扎兩下，為什么要給孩子做教育金做理財規(guī)劃？
因為孩子的教育費用是沒有彈性的，這就是一筆可知的、具體的、未來的支出。如果孩子一出生就開始每月定投500元，我們按照系統(tǒng)學習后可能達到的收益率15%來算，那么到了他18歲那會兒，就會擁有52萬。
應該國內(nèi)任何好大學的學費和生活費都夠用了吧？還能給孩子攢下一些踏入社會的啟動資金。而且在孩子成長的過程中就可以教他怎么打理這筆財富，把這份賺錢的能力也教給他。
這樣操作和18年后突然要你拿出52萬來，哪個來的輕松？
說完孩子說父母，老一輩有理財觀念的應該不多，我父母就是苦哈哈的存錢攢錢，自己舍不得吃舍不得用，有好的會盡量給我。那我工作了賺錢了，我還不給我爸媽買點啥嗎？帶他們出去旅游么？雖然他們有退休工資，但也得表表心意啊。
那自己父母要給，老公/老婆的父母是不是也要給？我們按最低的給每個老人300元/月，這個錢不多吧？甚至說很少了。
除了以上開銷，小兩口自己日常還要開支的吧？逢年過節(jié)、親戚朋友、請客吃飯、買點吃穿的等等，咱們算6000一月，應該不算過分哈。成家的同學自己算自己的賬~~~還沒成家現(xiàn)在又會理財?shù)耐瑢W恭喜你們暫時又省了不少錢
這里我覺得老兩口的花銷可能還不太準，現(xiàn)在娛樂發(fā)達，很多人是退休后開銷比退休前反而多多了。
接下來講休閑生活，前面都那么大壓力了，那這個我們就適當縮減吧，一年一萬，不過分吧？
OK，除此之外，沒人能保證自己一輩子不生病吧？也沒人說自己保證不會發(fā)生任何意外。
保險配置得好的話，是可以轉移掉大部分風險的。沒有保險的就自己算~
最后，我們統(tǒng)計一下：
嗯，只是基本生活哈，那有人說這樣生活我就滿足了，不理財行不行啊？OK啊，不理財?shù)脑捨覀兯闼憧?br>
只要每個月能有26172.22元的收入，就能夠一輩子的生活開銷?，F(xiàn)實情況如何呢？
還差這么多萬。 家里沒礦，咋辦呢？
怎么做
- 以攢錢為起點
月月光、負債，連100塊錢都不給自己剩的同學，你們是真的要絕了自己的致富之路啊！巧婦難為無米之炊，每個月少花那兩三百真的對你影響不大！ - 以管錢為中心
這個表現(xiàn)為合理規(guī)劃，很多同學意識到了記賬的重要性，也有在記賬，記了賬之后要合理規(guī)劃，通過賬單分析我們的消費支出，了解我們個人或者家庭的財務狀況，這才是記賬的意義所在！要去分析的。 - 以生錢為重點
投資還是少不了，但要先學習再投資。為什么要學？我想說別人總結好了、有數(shù)據(jù)支撐的有效經(jīng)驗，和你自己瞎摸索，哪個更高效??？
致富靠實踐，踏實勤學練。 - 以護錢為保障
說個數(shù)據(jù)：中國大陸地區(qū)，人均保單數(shù)量只有1張多保單，也別說咱們保險意識不強，有道是沒攤上事誰愿意想這個問題呢。
與此同時：
美國：人均保單數(shù)量6張；
日本：人均保單數(shù)量6.5張；
香港：平均每個家庭，每年會拿出一個半月的收入去交保費。
為什么別的這些地方保險意識那么強？說句最俗的話：見過鬼了他就怕黑了。
保險重視起來！系統(tǒng)學習，科學配置！
好啦，大家對照理論思考一下自己身處什么位置，自己想過什么樣的生活。
為自己身邊的人考慮考慮。如果你覺得生活完全就是詩和遠方，那一定是有人在為你負重前行，這個人多半都是你最親近的人。
