隨著人們生活水平的不斷提高，越來越多的人開始追求更加美好的生活，不僅要吃飽，更要吃好。現(xiàn)在投資獲利的渠道也越來越多，有些人手頭也逐漸寬裕了起來，有了一些閑錢。有很多人就會趁著假期外出旅游，放松一下心情，但是不可不提到的是，雖然我們都很享受假日帶來的美好心情和愜意的感覺，但是假日期間意外事故也在頻頻發(fā)生，輕則造成身體受傷，重則會奪走生命，讓本來其樂融融的一家人瞬間變得家破人亡。雖然我們都不希望有任何的不幸會發(fā)生，但是意外不會因?yàn)槲覀儾辉敢庾屗l(fā)生而肯定不會發(fā)生，往往意外的發(fā)生都是突如其來讓人措手不及的。都市忙碌的人們因?yàn)槠匠９ぷ鬏^為繁忙，經(jīng)常加班，休息時間非常有限，也顧不上做飯，基本上是叫外賣，但是外賣的食物也不能保證完全安全沒有任何食品隱患，長期吃外賣，也會給自己的身體帶來危害。這些不健康的生活方式和飲食習(xí)慣，已經(jīng)讓重疾年輕化的趨勢已經(jīng)越來越明顯。從以上分析看來，意外和疾病的風(fēng)險無時無刻不隱藏在我們生活中的各個角落。雖然很多上班的人都有社保，但是畢竟我國社保的性質(zhì)是“人口多，底子薄”，是國家給我們的最基礎(chǔ)的保障，報銷與賠付的額度十分有限，如果發(fā)生重大疾病，只靠社保的報銷與賠付是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，很多不能報銷的藥品和醫(yī)療費(fèi)用還需要我們自己承擔(dān)，無形中就增加了很多人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，給本來就不富裕的家庭雪上加霜。其實(shí)商業(yè)保險恰恰就可以彌補(bǔ)社保報銷的不足，投保商業(yè)保險，可以有效緩解各種醫(yī)療費(fèi)用對一個家庭造成的巨大經(jīng)濟(jì)壓力。但是商業(yè)保險在我國僅僅有幾十年的發(fā)展史，加上宣傳不到位，很多人對商業(yè)保險都是一知半解或者根本不了解。為了大力宣傳商業(yè)保險，國家從2013年起設(shè)立每年的7月8日為保險公眾宣傳日，每年在這一天都會通過各種渠道大力宣傳和普及商業(yè)保險知識。隨著商業(yè)保險知識的宣傳力度不斷加大，如今商業(yè)保險的理念已經(jīng)開始逐漸深入人心，已經(jīng)有越來越多的人開始考慮為自己規(guī)劃一份保障，但是具體如何規(guī)劃，相信很多人還是一知半解的，甚至還是不清楚規(guī)劃的方法。那么如何選購適合自己的保險呢，今天來為大家簡單的講一下，希望大家看完這篇文章以后，能夠?qū)Υ蠹疫x購保險產(chǎn)品有所幫助。
首先我們要想知道如何選購保險，就需要先對各種保險按照保險責(zé)任的劃分進(jìn)行一個簡單的分類。保險主要分人身保險和財產(chǎn)保險兩大類，財產(chǎn)保險顧名思義就是保我們的財產(chǎn)安全的，諸如車險，家財險等等，這里不詳細(xì)展開，主要具體說說人身保險。人身保險，主要分為重大疾病保險，意外保險，報銷（補(bǔ)貼）保險，理財保險（教育金、養(yǎng)老金、年金保險等）等幾大部分。保險的本質(zhì)是保障，保障的對象是人的身體，當(dāng)我們的身體發(fā)生問題時，可以得到保險公司的賠付，避免自身的財產(chǎn)因?yàn)轱L(fēng)險的發(fā)生受到巨大的損失，這是我們購買保險的目的。那么，重大疾病保險、意外保險、報銷（補(bǔ)貼）保險解決的就是這個問題。據(jù)統(tǒng)計，人的一生罹患重疾的概率是72%，一旦發(fā)生重大疾病，不僅給我們的身體帶來病痛，高昂的醫(yī)療費(fèi)用更是會讓很多人難以承受，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題延誤治療的案例不在少數(shù)，于是，網(wǎng)上各種“**籌”就應(yīng)運(yùn)而生?；I錢是一種獲得救命錢的方式，但是如果擁有了重大疾病保險，一旦確診，符合保險公司理賠要求，就會得到保險公司的理賠，顯然這樣得到救命錢的效率要比籌錢要快很多很多。隨著各種假冒沒錢治病而籌款的丑聞不斷被媒體爆出，很多人想借這個機(jī)會發(fā)一筆不義之財，已經(jīng)有越來越多的人對這種籌款嗤之以鼻，因?yàn)殡y辨真假，所以不再伸出“援助之手”，這也可能導(dǎo)致真正需要幫助的人不能得到及時救助。所以通過網(wǎng)絡(luò)籌款治病已經(jīng)變得越來越難了。重大疾病的治療費(fèi)用加上后期若干時間的康復(fù)費(fèi)用和療養(yǎng)以及個人因?yàn)榛疾∑陂g無法工作造成的誤工損失，是難以統(tǒng)計的，但是可以根據(jù)目前的醫(yī)療費(fèi)用和生活水平花銷來推斷，至少需要50-100萬元，那么，購買重大疾病保險，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，就應(yīng)該做到至少50萬元的保額，保費(fèi)根據(jù)投保時的年齡，繳費(fèi)年限及性別決定，投保年齡越小，保費(fèi)就越便宜。這樣一旦發(fā)生風(fēng)險，只要符合理賠要求，我們就可以得到50萬元的賠付，這筆錢就是我們的救命錢。人不一定會發(fā)生意外，但是一定會生病，基本無疾而終的人是少之又少，所以重大疾病保險是人人必備的，除非你真的是百萬富豪，花自己的錢不心疼，可以不要保險，但是這樣的人畢竟太少了，作為工薪階層的大多數(shù)老百姓，一病回到解放前，自己多年的辛苦積蓄很快就都貢獻(xiàn)給了醫(yī)院，最后一貧如洗。我們都不希望這樣的事情發(fā)生在自己身上，所以說為什么購買重大疾病保險是必須的，原因就在這里。即使我們平安健康到老，沒有用到保險，只要您購買的不是消費(fèi)型的保險（注：消費(fèi)型的保險指如果沒有發(fā)生重大疾病，保險費(fèi)不退還，這種往往是定期保險，即保到一定年限的，返還型的保險往往是保終身的，購買重疾險也應(yīng)該考慮購買保終身的，畢竟年齡越大，發(fā)生重大疾病的概率也越大，保到一定歲數(shù)以后不保了，保險合同即終止，如果保障期滿發(fā)生重疾，無法獲得賠付），最后我們還可以把保費(fèi)全部拿回來，還可以得到一些利息，作為自己養(yǎng)老金的補(bǔ)貼使用，也是很不錯的。目前重大疾病保險是大多數(shù)經(jīng)營人身類保險公司都在銷售的產(chǎn)品，種類繁多，在選購的時候一定要注意保險責(zé)任，再關(guān)注產(chǎn)品價格。保險也是一種商品，一分錢一分貨，不要單獨(dú)的貪圖便宜。往往保費(fèi)相對較為便宜的保險產(chǎn)品，保險責(zé)任相對會比較少，理賠門檻相對會比較高。我們買保險就是為了買一個踏實(shí)與安心，如果買了保險最后賠不了，安心就變成了糟心，所以價格個人認(rèn)為是可以次要考慮的，買保險第一看重的是保險責(zé)任，哪怕一時覺得保費(fèi)太貴，預(yù)算沒有那么多錢，也可以在未來加保，前提是身體必須健康，如果已經(jīng)發(fā)生重大疾病或者有住院記錄，就很有可能會被拒保。還有一個觀察期的問題，保險公司為了防范道德風(fēng)險，防止被保險人帶病投保，往往都設(shè)定了一定期限的觀察期，又叫等待期，根據(jù)產(chǎn)品的不同，這個期限往往在30天到365天之間，即在觀察期之內(nèi)發(fā)生重疾（注：有的保險公司規(guī)定意外導(dǎo)致的重疾不受觀察期的時間限制，可以理賠，具體要看保險合同條款），保險公司不予理賠，退還已交保費(fèi)，合同終止。所以保險是越早買越好，自己一定要考慮清楚?，F(xiàn)在很多重大疾病保險保障的病種越來越多，但是有25種常見的重大疾病是銀保監(jiān)會規(guī)定必須要有的，所以各家保險公司的產(chǎn)品都保這25種常見的重大疾?。ň唧w病種見后文附錄），而這25種重大疾病基本囊括了90%以上的大病，剩下的幾十種病種發(fā)病率都相對較低，可以根據(jù)自身需求購買。很多產(chǎn)品在保障重大疾病的同時，還保障輕度（輕癥）和中度疾病，這是非常人性化的，其實(shí)很多疾病發(fā)展成重大疾病都需要一個過程，在這個過程中的輕癥和中度疾病都可以保，對大家來說的確是一個重大利好，但是也要具體對比哪些輕癥哪些產(chǎn)品保，哪些產(chǎn)品不保，或者理賠門檻高低，由于這個對比過于復(fù)雜，這里就不詳細(xì)描述了，具體內(nèi)容可以咨詢保險公司代理人。有很多輕癥和中度疾病，有的保險產(chǎn)品是分組的，即規(guī)定一組疾病，只賠付一次，或者出現(xiàn)一種疾病過若干時間后出現(xiàn)另一種疾病才能得到賠付，否則不予賠付，這些條款在購買保險的時候一定要看清，不要只聽業(yè)務(wù)員的介紹，避免因?yàn)橐粫r疏忽而買到并不適合自己需求的產(chǎn)品。
說完了重大疾病保險，再來說一說意外險。意外險顧名思義就是保意外情況發(fā)生時給我們帶來的損失，進(jìn)行保額的賠付。意外險又分為報銷型和給付型保險。報銷型就是根據(jù)意外情況發(fā)生時，我們?nèi)メt(yī)院花了多少醫(yī)療費(fèi)，保險公司在一定的報銷額度內(nèi)對我們的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行比例或全額的報銷（根據(jù)保險合同的規(guī)定），報銷型意外險主要是針對小意外造成的身體受傷進(jìn)行的賠付。給付型意外險則主要是針對重大意外造成的人身傷亡，將保額給付給被保險人的受益人，主要體現(xiàn)的是一種被保險人的身價，因?yàn)槿说纳菬o法用金錢估量的，所以意外險的保額購買了多少，只要是保險公司審核通過，被保險人發(fā)生死亡或全殘的，保險公司即賠付購買的保額全額。有的保險公司規(guī)定了這種給付型意外險購買的保額上限，在購買的時候需要注意。同樣的，給付型的意外險根據(jù)保險條款的約定，保障期滿時未發(fā)生理賠有的產(chǎn)品也可以全額返還保費(fèi)，或者還有一些利息，有的則為消費(fèi)型，不返還保費(fèi)，需要注意。返還類意外險的保費(fèi)也比消費(fèi)型意外險的保費(fèi)要高出不少，主要就貴在保障責(zé)任較為全面，賠付額度較高。消費(fèi)型意外險相對較為便宜，但是保障責(zé)任單一，賠付額度相對返還類保險的賠付額度也較低。這里補(bǔ)充一下，根據(jù)不同人群的需求不同，重大疾病保險和意外保險都設(shè)定了靈活的繳費(fèi)期限，保障期限如果不是保至終身的，也可以自由選擇保多少年或保至被保險人多大年齡。返還型和消費(fèi)型的保險各有利弊，返還型的意外險優(yōu)點(diǎn)在于只買一次就夠了，基本囊括了日常生活中常見的意外，且保額較高，缺點(diǎn)在于保費(fèi)比較貴，性價比一般。消費(fèi)型的意外險保費(fèi)雖然比較便宜，但是需要多次購買，且保險責(zé)任相對較少，保障額度低，個人可根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行選購。
報銷（補(bǔ)貼）類保險其實(shí)在講意外險的時候已經(jīng)有所提及，只是有專門報銷醫(yī)療費(fèi)的產(chǎn)品，不管是何種原因（重大疾病或者意外）造成的門診或住院費(fèi)用，根據(jù)保險合同條款規(guī)定的不同，在保險責(zé)任范圍內(nèi)予以報銷上述費(fèi)用，為了提高競爭力，現(xiàn)在很多保險公司的此類產(chǎn)品還增加了附加值服務(wù)，比如專家二次診療，報銷一些特殊材料（如人工器官）費(fèi)用，提前墊付住院費(fèi)用，以及特殊病房的住院補(bǔ)貼等等，還是非常人性化的。各家保險公司產(chǎn)品規(guī)定不盡相同，購買時可以詳細(xì)閱讀條款了解。這種保險通常是一年期短期保險，交一年保一年，可自動續(xù)保，也可選擇不續(xù)保，保費(fèi)隨著年齡的增加而增加。
最后說一下理財類保險。這種保險的主要功能是“零存整取”，即投保時按照一定年限繳納保費(fèi)，在若干年以后，可以根據(jù)保險合同約定的保險責(zé)任領(lǐng)取年金及復(fù)利收益，這種產(chǎn)品往往不具有保障功能，有的產(chǎn)品在被保險人身故的時候會返還已交保費(fèi)及萬能賬戶復(fù)利的收益，即只具有身故責(zé)任，嚴(yán)格意義上說它并不具有保障功能，只能是作為一種理財?shù)墓ぞ?。保險理財?shù)奶攸c(diǎn)是收益比較慢，注重的是長期收益，短期收益確實(shí)非常低，但是它的安全性很高，受國家法律保護(hù)，自己的本金可以保證絕對安全，對于孩子來說，它是一筆教育金，提前為孩子存下一筆錢，到孩子上學(xué)的時候可以領(lǐng)錢作為學(xué)費(fèi)、日常支出等等，不限用途。對于大人來說，它是一筆養(yǎng)老金，現(xiàn)在存進(jìn)去，若干年后，到自己退休以后可以一次性或者領(lǐng)取部分年金作為自己養(yǎng)老補(bǔ)充使用。但是說到底，理財險畢竟也是保險性質(zhì)，保障的是本金安全，雖然有一些收益，但是這種收益要比其他投資渠道的收益相對要少一些，屬于穩(wěn)健型收益，增長相對比較穩(wěn)定，起伏較小，收益多少根據(jù)保險公司的投資盈利決定，隨著時間的積累復(fù)利會慢慢增加，適合長期持有。其他投資渠道收益雖然較高但是也伴隨著相對應(yīng)的風(fēng)險，屬于激進(jìn)型收益，可能收益會很高，也可能會很低，起伏比較大。這種年金型的保險可以根據(jù)自身實(shí)際需求情況進(jìn)行購買。
上面根據(jù)購買保險的一般次序?yàn)榇蠹曳謩e介紹了重大疾病保險、意外保險、報銷（補(bǔ)貼）保險以及理財保險，前三種保險具有保障功能，是購買保險時必須要先購買的，理財保險沒有保障功能，主要是領(lǐng)取年金作為日常生活補(bǔ)貼之用，在購買了保障型的保險之后，可以適當(dāng)考慮購買理財保險。需要提醒大家，由于理財類保險相對保費(fèi)較高，保險公司銷售人員銷售此類保險的提成也就較多，所以很多銷售人員都是主推這種保險，但是它并不具有保障功能，如果您有保險需求，但是又沒有購買過保障型保險，從您自身利益角度出發(fā)，建議您一定要先購買保障型保險，再考慮購買理財類保險，不要一時被業(yè)務(wù)員的宣傳所蒙蔽。不要進(jìn)入購買保險的誤區(qū)，買保險不是為了收益，而是為了保障。保險的收益確實(shí)相對其他理財手段來說不算高，但是卻比其他理財手段的安全系數(shù)要高很多，但是保障才是保險唯一的屬性！以上選購保險的次序就為大家簡單介紹到這里，希望會對大家選購保險有所幫助！
附：日常投保的一些通用規(guī)則：
投保人：必須年滿16或18周歲（根據(jù)具體保險合同規(guī)定），有職業(yè)及收入來源，一般對年齡上限無要求。
被保險人：具體年齡參見保險合同規(guī)定。對被保險人的工作一般有限制，一些特殊工種由于具有高危性，有特殊的投保要求，具體參見保險合同。
受益人：原則上沒有限制。但是簽訂保險合同時，必須是被保險人的父母、配偶或子女，或是雇傭關(guān)系的雇主，及法律承認(rèn)的養(yǎng)父母或養(yǎng)子女。日后受益人可進(jìn)行更改，更改關(guān)系一般沒有限制，但是更改受益人需要被保險人的書面同意。
一般保險合同對投保人的年收入及被保險人的身高、體重有要求。如以上指標(biāo)數(shù)據(jù)有異常，可能會被保險公司要求體檢、增加保險費(fèi)、對一些保險事故免除保險責(zé)任、延期承保或者甚至是拒保。
投保人與保險公司簽訂保險合同，必須基于誠實(shí)信用原則。如投保人或被保險人有意隱瞞相關(guān)如實(shí)告知內(nèi)容（如隱瞞疾病史、家族病史、身體有異常未列明等），保險合同無效，還可能會被保險公司追究法律責(zé)任。
投保人和被保險人必須是基于父母、配偶或子女關(guān)系，也可以為雇傭關(guān)系或法律承認(rèn)，履行相關(guān)手續(xù)的養(yǎng)父母、養(yǎng)子女關(guān)系。除此以外的任何關(guān)系均沒有保險利益，不可互相投保，如隱瞞實(shí)際情況進(jìn)行投保，保險合同無效（發(fā)生保險事故后保險公司不賠償，或許保險公司還會追究隱瞞實(shí)際關(guān)系的法律責(zé)任）
附：保險合同中常見保險術(shù)語的名詞解釋：
投保人：指花錢購買保險的人。
被保險人：指保險合同保障的對象。根據(jù)被保險人的身體狀況是否達(dá)到保險條款規(guī)定的理賠要求，保險公司據(jù)此決定是否進(jìn)行賠付。投保人和被保險人可以是同一個人，這種情況稱為自保，即自己給自己投保，如果不是同一個人，必須是基于上面所提到的關(guān)系。
受益人：指保險合同中可以享受保險利益的人。
保險人：指履行保險合同中權(quán)利和義務(wù)的人，一般指保險公司。
觀察期：一般重大疾病保險和住院補(bǔ)貼類保險設(shè)定有觀察期。設(shè)定觀察期的目的是防止被保險人帶病投保，投保后即要求保險公司賠償，給保險公司帶來不確定的風(fēng)險。觀察期后被保險人發(fā)生保險事故，保險公司再根據(jù)保險合同條款規(guī)定決定是否進(jìn)行理賠。一般觀察期從30天到一年不等，具體根據(jù)保險公司合同規(guī)定。觀察期內(nèi)發(fā)生保險事故，一般只退還已交保費(fèi)，保險合同即終止。
猶豫期：指保險合同成立后，投保人在一定期限內(nèi)享有的最低損失的撤銷保險合同（即退保）的權(quán)利。投保人在猶豫期內(nèi)退保，一般只扣除10元工本費(fèi)，剩余保費(fèi)全部退還給投保人。設(shè)立猶豫期的目的主要防止投保人盲目投保，或一時聽業(yè)務(wù)員介紹覺得挺合適就投保了，但是事后發(fā)現(xiàn)所購買的保險并不能滿足自己的實(shí)際需求。是對投保人利益的一種保護(hù)。猶豫期一般為自投保人收到保險合同后并完成保險公司回訪之日起計算，最少為10天，多則15天以上的也有，根據(jù)具體保險合同規(guī)定。
寬限期：指期繳保險合同（繳費(fèi)年限在1年以上的），到第二年繳費(fèi)日時，保險公司給予繳費(fèi)一定的寬限時期，防止投保人因一時忘記第二年繳費(fèi)，如果不能及時繳費(fèi)則會帶來不必要的損失。寬限期是自繳費(fèi)日起60個自然日，在這個時期之內(nèi)交上保費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，理賠金額會在扣除當(dāng)期（即當(dāng)年）未交保費(fèi)后再行賠付。如果超過這個期限，保險合同會效力中止，發(fā)生保險事故無法理賠。在效力中止之日起2年內(nèi)，可以辦理保單復(fù)效手續(xù)恢復(fù)保險效力，但是除了補(bǔ)交保費(fèi)以外，還需要補(bǔ)交保單中止期間的利息，利息多少根據(jù)保險公司實(shí)際計算得出。超過2年仍沒有辦理保單復(fù)效的，則保險合同徹底終止，只能辦理退保，退回保險合同的現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值：指投保人購買保險所繳納的保費(fèi)，扣除保險公司經(jīng)營的成本、發(fā)給代理人的傭金等費(fèi)用剩下的價值，稱為現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值一般作為猶豫期后投保人解除保險合同退回所交費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，或計算保單貸款數(shù)額的標(biāo)準(zhǔn)。一般期繳的保險合同可按照現(xiàn)金價值的一定比例進(jìn)行保單貸款，具體比例可參見保險合同規(guī)定，原則上要在貸款后6個月內(nèi)償還利息，本金可隨時償還。如果發(fā)生保險事故后保單貸款未還清，理賠金額會扣除保單貸款的本金和利息之后再行賠付。
保險合同中所有的簽字必須按照規(guī)定由投保人或被保險人親筆完成，這是對投保人和被保險人利益的一種保護(hù)，如果不是其親筆簽名，保險合同效力會歸于無效，發(fā)生保險事故不予理賠。隨著科技手段的不斷發(fā)達(dá)，現(xiàn)在大多數(shù)保險公司已經(jīng)實(shí)施了電子錄入投保協(xié)議，并能夠錄音和拍照，有效杜絕了投保協(xié)議書中非投保人或被保險人親筆簽名的問題。現(xiàn)在對于60歲以上的老年人作為被保險人的，有的地區(qū)保險公司還實(shí)行了“雙錄”，即對保險銷售的整個銷售過程實(shí)行錄音和錄像，做到銷售過程可追溯，有效保護(hù)了投保人的權(quán)益。
