據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）資料顯示，惡性腫瘤已成為除意外創(chuàng)傷以外兒童的第二大死因，當(dāng)中白血病占據(jù)將近三分之一。近5年，中國(guó)城市兒童腫瘤的發(fā)病率亦上升了18.8%，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家。據(jù)估算，每年新發(fā)病例可達(dá)4000—5000例。
可能部分家長(zhǎng)對(duì)以上引用的數(shù)據(jù)漠不關(guān)心，畢竟就目前政府披露的疾病統(tǒng)計(jì)資料、保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)以及個(gè)人主觀想法而言，兒童重大疾病的發(fā)病率、理賠率仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于成年人。以本人整理制作的保記公司的五年（2013-2017）理賠數(shù)據(jù)為例，20歲以下兒童的理賠率介乎1%-2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它年齡組別。
不過(guò)，疾病低齡化卻不容忽視，相比2013年，2017年20歲以下兒童的理賠率從1.7%輕微上升至1.9%，理賠個(gè)案則從14宗上升到34宗。顯然數(shù)據(jù)差別并不太多，但是結(jié)合外界其它相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，許多重大疾病包括心臟病近年來(lái)在青少年間亦越發(fā)常見(jiàn)。
圖1: 不考慮保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)受保人的年齡分布范圍，上圖顯示20歲以下群體在各個(gè)年齡層次的理賠數(shù)目為最少，而41-50歲的占比最重，31歲-40歲基本都成家立業(yè)的群體亦占據(jù)將近20%，不容忽視。
據(jù)醫(yī)院資料顯示，重大疾病比如“癌癥”的手術(shù)和住院治療費(fèi)用，保守估計(jì)在12-50萬(wàn)人民幣，這還是在后期一連串的康復(fù)費(fèi)用沒(méi)有計(jì)算在內(nèi)的數(shù)字。在不考慮兒童患病概率高低的前提下，一旦子女不幸罹患重大疾病，家長(zhǎng)們是否已經(jīng)未雨綢繆，可以應(yīng)付到高昂的治療費(fèi)用呢？
顯然在國(guó)內(nèi)，就連很多家長(zhǎng)在自己生病時(shí)，對(duì)于龐大的醫(yī)療開(kāi)支亦顯得束手無(wú)策。當(dāng)存款不足以應(yīng)付看病費(fèi)用，那么“賣(mài)車(chē)”、“賣(mài)房”、“向親戚借錢(qián)”以及現(xiàn)在各種“網(wǎng)絡(luò)籌款平臺(tái)”比如“輕松籌”、“水滴籌”則成了最后的救命稻草。在沒(méi)有任何保障的情況下，或者社保報(bào)銷(xiāo)不足的情況下，重大疾病的發(fā)生所造成的資金上的捉襟見(jiàn)肘，嚴(yán)重影響到了當(dāng)前以及之后的個(gè)人或者家庭的生活質(zhì)量，一病回到解放前也不是沒(méi)有它的道理。
那么，給子女上一份重疾險(xiǎn)或許會(huì)是一份既實(shí)惠又有意義的禮物。當(dāng)然，在保險(xiǎn)的角度來(lái)看，家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，個(gè)人的健康保障更是要優(yōu)先考慮，給自己也配置一份亦是對(duì)家庭、對(duì)孩子負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
而給子女配置重疾險(xiǎn)，是不是早晚配置都一樣呢？答案是否定的。
1、重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是基于年齡的大小來(lái)厘定，越早配置保費(fèi)相對(duì)會(huì)越便宜。同一保額下，兒童的保費(fèi)會(huì)比大人低很多。
2、并非每個(gè)人都有機(jī)會(huì)獲得承保重疾險(xiǎn)，年齡大的比如“60歲以上的”、“身體健康情況不佳”的人都不在保險(xiǎn)公司的承保范圍之內(nèi)。在這些情況下，不是你想買(mǎi)就能買(mǎi)，有錢(qián)呢？也買(mǎi)不到！絕大情況下，兒童正處于身體健康的最佳階段，這時(shí)候配置重疾險(xiǎn)并不會(huì)被拒?；蛘呒淤M(fèi)承保。
3、每份重疾險(xiǎn)均設(shè)有等候期，不同保險(xiǎn)公司有不同規(guī)定，一般以90天、180天為主。而等候期是指若在保險(xiǎn)合同生效的90天內(nèi)或者180天內(nèi)發(fā)生大病，將不獲得賠付。隨著疾病低齡化，以及目前也有很多常見(jiàn)的兒童疾病比如“白血病”，提早配置重疾險(xiǎn)亦能在某種程度上提前度過(guò)等候期，減少因在等候期出現(xiàn)疾病而不獲得理賠的幾率。
4、雖然未來(lái)隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展以及人民生活各方面的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)呈現(xiàn)多樣化或者保障性更加全面。但是提前并且合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，在轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)之余，其帶來(lái)的也不僅僅是一份保障，更是一份安心。這點(diǎn)也是最為重要的。
總結(jié)
以上側(cè)重介紹了健康險(xiǎn)最需優(yōu)先考慮的“重疾險(xiǎn)”，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)沒(méi)有在討論范圍，但是適當(dāng)配置作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充也是很有必要的。
在家長(zhǎng)力所能及的情況下，給子女送上這樣一份具有“保障”的“禮物”，或許將更有意義。需要指出的是，終身分紅型的重疾險(xiǎn)，相對(duì)于消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)高出一些，財(cái)務(wù)上實(shí)在緊張的家長(zhǎng)們可以先配置消費(fèi)型的險(xiǎn)種，之后條件好有余力了再給子女重新配置一份終身保障的重疾險(xiǎn)。
至于“教育金”，嚴(yán)格意義上并不具備保險(xiǎn)的保障作用，但可為“理財(cái)儲(chǔ)蓄”或者“美金資產(chǎn)配置”提供多一個(gè)選擇。家長(zhǎng)們?nèi)羰鞘诸^寬裕有余錢(qián)，并且缺乏相關(guān)的理財(cái)渠道或者沒(méi)有精力去打理自己的資金，可以適當(dāng)給子女配置點(diǎn)理財(cái)保險(xiǎn)，作為強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄教育金。
畢竟再怎么說(shuō)，家長(zhǎng)們銀行卡的存款，雖然不會(huì)不翼而飛，但是有時(shí)候可能會(huì)因?yàn)楦鞣N情況，而被拿出來(lái)作其它用途。至于月光族或者花錢(qián)大手筆的家長(zhǎng)，存款這回事更是不存在的。所以到了真正有需要或者應(yīng)急的時(shí)候比如“給子女出國(guó)留學(xué)”，一個(gè)強(qiáng)制性的有目的的存款的重要性在這里就顯現(xiàn)出來(lái)了。
附錄1：“香港保記”和“中國(guó)平安人壽”的重疾險(xiǎn)對(duì)比圖，摘自朋友圈，僅供參考。圖片中平安的18歲后的身故賠付應(yīng)為101萬(wàn)
《香港保X加護(hù)保VS中國(guó)平X平安?！?/i>
附錄2：香港兩款主流重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比
《特X雋升VS充X未來(lái)3》
以一歲男孩為例，每年繳費(fèi)1萬(wàn)美金，繳費(fèi)5年。
